Kreditlinien: Die Grundlagen

Wenn es darum geht, Geld zu leihen, gibt es viele Möglichkeiten. Die Leute können zu einer Bank gehen, um ein traditionelles Darlehen mit festem oder variablem Zinssatz aufzunehmen, sich an ein Pfandhaus oder einen Zahltag-Kreditgeber zu wenden (obwohl es keine gute Idee ist, abgesehen von den schlimmsten Umständen), Kreditkarten verwenden, von Freunden oder der Familie leihen oder sogar Wenden Sie sich an das Internet und an spezialisierte Peer-to-Peer- oder Social-Lending- oder Spenden-Websites.

Eine der weniger bekannten und weniger genutzten Optionen ist eine Kreditlinie. Unternehmen nutzen seit Jahren Kreditlinien, um den Bedarf an Betriebskapital zu decken und / oder strategische Investitionsmöglichkeiten zu nutzen, aber sie haben sich bei Einzelpersonen noch nie so gut behauptet. Ein Teil davon kann auf die Tatsache zurückzuführen sein, dass Banken nicht oft für Kreditlinien werben und potenzielle Kreditnehmer nicht daran denken, nachzufragen. Hier sind einige der Grundlagen zu Kreditlinien.

Was sie sind

Eine Kreditlinie ist im Grunde ein flexibler Kredit von einer Bank oder einem Finanzinstitut. Ähnlich wie bei einer Kreditkarte, mit der Sie eine begrenzte Menge an Guthaben erhalten - Guthaben, das Sie wann, wann und wie Sie möchten verwenden können -, handelt es sich bei einer Kreditlinie um eine begrenzte / festgelegte Menge an Geld, auf die Sie bei Bedarf zugreifen und die Sie sofort zurückzahlen können oder über einen vorgegebenen Zeitraum. Ebenso wie ein Kredit wird eine Kreditlinie mit Zinsen belastet, sobald Geld geliehen wurde, und die Kreditnehmer müssen von der Bank genehmigt werden (und diese Genehmigung ist ein Nebenprodukt der Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers und / oder seiner Beziehung zur Bank).

Die Banken haben erst kürzlich damit begonnen, diese Produkte in nennenswertem Umfang zu vermarkten. Dies kann ein Nebenprodukt einer Volkswirtschaft sein, die die Kreditnachfrage verringert hat, und neuer Vorschriften, die gebührenpflichtige Einnahmequellen einschränken. Kreditlinien sind in der Regel risikoärmere Einnahmequellen im Vergleich zu Kreditkartenkrediten, erschweren jedoch die Verwaltung von Vermögenswerten einer Bank in gewisser Weise, da die ausstehenden Salden nach Genehmigung der Kreditlinie nicht mehr wirklich kontrolliert werden können.

So funktioniert die Kreditlinie

Wenn eine Kreditlinie nützlich ist

Eine Kreditlinie befasst sich mit der Tatsache, dass Banken für die meisten Kunden kein schreckliches Interesse daran haben, einmalige Privatkredite, insbesondere unbesicherte Kredite, zu zeichnen. Ebenso ist es für einen Kreditnehmer nicht wirtschaftlich, jeden oder jeden zweiten Monat ein Darlehen aufzunehmen, es zurückzuzahlen und dann erneut zu leihen. Kreditlinien beantworten beide Probleme, indem sie einen bestimmten Geldbetrag zur Verfügung stellen, wenn und wann der Kreditnehmer diesen benötigt.
Im Großen und Ganzen sind Kreditlinien nicht dazu gedacht, einmalige Anschaffungen wie Häuser oder Autos zu finanzieren - wofür Hypotheken bzw. Autokredite vorgesehen sind -, obwohl Kreditlinien zum Erwerb von Gegenständen verwendet werden können, für die a Eine Bank kann normalerweise kein Darlehen zeichnen. In den meisten Fällen dienen einzelne Kreditlinien demselben grundlegenden Zweck wie Geschäftskreditlinien: Sie dienen dazu, die Schwankungen der variablen monatlichen Einnahmen und Ausgaben auszugleichen und / oder Projekte zu finanzieren, bei denen es schwierig sein kann, den genauen Mittelbedarf zu ermitteln voraus.

Stellen Sie sich einen Selbständigen vor, dessen monatliches Einkommen nicht vorhersehbar ist oder bei dem eine erhebliche (und / oder nicht vorhersehbare) Verzögerung zwischen der Ausführung der Arbeit und der Erhebung des Entgelts besteht. Während er oder sie normalerweise auf Kreditkarten angewiesen ist, um die Cashflow-Krise zu bewältigen, kann eine Kreditlinie eine billigere Option sein (sie bietet normalerweise niedrigere Zinssätze) und flexiblere Rückzahlungspläne bieten. Kreditlinien können auch dazu beitragen, geschätzte vierteljährliche Steuerzahlungen zu finanzieren, insbesondere wenn eine Diskrepanz zwischen dem Zeitpunkt des "Buchgewinns" und dem tatsächlichen Geldeingang besteht.

Kurz gesagt, Kreditlinien können in Situationen nützlich sein, in denen es zu wiederholten Bargeldausgaben kommt, die Beträge jedoch möglicherweise nicht im Voraus bekannt sind und / oder die Anbieter keine Kreditkarten akzeptieren, und in Situationen, in denen große Bargeldeinzahlungen erforderlich sind - Hochzeiten sind eine gutes Beispiel. Ebenso waren Kreditlinien während des Immobilienbooms zur Finanzierung von Renovierungs- oder Renovierungsprojekten häufig sehr beliebt - die Menschen erhielten häufig eine Hypothek, um die Wohnung zu kaufen, und gleichzeitig eine Kreditlinie, um die Finanzierung der erforderlichen Renovierungen oder Reparaturen zu unterstützen.

Persönliche Kreditlinien sind auch als Teil der von Banken angebotenen Überziehungsschutzpläne aufgetaucht. Während nicht alle Banken besonders darauf bedacht sind, Überziehungsschutz als Kreditprodukt zu erklären ("es ist eine Dienstleistung, kein Kredit!") Und nicht alle Überziehungsschutzpläne durch persönliche Kreditlinien untermauert sind, sind es viele. Dies ist jedoch wiederum ein Beispiel für die Verwendung einer Kreditlinie als Quelle für Soforthilfemittel auf einer schnellen, bedarfsgerechten Basis.

Die Probleme mit Kreditlinien

Wie jedes Kreditprodukt sind Kreditlinien sowohl potenziell nützlich als auch potenziell gefährlich. Wenn Anleger eine Kreditlinie in Anspruch nehmen, muss dieses Geld zurückgezahlt werden (und die Bedingungen für diese Rückzahlungen werden zum Zeitpunkt der erstmaligen Gewährung der Kreditlinie festgelegt). Dementsprechend gibt es ein Bonitätsbewertungsverfahren und es wird für potenzielle Kreditnehmer mit schlechter Bonität viel schwieriger, eine Genehmigung zu erhalten.

Ebenso ist es kein freies Geld. Ungesicherte Kreditlinien - dh Kreditlinien, die nicht an das Eigenkapital Ihres Hauses oder eines anderen wertvollen Eigentums gebunden sind - sind sicherlich billiger als Kredite von Leihhäusern oder Zahltagkreditgebern und in der Regel billiger als Kreditkarten, aber sie sind teurer als traditionelle besicherte Kredite wie Hypotheken oder Autokredite. In den meisten Fällen sind die Zinsen für eine Kreditlinie nicht steuerlich absetzbar.

Einige, aber nicht alle Banken erheben eine Wartungsgebühr (entweder monatlich oder jährlich), wenn Sie die Kreditlinie nicht nutzen. Sobald Geld geliehen wird, fallen Zinsen an. Da Kreditlinien ungeplant in Anspruch genommen und zurückgezahlt werden können, empfinden einige Kreditnehmer die Zinsberechnung für Kreditlinien möglicherweise als komplizierter und sind möglicherweise überrascht, welche Zinsen sie letztendlich zahlen.

Kreditlinien mit anderen Arten der Kreditaufnahme vergleichen

Wie oben angedeutet, gibt es viele Ähnlichkeiten zwischen Kreditlinien und anderen Finanzierungsmethoden, aber es gibt auch viele wichtige Unterschiede, die Kreditnehmer verstehen müssen.
Kreditkarten

Wie Kreditkarten haben auch Kreditlinien festgelegte Limits - Sie dürfen einen bestimmten Geldbetrag ausleihen und nicht mehr. Ebenso wie bei Kreditkarten variieren die Richtlinien für die Überschreitung dieses Limits mit dem Kreditgeber, obwohl Banken in der Regel weniger bereit sind als Kreditkarten, Überschreitungen sofort zu genehmigen (stattdessen versuchen sie häufig, die Kreditlinie neu zu verhandeln und das Kreditlimit zu erhöhen). Wie bei Kunststoff ist der Kredit im Wesentlichen vorab genehmigt und das Geld kann abgerufen werden, wann immer der Kreditnehmer dies wünscht, für welchen Zweck auch immer der Kreditnehmer dies beabsichtigt. Während für Kreditkarten und Kreditlinien möglicherweise jährliche Gebühren anfallen, werden keine Zinsen berechnet, bis ein ausstehender Saldo vorliegt.

Im Gegensatz zu Kreditkarten können Kreditlinien mit Immobilien besichert werden. Vor dem Immobiliencrash waren Home Equity Lines of Credit (HELOCs) bei Kreditgebern und Kreditnehmern sehr beliebt. HELOCs sind zwar schwieriger zu bekommen, aber immer noch verfügbar und weisen tendenziell niedrigere Zinssätze auf. Kreditkarten haben immer monatliche Mindestzahlungen und Unternehmen erhöhen den Zinssatz erheblich, wenn diese Zahlungen nicht erfüllt werden. Für Kreditlinien gelten möglicherweise ähnliche Anforderungen an die sofortige monatliche Rückzahlung.

Kredite

Wie bei einem herkömmlichen Kredit erfordert eine Kreditlinie eine akzeptable Gutschrift und Rückzahlung der Gelder und berechnet Zinsen für alle geliehenen Gelder. Ebenso wie bei einem Kredit kann die Aufnahme, Verwendung und Rückzahlung einer Kreditlinie die Kreditwürdigkeit eines Kreditnehmers verbessern.

Im Gegensatz zu einem Darlehen, das in der Regel einen festen Betrag für eine feste Zeit hat und über einen festgelegten Tilgungsplan verfügt, ist die Flexibilität einer Kreditlinie wesentlich größer. In der Regel gibt es auch weniger Beschränkungen für die Verwendung von Krediten, die im Rahmen einer Kreditlinie aufgenommen wurden. Eine Hypothek muss für den Kauf der aufgelisteten Immobilie und ein Autokredit für das angegebene Auto aufgenommen werden. Eine Kreditlinie kann jedoch nach Ermessen des Kreditnehmers verwendet werden.
Pfandkredit / Zahltagdarlehen

Es gibt einige oberflächliche Ähnlichkeiten zwischen Kreditlinien und Zahltagdarlehen, aber das liegt wirklich nur an der Tatsache, dass viele Zahltagdarlehensnehmer "Vielflieger" sind, die häufig Darlehen ausleihen, zurückzahlen und / oder verlängern (sehr hohe Gebühren zahlen und Interesse auf dem Weg). Ebenso ist es einem Leihhaus oder Zahltag-Kreditgeber egal, wofür ein Kreditnehmer die Gelder verwendet, solange die Gebühren / Kredite bezahlt / zurückgezahlt werden.

Die Unterschiede sind jedoch erheblich. Für jeden, der sich für eine Kreditlinie qualifizieren kann, sind die Kosten der Mittel erheblich niedriger als für ein Zahltag- / Pfanddarlehen. Aus dem gleichen Grund ist der Kreditbewertungsprozess für ein Zahltag- / Pfanddarlehen viel einfacher und weniger anspruchsvoll (es kann überhaupt keine Bonitätsprüfung geben) und der Prozess ist viel, viel schneller. Es ist auch der Fall, dass Kreditgeber von Zahltagen selten die Beträge verleihen, die häufig in Kreditlinien genehmigt werden (und Banken sich selten mit Kreditlinien befassen, die so klein sind wie der durchschnittliche Zahltag oder das durchschnittliche Pfanddarlehen).

Die Quintessenz

Kreditlinien sind wie jedes Finanzprodukt - weder von Natur aus gut noch schlecht, sondern nur insoweit, wie Menschen sie nutzen. Übermäßiges Ausleihen gegen eine Kreditlinie kann jemanden in finanzielle Schwierigkeiten bringen, genauso wie das Ausgeben mit Kreditkarten und Kreditlinien kostengünstige Lösungen für monatliche Finanzschwankungen oder das Ausführen einer komplizierten Transaktion wie einer Hochzeit oder eines Geschäfts sein kann Umbau zu Hause. Wie bei jedem Kredit sollten Kreditnehmer die Bedingungen (insbesondere die Gebühren, den Zinssatz und den Tilgungsplan) genau beachten, sich umsehen und sich nicht scheuen, vor der Unterzeichnung viele Fragen zu stellen.