Interstate Banking
Interstate Banking bezieht sich auf die Ausweitung des Bankgeschäfts über staatliche Grenzen hinweg. Das zwischenstaatliche Bankwesen verbreitete sich Mitte der 1980er Jahre, als die staatlichen Gesetzgeber Gesetze verabschiedeten, die es den Bankholdinggesellschaften ermöglichten, außerstaatliche Banken auf gegenseitiger Basis mit anderen Staaten zu erwerben. Interstate Banking hat zum Aufstieg der regionalen und nationalen Bankenketten geführt.
Ursprünge des Interstate Banking
Das National Bank Act von 1863 verbot das Interstate Banking durch national gecharterte Banken. Der McFadden Act von 1927 untersagte weiterhin die Bildung von zwischenstaatlichen Banken. Die Beschränkung des Interstate Banking beschränkte die Banken jedoch auf die regionale Expansion und machte sie anfällig für lokale Wirtschaftskrisen. Da die Amerikaner immer mobiler wurden, führte die Beschränkung des Interstate-Bankings außerdem dazu, dass es für diejenigen, die aus geschäftlichen oder privaten Gründen umgezogen oder gereist sind, schwierig sein könnte, Zugang zu Bankdienstleistungen außerhalb der Region zu erhalten, in der sie lebten.
Vor den 1990er Jahren erlaubte die Douglas-Novelle des Bank Holding Company Act von 1956 den Staaten, zu regeln, ob es ausländischen Bankholdinggesellschaften gestattet sein würde, innerhalb ihrer Grenzen Banken zu errichten, zu betreiben und zu besitzen. Das Gerichtsverfahren Northeast Bancorp gegen Board of Governors von 1985 bestätigte dieses Recht. Die Douglas-Novelle entstand aus der Befürchtung heraus, dass Bankholding-Gesellschaften die Verbote des McFadden-Gesetzes umgehen, indem sie Tochterbanken in anderen Bundesstaaten erwerben, diese Tochtergesellschaften jedoch auf die gleiche Weise wie normale Zweigstellen betreiben.
Interstate Banking ist in drei Phasen gewachsen, beginnend in den 1980er Jahren mit Regionalbanken. Diese Unternehmen sind auf eine bestimmte Region wie den Nordosten oder Südosten beschränkt und wurden gegründet, als kleinere, unabhängige Banken fusionierten, um größere Banken zu gründen. In den 1980er Jahren verabschiedeten sechs Bundesstaaten in Neuengland Gesetze zur Gründung von Regionalbanken. Banken im Südosten und Mittleren Westen folgten bald. Fünfunddreißig Staaten haben schließlich Gesetze verabschiedet, die es Banken aus jedem anderen Staat erlauben, innerhalb ihrer Grenzen eine Bank zu gründen oder zu erwerben. 14 Bundesstaaten und Washington DC haben sich dafür entschieden, nur regionales Banking zuzulassen. Nur ein Bundesstaat, Hawaii, konnte weder regionale noch nationale zwischenstaatliche Bankgesetze verabschieden.
Das Riegle-Neal-Gesetz
In den frühen neunziger Jahren wurde ein Bundesgesetz verabschiedet, das die Einrichtung landesweiter Banken ermöglichte. Mit dem Riegle-Neal-Gesetz zur Effizienz von Banken und Zweigstellen von 1994 konnten Banken, die die Kapitalanforderungen erfüllten, nach dem 1. Oktober 1995 andere Banken in einem anderen Bundesstaat erwerben. Das Riegle-Neal-Gesetz ermöglichte erstmals ein wirklich landesweites zwischenstaatliches Bankwesen. Gut verwaltete, kapitalstarke Banken konnten nach dem 29. September 1995 Banken in anderen Bundesstaaten, regional oder nicht, erwerben. Nach dem 1. Juni 1997 konnten Banken in verschiedenen Bundesstaaten zu landesweiten Filialnetzen zusammengeschlossen werden Nach dem Riegle-Neal-Gesetz kann keine Bankholdinggesellschaft mehr als 10 Prozent des gesamten Einlagenvermögens in den Vereinigten Staaten oder mehr als 30 Prozent des gesamten Einlagenvermögens eines einzelnen Staates kontrollieren, es sei denn, ein bestimmter Staat hat eine Einlagenobergrenze von festgelegt seine eigene.
Einzelne Staaten durften aus den Verzweigungsbestimmungen des Riegle-Neal-Gesetzes aussteigen. Ursprünglich entschieden sich Texas und Montana für eine Ablehnung, aber schließlich ließen sie eine zwischenstaatliche Verzweigung zu. Mit dem Riegle-Neal-Gesetz wurden sowohl die Douglas-Novelle als auch das McFadden-Gesetz aufgehoben.