Wenn gute Leute schlechte Schecks schreiben
Wenn Sie jemals Ihr Girokonto überzogen haben, wissen Sie, wie schmerzhaft diese Überziehungsgebühren sein können. Wie können Sie vermeiden, viel Zeit auszuzahlen, wenn Sie zu viel ausgeben? Banken bieten einige Arten von Überziehungsschutz an, mit denen Sie gebührenfrei bleiben. Sie sind jedoch nicht der Meinung, dass alle gleich sind. Folgendes müssen Sie wissen, um sicherzustellen, dass Ihr Überziehungsplan nicht überschritten wird.
Schütze dich selbst
Überziehungen passieren. Sie müssen nicht pleite sein, um einen Scheck auszustellen oder etwas mit einer Debitkarte zu kaufen, nur um festzustellen, dass Sie das falsche Konto verwenden, Ihre Gehaltsabrechnung noch nicht durchgeführt wurde oder Sie einfach den Geldbetrag falsch eingeschätzt haben in Ihrem Girokonto haben. Und raten Sie mal, jeder dieser Fälle kann der Wendepunkt sein, an dem Ihr Konto in die roten Zahlen gerät.
Einfach ausgedrückt: Der beste Weg, Überziehungsgebühren zu vermeiden, besteht darin, eine Überziehung Ihres Kontos zu vermeiden. Heutzutage hat Electronic Banking die Vermeidung von Überziehungskrediten so einfach wie nie zuvor gemacht. Sie können Benachrichtigungen per E-Mail oder Telefon erhalten, wenn Sie einen niedrigen Kontostand überschreiten. Sie können Geldbeträge überweisen, bevor eine ausstehende Transaktion Sie unter die Marke von 0 US-Dollar bringt, und sogar das vertrauenswürdige alte Scheckregister ist immer noch da, um Ihre Ausgaben im Auge zu behalten.
Wenn Sie jedoch überziehen, können Sie einige Dinge tun, um zu verhindern, dass die Dinge außer Kontrolle geraten.
Was ist Überziehungsschutz?
Überziehungsschutz ist ein von Ihrer Bank angebotener Service, der für Dinge bezahlt, die Sie kaufen, nachdem Sie Ihr Konto überzogen haben. Dies bedeutet, dass Sie Schecks vermeiden und Ihre Abbuchungstransaktionen weiterhin ausgeführt werden, selbst wenn Sie kein Geld auf Ihrem Girokonto haben.
Der Überziehungsschutz begann, als es im Ermessen der Banken lag, bevorzugten Kunden die Möglichkeit einzuräumen, ihre Artikel zu bezahlen, wenn sie ihre Konten überzogen hatten. Letztendlich führte der Überziehungsschutz jedoch dazu, dass von einer großzügigen Höflichkeit der Banken zu einer lukrativen Finanzdienstleistung gewechselt wurde. Es gibt heutzutage mehrere wichtige Arten von Überziehungsschutz.
Eine Sache, die den Überziehungsschutz so umstritten macht, ist, dass Banken häufig in der Lage sind, Wuchergesetze mit Überziehungsgebühren zu umgehen, obwohl viele Leute den Überziehungsschutz für eine Art Darlehen halten. Kredite unterliegen dem Truth-in-Lending-Act von 1968. Da der Überziehungsschutz jedoch als gebührenpflichtiger Service und nicht als Darlehen betrachtet wird, können Sie in vielen Fällen eine hohe Prämie für das Recht auf Überziehung Ihres Kontos zahlen. Sie werden sehen, dass einige Arten von Überziehungsschutzdiensten mit Zahltagdarlehen vergleichbar sind.
Arten des Überziehungsschutzes
Die einfachste Art des Überziehungsschutzes sind verknüpfte Konten. In diesem Fall ist Ihr Girokonto mit einem anderen Konto verbunden, z. B. Ihrem Sparkonto. Wenn Sie zu viel Geld auf Ihrem Girokonto ausgeben, wird das zusätzliche Geld von Ihrem Sparkonto abgebucht, damit Sie keine roten Zahlen schreiben. Dies ist häufig die beste Art des Überziehungsschutzes, da Sie vermeiden, die Bank für die Verwendung ihres Geldes zu bezahlen. Es gibt jedoch eine Einschränkung: Sie müssen tatsächlich Geld auf dem anderen Konto haben, um dies zu nutzen. Banken erheben manchmal eine geringe Gebühr, wenn Ihr verknüpftes Konto aktiviert wird. Stellen Sie sicher, dass dies bei Ihnen nicht der Fall ist oder dass Sie damit leben können, wenn dies der Fall ist.
Eine ähnliche Art des Schutzes ist die Überziehungskreditlinie. Damit ist Ihr verknüpftes Konto kein Sparkonto. Es ist eine Kreditlinie oder eine Kreditkarte. Der offensichtliche Nachteil der Verwendung einer Überziehungskreditlinie ist die Tatsache, dass Sie Kredite verwenden, um Ihren Einkauf zu tanken. Wenn es sich bei dem verknüpften Guthaben um eine Kreditkarte handelt, können Sie auch damit rechnen, den Vorschuss für das von Ihnen verwendete Geld zu zahlen.
Der Ad-hoc- oder Absprungschutz ist ein kostenpflichtiger Dienst, bei dem die Banken nach eigenem Ermessen festlegen können, ob Sie den Scheck je nach Status als Kunde abheben oder abheben lassen. Wenn Sie noch nie überzeichnet haben, ist die Wahrscheinlichkeit, dass Ihre Einkäufe getätigt werden, sehr viel höher, als wenn Ihr Konto überfällig ist. Mit Ad-hoc-Schutz wird eine Gebühr erhoben (die sich jedes Mal erhöht, wenn Sie überziehen) und Sie müssen das Geld zurückzahlen, um Ihr Konto wieder in Ordnung zu bringen. Die schlechte Seite von Ad-hoc ist, dass die Gebühren im Vergleich zu dem Betrag, um den Sie überziehen, manchmal sehr hoch sein können. (Weitere Informationen finden Sie unter Was ist bei Bankgebühren zu beachten? Wie funktionieren Überziehungsgebühren und wie können sie vermieden werden? )
Denken Sie auch daran, dass beim Absprungschutz eine Gebühr für jede Transaktion erhoben wird, bei der das Konto überzogen wird. In der Regel bestellen Banken die täglichen Transaktionen so, dass so viele wie möglich überzogen werden. Wenn Sie also 20 USD auf Ihrem Girokonto haben und Ihre Debitkarte für fünf Käufe im Wert von 2 USD und einen Kauf im Wert von 50 USD verwenden, werden die 50 USD vor den Transaktionen im Wert von 2 USD angewendet und Sie werden mit sechs Überziehungsgebühren belastet.
Credit Score Implikationen
Beachten Sie, dass der Überziehungsschutz auch Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigen kann. Wenn Sie einen Absprungschutz haben und Ihr Konto nicht früh genug wieder in einen guten Zustand versetzen, können Sie darauf wetten, dass Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigt wird. Wenn Sie eine Überziehungskreditlinie oder eine verknüpfte Kreditkarte verwenden, sollten Sie auch die möglichen negativen Konsequenzen berücksichtigen, die sich aus der Verwendung dieses zusätzlichen Geldes auf Ihrer Karte ergeben.
Die Quintessenz
Wenn Sie Überziehungsgebühren für den Schutz eines verknüpften Kontos oder eines Bounce-Kontos haben, können Sie am einfachsten vermeiden, dass Sie zahlen müssen, indem Sie Ihre Bank anrufen und nachfragen. So einfach ist das. Wenn Sie schon eine Weile ein Kunde mit gutem Ansehen sind und dies Ihr erstes oder zweites Mal ist, ist es wahrscheinlich, dass die Bank Sie vom Haken lässt.
Natürlich ist es die beste Wahl, Ihr Konto überhaupt nicht zu überziehen, aber dies ist offensichtlich nicht die einfachste Antwort für viele Menschen. Überziehungsschutz ist heutzutage für Banken ein großer Gewinnfaktor, und sie wissen es. Wenn Sie Ihr Konto überziehen, lohnt es sich, im Voraus zu entscheiden, welche Art von Überziehungsschutz für Sie am vorteilhaftesten ist. Weitere Informationen finden Sie unter Vor- und Nachteile des Überziehungsschutzes .