So minimieren Sie die Steuern auf 401 (k) Abhebungen

Sie haben in eine 401 (k) investiert, jahrzehntelang Beiträge geleistet und sind endlich bereit, sich zurückzuziehen - oder Ausschüttungen zu tätigen, wenn es um die Altersvorsorge geht. Aber jetzt müssen Sie Steuern auf das zahlen, was Sie herausnehmen und Ihr Notgroschen effektiv reduzieren. Was ist zu tun? Es gibt verschiedene Möglichkeiten, die Steuern auf Abhebungen zu minimieren.

Die zentralen Thesen

• Eine der einfachsten Möglichkeiten, den Steuerbetrag zu senken, den Sie für Abhebungen von 401 (k) zahlen müssen, ist die Umstellung auf eine Roth IRA oder Roth 401 (k). Abhebungen von diesen Konten werden nicht besteuert.
• Bei einigen Methoden können Sie Steuern sparen, müssen aber auch mehr von Ihrem 401 (k) herausnehmen, als Sie tatsächlich benötigen.
• Wenn Sie im Voraus planen und 59½ Jahre oder älter sind, können Sie aus einem 401 (k) (oder einem traditionellen IRA) gerade genug Geld herausholen, um in Ihrer aktuellen Steuerklasse zu bleiben, aber den Betrag, der dem erforderlichen Minimum unterliegt, immer noch zu senken Verteilungen (RMDs).

Konvertieren Sie in einen Roth

Eine der einfachsten Möglichkeiten, den Steuerbetrag zu senken, den Sie für Abhebungen von 401 (k) zahlen müssen, ist die Umstellung auf eine Roth IRA oder Roth 401 (k). Abhebungen von diesen Konten werden nicht besteuert, solange sie den Regeln für eine qualifizierte Verteilung entsprechen. Beachten Sie, dass Sie die Konvertierung bei der Einreichung Ihrer Steuern deklarieren müssen.

Das große Problem bei der Umstellung Ihres herkömmlichen 401 (k) auf einen Roth IRA oder Roth 401 (k) ist die Einkommenssteuer, die Sie für das Geld zahlen müssen, das Sie abheben. Wenn Sie sowieso kurz davor sind, das Geld herauszuholen, sind die Kosten für die Konvertierung möglicherweise nicht wert. Je mehr Geld Sie umwandeln, desto mehr Steuern müssen Sie zahlen. "Je länger das Geld im Roth verbleiben kann, bevor die Auszahlungen beginnen, desto besser", sagte der zertifizierte Finanzplaner (CFP) Daniel Sheehan von Sheehan Life Planning.

CFP Ben Wacek von Wacek Financial Planning empfiehlt, Ihr Vermögen zwischen einem Roth-Konto und einem Konto mit latenten Steuern aufzuteilen, um die Belastung zu teilen. "Obwohl Sie heute wahrscheinlich mehr Steuern zahlen werden, bietet Ihnen diese Strategie die Flexibilität, einige Beträge von einem steuerlich latenten Konto und einige von einem Roth IRA-Konto abzuheben, um die Kontrolle über Ihren Grenzsteuersatz im Ruhestand zu verbessern."

Dieses Format erfordert eine mehrjährige Planung. Beispielsweise verlangt die Fünfjahresregel, dass Sie Ihr Guthaben fünf Jahre lang im Roth haben, bevor Sie mit den Abhebungen beginnen. Dies könnte bei Ihnen funktionieren oder auch nicht, wenn Sie bereits 65 Jahre alt sind, kurz vor dem Ruhestand stehen und plötzlich Bedenken haben, Steuern auf Ihre Ausschüttungen zu zahlen.

4 Möglichkeiten zur Maximierung Ihrer 401 (k)

Ziehen Sie sich zurück, bevor Sie es brauchen

Bei einigen Methoden, mit denen Sie Steuern sparen können, müssen Sie auch mehr von Ihrem 401 (k) herausnehmen, als Sie tatsächlich benötigen. Wenn Sie darauf vertrauen können, dass Sie diese Gelder nicht ausgeben - mit anderen Worten, sparen oder investieren -, kann dies eine einfache Möglichkeit sein, die Steuerpflicht zu verteilen.

"Wenn die Person unter 59 ½ Jahre alt ist, erlaubt das IRS gemäß Regulation T, im Wesentlichen gleiche Verteilungen über das eigene Leben aus einem qualifizierten Plan zu ziehen, ohne dass eine 10% ige Vorbezugsstrafe fällig wird", sagte Sheehan. „Die Auszahlungen müssen jedoch mindestens fünf Jahre dauern. Daher muss jemand, der 56 Jahre alt ist und mit den Abhebungen beginnt, diese Abhebungen bis zu einem Alter von mindestens 61 Jahren fortsetzen, auch wenn er das Geld möglicherweise nicht benötigt. “

Jamie F., CFP und Wirtschaftsprüfer bei Wealth Design Retirement Services, erklärt, dass Sie Steuern sparen könnten, wenn Sie früher Ausschüttungen tätigen, während Sie sich in einer niedrigeren Steuerklasse befinden, anstatt zu warten, bis Sie Sozialversicherung haben und mögliche Einkünfte aus anderen Rentenfahrzeugen. All dies kann zu einem plötzlichen Anstieg des Gehalts für die Heimreise führen. Wenn Ihr Ehepartner Sozialversicherungsbeiträge erhält und auch über ein anderes Ruhestandseinkommen verfügt, ist Ihr Gesamteinkommen möglicherweise sogar noch höher. "Dies ist, wenn Geld von einem 401 (k) vor dem 70. Lebensjahr bei einer niedrigeren Steuerklasse genommen wird, was seine Vorteile hat", sagt sie.

Behalten Sie die Kontrolle über Ihre zukünftige Steuerklasse

Wenn Sie im Voraus planen und 59½ Jahre oder älter sind, können Sie aus einem 401 (k) (oder einem traditionellen IRA) gerade genug Geld herausholen, um in Ihrer aktuellen Steuerklasse zu bleiben, aber den Betrag, der dem erforderlichen Minimum unterliegt, immer noch zu senken Verteilungen (RMDs), wenn Sie 70½ sind. Ziel ist es, die Auswirkung der RMDs (die auf einem Prozentsatz Ihres Alterskontostands basieren, zusammen mit Ihrem Alter) auf Ihren Steuersatz zu verringern, wenn Sie anfangen müssen, diese zu erhalten.

Sie müssen zwar Steuern auf das Geld zahlen, das Sie abheben, aber Sie können weitere Einsparungen erzielen, indem Sie das Geld in ein anderes Fahrzeug investieren, z. B. ein Maklerkonto. "Berechnen Sie, wie viel in einem bestimmten Jahr entnommen werden kann (falls zutreffend über dem erforderlichen Mindestausschüttungsbetrag), bevor Sie einer höheren Steuerklasse unterliegen, und nehmen Sie das Extra heraus und investieren Sie es in ein steuerpflichtiges Konto", sagte Sheehan.

Halten Sie es dort für mindestens ein Jahr und Sie müssen nur langfristige Kapitalertragssteuer auf das, was es verdient, zahlen. Das Bezahlen mit dem Kapitalertragssteuersatz ist nicht dasselbe wie das Bezahlen von freiem Geld von einer Roth IRA, aber es ist weniger als das Bezahlen von regulären Einkommenssteuern.

Die Quintessenz

Es gibt mehrere (komplizierte) Möglichkeiten, die Steuern auf 401 (k) -Rücknahmen zu senken oder deren Auswirkungen auf künftige Steuern abzufedern. Für welche Methode Sie sich auch entscheiden, es ist immer hilfreich, mit einem Berater zu sprechen, um herauszufinden, welche Methode für Ihre individuellen Umstände am besten geeignet ist.