Home Improvement Loans: Was sind Ihre besten Optionen?

Viele Menschen wenden sich an Kredite für Heimwerker, obwohl das Sparen und Bezahlen von Bargeld für Heimwerker oft die kostengünstigste Option ist. Wenn Sie bar bezahlen, müssen Sie schließlich keine Zinsen zahlen. Manchmal werden jedoch Renovierungsarbeiten in Form von Notfallreparaturen durchgeführt, und die Verzinsung eines Kredits ist weniger kostspielig als das Sparen von Bargeld, während das Dach monatelang undicht ist und Schimmel, Fäulnis und beschädigte Decken verursacht, deren Reparatur später noch mehr kostet .

Außerdem ist es manchmal sinnvoller, ein Haus zu ändern, um es lebensfähig zu halten, als umzuziehen, auch wenn Sie sich etwas ausleihen müssen. Und manche Leute wollen einfach nicht warten, um Upgrades durchzuführen. Sie werden es vorziehen, sich jetzt für diese schöne Küche auszuleihen und das Projekt mit der Zeit abzuzahlen. Was auch immer der Grund sein mag, wenn Sie Geld für Heimwerkerarbeiten leihen, sollten Sie wissen, welche Optionen für Ihre Situation am besten geeignet sind.

Traditionelle Wohnungsbaudarlehen

Mit einem traditionellen Wohnungsbaudarlehen können Hausbesitzer einen Pauschalbetrag ausleihen, um die erforderlichen Arbeitskräfte und Materialien für Projekte wie den Umbau einer Küche oder eines Badezimmers, das Hinzufügen eines Swimmingpools zum Garten oder das Ersetzen eines veralteten HVAC-Systems zu bezahlen. Kreditgenossenschaften, traditionelle Banken und Online-Kreditgeber bieten Kredite für Heimwerker an. Dies sind ungesicherte Kredite, dh der Hausbesitzer stellt keine Sicherheiten für den Kredit zur Verfügung. Infolgedessen ist der Zinssatz höher als bei einem gesicherten Darlehen, z. B. einem Eigenheimdarlehen.

Der Zinssatz hängt auch von der Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers, der Kreditlaufzeit und dem geliehenen Betrag ab. Zum Beispiel bietet die SunTrust Bank Baumarktkredite für 5.000 bis 9.999 USD mit einer Laufzeit von 24 bis 36 Monaten und Zinssätzen von 6, 79% bis 12, 79% (Zinssätze beinhalten einen Autopay-Rabatt von 0, 50%) an, während ein Kredit für diese Kredite 50.000 bis 100.000 USD umfasst Zeitaufwand ist mit einem Zinssatz von 4, 79% bis 10, 29% verbunden.

Privatdarlehen und persönliche Kreditlinien

Mit einem Privatkredit erhalten Kreditnehmer einen ungesicherten Pauschalbetrag, der für jeden Zweck verwendet werden kann. Die Menschen nutzen Privatkredite, um ein Unternehmen zu gründen, Urlaub zu bezahlen, Schulden zu konsolidieren und mehr. Wie ein Wohnungsbaudarlehen, aber im Gegensatz zu einem Eigenheimdarlehen erfordert ein Privatdarlehen keine Sicherheiten und gefährdet weder Ihr Eigenheim noch andere Vermögenswerte. Davon abgesehen kann ein niedrigerer Zinssatz und / oder ein größerer Darlehensbetrag verfügbar sein, indem ein gesichertes persönliches Darlehen anstelle eines ungesicherten aufgenommen wird. Das Mindestdarlehensvolumen ist niedrig, ebenso wie die Darlehensgebühren. Sie können auch dann ein persönliches Darlehen aufnehmen, wenn Sie keine Eigenheime haben. Diese Darlehen sind in der Regel auch schnell finanziert. (Weitere Informationen finden Sie unter 8 mögliche Risiken ungesicherter persönlicher Kredite und 6 Möglichkeiten, den besten Zinssatz für persönliche Kredite zu erhalten .)

Ein persönlicher Kreditrahmen ähnelt einem persönlichen Kredit, mit der Ausnahme, dass der Kreditnehmer nicht auf einmal einen Pauschalbetrag leihen muss, sondern einen Kreditrahmen in Anspruch nehmen kann, der für eine bestimmte Anzahl von Jahren erforderlich ist. Eine Kreditlinie kann Hausbesitzern dabei helfen, nicht mehr zu leihen, als sie benötigen, indem sie nur dann Zugang zu Bargeld erhalten, wenn sie es benötigen. Aber für Hausbesitzer, die ihre Kreditaufnahme nicht sorgfältig nachverfolgen, kann eine Kreditlinie es einfach machen, mehr als beabsichtigt zu leihen. Viele kleine Ziehungen auf der Kreditlinie im Laufe der Zeit können zu einem großen geliehenen Gesamtbetrag führen.

Die Rückzahlungsfrist für ein traditionelles Wohnungsbaudarlehen, ein Privatdarlehen oder eine Kreditlinie ist in der Regel kürzer als die Rückzahlungsfrist für ein Wohnungsbaudarlehen oder eine Kreditlinie. Infolgedessen kann der Darlehensnehmer im Laufe der Zeit weniger Zinsen zahlen, obwohl die monatlichen Darlehenszahlungen möglicherweise höher sind.

Peer-to-Peer-Darlehen

Mit Peer-to-Peer-Krediten können Sie ein ungesichertes Darlehen für Ihr Heimwerkerprojekt erhalten. Ihr Darlehen wird von zahlreichen Investoren finanziert, die in der Regel kleine Beträge für viele verschiedene Darlehen bereitstellen, um ihr Risiko zu diversifizieren. Sie tätigen eine monatliche Zahlung, die sich anfühlt, als ob Sie einen anderen Kredit zurückzahlen würden.

Wie bei anderen Kreditgebern richtet sich Ihr Zinssatz nach Ihrer Kreditwürdigkeit, dem Betrag, den Sie ausleihen möchten, und Ihrer Rückzahlungsfrist. Da diese Kredite eine relativ kurze Laufzeit von drei bis fünf Jahren haben, werden Sie schnell schuldenfrei und zahlen jahrelang keine Zinsen. Und Sie können möglicherweise ein Peer-to-Peer-Darlehen erhalten, obwohl Sie einen weniger als hervorragenden Kredit haben, obwohl Sie einen hohen Zinssatz erwarten können, wenn Sie genehmigt werden.

Es ist schwer vorstellbar, in welchem ​​Szenario es sinnvoll ist, 30% Zinsen zu zahlen, um eine Renovierung durchzuführen. Wenn Sie jedoch verzweifelt sind, kann ein Peer-to-Peer-Darlehen mit einem hohen Zinssatz eine bessere Option sein als die Belastung einer Kreditkarte mit einem hohen Zinssatz, da Sie gezwungen sind, den Peer-to-Peer-Kredit zurückzuzahlen. Peer-Darlehen innerhalb weniger Jahre, im Gegensatz zu einem Kreditkartenguthaben, das Sie herausziehen und für immer verzinsen können.

Lending Club, Prosper und Peerform bieten Heimwerkerdarlehen mit festen Zinssätzen an. Mithilfe eines kurzen Online-Formulars können Sie auch herausfinden, für welchen Zinssatz Sie berechtigt sind, ohne dass dies Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigt. (Weitere Informationen finden Sie unter Die 7 besten Peer-to-Peer-Lending-Websites .)

Home Equity-Darlehen, Home Equity-Kreditlinie oder ein Hybrid

Hypothekendarlehen und Hypothekarkreditlinien (Home Equity Loans, HELOCs) sind beliebte Zahlungsmittel für Wohnungsverbesserungen, da sie lange Rückzahlungsfristen haben und die monatlichen Zahlungen daher niedrig sind. Sie haben auch niedrige Zinssätze, wie sie von Ihrem Haus gesichert sind, und die Zinsen sind steuerlich absetzbar, wenn Sie auflisten. Es besteht jedoch ein geringes Risiko, dass Sie Ihr Eigenheim verlieren, wenn Sie einen solchen Kredit aufnehmen, da der Kreditgeber bei Zahlungsverzug ausschließen kann. Außerdem benötigen Sie 20 bis 30 Jahre, um Ihr Eigenheimdarlehen oder HELOC zurückzuzahlen. Es kann Sie tatsächlich mehr Zinsen kosten als ein kurzfristigeres Darlehen mit einem höheren Zinssatz, wie beispielsweise ein traditionelles Wohnungsbaudarlehen oder ein Privatdarlehen.

Mit einem Hypothekendarlehen können Sie einen Pauschalbetrag auf einmal ausleihen, während Sie mit einem HELOC eine Kreditlinie in Anspruch nehmen können, die für eine bestimmte Anzahl von Jahren benötigt wird, die als Ziehungsperiode bezeichnet wird. Während der Ziehungsfrist müssen Sie nur die Zinsen für das Darlehen zurückzahlen, wodurch die monatlichen Zahlungen relativ gering sind. Dies kann jedoch zu einem späteren Zeitpunkt zu einem Zahlungsschock führen, wenn die Ziehungsfrist endet und der Darlehensnehmer ebenfalls mit der Tilgung des Darlehens beginnt. Darüber hinaus ist ein HELOC variabel verzinst, während ein Hypothekendarlehen fest verzinst ist. Der anfängliche Zinssatz eines HELOC kann niedriger sein als der eines Eigenheimdarlehens, aber im Laufe der Zeit kann er höher werden, wenn die Marktbedingungen die Zinssätze in die Höhe treiben. (Weitere Informationen finden Sie unter Auswählen eines Eigenheimdarlehens oder einer Kreditlinie .)

Einige HELOCs bieten das Beste aus beiden Welten. So können Sie bei Bedarf auf eine Kreditlinie zurückgreifen, aber auch einen Teil Ihrer Darlehen zu einem festen Zinssatz einbinden, um die Rückzahlungssicherheit zu erhöhen. (Weitere Informationen finden Sie unter Funktionsweise einer HELOC-Option mit festem Zinssatz .)

Auszahlungsrefinanzierung

Bei einer Auszahlungsrefinanzierung erhalten Sie einen neuen Kredit, um Ihre Hypothek zu ersetzen. Statt jedoch denselben Betrag zu leihen, den Sie derzeit schulden, leihen Sie sich mehr aus. Angenommen, Ihr Haus ist 240.000 USD wert und Sie schulden 120.000 USD für Ihre Hypothek. Wenn Sie eine Auszahlungsrefinanzierung vorgenommen haben, könnten Sie einen neuen Kredit für 192.000 USD aufnehmen. Nachdem Sie Ihre Hypothek in Höhe von 120.000 US-Dollar zurückgezahlt haben, stehen Ihnen 72.000 US-Dollar für Renovierungsarbeiten zur Verfügung (oder für andere Zwecke, z. B. das Senden Ihres Kindes an ein College).

Wenn Sie eine Auszahlungsrefinanzierung durchführen, dauert die Auszahlung Ihres Eigenheims länger, Sie haben jedoch auch Zugriff auf die niedrigstmöglichen Ausleihraten, um für Renovierungsarbeiten am Eigenheim zu zahlen. Kreditgeber verlangen in der Regel von Hausbesitzern, dass sie nach der Auszahlungsrefinanzierung ein Teil des Eigenkapitals einbehalten, normalerweise 20%. Sie müssen also über ausreichend Eigenkapital verfügen, um diese Option nutzen zu können. Sie müssen auch angestellt sein, eine gute Bonität haben und alle üblichen Voraussetzungen erfüllen, um eine Hypothek zu erhalten. (Weitere Informationen finden Sie unter Wann (und wann nicht) zur Refinanzierung Ihrer Hypothek. )

Kommunaldarlehen

Einige Kommunalverwaltungen bieten Darlehen an, um Hausbesitzern, insbesondere Menschen mit niedrigem Einkommen und älteren Menschen, dabei zu helfen, für Renovierungsarbeiten zu bezahlen. Hier sind zwei Beispiele für solche Programme

• Boulder, Colorado. - Die Stadt bietet Darlehen zu 1% oder 3% Zinsen in Höhe von bis zu 25.000 USD für Einfamilienhäuser an, die repariert und sicherheitshalber repariert oder die Energieeinsparung verbessert werden müssen. Der Hausbesitzer muss ein Vermögen von weniger als 50.000 USD haben. Der Kredit muss nicht für 15 Jahre oder bis zum Verkauf des Hauses zurückgezahlt werden, je nachdem, was zuerst eintritt.
• St. Paul, Minnesota - Hausbesitzer können ein Darlehen in Höhe von 2.000 bis 50.000 USD zu 4% für einen zusätzlichen Raum oder eine neue Garage, einen neuen Ofen oder eine Klimaanlage, einen Dachersatz und einige wenige erhalten andere Dinge. Eine weitere Option ist ein Darlehen von 1.000 bis 25.000 USD mit aufgeschobener Zahlung für grundlegende und notwendige Verbesserungen, die sich direkt auf die Sicherheit, Bewohnbarkeit, Energieeffizienz oder Zugänglichkeit des Hauses auswirken. Diese Darlehen werden erst fällig, wenn der Darlehensnehmer das Eigentum verkauft, überträgt oder umzieht, und sie können nach 30 Jahren fortbestehender Inhaberschaft und Belegung vergeben werden.

Solche Programme gibt es nicht überall, aber es gibt etliche. Erkundigen Sie sich bei Ihrer Gemeindeverwaltung, ob in Ihrer Region eine solche existiert und welche Anforderungen bestehen.

FHA Titel I Immobilienverbesserungsdarlehen

Eigenheimbesitzer mit begrenztem Eigenkapital können einen FHA-Titel I-Kredit für Verbesserungen erhalten, die ein Haus lebenswerter und nützlicher machen, einschließlich Verbesserungen der Zugänglichkeit und der Energieeinsparung. Diese Kredite können jedoch nicht für Luxusgüter wie Schwimmbäder oder Feuerstellen im Freien verwendet werden. Kredite für weniger als 7.500 USD sind in der Regel ungesichert. Der größte Betrag, den ein Hausbesitzer ausleihen kann, beträgt 25.000 USD für 20 Jahre, um ein Einfamilienhaus zu verbessern. Der Kreditgeber bestimmt den Zinssatz. Sie müssen einen von der FHA zugelassenen Titel-I-Kreditgeber finden, um diese Art von Darlehen zu erhalten. Wie bei jedem Kredit benötigen Sie einen guten Kredit und eine nachgewiesene Fähigkeit, den Kredit zurückzuzahlen.

0% Einführungsrate Kreditkarte

Wenn Sie über eine sehr gute bis sehr gute Bonität verfügen, können Sie wahrscheinlich eine neue Kreditkarte beantragen, mit der Sie neun bis 18 Monate lang keine Zinsen für Neuanschaffungen zahlen müssen. Karten mit einem solchen Angebot zum 5. Dezember 2016 beinhalten Chase Slate (0% APR für 15 Monate, keine Jahresgebühr) und Capital One QuicksilverOne (0% APR für 9 Monate, 39 USD Jahresgebühr). Viele andere Angebote sind sowohl von Kreditgenossenschaften als auch von Banken erhältlich.

Der Haken ist, dass Sie, um die 0% -Rate beizubehalten, wahrscheinlich jeden Monat pünktliche Mindestmonatszahlungen leisten müssen, selbst während der Einführungsphase von 0%. Sie benötigen einen klaren Plan für die Rückzahlung des gesamten von Ihnen geliehenen Betrags vor Ablauf der Einführungsphase. Andernfalls müssen Sie den Restbetrag in der Regel zu einem viel höheren Zinssatz verzinsen.

Wenn Sie Schwierigkeiten haben, aus Ihren Schulden herauszukommen, Ihre Finanzen zu organisieren oder Termine einzuhalten, ist dies keine gute Option für Sie. Kreditnehmer, die diszipliniert, detailorientiert und mit ihren Mitteln ausgestattet sind, könnten dies als die kostengünstigste Option ansehen. Es ist jedoch möglicherweise nicht möglich, mit einer Kreditkarte so viel zu leihen wie mit einem Eigenheimdarlehen oder einer Auszahlungsrefinanzierung, je nachdem, wie viel Eigenkapital Sie haben und wie gut Ihr Kredit ist.

Die Quintessenz

Es gibt viele Möglichkeiten, für Heimwerkerkredite zu bezahlen, von traditionellen Heimwerkerdarlehen über Privatdarlehen bis hin zu Eigenheimkreditlinien, Regierungsprogrammen und Kreditkarten. Unabhängig davon, welche Art von Darlehen Sie in Betracht ziehen und mit welcher Art von Kreditgeber Sie arbeiten möchten, hilft Ihnen das Einkaufen, sicherzustellen, dass Sie den besten Zinssatz und die besten Konditionen für Ihr Heimwerkerdarlehen erhalten. Wenn Sie sich innerhalb kurzer Zeit bei mehreren Kreditgebern bewerben, ist die Auswirkung auf Ihre Kreditwürdigkeit minimal. (Weitere Informationen finden Sie unter Die 5 wichtigsten Faktoren, die sich auf Ihre Gutschrift auswirken, Eine Einführung in das FHA 203 (k) -Darlehen und Beantragen eines FHA 203 (k) -Darlehens .)