Subprime-Hypothek
Eine Subprime-Hypothek ist eine Hypothek, die normalerweise an Kreditnehmer mit niedriger Bonität ausgegeben wird. Eine erstklassige konventionelle Hypothek wird nicht angeboten, da der Kreditgeber ein überdurchschnittliches Ausfallrisiko für den Kreditnehmer sieht.
Kreditinstitute erheben für Subprime-Hypotheken häufig einen wesentlich höheren Zinssatz als für Prime-Hypotheken, um das höhere Risiko auszugleichen. Dies sind häufig auch variabel verzinsliche Hypotheken (ARMs), sodass der Zinssatz möglicherweise zu bestimmten Zeitpunkten steigen kann.
Die Kreditgeber sind gesetzlich nicht verpflichtet, Ihnen die besten verfügbaren Hypothekenkonditionen anzubieten oder Ihnen sogar mitzuteilen, dass sie verfügbar sind. Beantragen Sie also eine erstklassige Hypothek, um herauszufinden, ob Sie sich tatsächlich qualifizieren.
Grundlegendes zu Subprime-Hypotheken
"Subprime" bezieht sich nicht auf die Zinssätze, die häufig mit diesen Hypotheken verbunden sind, sondern auf die Bonität der Person, die die Hypothek aufnimmt. Kreditnehmer mit einem FICO-Kredit-Score von weniger als 600 sind häufig mit Subprime-Hypotheken und den entsprechenden höheren Zinssätzen konfrontiert. Es kann nützlich sein, wenn Personen mit niedrigen Kredit-Scores eine gewisse Zeit warten und ihre Kredit-Historie aufbauen, bevor sie eine Hypothek beantragen, um sich für ein erstklassiges Darlehen zu qualifizieren.
Der mit einer Subprime-Hypothek verbundene Zinssatz hängt von vier Faktoren ab: Kredit-Score, Höhe der Anzahlung, Anzahl der Zahlungsverzug im Kreditbericht eines Kreditnehmers und Art der Zahlungsverzug im Bericht.
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Subprime-Hypotheken vs. Prime-Hypotheken
Hypothekenantragsteller werden in der Regel von A bis F eingestuft, wobei die Punkte A für diejenigen mit vorbildlicher Bonität und die Punkte F für diejenigen ohne erkennbare Fähigkeit zur Rückzahlung eines Kredits stehen. Ersthypotheken gehen an Kandidaten der Klassen A und B, während Kandidaten der Klassen C, D und F in der Regel auf Subprime-Kredite verzichten müssen, wenn sie überhaupt Kredite erhalten wollen.
Die zentralen Thesen
- "Subprime" bezieht sich auf die unterdurchschnittliche Kreditwürdigkeit der Person, die die Hypothek aufnimmt, was darauf hinweist, dass es sich möglicherweise um ein Kreditrisiko handelt.
- Der mit einer Subprime-Hypothek verbundene Zinssatz ist in der Regel hoch, um die Kreditgeber dafür zu entschädigen, dass sie das Risiko eingehen, dass der Kreditnehmer mit dem Darlehen in Verzug gerät.
- Die Finanzkrise von 2008 ist zu einem großen Teil auf die Verbreitung von Subprime-Hypotheken zurückzuführen, die in den Jahren vor dem Zusammenbruch nicht qualifizierten Käufern angeboten wurden.
Ein Beispiel für die Wirkung von Subprime-Hypotheken
Der Börsencrash 2008 war zu einem großen Teil auf weit verbreitete Ausfälle bei Subprime-Hypotheken zurückzuführen. Vielen Kreditnehmern wurden sogenannte NINJA-Kredite (No Income No Job No Assets) gewährt.
Diese Hypotheken wurden häufig ohne Anzahlung ausgestellt, und es war auch kein Einkommensnachweis erforderlich. Ein Käufer könnte angeben, dass er 150.000 USD pro Jahr verdient hat, aber keine Unterlagen vorlegen musste, um seinen Anspruch zu begründen. Diese Kreditnehmer befanden sich dann unter Wasser in einem rückläufigen Immobilienmarkt, dessen Immobilienwerte niedriger waren als die Hypothek, die sie schuldeten. Viele dieser NINJA-Darlehensnehmer gerieten in Zahlungsverzug, weil die mit den Darlehen verbundenen Zinssätze "Teaser-Zinssätze" waren, variable Zinssätze, die niedrig anfingen und mit der Zeit stark anstiegen, was es sehr schwierig machte, das Prinzip der Hypothek zurückzuzahlen.
Wells Fargo, die Bank of America und andere Finanzinstitute gaben im Juni 2015 bekannt, dass sie damit beginnen würden, Hypotheken für Personen mit einem Kreditrating in den niedrigen 600er-Jahren anzubieten, und die gemeinnützige Organisation für Anwaltschaft und Wohneigentum Neighborhood Assistance Corporation of America startete eine Initiative Ende 2018 finden landesweite Veranstaltungen statt, um den Bewerbern bei der Beantragung von „Non-Prime“ -Darlehen zu helfen, die praktisch mit Subprime-Hypotheken identisch sind.