Substandard-Versicherung

Was ist eine Substandard-Versicherung?

Eine Person, die sich möglicherweise nicht für eine Standardversicherung qualifiziert, kann von einem Versicherer eine minderwertige Versicherungspolice erhalten.

Inkompatible Versicherungspolicen enthalten spezielle oder restriktive Bestimmungen und haben höhere Prämien aufgrund des höheren Risikos des Einzelnen. Da sie als höheres Risiko eingestuft werden, erhöht sich die Wahrscheinlichkeit, dass der Versicherer einen Schaden erleidet.

BREAKING DOWN Substandard-Versicherung

Ein breites Spektrum von Verbrauchern kann gezwungen sein, einen minderwertigen Versicherungsschutz zu beantragen, einschließlich Personen mit schlechten Fahrdaten oder Personen mit schlechter körperlicher Gesundheit. In der Regel wird die von der Versicherungsgesellschaft gewährte Deckung aufgrund des erhöhten Risikos, dem Einzelnen Deckung zu gewähren, eingeschränkter.

Versicherungsmakler und andere Stellen reichen im Namen von Kunden Versicherungsanträge ein, und Versicherer prüfen den Antrag und entscheiden, ob sie Versicherungsschutz anbieten oder nicht. Underwriter stützen ihre Entscheidungen auf Standard-Risikoanalysefaktoren. Unternehmen verwenden die Risikoklassifizierung, um das mit dem Abschluss der Police verbundene Risiko und die für die Deckung berechnete Prämie zu bestimmen.

Um das Risiko für eine einzelne Anwendung zu bestimmen, untersucht das Unternehmen die Krankengeschichte, den verschreibungspflichtigen Medikamentenkonsum, die Familienanamnese, die Fahrleistungen, die Beschäftigung, gefährliche Hobbys wie Rennen oder Tauchen sowie die Rauchgewohnheiten.

• Preferred Plus ist auch als Preferred Elite, Super Preferred oder Preferred Select bekannt und stellt die beste Klassifizierung dar. Dazu gehören Personen mit ausgezeichneter Gesundheit, einem idealen Verhältnis von Größe und Gewicht und ohne Probleme mit der roten Fahne.
• Bevorzugt ist viel wie bevorzugt plus Klasse bekommt, kann aber kleine, aber handhabbare festgestellte Gesundheitsprobleme wie hoher Cholesterinspiegel oder Blutdruck haben.
• Standard Plus ist auch bei guter Gesundheit, aber mit ein paar weiteren Problemen, wie z. B. dem Fehlen des idealen Größen- / Gewichtsbereichs oder einer familiären Vorgeschichte oder Krankheit.
• Zu den Standardklassen zählen Personen, die als leicht übergewichtig gelten, jedoch eine durchschnittliche Lebenserwartung haben, und eine Familiengeschichte mit Problemen wie Krebs und Herzerkrankungen vor dem 60. Lebensjahr.
• Antragsteller mit minderwertigem Gesundheitszustand haben eine komplizierte Vorgeschichte wie Diabetes oder Herzerkrankungen, schlechte Fahrleistungen, gefährliche Berufe oder Hobby, Drogen-, Alkohol- oder Tabakmissbrauch. Darüber hinaus identifiziert das Unternehmen die Person anhand einer Tabellenbewertung mit Buchstaben oder Zahlen (in der Regel entweder AJ oder 1-10).

Wenn eine Person eine minderwertige Bewertung erhält, weil sie beispielsweise einen gefährlichen Beruf oder ein gefährliches Hobby ausübt, können die Versicherer die schlechte Bewertung überdenken, wenn der Antragsteller einen sichereren Arbeitsplatz einnimmt oder die Teilnahme an der gefährlichen Tätigkeit einstellt. Wenn die Bewertung jedoch mit einem chronischen Gesundheitsproblem zusammenhängt, ist es möglicherweise viel schwieriger, sie zu entfernen. Wenn der Versicherer ein Rating aufhebt und später feststellt, dass die Risikominderung auf einer falschen Darstellung beruht, kann der Anbieter die Sterbehilfe anfechten und sogar zusätzliche Prämien erheben, bevor er eine Sterbegeldauszahlung vornimmt.

Beispiel für eine minderwertige Versicherung

Ein gesunder 50-jähriger Mann zahlt möglicherweise 1.500 US-Dollar pro Jahr für 1 Million US-Dollar für 20 Jahre, während ein anderer 50-jähriger Mann mit einem minderwertigen Rating mehr als 3.000 US-Dollar pro Jahr für die gleiche Deckung ausgeben könnte. Wenn beide Personen nach zehnjährigem Versicherungsschutz verstorben wären, hätte der gesunde Mann 15.000 US-Dollar für die 1-Million-Dollar-Sterbegeld gezahlt. Der andere Mann hätte mehr als 30.000 Dollar für denselben Vorteil ausgegeben.

Zu den Faktoren, die eine minderwertige Bewertung auslösen können, gehören:

• Gesundheitsprobleme, einschließlich einer familiären Krankengeschichte oder eines vorzeitigen Todes, überdurchschnittlicher Alkoholkonsum oder der Konsum von Tabakerzeugnissen.
• Eine schlechte Fahraufnahme.
• Gefährliche Tätigkeiten, z. B. Arbeiten an Offshore-Ölplattformen.
• Gefährliche Hobbys wie Drag Racing oder Fallschirmspringen.

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