Peer-to-Peer-Kreditvergabe (P2P)
Peer-to-Peer-Kredite (P2P) ermöglichen es Privatpersonen, Kredite direkt von anderen Privatpersonen zu erhalten, wodurch das Finanzinstitut als Vermittler ausgeschlossen wird. Websites, die Peer-to-Peer-Kredite ermöglichen, haben ihre Akzeptanz als alternative Finanzierungsmethode erheblich gesteigert.
P2P-Kredite werden auch als Social Lending oder Crowdlending bezeichnet. Es gibt es erst seit 2005, aber zu den Wettbewerbern zählen bereits Prosper, Lending Club, Peerform, Upstart und StreetShares.
[Wichtig: Jeder Verbraucher oder Investor, der eine Peer-to-Peer-Lending-Site in Betracht zieht, sollte die Gebühren für Transaktionen überprüfen.]
Wie P2P funktioniert
P2P-Kreditwebsites verbinden Kreditnehmer direkt mit Investoren. Die Site legt die Tarife und Bedingungen fest und ermöglicht die Transaktion. Die meisten Standorte haben eine breite Palette von Zinssätzen, die auf der Bonität des Antragstellers basieren.
Zunächst eröffnet ein Investor ein Konto auf der Website und zahlt einen Geldbetrag ein, der in Darlehen aufgeteilt werden soll. Der Darlehensantragsteller verbucht ein Finanzprofil, dem eine Risikokategorie zugeordnet ist, die den vom Antragsteller zu zahlenden Zinssatz bestimmt. Der Darlehensantragsteller kann Angebote prüfen und annehmen. (Einige Antragsteller teilen ihre Anfragen in Blöcke auf und akzeptieren mehrere Angebote.) Die Überweisung und die monatlichen Zahlungen werden über die Plattform abgewickelt.
Der Prozess kann vollständig automatisiert werden oder Kreditgeber und Kreditnehmer können entscheiden, zu feilschen.
Einige Websites sind auf bestimmte Arten von Kreditnehmern spezialisiert. StreetShares wurde für kleine Unternehmen entwickelt. Der Lending Club hat eine Kategorie "Patientenlösungen", die Ärzte, die Finanzierungsprogramme anbieten, mit potenziellen Patienten verbindet.
Wie sich die P2P-Kreditvergabe entwickelte
Frühzeitig wurde das P2P-Kreditvergabesystem als Zugang zu Krediten für Personen angesehen, die von konventionellen Instituten abgelehnt wurden, oder als Möglichkeit, die Studentendarlehensschulden zu einem günstigeren Zinssatz zu konsolidieren. In den letzten Jahren haben jedoch Peer-to-Peer-Leihstellen ihre Reichweite erweitert. Die meisten richten sich jetzt an Verbraucher, die Kreditkartenschulden zu einem niedrigeren Zinssatz abbezahlen möchten. Wohnungsbaudarlehen und Autofinanzierung sind jetzt auf Peer-to-Peer-Kreditgebieten erhältlich.
Die Sätze für Bewerber mit guter Bonität sind häufig niedriger als vergleichbare Banksätze. Preise für Bewerber mit lückenhaften Bonitätsnachweisen können viel höher sein. Beispielsweise bot LendingTree.com Ende April 2019 Zinssätze zwischen 6, 95% und 35, 80% an. Peerform verbuchte Zinssätze zwischen 5, 99% und 29, 99%.
Der durchschnittliche Kreditkartenzinssatz betrug zum 27. März 2019 17, 67%.
Für Kreditgeber ist Peer-to-Peer-Kredit eine Möglichkeit, Zinserträge aus ihrem Bargeld zu erzielen, die über den Zinssätzen herkömmlicher Sparkonten oder Einlagenzertifikate (CD) liegen. Auf einigen Websites können Kreditgeber mit einem Kontostand von nur 25 US-Dollar beginnen.
Besondere Überlegungen
Peer-to-Peer-Kredite sind umstritten. Eine Analyse der Cleveland Federal Reserve aus dem Jahr 2017 wies darauf hin, dass die Konsumentenkredite über Peer-to-Peer-Websites allmählich dem Subprime-Hypothekenkreditsystem ähneln, das die Finanzkrise von 2008 ausgelöst hat. Das heißt, als die Standorte ihre Reichweite erweiterten, begannen sie, ihre Standards zu lockern, was zu höheren Ausfallraten führte.
Es hatte auch eine Warnung für die Verbraucher: Menschen, die ihre Schulden durch Peer-to-Peer-Kredite konsolidieren, tendieren dazu, noch mehr Schulden zu machen, wenn sie Kreditkarten verwenden, die durch ihre Kredite freigesetzt wurden.
Es wurde festgestellt, dass bis Ende 2016 fast 16 Millionen amerikanische Verbraucher über Peer-to-Peer-Leihstellen Privatkredite aufgenommen hatten.
Eine Warnung für Investoren
Menschen, die als Investoren in Betracht ziehen, sich einer Peer-to-Peer-Kreditseite anzuschließen, müssen sich ebenso wie herkömmliche Banken um Ausfallquoten sorgen. Laut einem britischen Wirtschaftsblog hatte Zopa eine Ausfallquote von 4, 52% für Kredite, die im Jahr 2017 gewährt wurden. Andere Standorte prognostizierten ähnliche Ausfallraten. Ein zusammengesetzter S & P / Experian-Index der Ausfallquoten für alle Arten der Kreditvergabe an US-amerikanische Kreditnehmer schwankt seit April 2015 zwischen etwa 0, 8% und 1% April 2015, fiel jedoch Mitte 2018 auf 3, 56%.
Jeder Verbraucher oder Investor, der eine Peer-to-Peer-Leihstelle in Betracht zieht, sollte die Gebühren für Transaktionen überprüfen. Jeder Standort macht Geld anders, aber Gebühren und Provisionen können dem Kreditgeber, dem Kreditnehmer oder beiden in Rechnung gestellt werden. Wie bei Banken können die Websites Gebühren für die Vergabe von Darlehen, für verspätete Zahlungen und für die Abbuchung von Zahlungen erheben.
Die zentralen Thesen
- P2P-Kreditwebsites verbinden Kreditnehmer direkt mit Investoren. Die Site legt die Tarife und Bedingungen fest und ermöglicht die Transaktion.
- P2P-Kreditgeber sind Privatanleger, die eine bessere Verzinsung ihrer Barmittel erzielen möchten als ein Banksparkonto oder CD-Angebote.
- P2P-Kreditnehmer suchen eine Alternative zu herkömmlichen Banken oder einen besseren Zinssatz als die Banken anbieten.