Alternativen zu einer umgekehrten Hypothek
Die Verwendung des Eigenkapitals in Ihrem Wohnsitz ist eine Methode, mit der viele Menschen Geld beschaffen. Es gibt verschiedene Methoden, mit denen ein Hausbesitzer diese Einkommensquelle erschließen kann, aber einige sind möglicherweise besser geeignet als andere. Eine beliebte Option - die die Funkwellen häufig mit Werbung füllt - ist die umgekehrte Hypothek. Dies ist zwar beliebt, aber möglicherweise nicht die beste Wahl für viele Hausbesitzer.
Die umgekehrte Hypothek
Wenn Sie 62 Jahre oder älter sind, können Sie das Eigenkapital Ihres Hauses möglicherweise mit einer umgekehrten Hypothek in Bargeld umwandeln. Mit diesem Darlehen können Sie Kredite gegen das Eigenkapital Ihres Hauses aufnehmen, um eine feste monatliche Zahlung oder eine Kreditlinie (oder eine Kombination aus beiden) zu erhalten. Die Rückzahlung wird verschoben, bis Sie ausziehen, das Haus verkaufen, Grundsteuern oder Versicherungen zahlen müssen, das Haus verfällt oder Sie sterben. Dann wird das Haus verkauft und der Restbetrag geht an Sie oder Ihre Erben.
Reverse-Hypotheken können problematisch sein, wenn sie nicht korrekt durchgeführt werden, und erfordern eine sorgfältige Beachtung der Rechte des überlebenden Ehepartners, wenn Sie verheiratet sind. Natürlich bedeutet das Ende des Prozesses, dass Sie oder Ihre Erben Ihr Haus aufgeben, es sei denn, Sie können es von der Bank zurückkaufen. Skrupellose Kreditgeber können ebenfalls ein großes Risiko darstellen. Wählen Sie diese Option daher mit Bedacht aus
(Weitere Informationen finden Sie unter 5 Reverse Mortgage Scams. )
Refinanzieren Sie Ihre bestehende Hypothek
Wenn Sie bereits ein Wohnungsbaudarlehen haben, können Sie möglicherweise Ihre Hypothek refinanzieren, um Ihre monatlichen Zahlungen zu senken und Bargeld freizugeben. Einer der besten Gründe für eine Refinanzierung besteht darin, den Zinssatz für Ihre Hypothek zu senken, wodurch Sie über die Laufzeit des Kredits Geld sparen, die Höhe Ihrer monatlichen Zahlungen verringern und schneller Eigenkapital für Ihr Zuhause aufbauen können.
Ein weiterer Vorteil: Wenn Sie refinanzieren, anstatt eine umgekehrte Hypothek zu erhalten, bleibt Ihr Eigenheim ein Gewinn für Sie und Ihre Erben.
Nehmen Sie einen Eigenheimkredit auf
Im Wesentlichen handelt es sich um eine zweite Hypothek. Mit einem Eigenheimdarlehen können Sie sich Geld leihen, indem Sie das Eigenkapital nutzen, das Sie in Ihrem Eigenheim haben. Das funktioniert genauso wie bei Ihrer Ersthypothek: Sie erhalten den Kredit als einmalige Pauschalzahlung und können keine zusätzlichen Mittel aus dem Haus beziehen.
Für Steuerjahre bis einschließlich 2017 sind Zinsen für ein Hypothekendarlehen in Höhe von bis zu 100.000 USD im Allgemeinen unabhängig von der Verwendung des Darlehens, sei es für Kreditkartenschulden oder Studentendarlehen, abzugsfähig. Und wenn Sie das Darlehen für sogenannte qualifizierte Zwecke verwenden - zum „Kaufen, Bauen oder wesentlichen Verbessern des kreditabsichernden Wohnsitzes“ -, können Sie Steuerabzüge von bis zu 1 Million USD (einschließlich aller Hypothekenerstschulden) vornehmen ).
Mit dem neuen Gesetz über Steuersenkungen und Arbeitsplätze wurde jedoch die Berechtigung zum Abzug von Eigenheimdarlehen eingeschränkt. Für die Steuerjahre 2018 bis 2025 können Sie keine Eigenheimzinsen abziehen, es sei denn, das Darlehen wird speziell für die oben beschriebenen qualifizierten Zwecke verwendet. Sie hat auch das Niveau gesenkt, bei dem Zinsen für Kredite von 750.000 USD oder weniger abziehbar sind.
Hierbei handelt es sich in der Regel um festverzinsliche Kredite, die Sicherheit gegen steigende Zinsen bieten. Aus diesem Grund ist der Zinssatz in der Regel höher als bei einer Eigenheimkreditlinie. Wie bei der Refinanzierung bleibt Ihr Zuhause ein Gewinn für Sie und Ihre Erben. Da Ihr Haus als Sicherheit fungiert, ist es wichtig zu verstehen, dass das Risiko einer Zwangsvollstreckung besteht, wenn Sie den Kredit nicht in Anspruch nehmen.
(Weitere Informationen zu diesem Thema finden Sie unter Reverse Mortgage oder Home-Equity-Darlehen?)
Nehmen Sie eine Home Equity Kreditlinie heraus
Eine Home-Equity-Kreditlinie (HELOC) bietet Ihnen die Möglichkeit, bei Bedarf Kredite bis zu Ihrem genehmigten Kreditlimit aufzunehmen. Im Gegensatz zu einem Hypothekendarlehen, bei dem Sie den gesamten Darlehensbetrag verzinsen, unabhängig davon, ob Sie das Geld verwenden oder nicht, verzinsen Sie mit einem HELOC nur den Betrag, den Sie tatsächlich abheben. HELOCs sind anpassbare Kredite; Ihre monatliche Zahlung ändert sich mit schwankenden Zinssätzen.
Die Regeln zur Abzugsfähigkeit und zu qualifizierten Zwecken sind die gleichen wie bei einem Eigenheimdarlehen (siehe Punkt 2). Ein HELOC behält Ihr Zuhause als Vermögenswert für Sie und Ihre Erben. Wie bei einem Eigenheimdarlehen fungiert Ihr Eigenheim jedoch als Sicherheit und kann bei Zahlungsverzug ausgeschlossen werden.
Verkaufen Sie Ihr Zuhause oder verkleinern Sie es
Mit den oben genannten Optionen bleiben Sie in Ihrem bestehenden Zuhause. Wenn Sie jedoch bereit und in der Lage sind, umzuziehen, erhalten Sie durch den Verkauf Ihres Eigenheims Zugang zu dem Eigenkapital, das Sie aufgebaut haben. Diese Option ist besonders attraktiv, wenn Ihr Wohnsitz größer ist als derzeit benötigt, zu schwierig oder zu teuer für die Instandhaltung ist oder unerschwinglich teure Grundsteuern hat. Der Erlös kann verwendet werden, um ein kleineres, erschwinglicheres Haus zu kaufen oder zu mieten, und Sie haben zusätzliches Geld, um bei Bedarf zu sparen, zu investieren oder auszugeben.
Verkaufen Sie Ihr Zuhause an Ihre Kinder
Eine andere Alternative zu einer umgekehrten Hypothek besteht darin, Ihr Haus an Ihre Kinder zu verkaufen. Ein Ansatz ist ein Sale-Leaseback-Vertrag, bei dem Sie das Haus verkaufen und dann mit dem Bargeld aus dem Verkauf zurückmieten. Als Vermieter erhalten Ihre Kinder Mieteinnahmen und können Abschreibungen, Grundsteuern und Unterhaltskosten abziehen.
Ein anderer Ansatz ist eine private umgekehrte Hypothek, die wie eine umgekehrte Hypothek funktioniert, außer dass die Zinsen und Gebühren in der Familie verbleiben. Ihre Kinder leisten regelmäßige Zahlungen an Sie, und wenn es Zeit ist, das Haus zu verkaufen, machen sie ihre Beiträge (und Zinsen) wieder gut.
Obwohl es nicht kostenlos ist, eine solche Vereinbarung zu treffen, ist es in der Regel viel billiger als eine umgekehrte Hypothek über eine Bank zu erhalten, und das Haus bleibt ein Gewinn für Sie und Ihre Kinder. Der Verkauf an Ihre Kinder hat Steuer- und Nachlassplanungsprobleme. Daher ist es wichtig, mit einem qualifizierten Steuerfachmann oder Rechtsanwalt zusammenzuarbeiten.
Die Quintessenz
Reverse-Hypotheken können eine gute Option für Menschen sein, die reich an Haushalten und arm an Bargeld sind, mit viel Eigenheimkapital, aber nicht genug Einkommen für den Ruhestand. Es gibt jedoch auch andere Möglichkeiten, die es Ihnen ermöglichen, das Eigenkapital, das Sie in Ihrem Zuhause aufgebaut haben, zu nutzen.
Bevor Sie eine Entscheidung treffen, sollten Sie nach Ihren Möglichkeiten suchen, nach den besten Tarifen suchen (sofern zutreffend) und sich von einem qualifizierten Steuerspezialisten oder Rechtsanwalt beraten lassen.
(Weitere Informationen finden Sie unter Vermeiden Sie diese Reverse-Mortgage-Fallstricke, Vollständiger Leitfaden für Reverse-Mortgage, Vergleichen von Reverse-Mortgage-Hypotheken mit Forward-Hypotheken, Qualifizieren Sie sich für eine Reverse-Mortgage-Hypothek ?, Auswahl eines Reverse-Mortgage-Zahlungsplans, Reverse-Mortgage-Hypothek oder Home-Equity-Darlehen ?, Ein Leitfaden für Steuern und Reverse-Hypotheken, 5 Zeichen eine Reverse-Hypothek ist eine gute Idee, 5 Zeichen eine Reverse-Hypothek ist eine schlechte Idee, Wie zu vermeiden, Ihre Reverse-Hypothek überleben, Ein Blick auf die Regulierung von Reverse-Hypotheken, Regeln für den Erhalt einer FHA Reverse Mortgage, Reverse Mortgage: Könnte Ihre Witwe (er) das Haus verlieren ?, Vorsicht vor diesen Reverse Mortgage Scams und Reverse Mortgage Pitfalls.)