Die wichtigsten Arten von Annuitäten leicht gemacht
Alle Annuitäten sind Erträge aus einer Anlage oder einer Versicherung, die in regelmäßigen Raten, in der Regel monatlich und oft lebenslang, gezahlt werden. Innerhalb dieser weit gefassten Definition gibt es jedoch Wahlmöglichkeiten: entweder feste oder variable Renditen und entweder eine sofortige oder eine aufgeschobene Zahlung.
In jedem Fall sind Renten über Versicherungsunternehmen erhältlich und können auch über Banken und unabhängige Makler erworben werden.
Die zentralen Thesen
- Eine feste Rente garantiert die Zahlung eines festgelegten Betrags für die Laufzeit des Vertrags. Es kann nicht runter (oder rauf) gehen.
- Eine variable Annuität schwankt mit der Rendite des Fonds, in den sie investiert ist. Die Zahlungen können steigen (oder fallen).
- Eine sofortige Annuität beginnt mit der Auszahlung, sobald der Anleger die Kapitalzahlung leistet.
- Eine aufgeschobene Rente beginnt die Zahlung an einem vom Anleger festgelegten zukünftigen Datum.
Eine Rente wird in der Regel gekauft, um nach der Pensionierung ein regelmäßiges Einkommen zu erhalten, und es wird eine beträchtliche Menge Geld benötigt, um eine sinnvolle monatliche Einkommenszahlung zu erzielen.
Das macht es zu einer großen Investition, daher ist es wichtig, die beiden folgenden wichtigen Entscheidungen sorgfältig abzuwägen.
Fixe und variable Renten
Das in eine Annuität eingezahlte Geld wird zusammen mit dem Geld vieler anderer Kunden angelegt. Ähnlich wie bei einem Investmentfonds werden die kombinierten Fonds investiert, um die Erträge zu erzielen, mit denen Annuitätenzahlungen getätigt werden.
Und wie bei der Auswahl eines Investmentfonds ist die große Frage, wie viel Risiko Sie tolerieren können.
Fixe Annuitäten
In einer festen Rente wird das Geld in Staatsanleihen und Unternehmensanleihen mit hohem Rating investiert. Dies sind die sichersten Arten von Investitionen und garantieren eine stabile, wenn auch unspektakuläre Rendite. Auf diese Weise kann die Versicherungsgesellschaft jeden Monat eine festgelegte Zahlung in Dollar vornehmen.
Der Nachteil ist, dass Ihre Zahlung nicht steigt, selbst wenn die Renditen von Anleihen besser werden. Der Vorteil ist, dass Ihre Zahlung auch dann nicht sinkt, wenn die Renditen auf Anleihen sinken.
Feste Renten eignen sich gut für Personen mit geringer Risikotoleranz. Sie rechnen mit diesem monatlichen Einkommen und wollen kein Risiko eingehen.
Variable Annuitäten
Eine variable Rente führt Zahlungen aus, die mit der Wertentwicklung der Anlagen, die in Ihrem Namen getätigt werden, steigen und fallen.
Wer sich für variable Renten entscheidet, ist bereit, ein gewisses Risiko einzugehen, um höhere Gewinne zu erzielen.
Sie müssen jedoch nicht auf die Farm wetten. Anleger mit variabler Rente können aus einer Vielzahl von Fonds wählen, von sehr aggressiv bis sehr konservativ.
Eine feste Rente passt zu dem Anleger, der ein garantiertes Einkommen wünscht. Eine variable Annuität ist für Anleger geeignet, die ein gewisses oder ein hohes Risiko tragen können.
Der Nachteil ist, dass Ihre Annuitätenzahlung jederzeit unterschritten werden kann. Der Vorteil ist, dass Ihre Annuitätenzahlung jederzeit steigen kann.
Wie viel von diesen Höhen und Tiefen Sie aushalten können, hängt davon ab, ob Sie in eine variable Rente investieren, und, falls ja, in welchen Fonds Sie Ihre Rente investieren.
Variable Annuitäten eignen sich im Allgemeinen am besten für erfahrene Anleger und für Personen, die von Monat zu Monat wenig Spielraum in ihren Budgets haben.
Sofortzahlungen im Vergleich zu Zahlungsaufschüben
Dies sollte eine einfache Frage sein. Investieren Sie in eine Rente, weil Sie das Einkommen jetzt benötigen, oder sorgen Sie dafür, dass die Zahlungen zu einem späteren Zeitpunkt beginnen?
Wenn Sie jetzt eine Aufstockung Ihres Einkommens benötigen, möchten Sie die sofortige Auszahlungsoption. Wenn Sie davon ausgehen, dass Sie in Zukunft eine Aufstockung Ihres Einkommens benötigen, zum Beispiel bei der Pensionierung, möchten Sie die aufgeschobene Zahlung.
Es steckt jedoch noch ein bisschen mehr dahinter.
Eine aufgeschobene Zahlung gibt dem Geld auf Ihrem Konto mehr Zeit zum Wachsen. Und genau wie bei einem 401 (k) oder IRA wird das in eine aufgeschobene Rente eingezahlte Geld so lange steuerfrei angesammelt, bis es abgehoben wird. Sie könnten eine substanziellere Einkommensergänzung haben, wenn Sie endlich anfangen, sie zu nutzen.
Eine sofortige Annuität ist genau das, wonach es klingt. Die Zahlungen beginnen, sobald der Pauschalbetrag eingegangen ist.
Weitere Überlegungen
Es gibt andere Möglichkeiten, eine Annuität zu arrangieren, und sie hängen ganz von Ihren Umständen ab. Diese schließen ein:
- Die Laufzeit der Zahlungen. Sie können Zahlungen für 10 oder 15 Jahre oder für den Rest Ihres Lebens veranlassen. Ein kürzerer Zeitraum bedeutet eine höhere Zahlung, aber auch einen späteren Einkommensverlust. Es könnte sinnvoll sein, wenn der Investor beispielsweise eine Einkommenssteigerung benötigt, während er die letzten Jahre einer Hypothek abbezahlt.
- Ehegattendeckung. Wenn Sie verheiratet sind, können Sie eine Rente wählen, die sich für den Rest Ihres Lebens oder für den Rest des Lebens Ihres Ehepartners auszahlt, je nachdem, welcher Zeitraum länger ist. Die Höhe der Zahlung richtet sich nach der voraussichtlichen Lebensdauer des älteren Partners. Das kann eine etwas geringere Zahlung bedeuten, aber es schützt Sie beide, was auch immer passiert.