So funktioniert eine selbstgesteuerte 401 (k) oder IRA

Das selbstgesteuerte individuelle Rentenkonto (IRA) richtet sich an Anleger, die entschlossen sind, über die für Rentenkonten üblichen Investitionen hinauszugehen. Weit darüber hinaus, in einigen Fällen.

IRAs sind derzeit bei vielen Finanzinstituten erhältlich und bieten jeweils ein breites Spektrum an Aktien, Anleihen und Investmentfonds, einschließlich börsengehandelter Fonds und Indexfonds. Anleger können sich für einen konservativen Rentenfonds oder einen aggressiven Aktienfonds entscheiden. Dazwischen gibt es viele Möglichkeiten.

Die selbstverwaltete IRA richtet sich an Personen, die Zugang zu alternativen Anlagen für ihre Altersvorsorge benötigen. Und sie wollen die vollständige Kontrolle über Kauf- und Verkaufsentscheidungen.

Die zentralen Thesen

• Die selbstgesteuerte IRA gibt dem Anleger die Kontrolle über Kauf- und Verkaufsentscheidungen.
• Es erlaubt alternative Anlagen in Vermögenswerte wie Edelmetalle und Kryptowährungen, die normalerweise nicht in IRAs zu finden sind.
• Die selbstgesteuerte IRA erfordert ein hohes Maß an Vertrauen und einen erheblichen Aufwand an Zeit und Aufmerksamkeit.

Was sind alternative Anlagen?

Selbstgesteuerte IRAs sind in vielerlei Hinsicht die gleichen wie alle anderen IRAs. Das heißt, sie haben Steuervorteile, die Amerikaner ermutigen sollen, für den Ruhestand zu sparen. Dies bedeutet, dass die IRS ein Mitspracherecht dafür hat, in was eine IRA investiert werden kann und nicht. Dazu gehören einige Alternativen zu den üblichen Aktien- und Rentenfonds.

Ab 2019 erlaubt das IRS selbstverwalteten IRAs, in Immobilien, Entwicklungsland, Schuldscheindarlehen, Steuerbescheinigungen, Edelmetallen, Kryptowährung, Wasserrechten, Mineralrechten, Öl und Gas, LLC-Mitgliedsanteilen und Vieh zu investieren.

Das IRS hat auch eine Liste von Investitionen, die nicht zulässig sind. Diese Liste enthält Sammlerstücke, Kunst, Antiquitäten, Briefmarken und Teppiche.

Wer möchte eine selbstgesteuerte IRA?

Die selbstverwaltete IRA kann einen Anleger aus verschiedenen Gründen ansprechen:

• Dies könnte eine Möglichkeit sein, ein Portfolio zu diversifizieren, indem das Altersguthaben zwischen einem herkömmlichen IRA-Konto und einer selbstgesteuerten IRA aufgeteilt wird.
• Es könnte eine Option für jemanden sein, der sich in der Finanzkrise von 2008 verbrannt hat und kein Vertrauen in die Aktien- oder Rentenmärkte hat.
• Es kann einen Anleger ansprechen, der ein starkes Interesse und Fachwissen in Bezug auf eine bestimmte Art von Anlage hat, beispielsweise Kryptowährungen oder Edelmetalle.

In jedem Fall hat eine selbstverwaltete IRA die gleichen Steuervorteile wie jede andere IRA. Der Anleger, der ein starkes Interesse an Edelmetallen hat, kann langfristig Geld vor Steuern in eine traditionelle IRA investieren und die fälligen Steuern erst nach der Pensionierung zahlen.

Der selbstgesteuerte Aspekt mag den unabhängigen Anleger ansprechen, ist jedoch nicht vollständig selbstgesteuert. Das heißt, dass der Anleger die Kauf- und Verkaufsentscheidungen persönlich trifft. Als Administrator muss jedoch eine qualifizierte Depotbank oder ein Treuhänder benannt werden. Ansonsten handelt es sich nicht um eine IRA, wie sie vom IRS definiert wird.

Der Administrator ist in der Regel ein Makler oder eine Wertpapierfirma.

So funktioniert eine selbstgesteuerte IRA oder 401 (k)

Selbstverwaltete IRAs werden von einer vom Anleger ausgewählten Depotbank gehalten, in der Regel von einem Makler oder einer Wertpapierfirma. Diese Depotbank verwahrt das IRA-Vermögen und führt den Kauf oder Verkauf von Anlagen im Auftrag des Anlegers durch.

Wenn Ihnen von einem Arbeitgeber die Option eines selbstgesteuerten 401 (k) angeboten wird, ist die Depotbank der Planverwalter.

Es gelten die gleichen Beitragsgrenzen wie für reguläre IRA- und 401 (k) -Pläne. Im Jahr 2019 beträgt der maximale IRA-Beitrag 6.000 USD plus 1.000 USD Aufholbetrag für Personen ab 50 Jahren. Das Maximum für 401 (k) Pläne beträgt 19.000 US-Dollar plus 1.000 US-Dollar Aufholpreis.

Die Auszahlungsregeln sind ebenfalls gleich. Ein Rücktritt von einer traditionellen IRA oder 401 (k) vor dem 59. Lebensjahr löst eine 10% ige Vorfälligkeitsentschädigung aus, sofern keine Ausnahmeregelung vorliegt. Erforderliche Mindestausschüttungen beginnen mit 70½ Jahren.

Für diejenigen, die die Roth-Option für eine selbstgesteuerte IRA oder 401 (k) wählen, gelten dieselben Regeln. Der Anleger zahlt die Steuern auf das Einkommen in dem Jahr, in dem das Geld angelegt wird, aber der gesamte Restbetrag wird steuerfrei sein, wenn das Geld im Ruhestand abgehoben wird.

Ihr Konto verliert automatisch seinen Status als Steuervorteilnehmer, wenn die IRS festlegt, dass Sie eine verbotene Transaktion durchgeführt haben.

Risiken einer selbstgesteuerten 401 (k) oder IRA

Ein selbstgesteuertes Alterskonto kann Ihnen bei Ihren Altersguthaben die freie Wahl lassen, birgt jedoch auch offensichtliche Risiken. Dies ist eine Option für Menschen, die sehr sicher sind, dass sie die Profis schlagen können und bereit sind, ihre Altersvorsorge darauf zu setzen.

Der IRS hat gewarnt, dass Anleger in selbstverwalteten IRA "betrügerischen Systemen, hohen Gebühren und volatiler Performance" ausgesetzt sein können.

Anleger müssen auch vorsichtig sein, wenn sie versehentlich die komplizierten IRS-Regeln für selbstgesteuerte IRA-Investitionen verletzen. Einige dieser Regeln verbieten speziell:

• Geld direkt von einer einkommensschaffenden Immobilie in der IRA oder 401 (k) erhalten
• Verwendung von Immobilien auf dem Konto als Sicherheit für ein persönliches Darlehen
• Verwendung von Immobilien oder anderen Anlagen auf dem Konto in einer Weise, die Ihnen persönlich zugute kommt
• Ausleihen von Geldern vom Konto zur Rückzahlung persönlicher Darlehensverpflichtungen oder zur Ausleihe an eine disqualifizierte Person
• Ermöglichen, dass disqualifizierte Personen einen Wohnsitz in einem Eigentum des 401 (k) oder der IRA behalten
• Verkauf oder Vermietung von Immobilien auf dem Konto an eine disqualifizierte Person

Eine disqualifizierte Person ist ein Treuhänder des Plans, eine Person, die Dienstleistungen für den Plan erbringt, und jede andere juristische Person, die möglicherweise ein finanzielles Interesse hat. Dazu gehören Sie selbst, Ihr Ehegatte und Ihre Erben, der Kontoinhaber, die Kontenverwahrstelle oder der Planverwalter sowie alle Unternehmen, an denen Sie direkt oder indirekt mindestens 50% der Stimmrechte halten.

Wenn der IRS feststellt, dass eine verbotene Transaktion stattgefunden hat, verliert Ihr Konto automatisch seinen steuerlich begünstigten Status. Das gesamte Geld, das Sie in eine selbstgesteuerte 401 (k) oder traditionelle IRA investiert haben, wird als steuerpflichtige Ausschüttung behandelt, sodass Sie eine hohe Steuerrechnung erhalten.