Definition der Zinsobergrenze
Eine Zinsobergrenze (oder Obergrenze) ist der maximale Zinssatz, den ein Kreditinstitut einem Kreditnehmer für einen Kredit berechnen kann. Wenn ein Darlehen eine Zinsobergrenze hat, wird dies in den Vertragsbedingungen des Darlehens angegeben.
Im Markt für variabel verzinsliche Hypotheken (ARM) werden häufig Obergrenzen verwendet. Häufig wird dieser Höchstbetrag festgelegt, um den Betrag zu begrenzen, den ein Kreditnehmer bei künftig steigenden Zinssätzen zu zahlen hat, damit die Bank weiterhin von ihm erwarten kann, dass er seine Kredite ohne Zahlungsausfall bedient. Eine Zinsobergrenze liegt häufig bei der Ausgabe eines ARM vor, da dies verhindert, dass sich die Zinssätze über einem voreingestellten Niveau anpassen.
Dies steht im Gegensatz zu einer Zinsuntergrenze, bei der es sich um eine Untergrenze handelt, die eine Bank berechnen wird.
Zinsobergrenzen erklärt
Zinsobergrenzen können aus verschiedenen Gründen in die Darlehensbedingungen eines Kreditnehmers integriert werden. Einige Kreditgeber verwenden möglicherweise eine Zinsobergrenze, um die Marktfähigkeit eines Produkts mit variablem Zinssatz zu erhöhen. In vielen Fällen können Zinsobergrenzen auch aufgrund staatlicher Vorschriften, die als Wuchergesetze bekannt sind, festgelegt werden.
Zinsobergrenzen werden für variabel verzinsliche Produkte verwendet. Wenn ein Produkt eine Zinsobergrenze hat, gibt der Kreditnehmer einen Höchstsatz an, der als der höchste Satz gilt, den ein Kreditgeber für ein Darlehen berechnet.
Hypotheken mit variablem Zinssatz enthalten üblicherweise Rückstellungen für Zinsobergrenzen und inkrementelle Zinserhöhungen während des variabel verzinslichen Teils des Darlehens. Die Obergrenze kann auch als lebenslange maximale Rate bezeichnet werden. Bei diesem Produkt kann der variable Satz nur bis zur angegebenen Höchstgrenze erhöht werden. Wenn ein Hypothekendarlehen mit variabler Verzinsung ebenfalls eine begrenzte Erhöhung aufweist, kann die Verzinsung des Kreditnehmers nur um einen bestimmten Prozentsatz erhöht werden, wenn die Zinssätze steigen. Oft beträgt eine begrenzte Zunahme ungefähr 2%.
Zinsobergrenzen insgesamt und Zinserhöhungsbeschränkungen sind ein Vorteil für Kreditnehmer in variabel verzinslichen Produkten, wenn die Zinssätze steigen. Wenn ein Produkt seine Zinsobergrenze erreicht hat, bleibt es auf diesem Niveau, bis die Zinsen zu sinken beginnen und zu diesem Zeitpunkt die Zinsen gesenkt werden könnten.
Zinsbestimmungen
In den USA und auf der ganzen Welt haben die Regierungen verschiedene Vorschriften für gesetzliche Zinsobergrenzen. In den USA regeln einzelne Staaten das Zinsniveau durch Wuchergesetze. Wuchergesetze sehen einen maximalen Zinssatz vor, der für Kreditnehmer bei der Verleihung von Produkten erhoben werden kann. Bestimmte Ausnahmen können für einzelne Wuchergesetze gelten, insbesondere für Zahltagdarlehensgeber.
Die meisten traditionellen Banken unterliegen jedoch staatlichen Wuchergrenzen. Wucherobergrenzen sind eine regulierte Obergrenze, die Kreditgeber bei allen Arten von Krediten und Kreditkartenangeboten einhalten müssen. Sie gelten sowohl für festverzinsliche als auch für variabel verzinsliche Produkte. Die Wucherquote kann bis zu 35% betragen. In einigen Fällen können variabel verzinsliche Produkte eine Zinsobergrenze haben, die eher von der Wucherobergrenze eines Staates als vom Kreditgeber des Produkts selbst bestimmt wird.
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