Maximaler vorhersehbarer Verlust - MFL
Der maximal vorhersehbare Schaden ist eine Versicherungsbedingung, die am häufigsten in der Versicherung von Unternehmen und gewerblichem Eigentum verwendet wird. MFL ist eine Worst-Case-Situation, in der der Schadenersatzanspruch erheblich ist.
Der maximal vorhersehbare Schaden bezieht sich auf den größten finanziellen Schaden, den ein Versicherungsnehmer erleiden könnte, wenn ein versicherter Gegenstand durch ein unerwünschtes Ereignis wie einen Brand beschädigt oder zerstört wurde. Ein maximal vorhersehbarer Verlust setzt eine Fehlfunktion und ein Nichtbeachten der üblichen Sicherheitsvorkehrungen wie Sprinkler und professionelle Feuerwehrleute voraus, die einen solchen Verlust typischerweise begrenzen würden.
MFL-Verluste geltend machen
Ein Anspruch auf einen maximal vorhersehbaren Schaden ist weitreichend, da er nicht nur physische Verluste wie die Immobilien, in denen sich das Unternehmen befindet, sowie die Produkte, Lieferungen und Ausrüstungen des Unternehmens umfasst, sondern auch die Auswirkungen, die das nachteilige Ereignis auf den Tag hatte Tagesgeschäft.
Die Richtlinie erkennt den potenziellen Geschäftsverlust an, der als Betriebsunterbrechung bezeichnet wird und der wahrscheinlich unvermeidbar ist, während Reparaturen an der Immobilie durchgeführt werden. Je nach Größe der Immobilie und Umfang des Geschäfts können Reparaturen Wochen oder Monate dauern. Die Betriebsunterbrechung kann vollständig (100%) oder teilweise (z. B. 50%) sein, je nachdem, ob die Wiederaufnahme des Geschäfts an einem anderen physischen Standort oder in einigen Fällen digital möglich ist. Der maximal vorhersehbare Verlust bezieht sich auf das Worst-Case-Szenario, mit dem ein Unternehmen möglicherweise konfrontiert ist, wenn ein unerwünschtes Ereignis eintritt.
Die zentralen Thesen
- Maximaler vorhersehbarer Verlust - MFL ist eine Versicherungsbedingung, die in der Regel für den Schutz eines Geschäfts oder Geschäftsguts angewendet wird.
- MFL ist ein Hinweis auf ein Worst-Case-Szenario, den größten Schaden, den ein Versicherungsnehmer erleiden könnte, wenn das versicherte Eigentum beschädigt oder zerstört wurde.
- In der Regel ist der Schaden auf ein unerwünschtes Ereignis zurückzuführen, zu dem Brände, Tornados, Wirbelstürme oder andere Arten von Naturkatastrophen gehören.
Maximaler vorhersehbarer Verlust und andere Verlustbestimmungen
Versicherer verwenden einen maximal vorhersehbaren Schaden für die Zeichnung von Versicherungspolicen. Neben der MFL berücksichtigt der Versicherer den wahrscheinlichen Maximalschaden und die übliche Schadenerwartung für die typischen Geschäftsarten. Beispielsweise ist der maximale vorhersehbare Verlust für den Eigentümer eines Lagers, der einem Brand, einem Hurrikan oder einem Tornado ausgesetzt ist, der volle Wert des Lagergebäudes und seines gesamten Inhalts.
Der gesunde Menschenverstand legt nahe, dass die meisten Eigentümer eine solche Deckung anstreben würden. Der Eigentümer des Lagers entscheidet sich jedoch in der Regel auch für den Schutz des Unternehmens bei weniger umfassenden Schäden, z. B. Wasserschäden an Produkten nach einer Dachleckage. Andere Schwellenwerte, die die Auswirkungen kleinerer, aber immer noch nachteiliger Verluste auf das Unternehmen widerspiegeln können
Wahrscheinliche und normale Verlusterwartung
Der wahrscheinliche maximale Verlust (PML) ist eine niedrigere Finanzkennzahl, die einen Teil der physischen Struktur einnimmt, und einige Inhalte des Lagers können gerettet werden. Das liegt daran, dass die passiven Schutzmaßnahmen des Gebäudes den Schaden teilweise begrenzten, die kritischsten jedoch nicht.
Eine geringere Wertberichtigung wäre die normale Schadenserwartung, der höchste Anspruch, den ein Unternehmen auf Sachschaden und Betriebsunterbrechung aufgrund eines unerwünschten Ereignisses wie eines Feuers erheben kann. Es ist ein Best-Case-Verlust-Szenario. Die normale Schadenerwartung setzt voraus, dass alle Schutzsysteme ordnungsgemäß funktionieren und der Schaden auf 10% des Versicherungswerts des Eigentums begrenzt ist.
Ermittlung des maximal vorhersehbaren Verlusts - MFL
Der Prozentsatz des gesamten versicherten Risikowerts der Immobilie, der durch eine bestimmte Art von Schaden zu dezimieren ist, variiert je nach Versicherungspolice und hängt von Faktoren ab, wie z Dienstleistungen in unmittelbarer Nähe.
Die Berechnung unterschiedlicher Schadensschätzungen ist von entscheidender Bedeutung, um den Versicherern dabei zu helfen, festzustellen, wie viel Versicherungsschutz ihre Kunden benötigen und inwieweit die Versicherer das Risiko haben, bei verschiedenen Arten von Schadensfällen eine Auszahlung zu erhalten.
Beispiel aus der realen Welt
Nehmen wir an, ein Einzelhändler hatte ein wichtiges Lager, in dem der Großteil seines Angebots lagerte. Der Einzelhändler weiß, dass er vor einer kritischen Einkaufssaison im Urlaub gut gefüllt sein muss, und ist auf den Inhalt dieses Lagers angewiesen, um seine Kunden zufrieden zu stellen und seine Konsumausgaben zu optimieren. Wenn diesem Lager etwas zustößt, wäre dies ein schwerer Schlag für den Einzelhändler. Der Einzelhändler hätte nicht nur das Inventar verloren, für das er bereits bezahlt hat, sondern es würde auch eine Betriebsunterbrechung auftreten, die auf die Zerstörung seines Inventars, die Unfähigkeit, Kundenaufträge zu erfüllen, und die Unfähigkeit, die Weihnachtsgeschäftszeit auszunutzen, zurückzuführen wäre.
Der maximal vorhersehbare Verlust in diesem Szenario besteht darin, dass ein Brand oder eine Naturkatastrophe das Warehouse-Ahead-Einkaufsereignis zerstört. Die Zerstörung des Lagers würde zu einer massiven Betriebsunterbrechung führen, die die Ergebnisse des Unternehmens erheblich beeinträchtigen und auf lange Sicht den Ruf des Unternehmens bei den Verbrauchern beeinträchtigen würde. Infolgedessen wäre der Abschluss einer Versicherung im Vorgriff auf den maximal vorhersehbaren Schaden für den Einzelhändler von wesentlicher Bedeutung.
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