Lohnt sich der Gerber-Plan?

Wenn Sie kürzlich online nach Babyartikeln gesucht haben, haben Ihnen die cleveren Algorithmen, die Suchbegriffe in Marketingdaten umwandeln, wahrscheinlich unzählige Anzeigen für den Gerber-Aufwuchsplan geliefert. Der Gerber-Erwachsenen-Plan richtet sich an neue Eltern und ist eine Lebensversicherung, die Sie für Ihre Kinder abschließen können, wenn sie Neugeborene oder Säuglinge sind. Die Begründung für ein solches Produkt lautet wie folgt: Da Lebensversicherungen umso teurer sind, je älter der Versicherte ist, ist es sinnvoll, zum frühestmöglichen Alter einen niedrigen Tarif zu vereinbaren. Da Lebensversicherungspolicen nicht nur Sterbegeld, sondern auch Geldwerte schaffen, schützen Sie Pläne wie Gerbers auch finanziell vor dem schlimmsten Fall und bieten ein Mittel, um für das College und andere zukünftige Ausgaben zu sparen. Wenn Sie später eine Krankheit entwickeln, kann Ihr Kind möglicherweise keine Lebensversicherung abschließen. Durch den Kauf des Gerber-Aufwuchsplans wird sichergestellt, dass er unabhängig von den Ereignissen in den folgenden Jahren abgesichert ist.

Obwohl der Gerber-Aufwuchsplan mehrere greifbare Vorteile bietet, ist er nicht das Allheilmittel, für das sich das Unternehmen auszeichnet. Das Hauptargument gegen den Kauf einer Lebensversicherung für Kinder ist, dass dies einfach nicht notwendig ist. Mit Ausnahme von Kinderstars verdienen Kinder weder Einkommen noch unterstützen sie Familien. Ein Kind zu verlieren ist emotional verheerend, aber finanziell nicht verheerend. Während Ihre Kinder wahrscheinlich Einkommen verdienen und Familien unterstützen werden, ist die maximale Sterbegeldsumme im Rahmen des Gerber-Plans für einen Erwachsenen mit unterhaltsberechtigten Kindern absolut unzureichend. Während der Barwertaspekt des Plans für College-Ersparnisse verlockend erscheinen mag, wird die Lebensversicherung von den meisten angesehenen Finanzberatern als langfristiges Anlageinstrument betrachtet, wobei darauf hingewiesen wird, dass die Renditen im Vergleich zu Investmentfonds und anderen Anlagen historisch gesehen anämisch sind.

Kinder brauchen keine Lebensversicherung

Der Hauptzweck der Lebensversicherung ist es, die Familie und die Angehörigen des Versicherten vor finanziellen Schwierigkeiten zu schützen, wenn er vorzeitig stirbt und sein Einkommen gekürzt wird. Zum Beispiel verdienen ein Vater und eine Mutter jeweils 50.000 US-Dollar pro Jahr und haben zwei kleine Kinder, von denen beide hoffen, dass sie sie ans College schicken. Der Vater stirbt bei einem schweren Gewitter bei einem Autounfall. Seine Frau und seine Kinder sind emotional am Boden zerstört und das Familieneinkommen halbiert sich. Jetzt muss die Mutter das Haus, das Auto, das Essen, die Kleidung und andere Notwendigkeiten selbst bezahlen, und sie muss auch einen Weg finden, weiter für die Bildung ihrer Kinder zu sparen.

Der Vater und die Mutter im obigen Szenario benötigen eine Lebensversicherung. Die Familie hängt vom Einkommen der Eltern ab, dessen Verlust eine schwere finanzielle Belastung darstellt. Kinder sind anders. Während sie viele Dinge zu ihren Familien beitragen, gehört Geld fast nie dazu. Es gibt seltene Ausnahmen, aber zum größten Teil sind nur wenige Familien auf das Einkommen eines Kindes angewiesen, um über die Runden zu kommen. Es ist wenig sinnvoll zu bezahlen, um sich gegen ein Doomsday-Szenario zu versichern, das es nicht einmal gibt.

Es gibt eine finanzielle Belastung für Eltern, die ein Kind verlieren: Bestattungs- und Bestattungskosten. Wenn Sie selbst über eine Lebensversicherung verfügen, können Sie fast immer einen kleinen Kinderreiter an Ihren eigenen Plan anschließen, und das zu einem wesentlich günstigeren Preis, als der Gerber-Plan wahrscheinlich kostet.

Unzureichende Abdeckung

Es wurde festgestellt, dass Kinder im Kindesalter keinen Lebensversicherungsschutz benötigen. Sie werden es jedoch wahrscheinlich brauchen, wenn sie erwachsen werden. Es ist sehr wahrscheinlich, dass Ihre Kinder irgendwann eigene Familien haben, die finanziell von ihnen abhängen. Mit dem Gerber-Aufwachsen-Plan können sie die Abdeckung, die sie später benötigen, in einem frühen Alter sicherstellen, solange sie noch kostengünstig ist. Das einzige Problem bei dieser Denkweise ist, dass Ihre Kinder mit dem Gerber-Plan nicht annähernd die Deckungssumme erreichen können, die erforderlich ist, wenn sie unterhaltsberechtigte Angehörige haben.

Der Gerber-Plan für Erwachsene sieht eine maximale Sterbegeldsumme von 100.000 USD vor. Das ist viel zu viel Lebensversicherung für ein Kind, aber für einen Erwachsenen, der seine eigenen unterhaltsberechtigten Kinder hat, bei weitem nicht genug. Stellen Sie sich im obigen Beispiel den Vater vor, der 50.000 US-Dollar pro Jahr verdient und stirbt, während seine Kinder jung sind. Ein Sterbegeld von 100.000 Dollar würde sein Einkommen für nur zwei Jahre ersetzen. danach ist die mutter wieder allein. Dieser Mann braucht eine Sterbegeldsumme von knapp 1 Million US-Dollar, die der Gerber-Plan nicht bietet.

Barwert-Lebensversicherung: Eine schlechte Investition

Eine Lebensversicherung bietet mehr als nur eine Sterbegeldleistung. Jeden Monat, wenn Sie die Prämie bezahlen, fließt ein Teil dieses Geldes in einen Fonds, und dieser Fonds wächst mit den Zinsen. Wenn Sie später entscheiden, dass Sie die Sterbegeldleistung nicht mehr benötigen, können Sie stattdessen den aktuellen Barwert Ihrer Police erhalten. Dies ist ein großes Verkaufsargument des Gerber-Aufwuchsplans: Er ist gleichzeitig ein Sparfahrzeug für Hochschulen und dient mit seinem Barwert als De-facto-College-Fonds.

Diese Denkweise ist auch problematisch. Historisch gesehen wächst die Barwert-Lebensversicherung mit anämischer Geschwindigkeit. Der College-Fonds Ihres Kindes wird viel robuster, wenn Sie ihn in Investmentfonds investieren. Zugegeben, Fonds auf Gegenseitigkeit bieten Ihrem Kind keine Lebensversicherung, wenn Sie aus irgendeinem Grund glauben, dass Sie diese Deckung tatsächlich benötigen. Wenn Sie jedoch einen Reiter für Ihr Kind in Ihre eigene Lebensversicherung aufnehmen, ist das Problem weitaus günstiger als beim Kauf des Gerber-Plans.

Tatsächlich ist die Kombination aus einem Kinderreiter für die Lebensversicherung und einem Fonds für das Ersparen an Hochschulen die günstigste Alternative zum Gerber-Aufwuchsplan. Wenn das Schlimmste passiert und Sie ein Kind verlieren, schützt Sie der Fahrer vor Bestattungs- und Bestattungskosten, die niedriger sind als im Gerber-Plan. Für College-Ersparnisse bieten Investmentfonds eine viel stärkere Erfolgsbilanz als Geldwert-Lebensversicherungen.