Was ist ein 401 (k) Vesting Schedule?

Abhängig von den Bedingungen des Ausübungsplans Ihres 401 (k) -Plans kann Ihr Arbeitgeber möglicherweise einen Teil aller übereinstimmenden Beiträge, die er zu Ihrem Konto geleistet hat, einbehalten. Es kann vorkommen, dass Sie sich zu früh von Ihrem Arbeitsplatz trennen.

Die zentralen Thesen

• Ein Arbeitgeber kann eine bestimmte Anzahl von Dienstjahren verlangen, bevor seine entsprechenden Beiträge dem Arbeitnehmer gehören, und dies wird als Ausübungszeitplan bezeichnet.
• Cliff Vesting ist ein Zeitplan, nach dem der Mitarbeiter nach einer bestimmten Zeit von 0% der entsprechenden Beiträge sofort auf 100% übergeht.
• Durch die abgestufte Sperrfrist beginnt der Mitarbeiter, einen wachsenden Anteil passender Beiträge zu besitzen, bis er schließlich alle besitzt.

401 (k) Planen Sie Vesting-Zeitpläne

Obwohl die Beiträge, die Sie zu Ihrem Altersvorsorgeplan leisten, immer von Ihnen zu tragen sind, können von Arbeitgebern bezahlte Fonds einer Sperrfrist unterliegen. Ein Vesting-Plan ist eine Bestimmung eines 401 (k) -Rentenplans, der vorsieht, dass Sie Ihrem Arbeitgeber eine bestimmte Anzahl von Dienstjahren gewähren müssen, bevor Sie Arbeitgeberbeiträge vollständig besitzen. Arbeitgeber verwenden häufig Sperrfristen, um die Bindung zu erhöhen. Sie beschränken Ihren Zugang zu Arbeitgeberbeiträgen, bis Sie eine festgelegte Anzahl von Dienstjahren erreicht haben.

Die Unverfallbarkeit der Mitarbeiter liegt je nach Betriebszugehörigkeit zwischen 0 und 100%. Wenn Sie zu 0% unverfallbar sind, haben Sie das Recht, nur das Geld abzuheben, das Sie eingezahlt haben. Wenn Sie zu 100% unverfallbar sind, besitzen Sie 100% des Guthabens auf Ihrem Konto, einschließlich aller Arbeitgeberbeiträge oder Zinsen, die Sie verdient haben.

Wenn Sie sich vor Ablauf der vorgeschriebenen Anzahl von Dienstjahren von Ihrem Beschäftigungsverhältnis trennen, müssen Sie möglicherweise einen Teil oder das gesamte Geld, das Ihr Arbeitgeber in Ihr 401 (k) investiert hat, einbüßen. Wenn Sie sich dafür entscheiden, nur den Mindestbetrag auf Ihr Vorsorgekonto aufzuschieben, können die Arbeitgeberbeiträge einen erheblichen Teil Ihres Guthabens ausmachen.

Es gibt Umstände, unter denen ein Arbeitgeber das Recht hat, einige oder alle seiner entsprechenden Beiträge zum 401 (k) -Plan eines Arbeitnehmers zurückzunehmen.

Obwohl das US-Arbeitsministerium nach sechs Dienstjahren eine vollständige Sperrfrist vorschreibt, schreibt jeder Arbeitgeber die spezifischen Bedingungen seines Sperrfristplans vor. Diese Begriffe können je nach Art des vom Arbeitgeber verwendeten Zeitplans und der Methode zur Zählung der Dienstjahre stark variieren. Während einige Pläne eine sofortige Ausübung vorsehen, verlangen viele Arbeitgeber, dass Sie mindestens ein volles Dienstjahr absolvieren, bevor Sie mit dem Aufstieg auf die Ausübungsleiter beginnen.

Cliff Vesting

Ein gängiges Vesting Schedule-Format ist das Cliff Vesting. Sie müssen mehrere Dienstjahre absolvieren, wenn Sie zu 0% unverfallbar sind. Nach Ablauf der zugewiesenen Zeit springt der Vesting-Prozentsatz automatisch auf 100%.

Angenommen, Ihr Arbeitgeber verwendet einen Zeitplan für die Sperrung von Klippen, der vor der Sperrung fünf volle Jahre Arbeit erfordert. Nach vier Jahren beläuft sich Ihr 401 (k) -Saldo auf 12.000 USD, zusammengesetzt aus 50% der von Ihnen vorgenommenen Abgrenzungen und 50% der Arbeitgeberbeiträge. Wenn Sie sich entscheiden, Ihren Arbeitgeber für einen anderen Job zu verlassen, können Sie nur die von Ihnen eingezahlten 6.000 USD behalten, da Sie nicht die vollen fünf Dienstjahre hinter sich haben, die für die Erlangung der vollen Gewichtung erforderlich sind. Wenn Sie nur noch ein Jahr warten, können Sie alle Beiträge zu Ihrem 401 (k) behalten, unabhängig von Ihrem Beschäftigungsstatus.

Abgeschlossene Vesting

Die abgestuften Ausübungspläne sind etwas weniger streng. Sie erhöhen allmählich Ihren Ausübungsprozentsatz im Laufe der Zeit, anstatt mehrere Jahre bei 0% zu verbringen. Es kann jedoch vorkommen, dass Arbeitgeber noch eine erste Dienstzeit benötigen, bevor die Sperrfrist beginnt. Ein gemeinsamer Zeitplan für die Staffelung der Sperrfrist ist eine Zuteilung von 20% für jedes Dienstjahr nach dem ersten Dienstjahr.

Angenommen, der Arbeitgeber im obigen Beispiel verwendet diese Art von abgestuftem Vesting-Zeitplan anstelle eines Cliff-Vesting-Zeitplans. Nach vier vollen Dienstjahren sind Sie zu 60% unverfallbar. Wenn Sie sich für einen Jobwechsel entscheiden, haben Sie Anspruch auf die von Ihnen eingebrachten 6.000 USD und 60% aller Arbeitgeberbeiträge. In diesem Beispiel beträgt der Gesamtbetrag, den Sie behalten können, 6.000 USD (6.000 USD * 60%) oder 9.600 USD.

Sollten Sie bleiben oder sollten Sie gehen?

Ausübungszeitpläne helfen Arbeitgebern, ihre Investition in aktuelle Arbeitnehmer zu schützen, und machen die Ausübungszeit zu einer gemeinsamen Bestimmung vieler 401 (k) -Pläne. Wenn Sie jedoch mit Ihrem derzeitigen Arbeitgeber unzufrieden sind, kann das Warten auf die vollständige Freizügigkeit eher das Warten auf die Freilassung einer Geisel sein.

Wenn Sie vor dem Ende der Sperrfrist aus Ihrem Arbeitgeber ausscheiden möchten, überprüfen Sie die spezifischen Bestimmungen Ihres 401 (k) -Pakets. Wenn Sie einen aggressiven Beitrag zu Ihrem Konto geleistet haben, reicht der Betrag, den Sie aufgrund von Ausübungserfordernissen verlieren, möglicherweise nicht aus, um Sie in einer Sackgasse zu halten. Dies gilt insbesondere dann, wenn Sie zu einem neuen Arbeitsplatz mit einem erheblich höheren Gehalt wechseln. Wenn Sie sich auf Arbeitgeberbeiträge verlassen, um Ihr Altersguthaben aufzufüllen, kann ein Verständnis der Vesting-Anforderungen einen unnötigen Verlust der erforderlichen Mittel verhindern.

Wenn ein Unternehmen Sie aggressiv rekrutiert und Sie das Matching-Geld verlieren, prüfen Sie, ob Sie einen Gehalts- und Unterzeichnungsbonus aushandeln können, der Sie "gesund machen" würde, wenn Sie das Unternehmen verlassen. Wenn sie dich schlecht wollen, könntest du es bekommen.