Sichere und liquide Optionen, um Ihren Notfallfonds weiter zu investieren
Es ist immer eine gute Idee, etwas Geld in flüssiger Form aufzubewahren. Es ist ein zweischneidiges Schwert, denn je liquider Ihr Geld ist, desto weniger verdient es. Wenn Sie noch nie einen Notfallfonds angelegt haben, können Sie die Chance auf erhebliche Einnahmen verpassen. Also, was ist zu tun?
Warum Aktien und Anleihen eine schlechte Wahl sind
Wenn Sie überlegen, wo Sie Ihr Notfallguthaben anlegen sollen, stellen Sie sicher, dass Sie schnell, einfach und ohne Abhebungsgebühr auf das Geld zugreifen können, wenn Sie es benötigen. Die meisten Finanzfachleute raten davon ab, Ihren Notfallfonds an der Börse anzulegen, da Aktien volatil sind. Sie möchten keine Investition mit Verlust verkaufen müssen, um Zugang zu Ihrem Notfallfonds zu erhalten.
Anleihen sind aus ähnlichen Gründen im Allgemeinen eine schlechte Wahl, obwohl sie weniger volatil sein können als Aktien. Dave Ramsey, langjähriger Moderator einer Radiosendung für Finanzberatung, Autor mehrerer persönlicher Finanzbücher und Entwickler von Programmen, mit denen Einzelpersonen aus der Verschuldung entlassen werden können, empfiehlt, die Ausgaben für einen Notfallfonds für drei bis sechs Monate in a Scheck- oder Geldmarktkonto mit Debitkarten- oder Scheckschreibberechtigung, damit Sie schnell und einfach eine Notfallausgabe bezahlen können.
Andere Möglichkeiten
Das Problem ist, dass das Geld auf einem herkömmlichen Girokonto bei einer stationären Bank im heutigen Niedrigzinsumfeld kaum oder gar keine Zinsen bringt. Wenn Sie keine Zinsen verdienen, verlieren Sie jedes Jahr Geld durch die Inflation. Idealerweise verdient Ihr Notfallfonds mindestens 2% bis 3% pro Jahr, um mit der Inflation Schritt zu halten, aber selbst wenn Sparkonten kaum Zinsen zahlen, ist dies eine schwierige Aufgabe. Also, wie können Sie so weit wie möglich von 0% und so nahe wie möglich an 2% oder 3% kommen, während Sie Ihren Notfallfonds dennoch hoch liquide halten und ihn nicht gefährden?
Begünstigung von Geldmarktkonten über Girokonten kann helfen; Geldmarktkonten sind jedoch sicher. Viele sind FDIC-versichert (Federal Deposit Insurance Corporation), und diejenigen, die im Allgemeinen keine makellosen Unterlagen haben und tendenziell mehr Zinsen zahlen als Schecks oder herkömmliche Sparkonten. Einige führende Online-Banken, wie beispielsweise Synchrony, bieten Geldmarktkonten mit Debitkarten- und / oder Scheckeinzahlungsrechten an, mit denen Sie sofort auf Ihr Guthaben zugreifen können.
Wenn Sie sich darauf verlassen können, dass Sie Ihr Notfallguthaben nicht für Dinge ausgeben, für die es nicht vorgesehen ist, sollten Sie es auf einem hochverzinslichen Sparkonto bei einer Bank aufbewahren, bei der Sie auch ein Girokonto haben So können Sie über Debitkarte, Geldautomaten oder im Notfall auf Geld zugreifen. Ein hochrentierliches Online-Sparkonto ist eine weitere Option für Ihren Notfallfonds. Wie bei einem physischen Finanzinstitut ist das Geld auf einem Online-Sparkonto FDIC-versichert - und Online-Konten zahlen in der Regel mehr Zinsen als stationäre Konten, da Online-Banken nicht die Gemeinkosten haben, die herkömmliche Banken verursachen. Stellen Sie nur sicher, dass Sie wissen, wie Sie im Notfall auf Ihr Geld zugreifen können, da Sie nicht in der Lage sind, zu einem Bankschalter zu gehen und eine große Auszahlung vorzunehmen. Laut Ally Bank können Sie beispielsweise über eine Online-Überweisung, eine ausgehende Überweisung, eine Telefonüberweisung oder eine Scheckanforderung auf das Geld zugreifen. Andere Methoden für den Zugriff auf Notfallguthaben in einem Online-Konto können mehrere Tage dauern und Sie können möglicherweise nicht so lange warten.
Je mehr Sie einzahlen, desto mehr verdienen Sie natürlich. Stellen Sie jedoch sicher, dass für das von Ihnen in Betracht gezogene Konto kein höherer Kontostand als geplant erforderlich ist, um den gewünschten Zinssatz zu erhalten. Wenn Sie nur 1.000 US-Dollar auf Ihr Notfallkonto einzahlen müssen, ist ein Konto, das hohe Zinsen für Guthaben über 5.000 US-Dollar zahlt, nicht gut für Sie. Eine andere Sache, auf die Sie achten sollten, ist die hohe Einführungsrate. Sie können eine großartige Möglichkeit sein, um die Zinserträge Ihres Notfallfonds kurzfristig zu steigern. Möchten Sie Ihr Bargeld jedoch bei dieser Bank behalten, sobald der Zinssatz wieder normal ist? Wie wettbewerbsfähig ist es? Banken verlassen sich auf die Trägheit - die Tatsache, dass es einfacher ist, Ihr Konto dort zu belassen, wo es ist, anstatt es erneut zu suchen -, um mit diesem Köder und Schalter davonzukommen. Lass sie nicht.
CD-Strategien
Betrachten Sie eine Einzahlungsbescheinigung, um möglicherweise noch mehr Zinsen zu verdienen. Das Problem bei der Aufbewahrung eines Notfallfonds auf einer CD besteht darin, dass Sie die Strafe zahlen müssen, um eine CD vor ihrer Fälligkeit auszahlen zu können. CDs mit den höchsten Raten haben die längste Laufzeit, normalerweise fünf Jahre (60 Monate).
Beispielsweise kann die Vorfälligkeitsentschädigung für eine fünfjährige CD einen Zins von sechs Monaten haben. Lösen Sie die CD aus, bevor Sie die Zinsen für ein halbes Jahr verdient haben, und die Bank kann die Strafe für Ihr Kapital erheben. Behalten Sie Ihr Geld beispielsweise drei Jahre lang auf der CD, bevor Sie es auszahlen müssen, und verdienen Sie nach der Strafe möglicherweise noch mehr Zinsen als mit einem Online-Spar- oder Geldmarktkonto, je nachdem, wie hoch der Zinssatz für jedes Konto ist Zahlen.
Einige Banken bieten No-Penalty-CDs an, mit denen Sie Ihr Geld abheben können, ohne die Zinsen zu verlieren, die Sie verdient haben. Sie verdienen möglicherweise einen niedrigeren Zinssatz als mit einer normalen CD, aber mit einer No-Penalty-CD können Sie Zinsen verdienen, während Ihr Fonds weiterhin liquide bleibt. CDs sind auch FDIC-versichert. Durch das Erstellen einer CD-Leiter, in der Sie mehrere kleinere CDs kaufen, die in unterschiedlichen Zeitabständen anstelle einer großen CD reifen, können Sie vorzeitige Auszahlungsstrafen vermeiden oder minimieren.
Die Quintessenz
Sie könnten Ihren Notfallfonds in Aktien und Anleihen investieren, um eine höhere Rendite zu erzielen, aber Ihr Geld wäre weniger liquide und einem erheblichen Risiko ausgesetzt. Es kann mehrere Tage dauern, bis ein Verkauf abgewickelt und das Bargeld auf Ihr Girokonto überwiesen wurde, wo Sie es ausgeben können. Außerdem wissen Sie nie, ob der Markt steigen oder fallen wird, wenn Sie verkaufen müssen. Es kann nur dann sinnvoll sein, einen Teil Ihrer Notfallmittel an einem weniger liquiden Ort mit höherem Risiko anzulegen, wenn Sie über einen sehr großen Notfallfonds verfügen und nicht auf das gesamte Geld gleichzeitig zugreifen müssen.