Locked-In-Zinssatz
Zinsbindung bezieht sich auf den Zeitpunkt, zu dem ein Kreditgeber zugestimmt hat, einen Darlehenszinssatz bereitzustellen, solange der Kreditnehmer innerhalb einer festgelegten Frist schließt. Locked-In-Zinssätze sind attraktiv für Hypothekenkäufer, die glauben, dass die Zinssätze zwischen der Abgabe eines Angebots und dem endgültigen Abrechnungstermin steigen könnten. Gesperrte Tarife werden auch als Tarifsperre oder Tarifverpflichtung bezeichnet.
BREAKING DOWN Zinsbindung
Gesicherte Zinssätze können Hauskäufern zugute kommen, da die Hypothekenzinsen täglich oder sogar stündlich steigen können. Wenn ein Eigenheimkäufer beschließt, einen Hypothekenvertrag abzuschließen, ist der Darlehenszinssatz häufig ein wesentlicher Faktor für seine Entscheidung. Die Abwicklung eines Eigenheimverkaufs kann jedoch ein längerer Prozess sein. Der Marktzinssatz kann zwischen dem Zeitpunkt, an dem der Käufer von Eigenheimen entscheidet, voranzukommen, und dem Zeitpunkt, an dem er die Vereinbarung mit der Bank abschließt, ansteigen. Ein fester Zinssatz schützt den Käufer vor einer möglichen Erhöhung des Zinssatzes.
Durch die Sperrung des Zinssatzes verpflichtet sich die Bank, diesen nicht zu ändern, solange der Kreditnehmer innerhalb eines festgelegten Zeitrahmens schließt. Dieser Zeitraum beträgt häufig 15, 30, 45 oder 60 Tage und nimmt keine wesentlichen Änderungen an der Anwendung vor. Der Zinssatz wird nicht mehr festgeschrieben, wenn sich der Antrag des Kreditnehmers ändert, z. B. durch eine geänderte Beurteilung oder eine Änderung der Kreditwürdigkeit des Käufers.
Wenn die Bewertung beispielsweise einen höheren oder niedrigeren Heimatwert als erwartet ergibt, kann die Bank den Zinssatz ändern. Die Bank kann auch einen zuvor festgelegten Zinssatz erhöhen, wenn es Probleme bei der Bestätigung des Einkommens des Kreditnehmers gibt, wenn der Kreditnehmer eine Zahlung für einen anderen Kredit versäumt und wenn sich seine Kreditwürdigkeit ändert.
Kosten und Überlegungen für Zinsbindungen
Der Aufwand für eine Zinsbindung ist abhängig von den verschiedenen Kreditinstituten und den Gegebenheiten des einzelnen Kreditnehmers.
- Einige Kreditgeber bieten kurzfristige Zinssperren kostenlos an, aber der Käufer kann damit rechnen, einen höheren Prozentsatz für längere Zinssperren zu zahlen
- Wenn ein Darlehensnehmer eine Verlängerung für den Stichtag benötigt, kann der Darlehensgeber eine Gebühr in Höhe des Darlehensbetrags berechnen
- Der festgelegte Zinssatz kann eine Pauschalgebühr sein
- Berechnungen für festgelegte Zinssätze können einen Prozentsatz der Gesamthypothekensumme ausmachen und liegen normalerweise zwischen 0, 25 und 50 Prozent.
- Für Gewerbekredite wird in der Regel eine Gebühr erhoben, um einen Zinssatz festzulegen
In jedem Fall sollten Kreditnehmer vor der Unterzeichnung die schriftliche Einsichtnahme in den Lock-In-Vertrag in Erwägung ziehen, diesen mit einem Rechts- oder Immobilienfachmann zu prüfen. Kreditnehmer können auch davon profitieren, den Kreditgeber zu fragen, was passieren würde, wenn eine verspätete Abwicklung ohne eigenes Verschulden erfolgt. Laut CNN Money haben 110.000 Wells Fargo-Kunden die Kosten für die Verlängerung der Zinssperre bezahlt, da die Bank die Darlehensunterlagen falsch behandelt hat. Diese Kunden reichten ihre Unterlagen pünktlich ein, aber die Verlangsamung der Bank führte dazu, dass der Abrechnungstermin über die Sperrfrist hinausging.
Schließlich sollten Eigenheimkäufer die Möglichkeit in Betracht ziehen, dass die Zinssätze während der Hypothekenverhandlung sinken. In diesem Fall würde ein Schloss sie effektiv vor einem besseren Geschäft schützen.