Das Geld ausgeben: Die versteckten Kosten von Renten

Früher sahen Renten möglicherweise wie ein ideales Rentenfahrzeug aus: Sie zahlen einen Pauschalbetrag oder eine regelmäßige Summe, der Kapitalbetrag wird mit einer Versicherungsleistung garantiert, und die Überschrift in der Broschüre gibt an, dass Sie 4.000 USD pro Monat für das Leben erhalten Zusammen mit der sozialen Sicherheit scheint dies eine angemessene Menge zu sein, von der Sie in späteren Jahren leben können. Annuitäten haben jedoch etwas an Glanz verloren. Hierfür gibt es verschiedene Gründe, darunter:

• Marktleistung
• Kleingedrucktes auf Retouren
• Versteckten Kosten

Jedes Altersversorgungsfahrzeug (um den Renten gerecht zu werden) ist weniger sicher geworden, da die meisten Fonds auf Gegenseitigkeit generell eine niedrigere Rendite aufweisen. Annuitäten sind keine Ausnahme. Sie unterliegen Unsicherheiten, die beispielsweise durch die Volatilität an den Aktienmärkten Ende 2018 verursacht werden.

Die zentralen Thesen

• Annuitäten haben vor allem aufgrund ihrer Marktleistung, des Kleingedruckten auf den Renditen und ihrer versteckten Gebühren etwas an Glanz verloren.
• Zu den Gebühren können unter anderem das Underwriting, das Fondsmanagement und Strafen für Abhebungen vor dem Alter von 59 ½ gehören.
• Diese Pensionskassen sind möglicherweise immer noch attraktiv, weil die Anforderungen an die Führung von Aufzeichnungen gering sind, Steuern auf Ihr Geld bei dessen Wachstum aufgeschoben werden und es keine Anlagebeschränkungen gibt.

Was macht Annuitäten attraktiv?

Für Menschen, die absolut nicht an der Verwaltung ihrer eigenen Finanzen interessiert sind, bieten Annuitäten ein einfaches Menü. Der Teilnehmer muss nur drei Entscheidungen treffen: pauschale oder periodische Eingaben (Beiträge), abgegrenzte oder sofortige Einnahmen sowie feste oder variable Erträge. Viele Anleger haben sich zeitweise für variable Renten gegenüber festen entschieden. In der Regel bedeuteten Investmentfonds hohe Renditen im Vergleich zur konservativen und scheinbar sicheren festen Option.

Im Kleingedruckten bedeutet „fest“ in der Regel, dass die Renditen aufgrund von Marktabweichungen innerhalb von ein bis fünf Jahren neu bewertet werden. Verträge können 6% einfach nicht garantieren, wenn der Fondsmanager nur eine Gesamtrendite von 5% erzielt.

Warum haben Annuitäten ihren Glanz verloren?

Der alte Witz über Annuitäten ist, dass Sie ein Vermögen in der Überschrift verdienen und das Kleingedruckte dann alles zurücknimmt. In vielen Fällen war dies nicht zu weit von der Wahrheit entfernt. Einführungsraten können wie 0% Zinsen für Autokredite sein und ähneln in der Tat den Verlustführern in einer Supermarkt-Promo. Diese großen Versprechen verschwinden plötzlich nach den ersten sechs Monaten oder Jahren, wenn die Zinssätze angepasst werden und die Gebühren anfangen.

Hier sind einige der Gebühren, die tief in einem Annuitätenvertrag vergraben sein können - oder überhaupt nicht angezeigt werden:

• Provision: Eine Annuität ist im Grunde genommen eine Versicherung. Einige Verkäufer erhalten eine Kürzung Ihrer Rendite oder des Kapitalbetrags für den Verkauf der Police.
• Underwriting: Diese Gebühren gehen an diejenigen, die ein versicherungsmathematisches Risiko für die Leistungen eingehen.
• Fondsmanagement: Wenn die Annuität wie die meisten in einen Investmentfonds investiert, werden die Verwaltungsgebühren an Sie weitergeleitet.
• Strafen: Wenn Sie jünger als 59½ Jahre sind und Ihre Beiträge abziehen müssen, erhält das IRS 10% und der Vertragsschreiber verlangt eine Rücknahmegebühr zwischen 5% und 10%. Diese Gebühr sinkt jedoch häufig, je länger Sie im Besitz des sind Rente. Bessere Autoren haben sinkende Rücknahmegebühren zu einem niedrigeren Prozentsatz und gewähren 5% bis 15% Sofortbezüge ohne Strafen. Sie können keine Kredite gegen Ihre Beiträge aufnehmen, aber Uncle Sam lässt Sie das Geld ohne Strafe an eine andere Versicherungsgesellschaft überweisen. Lassen Sie dies jedoch Ihren Buchhalter erledigen. Wenn der Scheck zuerst bei Ihnen eingeht, könnten Sie in Schwierigkeiten geraten.
• Steuerliche Opportunitätskosten: Nachsteuer-Dollars, die Sie in eine Rente investieren, erhöhen die Steuerlatenz. Die Vorteile können jedoch nicht mit dem Aufladen Ihres 401 (k) vor Steuern mithalten. Annuitäten sollten nur dort beginnen, wo Ihr 401 (k) endet, sobald Sie das Maximum an Beiträgen erreicht haben. Dies gilt in zweifacher Hinsicht, wenn Ihr Arbeitgeber die Beiträge angleicht.
• Steuer auf Begünstigte: Wenn Sie Ihren Kindern Ihr Anlagevermögen überlassen, können diese vom IRS eine Aufwertung oder den Marktpreis der Wertpapiere zum Zeitpunkt der Übertragung in Anspruch nehmen. Bei Renten funktioniert dies nicht. Daher werden Ihren Begünstigten wahrscheinlich Steuern in Höhe Ihres ursprünglichen Kaufpreises berechnet. Es gibt Möglichkeiten, diesen Schlag bei der Nachlassplanung abzumildern.

Wenn Sie Geld ohne Strafgebühr an eine andere Versicherungsgesellschaft überweisen möchten, lassen Sie die Transaktion von Ihrem Buchhalter abwickeln. Der Erhalt des Schecks selbst kann zu Problemen führen.

Gründe, in Renten zu investieren

Nach all den Nachteilen und versteckten Kosten gibt es immer noch ein paar Vorteile:

• Keine hohen Aufzeichnungsanforderungen
• Latente Steuern auf Ihr wachsendes Geld
• Steuerfreie Überweisungen zwischen Rentenunternehmen
• Keine Anlagegrenzen

Die Quintessenz

Nach allen Überlegungen zu Vor- und Nachteilen ist es wichtig, sich daran zu erinnern, dass Ihre gesamte Investition in eine Annuität oder ein Großteil davon verloren gehen kann, wenn das Unternehmen, das hinter dem Vertrag steht, nicht solide ist.

Es gibt einige staatliche Schutzbestimmungen für einige Rentenfonds, aber diese sind begrenzt (und es lohnt sich, nachzuforschen für Ihren Staat). Sie können beispielsweise bei mehreren Unternehmen Renten kaufen, die unter der Schutzgrenze Ihres Staates liegen, anstatt nur eine größere Rente bei einem einzelnen Unternehmen zu kaufen. Wenn Sie jedoch von einem Bundesstaat mit einer Obergrenze zu einem Bundesstaat mit einer Untergrenze wechseln, gilt in der Regel die Ebene Ihres neuen Bundesstaates, falls die Rente nach Ihrem Umzug fehlschlägt.

Niedrige Gebühren und qualitativ hochwertige Autoren erhöhen die Sicherheit Ihres Beitrags und Ihre Chance, mit Ihrer Rente langfristig glücklich zu sein.