Ruhestandssteuern: 5 Möglichkeiten, Geld zu sparen

Sie haben hart gearbeitet, um genug Geld für den Ruhestand zu sparen, aber das ist nur ein Teil des Kampfes.

Sobald Sie in Rente gehen und sich auf dieses Geld als Haupteinkommensquelle verlassen, möchten Sie, dass die Regierung einen großen Teil davon erhält. Die meisten Menschen werden mit weniger Geld in den Ruhestand gehen, als sie brauchen, daher müssen die Steuern minimiert werden. Selbst wenn Sie viel Geld gespart haben, möchten Sie dennoch die niedrigstmöglichen Steuern zahlen.

Wir haben einige Finanzberater gebeten, abzuwägen, wie Sie weniger Steuern an die Regierung zahlen und mehr Geld für Sie und Ihre Familie sparen können. (Siehe auch: Steuern auf Altersguthaben: So zahlen Sie weniger. )

1. Wissen, was steuerpflichtig ist

Das ist einfach - fast alles ist steuerpflichtig. Die Frage ist, wann es steuerpflichtig ist? Wenn Sie Anlagen außerhalb von steuerlich begünstigten Altersvorsorgekonten haben, sind diese jedes Jahr steuerpflichtig, unabhängig davon, ob Sie im Ruhestand sind oder nicht. Dies können reguläre Maklerkonten, Immobilien, Sparkonten und einige andere Konten sein.

Die meisten Einkünfte, die für den Ruhestand vorgesehen sind, sind jedoch erst steuerpflichtig, wenn Sie tatsächlich in den Ruhestand gehen. Dann ist es. Abhebungen von traditionellen IRAs, 401 (k) s und 403 (b) s - und Zahlungen von Renten, Pensionen, militärischen Rentenkonten und vielen anderen - können steuerpflichtig sein.

Die Roth IRA ist mittlerweile ein Hybrid. Das Geld, das Sie auf das Konto eingezahlt haben, ist steuerpflichtig, bevor Sie die Einzahlung getätigt haben. Die Anlageerträge sind jedoch steuerfrei, wenn Sie auf die Auszahlung warten, bis Sie ein "qualifizierendes Ereignis" erleben. 59½ zu werden ist ein qualifizierendes Ereignis; Einige Untersuchungen auf eigene Faust oder mithilfe eines Finanzberaters helfen Ihnen dabei, herauszufinden, welche anderen Vermögenswerte steuerpflichtig sind. (Siehe auch: Altersvorsorge: Steuerlich abgegrenzt oder steuerbefreit? )

2. Kennen Sie Ihre Halterung

Laut Nathan Garcia, CFP, Vermögensberater bei Strategic Wealth Partners in Maryland, besteht der einfachste Weg, Steuern zu senken, darin, Ihr Einkommen innerhalb der Steuerklasse zu halten, die langfristige Kapitalgewinne mit 0% besteuert. Auf diese Weise bleiben auch Ihre normalen Einkommenssteuern im Bereich von 15%. "

Für Paare im Jahr 2018 bedeutet dies ein zu versteuerndes Einkommen von bis zu 77.400 USD; Für Alleinstehende bedeutet dies ein zu versteuerndes Einkommen von bis zu 38.700 USD.

Es ist nicht immer einfach, die Einkommensanforderungen zu erfüllen. "Für die ordnungsgemäße Umsetzung dieser Strategie ist eine Menge Planung erforderlich, da Sie neben der Verteilung von Altersguthaben auch Sozialversicherungs-, Renten- und andere Einkommensquellen einbeziehen müssen", sagte Garcia. "Sie oder Ihr Berater müssen ein klares Verständnis Ihrer Basis in Ihren nicht qualifizierten Anlagekonten haben."

Er fährt fort: „Um diese Strategie ordnungsgemäß umzusetzen, sollten Sie Ausschüttungen bis an die Spitze der Grenzsteuerklasse bringen (bis zu 77.400 USD als Paar), selbst wenn Sie das Einkommen nicht benötigen. Auf diese Weise können Sie einen Puffer für zukünftige Jahre aufbauen, wenn Sie das Einkommen benötigen. Wenn Sie feststellen, dass Sie mehr Einkommen als die 77.400 USD benötigen, können Sie dieses Geld von einem Roth-Konto abheben. “

3. Führen Sie eine Roth-Konvertierung durch

Denken Sie daran, ein Roth IRA besteuert Sie jetzt, anstatt wenn Sie das Geld abheben. Wenn Sie jetzt Steuern zahlen, während Sie noch arbeiten, entfällt die Steuerbelastung später im Leben, wenn Sie das gesamte Geld benötigen, das Sie bekommen können.

Josh Trubow, CFP von Sensible Financial Planning, sagte: „Ohne künftige Änderungen an der Steuergesetzgebung anzunehmen, ist die Durchführung von Roth-Umrechnungen in einkommensschwachen Jahren eine Strategie für die Zahlung von Steuern in einer niedrigeren Steuerklasse durch Verlagerung, wenn Sie das Einkommen realisieren. Wir legen fest, wie viel der Kunde von Jahr zu Jahr umrechnen sollte, um die niedrigeren Steuerklassen aufzufüllen und Steuern zu einem niedrigeren Satz (jetzt) ​​zu zahlen, als wenn er in einem Jahr, in dem er gewartet und Geld abgehoben hätte, gewartet hätte. Ich werde in einer höheren Steuerklasse sein. “

4. Steuerliche Diversifikation

So wie Sie Ihr Anlageportfolio diversifizieren sollten, um große Verluste zu vermeiden, sollten Sie dies auch mit Ihren Steuern tun, da Ihre Steuerklasse wahrscheinlich zu verschiedenen Zeiten in Ihrem Leben schwanken wird.

Chris Kowalik von ProFeds, Rentenexperte des Bundes und häufiger Redner der Bundesangestellten zur Finanzplanung, erklärt: „Steuerdiversifikation ist das Konzept, aus dem ein Rentner in verschiedenen wirtschaftlichen Zeiten mehrere Eimer Geld zur Auswahl hat. Wenn die Steuern relativ hoch sind, kann sich ein Rentner dafür entscheiden, Einkünfte von einem steuerfreien Konto zu beziehen. Wenn die Steuern relativ niedrig sind, kann sich ein Rentner dafür entscheiden, Einkünfte von einem steuerpflichtigen Konto zu beziehen. “

5. Ziehen Sie in Betracht, umzuziehen

Haben Sie sich jemals gefragt, warum Florida ein so beliebtes Reiseziel für Rentner ist? Es sind nicht nur die Strände - es ist das Fehlen staatlicher Einkommenssteuer. In Nevada, New Hampshire, South Dakota, Tennessee, Texas, Washington, Wyoming und Alaska fehlt ebenfalls eine staatliche Einkommenssteuer.

Anthony D. Criscuolo, CFP von Palisades Hudson Financial Group, erklärt: „Diese Strategie kann funktionieren, ist aber nicht die einzige Lösung. Eine Möglichkeit besteht darin, in staatsspezifische Kommunalanleihenfonds zu investieren. Bevor Sie jedoch etwas unternehmen, sollten Sie sich darüber im Klaren sein, wie sich staatliche und lokale Steuern auf Ihr Altersnestei auswirken. “

Die Quintessenz

Der Schlüssel, um Ihre Rentensteuern niedrig zu halten, besteht darin, nicht bis zur Rente zu warten, um Pläne zu schmieden. Planen Sie stattdessen rechtzeitig, bevor Sie sich auf Ihre Altersvorsorge als Haupteinnahmequelle verlassen müssen. Finanzplanung ist keine leichte Aufgabe. Lassen Sie sich am besten von einem Finanzberater beraten, der Erfahrung in der Gestaltung von steuerlich effizienten Vermögensverwaltungsplänen hat.