So leben Rentner von einer Million Dollar

Für die meisten erinnert das Wort "Millionär", ein Begriff, der im 18. Jahrhundert geprägt wurde, an Bilder von verschwenderischem Reichtum und extravaganten Lebensstilen. Einfach so viel Geld zu haben, war einmal eine Eintrittskarte für das Leben in einer einfachen Straße. Dank Inflation, steigenden Lebenshaltungskosten und veränderten Lebensstilen ist es heutzutage nicht mehr so ​​unbeschwert, mit einer Million US-Dollar in den Ruhestand zu gehen. Damit dieses Notgroschen für die verbleibenden Jahre eines Rentners Bestand hat, ist jetzt eine intelligente Budgetplanung erforderlich.

Obwohl es nicht für den üppigen Lebensstil der vergangenen Jahre sorgt, ist es immer noch ein Segen, 1 Million Dollar für den Ruhestand zu haben. Viele Rentner haben nichts oder so gut wie nichts in liquiden Mitteln und sind auf Sozialversicherungsleistungen angewiesen, um die Rechnungen jeden Monat zu bezahlen. Dies ist ein wichtiger Grund, warum die Armutsquote für Amerikaner ab 65 Jahren erschreckend hoch ist. Ein Rentner mit genau 1 Million US-Dollar verbringt möglicherweise nicht viel Zeit im The Breakers in Palm Beach oder im Plaza Hotel in New York. Mit dieser Summe sollte es jedoch klug angelegt sein, um sicherzustellen, dass er oder sie in einer typischen US-Großstadt wie Chicago, Los Angeles oder Houston leben kann, ohne sich um Armut oder die Unfähigkeit, die Rechnungen zu bezahlen, Sorgen machen zu müssen.

Lassen Sie uns zwei der wichtigsten Strategien näher betrachten, mit denen Rentner im Laufe der Rentenjahre eine Million US-Dollar verdienen. Eine Technik besteht darin, eine sofortige Rente zu erwerben, die den Pauschalbetrag des Rentners für den Rest seines Lebens in einen garantierten monatlichen Gehaltsscheck umwandelt. Eine andere Möglichkeit besteht darin, das Geld in ein Standardportfolio zu investieren, das in der Regel mit Investmentfonds, Aktien und Anleihen diversifiziert ist. Anschließend wird jedes Jahr ein fester Prozentsatz dieses Portfolios abgezogen, um die Lebenshaltungskosten zu decken.

Nashville: Wie investiere ich in den Ruhestand?

Sofortrenten

Der gute

Für Rentner, die befürchten, irgendwann kein Geld mehr zu haben, bietet eine sofortige Rente möglicherweise das attraktivste Merkmal eines jeden Altersvorsorgeprodukts: eine Einnahmequelle mit lebenslanger Garantie - unabhängig davon, ob der Käufer am Tag nach dem Kauf der Rente stirbt oder nicht lebt, um 120 zu sein.

Sofortrenten werden von Lebensversicherungsunternehmen verkauft. Sie werden nicht als Kapitalanlagen klassifiziert, sondern als Verträge, bei denen der Rentner einen Pauschalbetrag in die Rente einbringt, der Zinsen zieht. Der Kapital- und Zinsüberschuss der Rente wird durch eine Reihe fester, regelmäßiger Zahlungen an den Rentner amortisiert. Einige Faktoren bestimmen die Höhe dieser Zahlungen. Einer ist die vorherrschenden Zinssätze; Wenn die Zinsen hoch sind, zahlen die Renten mehr. Der andere Faktor ist die Lebenserwartung des Rentners. Je länger er oder sie leben soll, desto geringer sind die monatlichen Zahlungen. Aus diesem Grund erhalten Frauen, die in der Regel Männer überleben, auf demselben Kontostand kleinere Rentenschecks.

Während die Lebenserwartung zur Berechnung der Leistungsbeträge herangezogen wird, hören die Schecks nicht auf, sobald dieses Alter erreicht und der Rentenbestand abgeschrieben ist. Der Rentner erhält vielmehr Schecks, solange er lebt. „Der Kauf einer sofortigen Rente ist wie der Kauf einer Rente. Sie tauschen einen Pauschalbetrag gegen die Versicherungsgesellschaft aus, der verspricht, Sie für den Rest Ihres Lebens zu bezahlen “, sagt Georgia Bruggeman, CFP® von Meridian Financial Advisors, LLC, Holliston, Mass.

Eine Rente ist im Wesentlichen eine Versicherung gegen das Überleben des eigenen Geldes, wobei die Versicherungsgesellschaft das Risiko übernimmt, dass der Einzelne zu lange lebt. Ein Rentner, der in dieser Hinsicht Wert auf Ruhe legt und weiß, dass seine Eltern und Großeltern alle 100 Jahre alt sind, sollte eine Rente in Betracht ziehen.

Das Schlechte

Annuitäten weisen zwei deutliche Nachteile auf: Steuerbehandlung und Illiquidität. Während die meisten Kapitalerträge, die über einen langen Zeitraum erzielt wurden, mit langfristigen Kapitalgewinnsätzen besteuert werden, werden Renten zu gewöhnlichen Einkommenssätzen besteuert. Die Differenz zwischen beiden hängt von der Steuerklasse des Anlegers ab. es mag unwichtig sein, aber es könnte auch bedeutsam sein. Für ein einkommensstarkes Unternehmen liegt der höchste gewöhnliche Steuersatz nach dem kürzlich verabschiedeten neuen Steuerbescheid ab 2018 bei 37%. Langfristige Kapitalgewinne werden dagegen nie mit mehr als 20% besteuert.

Das andere Problem bei Renten besteht darin, dass die Eigentümer effektiv auf ihre monatlichen Schecks beschränkt sind. „Eine sofortige Rente zu kaufen, wenn die Zinssätze noch relativ niedrig sind, ist keine gute Idee, insbesondere bei den hohen Vorabgebühren und Rückkaufskosten, die mit Renten verbunden sind, da die festen Zahlungen niedrig sind und sich nicht erhöhen, selbst wenn die Zinssätze steigen. ”, Sagt Elizabeth Saghi, CFP®, Präsidentin von InAlliance Financial Planning, in Santa Barbara, Kalifornien. Darüber hinaus können Sie einen großen Teil der Rente, z. B. für einen Notfall oder eine größere Anschaffung, nicht widerrufen, ohne dafür Strafen zu zahlen.

Es kommt auf Prioritäten an. Wenn es für einen Rentner wichtiger ist, ein Einkommen fürs Leben zu haben, als Zugang zu seinem gesamten Geld zu haben, ist eine Rente möglicherweise die beste Option. Andernfalls sollten Rentner anderswo hinschauen - oder zumindest nicht alle oder die meisten ihrer Pensionsfonds in eine Rente investieren.

Traditionelles Portfolio

Der gute

Eine andere Strategie, um 1 Million US-Dollar bis zum Renteneintritt zu verdienen, besteht darin, das Geld in ein diversifiziertes Portfolio zu legen und einen festgelegten Prozentsatz pro Jahr abzuziehen, wobei dieser Betrag an der Inflation gemessen wird. Viele Rentner, die diese Strategie anwenden, befolgen die 4% -Regel. Sie ziehen im ersten Jahr 4% oder 40.000 US-Dollar ab und leben von diesem Betrag. Im zweiten Jahr nehmen sie die gleichen 4% plus der Inflationsrate für dieses Jahr. Wenn die Inflation 2% betragen würde, wäre der Abzug im zweiten Jahr 102% von 40.000 USD oder 40.800 USD. Das dritte Jahr folgt demselben Muster und so weiter, wobei der Rentner immer 4% zuzüglich der kumulierten Inflationsrate abzieht. Mit dieser Strategie kann ein Rentner mit einer Prognose für das Zins- und Inflationsumfeld von 2018 auf einfache Weise 1 Million US-Dollar für mehr als 30 Jahre verdienen.

„Ein global diversifiziertes Portfolio ermöglicht es Anlegern, ihre individuelle Risikokapazität mit ihrem individuellen Risiko in Einklang zu bringen, Flexibilität hinsichtlich des Zugangs zu ihrem Geld zu bieten, potenziell Flexibilität hinsichtlich des Steuerexposures zu bieten und potenziell höhere Auszahlungsraten zu erzielen, als von Produkten in bereitgestellt der Versicherungsmarkt. Eine Auszahlungsregel von 4% ist zwar ein guter Anfang, aber ich sage den Kunden in der Regel, dass sie sich 5 bis 6% leisten können, wenn sie global diversifiziert sind und sich an den bekannten Quellen der erwarteten Rendite orientieren, z, Präsident und Gründer von Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Kalifornien, und Autor von „Index Funds: Das 12-Stufen-Wiederherstellungsprogramm für aktive Anleger“.

Das Schlechte

Der Hauptnachteil der traditionellen Portfoliostrategie besteht leider darin, dass es keine Methode gibt, um zukünftige Marktrenditen oder Inflationsraten mit Sicherheit zu prognostizieren. Die Jahre nach der Großen Rezession waren für Aktien und Investmentfonds ausgezeichnet und in Bezug auf die niedrige Inflation gleich gut. Ein langwieriger Bärenmarkt oder eine Zeit ungewöhnlich hoher Inflation - in den 1970er Jahren war beides zu beobachten - führt jedoch dazu, dass die 1 Million US-Dollar eines Rentners viel schneller vergehen, wenn er mit der oben beschriebenen Strategie investiert wird.

Die Quintessenz

Die Investition von 1 Million US-Dollar in ein traditionelles Portfolio und die Einnahme jährlicher Auszahlungen bieten einem Rentner mehr Flexibilität mit Geld als der Kauf einer Rente. Die Renditen von Investmentfonds waren historisch gesehen stärker als die Rentenrenditen. Und in einem Niedrigzinsumfeld wie dem jetzigen werden Annuitäten weniger großzügig ausbezahlt als in Zeiten mit höheren Zinssätzen. Andererseits bietet eine Annuität einem Rentner ein Merkmal, das ein traditionelles Portfolio nicht bietet - eine eiserne Garantie, dass er oder sie sein Geld niemals überleben wird.