Sollten Sie für Ihr nächstes Zuhause bar bezahlen?
"Geld ist König", lautet das alte Sprichwort. Trifft diese Philosophie jedoch beim Kauf eines Eigenheims zu? Hier einige Vor- und Nachteile.
Warum alles Geld Sinn macht
1. Sie sind ein attraktiverer Käufer. Ein Verkäufer, der weiß, dass Sie nicht vorhaben, eine Hypothek zu beantragen, wird Sie wahrscheinlich ernster nehmen. Der Hypothekenprozess kann zeitaufwändig sein, und es besteht immer die Möglichkeit, dass ein Antragsteller abgelehnt wird, das Geschäft scheitert und der Verkäufer von vorne beginnen muss, stellt Mari Adam, eine zertifizierte Finanzplanerin in Boca Raton, fest, Florida.
Die Bereitschaft zur Barzahlung verschafft Ihnen nicht nur einen Vorteil gegenüber motivierten Verkäufern, die bereit sind, den Deal abzuschließen, sondern hilft auch Verkäufern in Immobilienmärkten, in denen der Lagerbestand knapp ist und Bieter möglicherweise um ihre Immobilie konkurrieren.
2. Sie könnten ein besseres Angebot finden. So wie Bargeld Sie zu einem attraktiveren Käufer macht, können Sie auch besser handeln. Selbst Verkäufer, die den Begriff „Zeitwert des Geldes“ noch nie gehört haben, werden intuitiv verstehen, dass je früher sie ihr Geld erhalten, desto eher sie investieren oder anderweitig davon Gebrauch machen können.
3. Sie müssen den Aufwand der Sicherung einer Hypothek nicht ertragen. Seit der Immobilienblase und der darauf folgenden Finanzkrise 2007/08 haben die Hypothekenversicherer ihre Standards für die Entscheidung, wer einen Kredit verdient, verschärft. Infolgedessen werden sie wahrscheinlich auch von Käufern mit soliden Einkommen und einwandfreien Kreditunterlagen weitere Unterlagen anfordern. Während dies für die Kreditbranche ein umsichtiger Schritt sein mag, kann dies für Hypothekenbewerber mehr Zeit und Ärger bedeuten.
Andere Käufer haben keine andere Wahl, als in bar zu bezahlen.
"Wir hatten Käufer, die keine neue Hypothek bekommen konnten, weil sie bereits eine Hypothek für ein anderes Haus zum Verkauf haben", sagt Adam. „Da sie keine neue Hypothek bekommen können, kaufen sie die neue Immobilie mit allem Bargeld. Sobald die alte Immobilie verkauft ist, können sie eine Hypothek auf die neue Immobilie aufnehmen oder sich vielleicht dazu entschließen, auf die Hypothek ganz zu verzichten, um Zinsen zu sparen. “
4. Sie werden nie den Schlaf wegen Hypothekenzahlungen verlieren. Hypotheken stellen die größte Einzelrechnung dar, die die meisten Menschen monatlich zahlen müssen, sowie die größte Belastung, wenn das Einkommen aufgrund eines Arbeitsplatzverlusts oder eines anderen Unglücks sinkt.
Vor Jahren feierten Hausbesitzer ihre letzten Zahlungen manchmal mit Hypotheken-Partys. Heutzutage ist es jedoch unwahrscheinlich, dass ein durchschnittlicher Hausbesitzer lange genug am selben Ort bleibt, um eine typische Hypothek mit einer Laufzeit von 30 Jahren oder sogar eine Hypothek mit einer Laufzeit von 15 Jahren zurückzuzahlen. Darüber hinaus refinanzieren Hausbesitzer ihre Hypotheken häufig, wenn die Zinssätze sinken, was ihre Darlehensverpflichtungen in die Zukunft verlängern kann.
Wenn Ihnen die Gewissheit wichtig ist, können Sie Ihre Hypothek frühzeitig abbezahlen oder in erster Linie bar für Ihr Haus bezahlen. Dies gilt insbesondere, wenn Sie sich dem Ruhestand nähern. Zwar tragen nach Angaben der Federal Reserve deutlich mehr Amerikaner im Rentenalter Wohnschulden als vor 20 Jahren. Viele Finanzplaner sehen zumindest einen psychologischen Vorteil darin, schuldenfrei in den Ruhestand zu gehen.
„Wenn jemand im Ruhestand auf ein günstigeres Haus verkleinert“, sagt Michael J. Garry, ein zertifizierter Finanzplaner in Newtown, Pennsylvania. „Ich rate ihm im Allgemeinen, das Eigenkapital in seinem derzeitigen Zuhause zu verwenden und keine Hypothek aufzunehmen das neue Haus. "
Was du verlierst
1. Sie binden eine Menge Geld in einer Anlageklasse. Wenn das Geld, das Sie für den Kauf eines Eigenheims benötigen, den größten Teil Ihrer Ersparnisse ausmacht, widersetzen Sie sich einer der heiligen Regeln für persönliche Finanzen: der Diversifizierung. Darüber hinaus blieben Wohnimmobilien in Bezug auf die Kapitalrendite laut vielen Studien in der Vergangenheit weit hinter den Beständen zurück. Aus diesem Grund sagen Ihnen die meisten Finanzplaner, dass Sie Ihr Zuhause eher als Wohnort denn als Investition betrachten sollten.
2. Sie verlieren den finanziellen Hebel, den eine Hypothek bietet. Wenn Sie einen Vermögenswert mit geliehenem Geld kaufen, ist Ihre potenzielle Rendite höher - vorausgesetzt, der Wert des Vermögenswerts steigt.
Angenommen, Sie haben ein Haus für 300.000 US-Dollar gekauft, dessen Wert seitdem um 100.000 US-Dollar gestiegen ist und das jetzt 400.000 US-Dollar wert ist. Wenn Sie das Haus in bar bezahlt hätten, wäre Ihre Rendite 33% (ein Gewinn von 100.000 USD auf Ihre 300.000 USD). Wenn Sie jedoch 20% abgezogen und die restlichen 80% geliehen hätten, wäre Ihre Rendite 166% (ein Gewinn von 100.000 USD auf Ihre Anzahlung von 60.000 USD). In diesem stark vereinfachten Beispiel werden Hypothekenzahlungen, Steuerabzüge und andere Faktoren ignoriert, aber das ist das allgemeine Prinzip.
Es ist erwähnenswert, dass die Hebelwirkung auch in die andere Richtung wirkt. Wenn Ihr Haus an Wert verliert, können Sie prozentual mehr verlieren, wenn Sie eine Hypothek haben, als wenn Sie bar bezahlt haben. Dies ist möglicherweise nicht wichtig, wenn Sie beabsichtigen, zu Hause zu bleiben. Wenn Sie jedoch umziehen müssen, schulden Sie Ihrem Kreditgeber möglicherweise mehr Geld, als Sie aus dem Verkauf einnehmen können.
3. Sie werden Liquidität opfern. Liquidität bezieht sich darauf, wie schnell Sie Ihr Geld aus einer Investition herausholen können, wenn Sie es jemals brauchen. Die meisten Arten von Bankkonten sind völlig liquide, was bedeutet, dass Sie fast sofort Bargeld erhalten können. Investmentfonds und Brokerage-Konten können etwas länger dauern, aber nicht viel. Es kann jedoch Monate dauern, bis ein Haus verkauft ist.
Selbstverständlich können Sie Kredite über einen Eigenheimkredit, eine Eigenheimkreditlinie oder eine umgekehrte Hypothek gegen das Eigenkapital Ihres Eigenheims aufnehmen. Wie Garry jedoch ausführt, weisen alle diese Optionen Nachteile auf, einschließlich Gebühren und Kreditlimits, sodass sie nicht zufällig eingegangen werden dürfen.
Die Quintessenz
Das ganze Geld für ein Haus zu bezahlen, kann für manche Menschen und auf manchen Immobilienmärkten Sinn machen, aber denken Sie auch an die Nachteile.