Vorsorgekasse eröffnen: So beginnen Sie mit dem Sparen

Es ist keine Option, Geld für die nächsten Jahre beiseite zu legen, es ist obligatorisch, es sei denn, Sie sind unabhängig vermögend. Unglücklicherweise kann Trägheit eine mächtige Kraft sein, und von Nicht-Sparen zu Sparen zu gehen, kann für die meisten Menschen eine Entmutigung sein. So viel Anlage- und Finanzberatung richtet sich an Menschen, die bereits begonnen haben, für die Zukunft zu sparen und zu investieren. Daher sind hier einige Strategien für diejenigen, die den Prozess starten möchten.

Optionen speichern

Diejenigen, die Sozialversicherungssteuern zahlen, aber die Mittel, die zur Zahlung der Sozialversicherungsleistungen verwendet werden, dürften nach Angaben der Sozialversicherungsbehörde im Jahr 2035 aufgebraucht sein. Daher ist unklar, inwieweit die tatsächlichen Lebenshaltungskosten durch die Leistungen gedeckt werden. Betrachten Sie einfach die heutige Debatte über verkettete VPI und was dies für den Wert zukünftiger Vorteile bedeuten könnte.

Es ist auch wichtig anzumerken, dass die Regierung (und viele Unternehmen) Anreize zum Sparen bietet. Wenn Sie Geld für einen geeigneten qualifizierten Pensionsplan (z. B. eine IRA oder 401 (k)) beiseite legen, wird die Steuerbelastung in dem Jahr gesenkt, in dem das Geld gespart wurde, und es kann jahrzehntelang steuerfrei angesammelt werden. In ähnlicher Weise leisten viele Unternehmen auch Beiträge, wenn ein Mitarbeiter einen Beitrag zu einem Altersvorsorgekonto leistet. Der Beitrag eines Arbeitgebers beläuft sich auf freies Geld, und die meisten Finanzberater würden ihre Kunden ermutigen, diese Chance zu maximieren.

Die Herausforderungen beim Start

Die meisten Menschen, die noch nicht gespart haben, glauben, dass sie nicht genug Geld haben, um ihre täglichen Ausgaben zu decken, geschweige denn, dass sie noch Reste zum Sparen haben. Es sollte jedoch genauso wichtig sein, sich selbst zu bezahlen wie andere Leute. Natürlich ist es nicht ratsam, Kredite in Verzug zu bringen oder Rechnungen überfällig werden zu lassen, aber wenn Sie nicht auf sich selbst aufpassen, wer wird es tun?

Es wird Monate geben, in denen Sie knapp werden und wenig zu retten haben. Sie werden auch feststellen, dass Ihre Anlageentscheidungen begrenzt sein können. Es ist wichtig, sich nicht entmutigen zu lassen, sondern so oft wie möglich zu sparen.

Die zentralen Thesen

• Der wichtigste Schritt beim Sparen für Ihre Zukunft ist, mit dem Sparen zu beginnen.
• Die Regierung und viele Unternehmen bieten Anreize zur Einsparung von IRA- oder 401 (k) -Konten.
• Mit IRA- oder 401 (k) -Konten können die Kontoinhaber viele Jahre lang steuerfrei sparen.
• Der Beitrag eines Arbeitgebers zu einem Rentenkonto beläuft sich auf freies Geld, und die Leistung sollte maximiert werden.
• Maklerfirmen sollten auf der Grundlage der erhobenen Gebühren und ihrer Auswahl an ETFs und Investmentfonds ausgewählt werden.

Fangen Sie klein an

Die Personal-Finance-Branche ist darauf ausgerichtet, diejenigen zu bedienen, die über beträchtliches Vermögen verfügen - praktisch jede Bank und jeder Broker würde sich lieber mit 10 Millionären befassen als mit 10.000 Menschen mit jeweils 1.000 US-Dollar. Aber Ihre Spar- und Altersvorsorgepläne sollten sich nicht an Ihren Bedürfnissen orientieren, nicht an denen der Finanziers.

Zu diesem Zweck lohnt es sich, bereits 250 oder 500 US-Dollar an Altersguthaben einzusparen. Einsparungen begründen eine Gewohnheit und den Prozess. Es gibt mittlerweile mehrere Broker, die gebührenfreie Altersversorgungskonten ohne Mindestbetrag anbieten. Der Schlüssel zum Sparen für den Ruhestand ist konsequent zu sein. Es sollte eine ununterbrochene, lebenslange Gewohnheit sein.

So hilft es, sich auf den Erfolg vorzubereiten. Versuchen Sie beispielsweise nicht, das Bargeld für einen Last-Minute-Beitrag zu einer IRA im April kurz vor Ihrer Steuererklärung zusammenzureißen. Sparen Sie stattdessen jeden Monat ein wenig, idealerweise über ein Online-Sparkonto, und greifen Sie nur darauf zu extreme Notfälle. Mit den meisten dieser Online-Konten können Sie jeden Monat automatisch einen festgelegten Betrag von Ihrem regulären Konto abziehen. Wenn Ihr Arbeitgeber ein 401 (k) -Programm anbietet, können Sie sich automatisch von jedem Gehaltsscheck abziehen lassen.

Auswahl einer Maklerfirma

Immer mehr große, nationale, bekannte Makler- und Investmentfondsfirmen sind bereit, kleine Konten ohne Gebühren oder Mindestgebühren zu eröffnen. Es ist eine gute Idee, Konten bei diesen größeren Firmen zu eröffnen. Sie haben oft eine große Auswahl an Anlagemöglichkeiten (Investmentfonds, ETFs) und die transparentesten und angemessensten Gebühren. Diese großen Unternehmen verfügen auch über die Infrastruktur, um Ihnen zusätzliche Dienstleistungen (einschließlich persönlicher Anlageberater) anzubieten, wenn sich Ihre Bedürfnisse im Laufe der Zeit ändern.

Es ist wichtig, sich die Zeit zu nehmen, um eine gute Auswahl zu treffen. Die meisten, wenn nicht sogar alle Unternehmen erheben Gebühren für die Überweisung von Konten, und ein wiederholter Wechsel der Firma reduziert Ihre Ersparnisse. Konzentrieren Sie sich auf die Gebühren und die Palette der von ihnen angebotenen ETFs und Investmentfonds. Seien Sie nicht zu besorgt über die von ihnen angebotenen Handelstools und -dienste, da der Handel nicht sinnvoll ist, wenn Sie sparen und über begrenzte Mittel verfügen.

Seien Sie realistisch in Bezug auf Risiken

Wer gerade erst in den Ruhestand spart, muss auch das Anlagerisiko berücksichtigen. Während Akademiker und Investmentprofis Schwierigkeiten haben, Risiken zu definieren und zu messen, haben die meisten Normalbürger ein ziemlich klares Verständnis davon - wie hoch ist die Wahrscheinlichkeit, dass ich einen erheblichen Teil meines Geldes verliere (wobei "erheblich" von Person zu Person unterschiedlich ist )?

Ich schlage vor, dass Sparanfänger und Anleger das Risiko realistisch einschätzen. Obwohl jede Menge an Ersparnissen ein guter Anfang ist, werden kleine Geldbeträge in Zukunft keine lebenswerten Einkommen bringen. Das bedeutet, dass es am Anfang wenig Sinn macht, in festverzinsliche oder andere konservative Anlagen zu investieren. In ähnlicher Weise möchten Sie diese anfänglichen Ersparnisse nicht von Anfang an zerstören. Vermeiden Sie daher die riskantesten Bereiche des Marktes - keine Biotechnologie, kein Gold, keine gehebelten Fonds und so weiter. Ein Basisindexfonds (ein Fonds, der einem beliebten Index wie dem Dow Jones Industrials oder dem S & P 500 entspricht) ist ein guter Anfang. Es besteht sicherlich das Risiko, dass der Preis sinkt, aber die Chancen für ein Total Wipe-out sind nahezu Null und begünstigen ein angemessenes Wachstum.

Ihre ersten Investitionen

Als neuer Sparer / Anleger werden Ihre ersten Anlagen höchstwahrscheinlich in ETFs und / oder Investmentfonds getätigt. ETFs und Investmentfonds ermöglichen es Anlegern, nahezu jeden Geldbetrag (von einem kleinen bis zu einem großen Betrag) mit geringem Aufwand und geringen Kosten zu investieren. Mit einem Investmentfonds oder ETF kann ein Anleger 500 USD mitnehmen und im Wesentlichen winzige Anteile an Dutzenden (wenn nicht Hunderten oder Tausenden) von Aktien auf einmal kaufen, was dem Anleger eine größere Wahrscheinlichkeit für positive Renditen und weniger größere Verluste gibt.

Index-ETFs sind in den letzten Jahren populär geworden. Für minimale Kosten (eine anfängliche Provision und eine geringe jährliche Gebühr, die automatisch von den Anteilen selbst gezahlt / abgezogen wird) kann ein Anleger effektiv den gesamten S & P 500 oder andere beliebte Indizes kaufen. Eine wachsende Anzahl von ETFs, die es Anlegern ermöglichen, in breit gefächerte Kategorien wie "Wachstum" oder "Wert" zu investieren, die Investmentfondsanlegern seit Jahrzehnten zur Verfügung stehen.

Fonds auf Gegenseitigkeit haben jedoch immer noch ihren Platz. Investmentfonds bieten Anlegern häufig die Vorteile eines aktiven Managements. Das heißt, ein Fondsmanager, der täglich Entscheidungen trifft, um höhere Renditen für die Anleger zu erzielen. Im Vergleich dazu werden die meisten ETFs mit einem Autopiloten ausgeführt. Er enthält eine bestimmte Liste von Aktien (die in der Regel mit einem Index übereinstimmen) und ändert sich nur, wenn sich der Index ändert. Bestimmen Sie bei der Suche nach Investmentfonds die Gebühren und Aufwendungen (niedriger ist besser) und achten Sie auch auf die Wertentwicklung. Idealerweise möchten Sie einen Fonds, der sich im Vergleich zu seinen Mitbewerbern nicht nur insgesamt gut entwickelt, sondern in den schlechten Zeiten auch weniger Geld verloren hat.

Berücksichtigen Sie bei den ersten Anlagen zwei oder drei ETFs. Die meisten Investmentfonds haben einen Mindestanlagebetrag von 1.000 USD oder mehr, daher sind sie möglicherweise noch keine Option. Erwägen Sie den Kauf eines oder zweier der folgenden ETFs:

• Vanguard Total Stock Market (NYSE: VTI)
• SPDR S & P 500 (NYSE: SPY)
• Vanguard Dividend Appreciation (NYSE: VIG)
• Avantgarde-Wert (NYSE: VTV)
• Avantgarde Wachstum (NYSE: VUG)
• Vanguard FTSE All-World außerhalb der USA (NYSE: VEU)
• Invesco Dynamic Large Cap Value (NYSE: PWV)
• SPDR Dow Jones Industrial Average (NYSE: DIA)
• SPDR S & P Dividende (NYSE: SDY)
• Guggenheim S & P 500 Pure Growth (NYSE: RPG)

Wenn Sie es sich leisten können, zwei oder drei zu besitzen, versuchen Sie, eine gute Mischung zu finden. Zum Beispiel ein großer Marktfonds (VTI, SPY), ein internationaler Fonds (VEU) und je nach Ihren persönlichen Vorlieben entweder ein Wachstumsfonds (VUG, RPG) oder ein Value-Fonds (VTV, PWV).

Mehr ansammeln

Mit der Zeit wird sich die Gewohnheit des Sparens hoffentlich durchsetzen. Darüber hinaus können Sie feststellen, dass Ihr Einkommen steigt und Sie mehr sparen können. Wenn Sie mehr sparen und Ihre anfänglichen Investitionen an Wert zunehmen, werden Sie feststellen, dass Sie immer mehr Anlagemöglichkeiten haben.

Je mehr Geld Sie investieren müssen, desto weniger Beschränkungen gelten möglicherweise für Investment-Minimums von Investmentfonds, und Sie können möglicherweise mehr Fonds und ETFs besitzen. Möglicherweise stellen Sie auch fest, dass Sie es sich leisten können, mehr Risiken einzugehen (mehr in Wachstumsaktien oder Aktien mit aggressivem Wachstum zu investieren) oder auf bestimmte Arten von Anlagen zu setzen (in bestimmte Sektoren oder geografische Gebiete zu investieren). Wenn dies der Fall ist, achten Sie darauf, nicht zu stark zu diversifizieren. Es ist viel besser, fünf großartige Ideen zu haben als 15 mittelmäßige Ideen.

Einige Leser fragen sich vielleicht schon, wann sie mit dem Kauf einzelner Aktien beginnen können. Hier gibt es keine feste Regel, aber ich würde vorschlagen, dass insgesamt 5.000 US-Dollar Ersparnis eine gute Zahl sind, um sie als Minimum zu verwenden. Es ist nichts Falsches daran, 1.000 USD in eine oder zwei einzelne Aktien zu investieren und den Rest in Fonds zu halten oder die Allokation auf einzelne Aktien zu erhöhen, wenn Sie sich wohl fühlen.

Das Investieren in einzelne Aktien ist eine Investition in Fonds oder ETFs. Um in Aktien zu investieren, müssen Sie mehr Verantwortung für Ihre Anlageentscheidungen übernehmen, was einen erheblichen Zeit- und Forschungsaufwand erfordert. Die Belohnungen können größer sein, aber ohne die Fähigkeit, die erforderliche Zeit kontinuierlich zu investieren, ist es klüger, Fonds und ETFs langfristig auszuwählen.

Wenn Ihr Einkommen steigt und Sie am Monatsende mehr Geld übrig haben, versuchen Sie, Ihre jährlichen Beiträge zu Ihrem 401 (k), IRA, SEP-IRA oder den Ihnen zur Verfügung stehenden Sparmöglichkeiten zu maximieren. Dies bedeutet, bis zu dem gesetzlich zulässigen jährlichen Höchstbetrag beizutragen.

Denken Sie daran, die Regierung gewährt Ihnen eine Steuervergünstigung für Ihre Pensionsbeiträge, und viele Arbeitgeber werden einige oder alle Ihrer Beiträge übernehmen. Das ist "freies Geld", das Sie sonst nicht bekommen, also ist es ratsam, das Beste daraus zu machen.

Altersvorsorge auf organisierten Konten wie einer IRA ist nur eine Art des Sparens, aber es gibt viel mehr Sparoptionen. Die Regierung hat spezifische Regeln und Grenzen, wie viel Sie pro Jahr auf steuerlich geschützten Konten sparen können. Es gibt jedoch keine Beschränkungen für die Einsparungen, die Sie auf normale steuerpflichtige Maklerkonten setzen können. Obwohl die Dividenden steuerpflichtig sind und Sie Steuern auf Kapitalerträge zahlen, sparen Sie immer noch und bauen Wohlstand auf.

Schnelle Tatsache

Es ist ein Trugschluss, dass sich das Sparen auf steuerpflichtigen Konten nicht lohnt, da Sie dem IRS einen Teil der Gewinne zahlen müssen, die Sie erzielen.

Die Quintessenz

Der wichtigste Teil eines Spar- oder Pensionsplans ist, einfach anzufangen. Es gibt weder einen richtigen Weg, um Geld zu sparen, noch einen richtigen Weg, um zu investieren. Sie werden dabei Fehler machen, und früher oder später werden Sie feststellen, dass einige (wenn nicht alle) Ihrer Bestände an Wert verlieren. Dies ist zwar nicht wünschenswert, aber normal. Wichtig ist, dass Sie weiter sparen, weiter lernen und weiterhin versuchen, Wohlstand für die Zukunft aufzubauen. Wenn Sie es sich zur Gewohnheit machen, jeden Monat Geld zu sparen, sich die Zeit nehmen, Ihr Geld mit Bedacht einzusetzen, und geduldig zulassen, dass sich Ihr Vermögen aufbaut, werden Sie enorme Fortschritte machen, um Ihre finanzielle Zukunft sicherer zu machen.