So verwenden Sie Ihre Roth IRA als Notfallkasse

Wenn Sie einen Beitrag zu einem steuerlich begünstigten Altersvorsorgekonto leisten, gibt es Regeln, die es schwierig machen, Ihr Geld in den Griff zu bekommen, wenn Sie es plötzlich brauchen. Diese Kontrollen sind einer der Gründe, warum Menschen verständlicherweise zögern können, einen IRA oder 401 (k) jedes Jahr maximal zu finanzieren, obwohl sie wissen, dass der Vorteil, den ihre Mittel zu steuerfreien Zinseszinsen haben werden, umso größer ist, je früher sie investieren . Der Wunsch, für den Ruhestand zu sparen, wird durch die Notwendigkeit übertroffen, einen Notstandsfonds mit leicht zugänglichem Geld zu unterhalten, sei es für Autoreparaturen, Arztrechnungen oder den Verlust von Arbeitsplätzen.

Glücklicherweise könnte ein oft übersehenes Feature der Roth IRA dieses Problem lösen - so dass Sie Ihren Kuchen aus liquiden Mitteln haben und ihn auch investieren können.

die zentralen Thesen

• Da Sie eingezahlte Beträge jederzeit ohne Steuern oder Strafen abheben können, kann eine Roth IRA als Notsparkonto verwendet werden.
• Roth-Gelder sollten nur als letztes Mittel abgezogen werden.
• Achten Sie beim Abheben von Geldern darauf, die Summe auf Ihre Beiträge zu beschränken. Tauchen Sie nicht in Einkommen ein, oder Sie werden bestraft.
• Sie können Abhebungen von einem Roth innerhalb von 60 Tagen - oder spätestens vor Ablauf der Steuererklärung für dieses Jahr - erneut einzahlen.
• Unabhängig davon, wie viel Sie abheben, können Sie nur einen Betrag bis zur aktuellen Beitragsgrenze der Roth IRA für das Jahr zurückzahlen.

Kurzer Rückblick: Roth IRA Rules

Es gibt Einschränkungen, wie viel Sie verdienen können, um sich für einen Roth zu qualifizieren. Das IRS beginnt, die Höhe Ihres Beitrags zu verringern, wenn Ihr Anmeldestatus verheiratet ist oder wenn Ihre Witwe (n) sich qualifiziert und Ihr modifiziertes bereinigtes Bruttoeinkommen (AGI) 2019 zwischen 193.000 USD und 203.000 USD liegt. Wenn Ihr modifizierter AGI 203.000 USD oder mehr beträgt, können Sie überhaupt keinen Beitrag leisten. Alleinerziehende und Haushaltsvorstände haben die gesenkte Beitragsschwelle von 122.000 USD erreicht und werden disqualifiziert, sobald ihr Einkommen 137.000 USD übersteigt.

Wenn Sie sich jedoch qualifizieren, können Sie mit einem Roth 2019 bis zu 6.000 US-Dollar pro Jahr sparen. Wenn Sie verheiratet sind, können Sie und Ihr Ehepartner jeweils 6.000 US-Dollar für a
insgesamt 12.000 USD (oder 11.000 USD im Jahr 2018). Fügen Sie sowohl 2018 als auch 2019 zusätzliche 1.000 USD pro Person hinzu, wenn einer oder beide von Ihnen 50 Jahre oder älter sind.

Anders als bei Beiträgen zu traditionellen IRAs wird bei Roth-IRA-Einzahlungen kein Steuerabzug vorgenommen. im IRS-Jargon sind sie mit Dollars nach Steuern fertig. Das Guthaben auf dem Konto wächst bis zur Pensionierung steuerfrei. Und wenn Sie in den Ruhestand gehen, zahlen Sie keine Steuern auf Abhebungen - weil Sie dies effektiv getan haben, als Sie die Einzahlungen getätigt haben. Sie sind auch nicht verpflichtet, die erforderlichen Mindestausschüttungen (RMDs) von diesem Konto zu übernehmen. Das Geld kann steuerfrei weiter wachsen, bis Sie es brauchen
es. (Bei einer traditionellen IRA zahlen Sie Steuern auf Abhebungen und Einnahmen
ab einem Alter von 70½ Jahren ist ein bestimmter Betrag erforderlich.)

Sie haben pro Steuerjahr 15 ½ Monate Zeit, um Notgelder zu sammeln, die Sie in einem Roth unterbringen können. Für das Steuerjahr 2019 können Sie beispielsweise vom 1. Januar 2019 bis zum 15. April 2020 Beiträge leisten.

Nun zum guten Teil. Da Beiträge an einen Roth mit Geldern geleistet werden, für die Sie bereits Steuern gezahlt haben, können Sie nach den IRS-Regeln dieses Geld - also die Summe Ihrer Beiträge - jederzeit ohne Strafe oder Steuern abheben. Nur alle durch Ihre Einzahlungen erzielten Anlageerträge - Zinserträge, Dividenden, Kapitalerträge - müssen bis zu 59 ½ auf dem Konto verbleiben, um die Zahlung einer 10% igen Strafe zu vermeiden.

"Roth IRAs bleiben die flexibelsten Rentenkonten des Landes", sagt Jeff S. Vollmer, Geschäftsführer von Hyde Park Wealth Management in Cincinnati. Und man könnte hinzufügen, die flexibelste. Ihr Roth-Konto kann also als Notsparkonto verwendet werden. Sie können sicher sein, dass Sie, wenn Sie es wirklich brauchen, straffreien Zugang zu einem wesentlichen Teil dieser Einsparungen haben.

Die Roth IRA als Nothilfe

Der Vorteil einer Roth IRA-Noteinsparung besteht darin, dass Sie nicht die begrenzte Möglichkeit verpassen, den diesjährigen Rentenbeitrag zu leisten. Sie können jedes Jahr nur ein paar Tausend Dollar für eine Roth IRA spenden, und wenn ein Jahr ohne Beitrag vergeht, verlieren Sie die Möglichkeit, es für immer zu schaffen. Sie sollten sich einen Jahresbeitrag nicht entgehen lassen - dies ist eine Gelegenheit (und eine zukünftige Steuervergünstigung), die Sie nie mehr zurückerhalten werden.

Der Zugriff auf diese Mittel sollte jedoch Ihr letzter Ausweg sein. Matt Becker, ein nur für Gebühren zertifizierter Finanzplaner, der die Website momanddadmoney.com betreibt, weist darauf hin, dass Sie keine Roth IRA-Beiträge für kleinere Notfälle wie Autoreparaturen oder kleine Arztrechnungen zurückziehen möchten. Sie sollten genügend Ersparnisse für diese Ereignisse haben. Ihr Roth IRA-Notfallfonds sollte für größere Notfälle wie Arbeitslosigkeit oder eine schwere Krankheit bestimmt sein.

Das Abheben von Roth-Beiträgen ist auch eine bessere Option, als ausstehende Kreditkartenguthaben zu verzinsen. Vorausgesetzt, dass dies Ihre Konten ein für alle Mal löscht und Sie nie wieder so hoch verschuldet sind. Versprechen?

Strukturierung der Roth IRA für Notfälle

Der Schlüssel zur Verwendung eines Roth IRA als Notfallfonds besteht darin, die Ausschüttungen auf Beiträge zu beschränken. Tauchen Sie nicht in Anlageerträge ein. Zugegeben, IRA-Mittel sind auf Ihrer Abrechnung nicht als "Beiträge" und "Einnahmen" gekennzeichnet. Dennoch ist es ganz einfach, diese Regel zu befolgen: Ziehen Sie nicht mehr ab, als Sie eingegeben haben.

"Es ist wichtig, nicht den Teil Ihres Roths in Ihren Notfallfonds zu investieren", sagt Garrett M. Prom, Gründer von Prominent Financial Planning in Austin, Texas. Wenn dieser Arbeitsplatzverlust Teil eines Konjunkturabschwungs ist, müssen Sie Investitionen verkaufen, in der Regel mit Verlust. “

Der Teil Ihres Roth IRA-Beitrags, der als Ihr Notfallfonds vorgesehen ist, gehört nicht wie ein typischer Pensionsbeitrag in Aktien, Anleihen oder Investmentfonds. Es gehört auf ein liquides Konto, das noch ein wenig Zinsen verdient, von dem Sie jedoch jederzeit ohne Kapitalverlust zurücktreten können. Die Ally Bank verfügt beispielsweise über ein IRA-Sparkonto, das ab September 2018 1, 85% Zinsen zahlt.

Die Gewinne auf dem Roth-Konto erhöhen sich, ohne dass jedes Jahr Steuern auf das Einkommen gezahlt werden müssen, wie dies bei einem regulären Sparkonto der Fall wäre. Sie müssen diese Einkünfte auch nicht versteuern, wenn Sie sie nach Erreichen des Rentenalters als qualifizierte Ausschüttungen abheben.

Während das IRS vorzeitige Notentnahmen als "unqualifiziert" bezeichnet, was so klingt, als ob Sie gegen eine Regel verstoßen, handelt es sich bei "qualifizierten" Verteilungen einfach um Verteilungen, die sich seit mindestens fünf Jahren in Ihrem Roth befinden und die Sie nach dem 59. Lebensjahr wieder zurückziehen.

Ein Sparkonto in einem Roth kann mindestens so viel Zinsen verdienen wie ein normales Sparkonto - wenn nicht mehr, je nachdem, wo Sie Ihre Bank haben. Wenn Sie bereits eine Roth IRA haben, Ihr Broker jedoch keine risikoarmen Stellen hat, an denen Sie Ihr Geld behalten können, während Sie noch Zinsen verdienen, eröffnen Sie eine zweite Roth IRA bei einer Institution, die dies tut.

Sobald Sie über einen ausreichenden Notfallfonds verfügen, können Sie diese Beiträge in ertragsstärkere Anlagen investieren. Sie möchten nicht, dass alle Roth-Beiträge für immer in bar ausgezahlt werden. Dieser Vorgang kann einige Monate oder Jahre in Anspruch nehmen, je nachdem, wie schnell Sie zusätzliche Einsparungen erzielen können.

Auszahlung von überschüssigem Roth-Guthaben

Wenn Ihre Roth-IRA Beiträge enthält, die Sie konvertiert oder von einem anderen Rentenkonto übertragen haben, z. B. 401 (k) eines früheren Arbeitgebers, müssen Sie bei Auszahlungen vorsichtig sein, da es spezielle Regeln für die Auszahlung von Prolongationsbeiträgen gibt. Wenn sie nicht seit mindestens fünf Jahren in Ihrem Roth sind, werden Sie mit einer 10-prozentigen Strafe belegt, wenn Sie sie zurückziehen. Für jede Conversion oder jeden Rollover gilt eine separate Wartezeit von fünf Jahren.

Das straffreie Abheben von Prolongationsbeiträgen kann schwierig sein. Wenn Sie sich in einer solchen Situation befinden, sollten Sie sich an einen Steuerberater wenden. Die gute Nachricht ist, dass wenn Sie sowohl reguläre Beiträge als auch Rollover-Beiträge haben, der IRS Ihre Abhebungen zuerst als Abhebungen von regulären Beiträgen kategorisiert, bevor er sie als Abhebungen von Rollover-Beiträgen kategorisiert.

Wie Roth Geld abheben

Die Verfügbarkeit der Mittel kann je nach Einrichtung, in der Sie Ihren Roth aufbewahren, und der Art des Kontos, auf das Sie das Geld überweisen, unterschiedlich sein. Wenn Sie dringend Geld benötigen, möchten Sie nicht wissen, dass es Tage dauern wird, bis ein Scheck oder eine Überweisung eingeht. Erkundigen Sie sich also, bevor Sie einen Beitrag zu Ihrer Roth IRA leisten, wie lange Verteilungen tatsächlich dauern.

Gelder können in der Regel in weniger als drei Werktagen abgerufen werden. Wenn Sie Geld von einem Geldmarkt- oder Investmentfonds abheben und Ihren Abhebungsantrag vor 16:00 Uhr EST einreichen, haben Sie das Geld am nächsten Geschäftstag. Wenn das Geld in Aktien investiert ist, müssen Sie in der Regel drei Werktage warten. Wenn Sie jedoch ein Girokonto bei derselben Institution haben, bei der Sie Ihre Roth IRA haben, können Sie es möglicherweise schneller erhalten.

Eine Überweisung kann auch ein schneller Weg sein, um auf Geldmittel zuzugreifen, obwohl Sie eine Gebühr zahlen müssen, die in der Regel 25 bis 30 US-Dollar beträgt. „Die meisten Maklerfirmen können innerhalb eines Geschäftstages Gelder direkt von einer Roth IRA auf ein Giro- oder Sparkonto überweisen, vorausgesetzt, Aktien oder Anleihen müssen nicht verkauft werden, um Bargeld zu generieren“, sagt Marcus Dickerson, Experte für akkreditiertes Asset Management in Beaumont, Texas .

Diese potenziellen Verzögerungen bei der Verfügbarkeit von Roth IRA-Fonds sind ein weiterer Grund, um aus dringenden Gründen Bargeld außerhalb Ihrer Roth IRA auf Ihrem Scheck- oder Sparkonto aufzubewahren.

Füllen Sie die richtigen Steuerformulare aus

Sie müssen keine Roth IRA-Beiträge in Ihrer Steuererklärung angeben, da diese sich nicht auf Ihr zu versteuerndes Einkommen auswirken. Wenn Sie jedoch im Notfall Beiträge von Ihrer Roth IRA abheben müssen, ist dies mit Papierkram verbunden. Auch wenn Sie berechtigt sind, müssen Sie Ihre Auszahlungen dem IRS in Teil III des Formulars 8606 melden.

Wenn Sie eine Steuervorbereitungssoftware verwenden, werden Sie gefragt, ob Sie im Laufe des Jahres Abhebungen von einem Rentenkonto vorgenommen haben, und werden durch den Papierkram geführt. Wenn Sie einen professionellen Steuerberater beauftragen, informieren Sie ihn über Ihre Auszahlung, damit er das IRS-Formular 8606 für Sie ausfüllen kann.

Wenn Sie nur Geld in Ihren Roth stecken und nichts herausnehmen, haben Sie zur Steuerzeit nichts mehr zu tun. Wenn Sie Ihren Roth-Beitrag vor Ablauf der jährlichen Einreichungsfrist für die Einkommensteuer leisten und dieses Geld vor Ablauf der Einreichungsfrist abheben müssen, behandelt der IRS diese Beiträge so, als hätten Sie sie noch nie geleistet. Sie müssen sie nicht zur Steuerzeit melden.

Können Sie ausbezahlte Beträge zurückgeben?

Wenn Sie Beiträge abheben müssen, können Sie sich zurückzahlen und Ihren Roth-Beitrag für dieses Jahr behalten, wenn Sie schnell handeln.

"Wenn sich der Notfall als kurzfristiges Cashflow-Problem herausstellt, das schnell behoben werden kann, können Sie das Geld innerhalb von 60 Tagen wieder in die Roth IRA einzahlen, um dieses Konto zu erstatten", sagt der zertifizierte Finanzplaner Scott W. O. Brien, Director of Wealth Management bei WorthPointe Wealth Management in Austin, Texas. Tun Sie das und das meiste, was Sie verlieren, ist ein bisschen Interesse. Sie werden wahrscheinlich nicht einmal die Auszahlung melden müssen.

Wenn Sie es wirklich brauchen, können Sie die Frist ein wenig verlängern. Wenn Sie während des laufenden Steuerjahres gezahlte Beiträge abheben, haben Sie bis zum Ende dieser Steuerfrist (April des folgenden Jahres) Zeit, das Geld in Ihrer Roth IRA zurückzuzahlen.

Wenn Sie Beiträge abheben, die in anderen Jahren geleistet wurden, können Sie diese bis zum Ende der Steuerfrist wieder bis zu Ihrer Beitragsgrenze einzahlen.

Wenn Sie mehr abheben, als Sie in einem Jahr einzahlen können, können Sie im selben Jahr nicht 100% dieser Mittel zurückzahlen. Sie können Ihr Beitragslimit nur jedes Jahr zurücksetzen.

Neu hinterlegte Roth Funds-Szenarien

Schauen wir uns zur Verdeutlichung einige Beispiele an.

Beispiel 1

Sie haben 30.000 USD in einer Roth IRA. Sie haben 20.000 US-Dollar in früheren Steuerjahren und 5.500 US-Dollar in diesem Jahr im Jahr 2019 beigetragen. Die restlichen 4.500 US-Dollar stammen aus dem Investitionswachstum (Ertrag). Wenn Sie in diesem Jahr Beiträge im Wert von 5.500 USD abheben, haben Sie bis April 2020 Zeit, diese Mittel wieder in die Roth IRA einzuzahlen.

Wenn Sie Ihre Beiträge aus diesem Jahr zurückziehen, ist es im Grunde so, als wäre Ihr Beitrag nie passiert. Ihre Roth IRA-Beiträge zu meinem Limit werden auf 0 € zurückgesetzt. Wenn Sie den 15. April 2020 überschritten haben und noch keine 5.500 USD in die Roth IRA eingezahlt haben, werden Sie keinen Beitrag für 2019 leisten können.

Beispiel 2

Gleiche Situation: 30.000 USD im Roth, 20.000 USD aus Beiträgen des Vorjahres, 5.500 USD in diesem Jahr und 4.500 USD Wachstum. Sie ziehen 2.000 US-Dollar an Beiträgen ab. Sie haben bis April 2020 Zeit, weitere 2.000 USD beizusteuern, oder Ihr Roth IRA-Beitrag für 2019 beträgt nur 3.500 USD.

Beispiel 3

Gleiche Situation, aber diesmal ziehen Sie 10.000 US-Dollar ab. Das bedeutet, dass Sie Ihre Beiträge in Höhe von 5.500 USD aus diesem Steuerjahr sowie 4.500 USD aus der Vergangenheit abgezogen haben. Sie können dieses Jahr nicht die vollen 10.000 US-Dollar zurückzahlen. Sie können nur bis zu Ihrem jährlichen Maximum von 6.000 USD beitragen.

Es gibt keine andere Möglichkeit, die gesamten 10.000 US-Dollar in die Roth IRA zurückzuzahlen, als die verbleibenden 4.000 US-Dollar in das nächste Steuerjahr an Ihre Roth IRA zu überweisen, plus 1.500 US-Dollar, um sie auf 5.500 US-Dollar anzuheben. (Aber dann, so hofft man, haben Sie bereits geplant, weitere 5.500 USD zu investieren - aber das könnten Sie nicht.) Um effektiv von Ihrer Roth IRA zu leihen, müssten Sie bereits zu Beginn des Jahres einen Beitrag geleistet haben. zog diesen Beitrag zurück und zahlte ihn im folgenden Jahr vor Steuern zurück. Wie bei einem 401 (k) -Plan gibt es bei einer Roth IRA kein offizielles „Darlehensprogramm“.

Die Quintessenz

Je mehr Geld für den Ruhestand zur Verfügung steht und je früher mit dem Sparen begonnen wird, desto besser. Sobald ein bestimmtes Jahr verstrichen ist, um Beiträge für eine Roth IRA zu leisten, haben Sie die Chance verloren, für dieses Jahr für immer Beiträge zu leisten. Da der Roth eine relativ niedrige jährliche Beitragsgrenze hat, möchten Sie nicht auf den vollen Beitrag für ein Jahr verzichten, wenn Sie ihm helfen können.

"Die Roth IRA ist der perfekte Ort, um diese" nur für den Fall "-Fonds zu verstauen und gleichzeitig die Möglichkeit für steuerfreies Wachstum und steuerfreies Einkommen im Ruhestand zu nutzen", sagt Dickerson. Die Roth sollte nicht Ihre sein Es ist jedoch am besten, ein separates Notfallkonto sowie das für Notfälle zugewiesene Geld in Ihrem Roth zu haben.

In der Realität müssen die meisten Menschen nicht zurückgehen und Geld von ihrem Roth abheben, was bedeutet, dass sie mehr für den Ruhestand gespart haben. Und im schlimmsten Fall, in dem Geld abgehoben werden muss, kann dies ohne Strafe geschehen.