Haupt » Banking » Die 7 wichtigsten Gründe für einen Rollover Ihres 401 (k) auf eine IRA

Die 7 wichtigsten Gründe für einen Rollover Ihres 401 (k) auf eine IRA

Banking : Die 7 wichtigsten Gründe für einen Rollover Ihres 401 (k) auf eine IRA

Bei jedem Jobwechsel haben Sie verschiedene Möglichkeiten für Ihr 401 (k) -Plan-Konto. Sie können es ausbezahlen, an Ort und Stelle belassen, in den 401 (k) -Plan Ihres neuen Arbeitgebers (falls vorhanden) übertragen oder auf ein individuelles Rentenkonto (IRA) übertragen.

Vergessen Sie die Auszahlung - Steuern und andere Strafen sind wahrscheinlich immens. Für die meisten Leute ist es die beste Wahl, einen 401 (k) - oder den 403 (b) -Cousin, für diejenigen im öffentlichen oder gemeinnützigen Sektor - in eine IRA zu überführen. Es folgen sieben Gründe dafür. Denken Sie daran, dass diese Gründe davon ausgehen, dass Sie nicht kurz vor der Pensionierung oder dem Erreichen des Alters stehen, wenn Sie anfangen müssen, die erforderlichen Mindestausschüttungen (RMDs) aus einem Plan zu entnehmen.

1. Mehr Investitionsmöglichkeiten

Ihr 401 (k) ist auf wenige Planeten im Anlageuniversum beschränkt; Aller Wahrscheinlichkeit nach haben Sie die Wahl zwischen ein paar Investmentfonds - hauptsächlich Aktienfonds und ein oder zwei Rentenfonds - und das war's. Mit einer IRA stehen Ihnen jedoch die meisten Arten von Anlagen zur Verfügung, nicht nur Investmentfonds, sondern auch einzelne Aktien, Anleihen und Exchange Traded Funds (ETFs), um nur einige zu nennen.

Die zentralen Thesen

  • Einige der wichtigsten Gründe für die Umstellung Ihres 401 (k) auf eine IRA sind eine größere Auswahl an Anlagen, eine bessere Kommunikation, niedrigere Gebühren und die Möglichkeit, ein Roth-Konto zu eröffnen.
  • Zu den weiteren Vorteilen zählen Bargeldanreize von Maklern zur Eröffnung einer IRA, weniger Regeln und Nachlassplanungsvorteile.
  • Stellen Sie sicher, dass Sie die Merkmale Ihres 401 (k) -Pakets abwägen, sowohl die des alten als auch des neuen Arbeitgebers (falls vorhanden), und wie sie mit denen einer IRA verglichen werden.

"IRAs eröffnen ein größeres Spektrum an Investitionsmöglichkeiten", sagt Russ Blahetka, CFP, Gründer und Geschäftsführer von Vestnomics Wealth Management, LLC in Campbell, Kalifornien als Optionen, aber IRAs tun. Es ist sogar möglich, einkommensschaffende Immobilien in Ihrer IRA zu halten. “

Sie können Ihre Bestände auch jederzeit kaufen und verkaufen. Die meisten 401 (k) -Pakete beschränken die Anzahl der Male pro Jahr, die Sie Ihr Portfolio neu ausbalancieren können, wie die Profis sagen, oder beschränken Sie sich auf bestimmte Zeiten des Jahres.

2. Bessere Kommunikation

Wenn Sie Ihr Konto bei Ihrem alten Arbeitgeber hinterlassen, werden Sie möglicherweise als Bürger zweiter Klasse behandelt, wenn auch nicht absichtlich. Es ist möglicherweise schwieriger, Mitteilungen zu den Plänen zu erhalten (häufig werden Nachrichten per E-Mail an das Unternehmen gesendet) oder sich an einen Berater oder Administrator zu wenden.

Die meisten 401 (k) -Plan-Regeln besagen, dass ein Arbeitgeber, wenn Sie weniger als 1.000 USD auf Ihrem Konto haben, diese automatisch auszahlen und an Sie weitergeben darf. Wenn Sie zwischen 1.000 und 5.000 USD haben, darf Ihr Arbeitgeber diese Einzahlung vornehmen eine IRA.

Für den unwahrscheinlichen Fall, dass an Ihrem alten Arbeitsplatz etwas in den Süden geht, ist ein sofortiger Zugang zu Informationen besonders wichtig. „Ich habe einen Kunden, dessen früherer Arbeitgeber in Konkurs gegangen ist. Sein 401 (k) war drei Jahre lang eingefroren, da das Gericht sicherstellen musste, dass es dort keine Affengeschäfte gab ", sagt Michael Zhuang, Direktor von MZ Capital Management in Bethesda, MD." Während dieser Zeit hatte mein Kunde keinen Zugang und er war ständig besorgt, seine Pensionskasse zu verlieren. “

3. Niedrigere Gebühren und Kosten

Sie müssten die Zahlen auf diesen Punkt reduzieren, aber durch die Umstellung auf eine IRA könnten Sie viel an Verwaltungsgebühren, Verwaltungsgebühren und Fondsausgaben sparen - all diese kleinen Kosten, die sich im Laufe der Zeit auf die Kapitalrendite auswirken können. Die vom 401 (k) -Plan angebotenen Mittel sind möglicherweise teurer als die Norm für ihre Anlageklasse. Hinzu kommt die jährliche Gesamthonorar des Planverwalters.

„Anleger sollten vorsichtig mit den Transaktionskosten sein, die mit dem Kauf bestimmter Anlagen verbunden sind, sowie mit den Kostenquoten, 12b-1-Gebühren oder Belastungen, die mit Investmentfonds verbunden sind. All dies kann leicht mehr als 1% des Gesamtvermögens pro Jahr ausmachen “, sagt Mark Hebner, Gründer und Präsident von Index Fund Advisors, Inc. in Irvine, Kalifornien, und Autor von Index Funds: The 12-Step Wiederherstellungsprogramm für aktive Anleger .

Zugegebenermaßen könnte das Gegenteil der Fall sein. Die größeren 401 (k) -Pläne, in die Millionen investiert werden müssen, haben Zugang zu Fonds der institutionellen Klasse, für die niedrigere Gebühren erhoben werden als für Privatanleger. Und natürlich ist auch Ihre IRA nicht gebührenfrei. Aber auch hier haben Sie mehr Auswahlmöglichkeiten und mehr Kontrolle darüber, wie Sie investieren, wo Sie investieren und was Sie bezahlen.

4. Die Roth-Option

Ein IRA-Rollover eröffnet die Möglichkeit eines Roth-Kontos. Es gibt Roth 401 (k), aber sie bleiben selten. Bei Roth IRAs zahlen Sie Steuern auf die Mittel, die Sie einzahlen, wenn Sie sie einzahlen. Wenn Sie sie abziehen, fällt jedoch keine Steuer an (das Gegenteil einer herkömmlichen IRA). Sie müssen auch keine RMDs im Alter von 70 ½ oder überhaupt jemals von einer Roth IRA nehmen.

Wenn Sie glauben, dass Sie in einer höheren Steuerklasse sind oder die Steuersätze in der Regel höher sind, wenn Sie anfangen, Ihr IRA-Geld zu benötigen, ist ein Roth möglicherweise in Ihrem besten Interesse. Wenn Sie jünger als 59½ Jahre sind, ist es auch viel einfacher, Geld von einer Roth IRA abzuheben als von einer herkömmlichen. Es gibt in den meisten Fällen keine Vorbezugsstrafen für Beiträge, obwohl es für alle Einnahmen gibt.

Ihr 401 (k) -Planadministrator lässt möglicherweise nur Rollovers für eine herkömmliche IRA zu. Wenn ja, müssen Sie das tun und dann in einen Roth umwandeln.

5. Cash Incentives

Makler sind eifrig auf Ihr Geschäft. Um Sie dazu zu verleiten, Ihr Ruhestandsgeld zu ihrer Firma zu bringen, werfen sie möglicherweise etwas Bargeld auf Ihren Weg. TD Ameritrade bietet zum Beispiel Boni zwischen 100 und 2.500 US-Dollar an, wenn Sie Ihre 401 (k) auf eine seiner IRAs übertragen, je nachdem, welchen Betrag Sie investieren müssen. Wenn es sich nicht um Bargeld handelt, können Freihandelsgeschäfte Teil des Pakets sein.

Wenn Sie sich einige der besser bewerteten Unternehmen ansehen möchten, die sich mit IRAs befassen, bietet Investopedia eine Liste der besten Broker für IRAs an.

6. Weniger Regeln

Das Verständnis Ihres 401 (k) ist keine leichte Aufgabe, da jedes Unternehmen viel Spielraum bei der Erstellung des Plans hat. Im Gegensatz dazu werden die IRA-Vorschriften vom Internal Revenue Service (IRS) standardisiert. Eine IRA mit einem Broker folgt fast den gleichen Regeln wie bei jedem anderen Broker.

7. Nachlassplanung Vorteile

Bei Ihrem Tod besteht eine gute Chance, dass Ihr 401 (k) in einer Pauschale an Ihren Begünstigten ausgezahlt wird, was zu Kopfschmerzen bei der Einkommens- und Erbschaftssteuer führen kann. Dies hängt vom jeweiligen Plan ab, aber die meisten Unternehmen ziehen es vor, das Geld schnell zu verteilen, damit sie nicht das Konto eines Mitarbeiters führen müssen, der nicht mehr da ist. Das Erben von IRAs hat auch seine Bestimmungen, aber IRAs bieten mehr Auszahlungsoptionen. Auch hier kommt es auf die Kontrolle an.

Die Quintessenz

Für die meisten Leute, die den Job wechseln, hat das Rollen eines 401 (k) in eine IRA viele Vorteile. Davon abgesehen hängt vieles von den Besonderheiten des 401 (k) -Plan ab, sowohl vom alten als auch vom neuen Arbeitgeber: Investitionsoptionen, Gebühren, Kreditbestimmungen usw. und wie diese Bedingungen und Merkmale mit denen einer IRA verglichen werden Sie könnten sich bei einem Broker oder einer Bank niederlassen.

Sie könnten auch das Beste aus beiden Welten haben. Sie müssen nicht Ihr gesamtes Geld in eine IRA stecken. Ein Teil Ihres Guthabens kann in der 401 (k) Ihres früheren Unternehmens verbleiben, wenn Sie mit den Retouren, die Sie erhalten, zufrieden sind. Sie können dann eine neue IRA einrichten oder den Rest auf ein vorhandenes Konto oder eine neue Rollover-IRA übertragen. Nachdem Sie Ihren Rollover abgeschlossen haben, können Sie Beiträge sowohl für 401 (k) als auch für eine IRA (auch für Roth-Versionen) Ihres neuen Unternehmens leisten, sofern Sie Ihr jährliches Beitragslimit nicht überschreiten.

Vergleich von Anlagekonten Name des Anbieters Beschreibung Angaben zum Werbetreibenden × Die in dieser Tabelle aufgeführten Angebote stammen von Partnerschaften, von denen Investopedia eine Vergütung erhält.
Empfohlen
Lassen Sie Ihren Kommentar