Was sind die wichtigsten Arten von Hypothekengebern?

Das Einkaufen für einen Kreditgeber kann sich verwirrend und ein wenig einschüchternd anfühlen. Bei so vielen Unternehmen und Arten von Kreditgebern, aus denen Sie auswählen können, kann es zu einer Analyse-Lähmung kommen. Wenn Sie die Unterschiede zwischen den Haupttypen von Kreditgebern kennen, können Sie das Feld eingrenzen.

Die Art des Kredits, den Sie wählen, ist natürlich wichtig, aber die Wahl des richtigen Kreditgebers kann Ihnen Geld, Zeit und Frust ersparen. Aus diesem Grund ist es wichtig, sich die Zeit zum Shoppen zu nehmen. Es ist auch ein überfülltes Feld. Es gibt private Kreditgeber, direkte Kreditgeber, Hypothekenmakler, Korrespondenzkreditgeber, Großkreditgeber und andere, bei denen sich einige dieser Kategorien überschneiden können.

Hypothekengeber gegen Makler

Wahrscheinlich haben Sie diese beiden Begriffe in Ihrer Hauskaufforschung gesehen, aber sie haben unterschiedliche Bedeutungen und Funktionen. Ein Hypothekarkreditgeber ist ein Finanzinstitut oder eine Hypothekenbank, die Wohnungsbaudarlehen anbietet und abschließt. Kreditgeber haben spezifische Richtlinien für die Kreditaufnahme, um Ihre Kreditwürdigkeit und die Fähigkeit zur Rückzahlung eines Kredits zu überprüfen. Sie legen die Bedingungen, den Zinssatz, den Tilgungsplan und andere wichtige Aspekte Ihrer Hypothek fest.

Ein Hypothekenmakler arbeitet jedoch als Vermittler zwischen Ihnen und den Kreditgebern. Mit anderen Worten, Hypothekenmakler kontrollieren nicht die Kreditrichtlinien, den Zeitplan oder die endgültige Kreditgenehmigung. Makler sind lizenzierte Fachleute, die Ihren Hypothekenantrag und die entsprechenden Unterlagen einholen und Sie zu den Punkten beraten können, die Sie in Ihrer Kreditauskunft und mit Ihren Finanzen ansprechen müssen, um Ihre Zulassungschancen zu verbessern. Viele Hypothekenmakler arbeiten für ein unabhängiges Hypothekenunternehmen, sodass sie in Ihrem Namen mehrere Kreditgeber einkaufen können, damit Sie den bestmöglichen Zinssatz und Deal finden können. Hypothekenmakler werden in der Regel vom Kreditgeber nach Abschluss eines Kredits bezahlt. manchmal zahlt der Kreditnehmer die Maklerprovision bei Abschluss im Voraus.

Hypothekenmakler

Hypothekenmakler arbeiten mit einer Vielzahl unterschiedlicher Kreditgeber zusammen. Es ist jedoch wichtig, dass Sie herausfinden, welche Produkte diese Kreditgeber anbieten. Denken Sie daran, dass Broker keinen Zugriff auf Produkte von direkten Kreditgebern haben. Sie sollten zusätzlich zu ein oder zwei Hypothekenmaklern ein paar eigene Kreditgeber einkaufen, um sicherzustellen, dass Sie die bestmöglichen Darlehensangebote erhalten.

Wie sie bezahlt werden

Hypothekenmakler (und viele Hypothekengeber) erheben für ihre Dienstleistungen eine Gebühr in Höhe von etwa 1% des Darlehensbetrags. Ihre Provision kann vom Kreditnehmer oder Kreditgeber bezahlt werden. Sie können einen Kredit zu „Par Pricing“ aufnehmen, was bedeutet, dass Sie keine Kreditentstehungsgebühr zahlen und der Kreditgeber sich bereit erklärt, den Makler zu bezahlen. Hypothekenbanken berechnen jedoch in der Regel höhere Zinssätze. Einige Makler verhandeln eine Vorabgebühr mit Ihnen im Austausch für ihre Dienstleistungen. Stellen Sie sicher, dass Sie potenzielle Broker fragen, wie hoch ihre Gebühr ist und wer dafür zahlt.

Wie sie helfen

Hypothekenmakler können Ihnen Zeit und Mühe sparen, indem sie in Ihrem Namen mehrere Hypothekengeber einkaufen. Wenn Sie einen Kredit mit einer geringen Anzahlung benötigen oder Ihr Kredit nicht so makellos ist, können Makler nach Kreditgebern suchen, die Produkte anbieten, die auf Ihre Situation zugeschnitten sind. Makler haben in der Regel gut etablierte Beziehungen zu Dutzenden, wenn nicht Hunderten von Kreditgebern. Ihre Verbindungen können Ihnen dabei helfen, wettbewerbsfähige Zinssätze und Konditionen zu erzielen. Und da ihre Vergütung an einen erfolgreichen Kreditabschluss geknüpft ist, tendieren Broker dazu, einen personalisierten Kundenservice zu bieten.

Nachteile

Sobald ein Hypothekenmakler Sie mit einem Darlehensgeber zusammenbringt, hat er kaum Kontrolle darüber, wie Ihr Darlehen bearbeitet wird, wie lange es dauert oder ob Sie die endgültige Genehmigung für das Darlehen erhalten. Dies kann den Schließungsprozess verlängern und zu Frustrationen führen, wenn Verzögerungen auftreten. Wenn Sie sich für ein Darlehen zum Nennwert entscheiden, berechnet Ihr Kreditgeber möglicherweise einen höheren Zinssatz zur Deckung der Maklerprovision, der Sie mehr kostet.

Hypothekenbanker

Die meisten Hypothekengeber in den USA sind Hypothekenbanker. Eine Hypothekenbank kann ein Privat- oder Direktkreditgeber sein - einschließlich großer Banken, Online-Hypothekenbanken wie Quicken oder Kreditgenossenschaften.

Diese Kreditgeber leihen sich kurzfristig Geld bei Warehouse-Kreditgebern (siehe unten), um die Hypotheken zu finanzieren, die sie an Verbraucher vergeben. Kurz nach Ablauf eines Kredits verkauft der Hypothekenbanker es auf dem Sekundärmarkt an Fannie Mae oder Freddie Mac, Agenturen, die die meisten US-Hypotheken unterstützen, oder an andere private Investoren, um die kurzfristige Schuldverschreibung zurückzuzahlen.

Retail Kreditgeber

Kreditgeber bieten Hypotheken direkt an Verbraucher, nicht an Institute. Retail-Kreditgeber sind Banken, Kreditgenossenschaften und Hypothekenbanker. Neben Hypotheken bieten die Kreditgeber im Einzelhandel auch andere Produkte an, z. B. Scheck- und Sparkonten, Privatkredite und Autokredite.

Direkte Kreditgeber

Direkte Kreditgeber vergeben ihre eigenen Kredite. Diese Kreditgeber verwenden entweder ihre eigenen Mittel oder leihen sie sich von einem anderen Ort aus. Hypothekenbanken und Portfolio-Kreditgeber können direkte Kreditgeber sein. Was einen direkten Kreditgeber von einem Kreditgeber einer Privatkundenbank unterscheidet, ist die Spezialisierung auf Hypotheken.

Kreditgeber im Einzelhandel verkaufen mehrere Produkte an Verbraucher und haben tendenziell strengere Zeichnungsregeln. Mit einem Nischenfokus auf Wohnungsbaudarlehen verfügen Direktkreditgeber in der Regel über flexiblere Qualifizierungsrichtlinien und -alternativen für Kreditnehmer mit komplexen Darlehensakten. Direktkreditgeber bieten, ähnlich wie Einzelhandelskreditgeber, nur ihre eigenen Produkte an, sodass Sie sich bei mehreren Direktkreditgebern für den Vergleichsshop bewerben müssen. Viele direkte Kreditgeber arbeiten online oder haben nur begrenzte Zweigstellen. Dies ist ein potenzieller Nachteil, wenn Sie persönliche Interaktionen bevorzugen.

Portfolio Kreditgeber

Ein Portfolio-Kreditgeber finanziert die Darlehen der Kreditnehmer mit eigenem Geld. Dementsprechend ist diese Art von Kreditgeber nicht den Anforderungen und Interessen externer Investoren verpflichtet. Die Kreditgeber des Portfolios legen ihre eigenen Richtlinien und Bedingungen für die Kreditaufnahme fest, die bestimmte Kreditnehmer ansprechen können. Zum Beispiel kann jemand, der einen Jumbo-Kredit benötigt oder eine als Finanzinvestition gehaltene Immobilie kauft, flexibler mit einem Portfolio-Kreditgeber zusammenarbeiten.

Großhandelskreditgeber

Wholesale-Kreditgeber sind Banken oder andere Finanzinstitute, die Kredite über Dritte wie Hypothekenmakler, andere Banken oder Kreditgenossenschaften anbieten. Großhandelskreditgeber arbeiten nicht direkt mit Verbrauchern zusammen, sondern stellen Kredite her, finanzieren sie und bedienen sie manchmal. Der Name des Großkreditgebers (nicht die Firma des Hypothekenmaklers) erscheint auf den Kreditunterlagen, da der Großkreditgeber die Konditionen Ihres Wohnungsbaudarlehens festlegt. Viele Hypothekenbanken betreiben sowohl Einzelhandels- als auch Großhandelsgeschäfte. Großhandelskreditgeber verkaufen ihre Kredite in der Regel kurz nach Schließung auf dem Sekundärmarkt.

Korrespondenzkreditgeber

Korrespondierende Kreditgeber kommen in das Bild, wenn Ihre Hypothek ausgestellt wird. Sie sind der erste Kreditgeber, der den Kredit vergibt und möglicherweise sogar den Kredit bedient. In der Regel verkaufen Korrespondenzbanken jedoch Hypotheken an Investoren (auch als Sponsoren bezeichnet), die sie an Investoren auf dem Sekundärhypothekenmarkt weiterverkaufen. Die Hauptinvestoren: Fannie Mae und Freddie Mac. Korrespondierende Kreditgeber erheben eine Gebühr für das Darlehen, wenn es geschlossen wird, und versuchen dann sofort, das Darlehen an einen Sponsor zu verkaufen, um Geld zu verdienen und das Ausfallrisiko auszuschließen (wenn ein Kreditnehmer nicht zurückzahlt). Wenn sich ein Sponsor jedoch weigert, den Kredit zu kaufen, muss der entsprechende Kreditgeber den Kredit halten oder einen anderen Investor finden.

Warehouse Kreditgeber

Warehouse Lenders helfen anderen Hypothekengebern, ihre eigenen Kredite zu finanzieren, indem sie kurzfristige Finanzierungen anbieten. Warehouse-Kreditlinien werden in der Regel zurückgezahlt, sobald ein Kredit auf dem Sekundärmarkt verkauft wird. Wie die Kreditgeber von Korrespondenten interagieren auch die Kreditgeber von Lagern nicht mit den Verbrauchern. Die Hypotheken werden von den Warehouse-Kreditgebern als Sicherheit verwendet, bis ihre Kunden (kleinere Hypothekenbanken und Korrespondenzbanken) den Kredit zurückzahlen.

Harte Geldverleiher

Harte Geldverleiher sind normalerweise das letzte Mittel, wenn Sie sich nicht für einen Portfolio-Verleiher qualifizieren können oder wenn Sie Immobilien reparieren und wechseln. Bei diesen Kreditgebern handelt es sich in der Regel um Privatunternehmen oder Privatpersonen mit erheblichen Liquiditätsreserven. Hartgeldkredite müssen in der Regel innerhalb weniger Jahre zurückgezahlt werden, damit sie Investoren ansprechen, die Häuser kaufen, reparieren und schnell verkaufen, um Gewinne zu erzielen. Während harte Geldverleiher in der Regel flexibel sind und Kredite schnell abschließen, erheben sie hohe Kreditentstehungsgebühren und Zinssätze von 10% bis 20% und erfordern eine erhebliche Anzahlung. Harte Geldgeber nutzen die Immobilie auch als Sicherheit, um den Kredit abzusichern. Wenn der Kreditnehmer in Verzug gerät, beschlagnahmt der Kreditgeber das Haus.

Online-Shopping für eine Hypothek

In der heutigen tech-versierten Welt haben viele Hypothekengeber und -makler das Antragsverfahren automatisiert. Dies kann eine enorme Zeitersparnis für vielbeschäftigte Familien oder Berufstätige sein, da sie die Wahl der besten Hypothek, die Suche nach einem Zuhause und ihr tägliches Leben in Einklang bringen. Einige Kreditgeber bieten sogar Apps an, mit denen Sie Ihren Kredit von einem mobilen Gerät aus beantragen, überwachen und verwalten können.

Wenn Sie eine Google-Suche nach „Hypothekengebern“ durchführen, erhalten Sie fast 72 Millionen Ergebnisse sowie zahlreiche Unternehmensanzeigen, Empfehlungen von „Top-Kreditgebern“ auf Websites für persönliche Finanzen und Nachrichten. Auf einen Blick kann es überwältigend sein. Es ist immer gut, die Websites verschiedener Kreditgeber zu durchsuchen, um sich mit deren Kreditprodukten, veröffentlichten Zinssätzen, Konditionen und Kreditvergabeverfahren vertraut zu machen. Wenn Sie sich lieber online mit minimaler persönlicher oder telefonischer Interaktion bewerben möchten, suchen Sie nach Kreditgebern, die nur online verfügbar sind. Wenn Sie mit einer Bank oder einer Kreditgenossenschaft Geschäfte machen, prüfen Sie online, welche Produkte und Konditionen diese anbieten. Denken Sie daran, dass das Vergleichen von Einkäufen zusammen mit der Arbeit an Ihrem Kredit und Ihrer finanziellen Gesundheit Ihnen helfen wird, den besten Kredit für Ihre Bedürfnisse zu finden.

Wenn Sie online suchen, werden Sie unweigerlich auf Kreditmärkte oder persönliche Finanzseiten stoßen, die bestimmte Kreditgeber empfehlen. Denken Sie daran, dass diese Websites in der Regel ein begrenztes Netzwerk von Kreditgebern haben. Außerdem verdienen sie in der Regel Geld mit Empfehlungen an Kreditgeber, die auf ihrer Website vorgestellt werden. Verlassen Sie sich also nicht auf diese Empfehlungen, ohne zusätzliche Einkäufe zu tätigen.

Die Quintessenz

Das Finden des richtigen Kreditgebers und Darlehens kann entmutigend sein. Wenn Sie sich vor Beginn des Prozesses informieren und informieren, können Sie sich sicherer an Kreditgeber und Makler wenden. Möglicherweise müssen Sie den Vorabgenehmigungsprozess mit einigen Kreditgebern durchlaufen, um die Hypothekenzinsen, -bedingungen und -produkte zu vergleichen. Sorgen Sie dafür, dass Ihre Dokumentation organisiert ist, und gehen Sie offen auf die Herausforderungen ein, die Sie mit Krediten, Einnahmen oder Ersparnissen haben, damit Kreditgeber und Makler Ihnen Produkte anbieten, die am besten zusammenpassen. (Zugehörige Informationen finden Sie unter "Wie überprüfen und verifizieren Hypothekengeber Kontoauszüge?")