Total Debt Service Ratio - TDS-Definition
Die Gesamtschuldendienstquote (Total Debt Service Ratio, TDS) ist eine Schuldendienstmessung, die von Finanzkreditgebern als Faustregel verwendet wird, um den Anteil des Bruttoeinkommens zu bestimmen, der bereits für wohnungsbezogene und ähnliche Zahlungen aufgewendet wird.
Die Kreditgeber berücksichtigen die Grundsteuern, Kreditkartenguthaben und sonstigen monatlichen Verbindlichkeiten jedes potenziellen Kreditnehmers, um das Verhältnis von Einkommen zu Schulden zu berechnen, und vergleichen diese Zahl mit der Benchmark des Kreditgebers, um zu entscheiden, ob ein Kredit gewährt werden soll oder nicht.
Die Formel für TDS lautet
TDS = AMP + Grundsteuern + ODPGross Family Incomewhere: TDS = Total Debt Service RatioAMP = Jährliche HypothekenzahlungenODP = Andere Schuldenzahlungen \ begin {align} & \ text {TDS} = \ frac {\ text {AMP} + \ text { Grundsteuern} + \ Text {ODP}} {\ Text {Bruttofamilieneinkommen}} \\ & \ Textbf {wobei:} \\ & \ Text {TDS} = \ Text {Gesamtschuldendienstquote} \\ & \ Text {AMP} = \ text {Jährliche Hypothekenzahlungen} \\ & \ text {ODP} = \ text {Sonstige Schuldenzahlungen} \\ \ end {ausgerichtet} TDS = BruttofamilieneinkommenAMP + Grundsteuern + ODP wobei: TDS = Total Debt Service RatioAMP = Jährliche HypothekenzahlungenODP = Sonstige Schuldenzahlungen
Was sagt Ihnen die Total Debt Service Ratio?
Ein TDS-Verhältnis hilft Kreditgebern zu bestimmen, ob ein Kreditnehmer monatliche Zahlungen verwalten und geliehenes Geld zurückzahlen kann. Bei der Beantragung einer Hypothek prüfen die Kreditgeber, wie viel Prozent des Einkommens eines Kreditnehmers für die Hypothekenzahlung, die Grundsteuer, die Hausbesitzer-Versicherung, die Mitgliedsbeiträge und andere Verpflichtungen aufgewendet werden.
Die Kreditgeber geben auch an, welcher Teil des Einkommens bereits für die Zahlung von Kreditkartenguthaben, Studentendarlehen, Kindergeld, Autokrediten und anderen Schulden verwendet wird, die in der Kreditauskunft eines Kreditnehmers erscheinen. Ein stabiles Einkommen, eine pünktliche Rechnungszahlung und eine hohe Kreditwürdigkeit sind nicht die einzigen Faktoren, die für die Verlängerung einer Hypothek ausschlaggebend sind.
Kreditnehmer mit höheren TDS-Quoten haben mit größerer Wahrscheinlichkeit Probleme, ihren Schulden nachzukommen, als Kreditnehmer mit niedrigeren Quoten. Aus diesem Grund vergeben die meisten Kreditgeber keine qualifizierten Hypotheken an Kreditnehmer mit einer TDS-Quote von mehr als 43%, bevorzugen jedoch zunehmend eine Quote von 36% oder weniger für die Kreditgenehmigung.
Unter bestimmten Umständen kann es jedoch Ausnahmen geben. Zum Beispiel kann ein kleinerer Kreditgeber, der im Vorjahr ein Vermögen von weniger als 2 Mrd. USD besaß und in den letzten 12 Monaten 500 oder weniger Hypotheken zur Verfügung stellte, einem Kreditnehmer eine qualifizierte Hypothek mit einer TDS-Quote von mehr als 43% anbieten.
Außerdem kann ein größerer Kreditgeber einem Kreditnehmer eine Hypothek mit einer höheren Bonität und einem höheren Spar- und Anzahlungsbetrag gewähren, wenn diese Faktoren nachweisen, dass der Kreditnehmer den Kredit angemessen rechtzeitig zurückzahlen kann.
Die zentralen Thesen
- Die Gesamtschuldendienstquote ist eine Kreditzahl, die von Hypothekengebern verwendet wird, um die Fähigkeit eines Kreditnehmers zu beurteilen, einen Kredit aufzunehmen.
- Die Gesamtschuldendienstquote umfasst im Gegensatz zur Bruttoschuldendienstquote Schulden und Verpflichtungen in Bezug auf Wohnimmobilien und Nichtwohnimmobilien.
- Eine TDS-Quote von unter 43% ist in der Regel erforderlich, um eine Hypothek zu erhalten, wobei viele Kreditgeber strengere Maßstäbe festlegen.
Beispiel für die Verwendung des Gesamtschuldendienstverhältnisses
Bei der Ermittlung einer TDS-Quote werden die monatlichen Schuldenverpflichtungen addiert und durch das monatliche Bruttoeinkommen dividiert. Angenommen, eine Person mit einem monatlichen Bruttoeinkommen von 11.000 US-Dollar verfügt ebenfalls über folgende monatliche Zahlungen:
- 2.225 USD für eine Hypothek
- 1.000 USD für ein Schuldarlehen
- 350 Dollar für einen Motorradkredit
- $ 650 für ein Kreditkartenguthaben
Die Gesamtsumme beträgt 4.225 USD:
$ 2.225 + $ 1.000 + $ 350 + $ 650 = $ 4.225 \ beginne {ausgerichtet} & \ $ 2.225 + \ $ 1.000 + \ $ 350 + \ $ 650 = \ $ 4.225 \\ \ end {ausgerichtet} $ 2.225 + $ 1.000 + $ 350 + $ 650 = $ 4.225
Daher beträgt der TDS-Anteil ungefähr 38%:
($ 4, 225 $ 11, 000) × 100 = 38, 4 \ Beginn {Ausgerichtet} & \ Links (\ Frac {\ $ 4, 225} {\ $ 11, 000} \ Rechts) \ Mal 100 = 38, 4 \\ \ Ende {Ausgerichtet} ($ 11, 000 $ 4, 225) × 100 = 38, 4
Da die Quote unter 43% und nicht viel höher als 36% liegt, würde sich die Person höchstwahrscheinlich für eine Hypothek qualifizieren.
Der Unterschied zwischen der Gesamtschuldendienstquote und der Bruttoschuldendienstquote
Die TDS-Quote ist der Brutto-Schuldendienstquote (GDS) sehr ähnlich, berücksichtigt jedoch keine nicht wohnungsbezogenen Zahlungen wie Kreditkartenschulden oder Autokredite. Die Bruttoverschuldungsquote kann auch als Wohnkostenquote bezeichnet werden. Im Allgemeinen sollten Kreditnehmer eine Brutto-Schuldendienstquote von 28% oder weniger anstreben.
In der Praxis sind die Brutto-Schuldendienstquote, die Gesamtschuldendienstquote und die Kreditwürdigkeit eines Kreditnehmers die Schlüsselkomponenten, die im Rahmen des Zeichnungsprozesses für einen Hypothekarkredit analysiert werden. GDS kann auch für andere Berechnungen von Privatkrediten verwendet werden, ist jedoch bei Hypothekendarlehen am gebräuchlichsten.
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