Was ist ein Hypothekenunternehmen?

Ein Hypothekenunternehmen ist ein Unternehmen, das Hypotheken für Wohn- oder Gewerbeimmobilien erstellt und / oder finanziert. Ein Hypothekenunternehmen ist oft nur der Urheber eines Kredits. Das Unternehmen vermarktet sich an potenzielle Kreditnehmer und sucht bei einem von mehreren Kundenfinanzinstituten nach Finanzmitteln, die das Kapital für die Hypothek selbst bereitstellen.

Dies ist zum Teil der Grund, warum viele Hypothekenunternehmen während der Subprime-Hypothekenkrise von 2007-2008 bankrott gingen. Da sie die meisten Kredite nicht finanzierten, verfügten sie nur über wenige eigene Vermögenswerte, und als die Immobilienmärkte versiegten, verschwanden ihre Cashflows rasch.

Hypothekengeber bieten potenziellen Eigenheimkäufern in der Regel ein Portfolio von Hypotheken an, darunter festverzinsliche, variabel verzinsliche, FHA-, VA-, Militär-, Jumbo-, Refinanzierungs- und Home Equity-Kreditlinien (HELOCs).

Das Gleichstellungsgesetz verbietet Kreditdiskriminierung aufgrund von Alter, Rasse, Hautfarbe, Religion, nationaler Herkunft, Geschlecht, Familienstand oder weil Sie öffentliche Unterstützung erhalten. Es ist für Kreditgeber auch illegal, Sie von der Bewerbung abzubringen oder aufgrund dieser Faktoren andere Bedingungen oder Konditionen aufzuerlegen.

Schließlich wird den Kreditgebern untersagt, Hypotheken an Rentner zu verweigern, wenn alle Standardkriterien erfüllt sind - beispielsweise Ihre Kreditwürdigkeit, die Höhe Ihrer Anzahlung, Ihre liquiden Mittel und Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen. Obwohl unklar ist, wie lange sich dieser Trend fortsetzen wird, deuten positive Wirtschaftsdaten darauf hin, dass Eigenheimkäufer in naher Zukunft weiterhin von niedrigen Hypothekenzinsen profitieren können.

Die großen Drei für Hypotheken

Hier sind drei der wichtigsten Nationalspieler in der Hypothekenszene.

Wells Fargo & Company

Das in San Francisco ansässige Wells Fargo (NYSE: WFC) ist ein international anerkannter Name in der Hypothekenbranche, obwohl es 2018 Strafen in Höhe von über 2 Milliarden US-Dollar zahlen musste, um sich mit dem US-Justizministerium abzufinden. Das Wall Street Journal berichtete, dass es sich bei dieser Geldbuße "um den Verkauf toxischer hypothekarisch besicherter Wertpapiere im Vorfeld der Finanzkrise" handelte.

Auch wenn Wells Fargo & Co. vor über einem Jahrzehnt unter dem Gewicht der Untersuchung zu kämpfen hatte, bleibt es ein solider Akteur in der Hypothekenbranche.

Die zentralen Thesen

• Einige Hypothekenbanken bieten schlüsselfertige Hypothekendienste an, einschließlich der Vergabe, Finanzierung und Wartung von Hypotheken.
• Einige Hypothekarkreditgeber bieten kreative und sofort einsatzbereite Darlehensangebote an, z. B. keine Originierungsgebühren oder Kredite für Kreditnehmer mit weniger als erstklassigem Kredit.
• Zu den Faktoren, die ein Hypothekenunternehmen von einem anderen unterscheiden, gehören Beziehungen zu finanzierenden Banken, angebotene Produkte und interne Zeichnungsstandards.
• Es ist möglich, einen Hypothekenantrag vollständig online zu stellen, wie bei Quicken's Rocket Mortgage. Einige Kunden bevorzugen jedoch persönliche Treffen mit einem Kreditangebot bei einer Bank.

Wells Fargo bietet das übliche Angebot an Hypothekenprodukten - Festzins-, variabel verzinsliche, FHA-, VA-, Militär-, Jumbo-, Refinanzierungs- und Home-Equity-Kreditlinien (HELOCs) - sowie nicht konforme Kredite mit besonderen Merkmalen für Käufer mit hohem Zinsniveau -Werteigenschaften.

Beispielsweise bieten die Jumbo-Kredite von WFC flexible Kaufoptionen, mit denen Kunden in den ersten Jahren einer Hypothek niedrigere Zahlungen leisten können. Mit anderen Produkten können Kunden ihre Hypotheken mit Eigenheimkrediten kombinieren. Die Online-Plattform wurde kürzlich aktualisiert, um die Verarbeitungsfunktionen zu verbessern. Jetzt können Sie Ihren Kreditantrag online von Ihrem Computer, Smartphone oder Tablet aus beantragen und verfolgen.

Auf der Website des Unternehmens finden Sie umfangreiche Informationen zu Ihren Hypothekenoptionen. Außerdem können Sie die Zinssätze und Darlehensoptionen vergleichen und Ihre Zahlungen berechnen. Auch wenn ein Großteil der Bewerbung online erfolgt, bietet das Unternehmen einen Hypothekenberater an, der Sie dabei unterstützt.

Bank of America Corporation

Die Bank of America (NYSE: BAC) ist bekannt für ihre kreative Art, neue Hypothekenprodukte zu vermarkten. Beispielsweise kündigte das Unternehmen im Mai 2019 ein neues, aber begrenztes Programm für das Angebot von Hypotheken ohne Originierungsgebühren an. Darüber hinaus bietet die Bank of American auch die Hypothek „Affordable Loan Solution“ an, ein festverzinsliches Darlehen für Kreditnehmer mit niedrigem und mittlerem Einkommen, so das Unternehmen. Mit dieser Hypothek geht die Bank of America über die herkömmlichen Kreditbewertungsmethoden hinaus und bewertet Antragsteller, die ihre Verantwortung nachweisen, anhand anderer Kriterien wie Miete und Zahlungsverhalten im Fitnessstudio.

Im Vergleich zu FHA-Darlehen in Höhe von 3% müssen die Kreditnehmer bei der Bank of America für private Hypothekenversicherungen nicht bezahlen. Die Bank of America hat vor über einem Jahr lebhafte Hypothekendarlehen in Höhe von 46, 6 Milliarden US-Dollar vergeben und sich damit in die Top-10-Liste der größten Hypothekengeber eingetragen.

Mr. Cooper Group Inc.

Mr. Cooper (ehemals Nationstar Mortgage Holdings, Inc.) ist ein Hypothekendarlehensgeber und -verwalter mit Sitz in Coppell, Texas. Das Unternehmen beschäftigt nach eigenen Angaben rund 8.500 Mitarbeiter und ist einer der größten Nichtbankkreditgeber in den USA. Laut der Unternehmenswebsite zählt das Unternehmen ab 2019 3, 8 Millionen Kunden und hat Kredite in Höhe von 21, 8 Milliarden Euro aufgenommen.

Der Kreditgeber bietet Kreditnehmern eine Vielzahl von Hypothekenprodukten an, darunter FHA-, VA- und Fannie Mae-, USDA- und Jumbo-Kredite. Es bietet Hypothekeninhabern auch eine Belohnungskreditkarte an, mit der sie Punkte auf ihr Kapital anwenden können.

TD Bank

Unter den stationären Instituten wird häufig die TD Bank genannt, die eine Reihe von Hypothekenprodukten anbietet, darunter festverzinsliche, variabel verzinsliche, Jumbo- und Staatskredite sowie eine eigene TD Right Step-Hypothek für Käufer, die sich treffen niedrige bis moderate Einkommensanforderungen (oder wenn sich die Immobilie, die Sie kaufen, in einem niedrigen bis moderaten Einkommensbereich befindet). Um sich zu qualifizieren, können Sie einen Hypothekenberater der TD Bank anrufen oder eine TD Bank in Ihrer Nähe aufsuchen (viele haben verlängerte Öffnungszeiten und sind samstags und sonntags geöffnet).

Sie benötigen eine unterschriebene Kauf- und Verkaufsvereinbarung, um Ihren Antrag einzureichen. Nach der Einreichung erhalten Sie von der TD Bank innerhalb von 24 Stunden eine Rückmeldung und innerhalb von drei Werktagen eine Schätzung Ihrer Abschlusskosten Sie reichen eine Bewerbung ein.

Online-Hypothekengeber

Wie bei Wells Fargo festgestellt, bieten viele Banken ein Online-Bewerbungsverfahren an. Wenn Sie jedoch völlig digital arbeiten möchten, gibt es mehrere internetbasierte Hypothekengeber. Weil sie keine Gemeinkosten haben, können sie oft bessere Zinssätze bieten, sagen Befürworter.

Beleben Sie Kredite

Quicken Loans ist ein in Detroit ansässiger Kreditgeber, der sich dank eines beeindruckenden Markenaufwands einen Namen gemacht hat. Das Unternehmen ist dafür bekannt, wettbewerbsfähige Zinssätze und verschiedene einzigartige Hypothekenprodukte zu haben, die von seinen Wettbewerbern nicht angeboten werden. Es bietet Hypotheken in allen Bundesstaaten des Landes an und ist laut National Mortgage News, einer Veröffentlichung, die vierteljährliche Ranglisten für die Hypothekenbranche erstellt, einer der größten Hypothekengeber im Online-Einzelhandel.

Das Angebot an Hypothekenprodukten umfasst festverzinsliche, variabel verzinsliche, FHA-, Jumbo-, VA-, umgekehrte und IHRE Hypothek-Hypotheken. Diese bieten Tilgungsbedingungen, die Sie über die typischen 15- und 30-jährigen Hypotheken der meisten Unternehmen hinaus anpassen können. Sie können eine beliebige Darlehenslaufzeit von 8 bis 30 Jahren (in Schritten von einem Jahr) wählen und erhalten einen festen Zinssatz.

Dies kann insbesondere für diejenigen von Vorteil sein, die eine Hypothek refinanzieren: Wenn Sie beispielsweise noch 23 Jahre für Ihr aktuelles Darlehen zur Verfügung haben und sich refinanzieren möchten, Ihre Laufzeit jedoch nicht auf 30 Jahre zurücksetzen möchten oder ein Darlehen mit einer Laufzeit von 15 Jahren aufnehmen möchten (welches Wenn die monatlichen Zahlungen höher ausfallen, können Sie ein 23-jähriges Darlehen erhalten und so Ihre bestehende Laufzeit beibehalten, jedoch zu besseren Konditionen.

Quicken bietet auch eine Raketenhypothek an. Von der erstmaligen Beantragung über die Bonitätsprüfung bis hin zur Planung Ihrer Hausbewertung erfolgt alles online. (Wenn Sie unterwegs nicht weiterkommen, haben Sie weiterhin die Möglichkeit, eine gebührenfreie Nummer anzurufen und mit einem Leihbeauftragten zu sprechen.) Dies ist ein vollständig online ablaufender Prozess, mit dem Sie innerhalb von Minuten für Ihren Eigenheimkauf genehmigt werden können. Das Unternehmen strebt an, einen Großteil seiner Kredite innerhalb von 30 Tagen abzuschließen, und verfügt über ein A + Rating beim Better Business Bureau (BBB).

Garantierte Rate

Garantierte Rate bietet ein Online-Antragsverfahren für Hypotheken, das Quicken Loans 'Rocket Mortgage ähnelt. Sie können sogar Ihren Erstantrag ausfüllen und Ihre Kredit-Scores bei den drei großen Büros kostenlos auf Ihrem Smartphone abrufen. Je nachdem, für was Ihr Guthaben Sie sich qualifiziert haben, können Sie mit der mobilen App eine Zins- und Gebührenstruktur auswählen und diese bei steigenden Zinssätzen frühzeitig sperren.

In den meisten Fällen haben Sie die Möglichkeit, eine höhere Vorauszahlungsgebühr zu zahlen, um einen niedrigeren Zinssatz zu erhalten, oder Sie können eine niedrigere, manchmal sogar keine Gebühr zahlen und einen höheren Zinssatz in Anspruch nehmen. (Die allgemeine Faustregel lautet: Je länger Sie die Hypothek behalten möchten, desto mehr sollten Sie im Voraus für einen niedrigeren Zinssatz bezahlen, da Sie mit der Zeit weniger Zinsvorteile erhalten. Der garantierte Zinssatz wurde ab 2019 mit A bewertet -plus vom Better Business Bureau und erhielt mehrheitlich Fünf-Sterne-Bewertungen auf Finanz- und Immobilien-Websites wie Bankrate.com und Zillow.com.

loanDepot

LoanDepot ist ein direkter Hypothekengeber, dh das Unternehmen selbst stellt die Mittel zum Zeitpunkt des Abschlusses zur Verfügung, anstatt lediglich als Vermittler zu fungieren und den Kredit an Dritte weiterzugeben. Es muss eine Person weniger bezahlt werden, was oft zu einem besseren Geschäft führt. Zusammen mit seinen wettbewerbsfähigen Preisen bietet loanDepot die Möglichkeit, innerhalb von Sekunden ein Preisangebot auf seiner Website zu erhalten. Das Unternehmen wendet eine No-Steering-Politik an, die es seinen Kreditangeboten verbietet, Kreditnehmer zu einer anderen Art von Kredit zu überreden, um einen größeren Provisionsscheck zu erhalten. Das Unternehmen wird seit Juli 2019 vom Better Business Bureau mit A-Plus bewertet.

In einer Zeit, in der Bürokratie und Bürokratie den Hypothekenprozess länger als die meisten Verbraucher für notwendig halten, sind schnelle Schließungen ein großes Verkaufsargument für loanDepot. Darüber hinaus verspricht die Politik des Unternehmens, dass kein Kreditsachbearbeiter jemals versuchen wird, Sie in ein anderes als das von Ihnen gewünschte Darlehen zu lenken, um eine höhere Provision zu verdienen. Auch wenn Sie in den letzten Jahren schwere Zeiten oder Probleme mit Ihren Rechnungen hatten, ist eine Hypothek von loanDepot möglicherweise nicht unerreichbar: Das Unternehmen bietet Kunden Genehmigungen mit Kredit-Scores von nur 580 an.

Die Quintessenz

Die größten Hypothekenbanken zu identifizieren ist einfach, aber wer sind die besten Hypothekenbanken? Das hängt in gewisser Weise davon ab, wie ein potenzieller Hausbesitzer gerne handelt.

Viele Menschen ziehen es vor, den Hypothekenprozess persönlich und nicht telefonisch oder über das Internet durchzuführen. Für einige ist es möglicherweise einfacher, Fragen zu stellen, wenn sie sich mit einem Kreditgeber persönlich auseinandersetzen - und dies kann einen persönlicheren Service bedeuten.

Wenn das nach Ihnen klingt, ist Ihre lokale Bank, bei der Sie bereits Konten haben, ein guter Ausgangspunkt. Die Leute dort kennen Sie bereits und schätzen Ihr Geschäft - beides kann dazu beitragen, den Prozess zu beschleunigen und sicherzustellen, dass Sie nicht tagelang trocken und hoch liegen bleiben, bevor Sie schließen.