So übertragen Sie einen 401 (k) auf einen neuen Arbeitgeber

Früher oder später werden Sie wahrscheinlich Ihren aktuellen Job für einen anderen verlassen und müssen entscheiden, was mit dem Geld geschehen soll, das Sie in den 401 (k) -Plan Ihres aktuellen Unternehmens investiert haben. Zu den Optionen gehört es normalerweise, den aktuellen Status beizubehalten, den Status auf den Plan eines neuen Arbeitgebers zu übertragen oder sich für einen IRA-Rollover zu entscheiden.

Wenn Sie im Begriff sind, den Arbeitsplatz zu wechseln, sollten Sie Folgendes wissen, um Ihr Guthaben in den 401 (k) -Plan eines neuen Arbeitgebers und die Vor- und Nachteile anderer Optionen einzubeziehen.

Unternehmenspläne vergleichen

Wahrscheinlich wurden Sie von Ihrem derzeitigen Unternehmen nicht viel erzählt. Selbst wenn Sie während Ihrer Beschäftigung in Ihrem 401 (k) -Plan eine Anleitung erhalten haben, fehlen möglicherweise merkwürdigerweise Informationen zu Überschlägen. In den meisten Fällen ist die gute Nachricht, dass der Zeitpunkt für diese Entscheidung flexibel ist. Sie können sofort nach dem Verlassen Maßnahmen ergreifen oder diese verzögern.

Die zentralen Thesen

• Vergleichen Sie die Pläne Ihres alten und neuen Arbeitgebers, bevor Sie Ihr 401 (k) überschreiben.
• Am besten entscheiden Sie sich für einen direkten oder indirekten Rollover.
• Wenn Sie Ihr 401 (k) nicht verlängern möchten, können Sie Ihr Guthaben möglicherweise im alten Plan belassen und sich auch für einen IRA-Rollover entscheiden.

In der Tat könnte Letzteres am besten sein. "Es ist am besten, abzuwarten, Nachforschungen anzustellen und sich dann für eine Versetzung zu entscheiden", sagte Elliot G. Ford, Anlageberater bei Ark Financial in Arlington, Washington, der landesweit als Makler und Berater für Altersversorgungspläne tätig ist. "Normalerweise kann jemand in der neuen Firma Ihnen helfen, die Investitionen, die Ausgaben und die Planbedingungen in der neuen Firma zu verstehen."

Ford schlägt vor, die Investitionsrendite und die Ausgaben des Plans zu vergleichen. „Ausgaben sind besonders wichtig. Zahlreiche Studien haben gezeigt, dass neben dem Betrag, den Sie beitragen, die Kostenquote der Investition der größte einzelne Prädiktor für die Größe Ihres eventuellen Investitionsnotstands ist. "Die Kostenquote ist der Gesamtprozentsatz des verwalteten Vermögens, der für die Verwaltung bezahlt wird "Der Effekt auf die Nettorendite eines Fonds kann erheblich sein", sagte Ford.

Es sollte nicht schwierig sein, jemanden in Ihrem neuen Unternehmen zu finden, der Ihnen hilft, Ihren alten Plan mit Ihrem neuen zu vergleichen. Die meisten verfügen über engagiertes Informationspersonal und sind bereit, Fragen zum 401 (k) -Plan zu beantworten oder es gibt eine praktische Hotline für den Planadministrator. Schließlich wollen sie dein Geld.

Geld in die 401 (k) des neuen Arbeitgebers verschieben

Obwohl es keine Strafe gibt, wenn Sie Ihren Plan bei Ihrem alten Arbeitgeber einhalten, verlieren Sie einige Vorteile. Das im früheren Unternehmensplan verbliebene Geld kann nicht als Grundlage für Kredite verwendet werden. Noch wichtiger ist, dass Anleger leicht den Überblick über die in früheren Plänen verbleibenden Investitionen verlieren können. "Ich habe Mitarbeiter beraten, die über zwei, drei oder sogar vier 401 (k) -Konten verfügen, die bei Jobs seit 20 Jahren oder länger angesammelt wurden", sagte Ford. "Diese Leute haben wenig oder keine Ahnung, wie gut ihre Investitionen sind."

Bei Konten zwischen 1.000 und 5.000 US-Dollar muss Ihr Unternehmen das Geld in Ihrem Namen in eine IRA einzahlen, wenn Sie aus dem Plan ausgeschlossen werden.

Wenn Sie mindestens 5.000 USD auf Ihrem Konto haben, können Sie bei den meisten Unternehmen einen Rollover durchführen. Konten von weniger als 5.000 USD können jedoch vom Unternehmen aus dem Plan entfernt werden, wenn ein ehemaliger Mitarbeiter nicht innerhalb von 30 Tagen auf ein Benachrichtigungsschreiben antwortet.

Bei Beträgen unter 1.000 US-Dollar können Unternehmen gemäß den Bestimmungen des Bundes Ihnen jetzt einen Scheck zusenden, der gegebenenfalls Bundes- und Landessteuern sowie eine 10-prozentige Vorfälligkeitsentschädigung auslöst, wenn Sie jünger als 59½ Jahre sind. In beiden Szenarien können Steuern und eine mögliche Bestrafung vermieden werden, wenn Sie das Guthaben in einen anderen Pensionsplan mit 60 Tagen übertragen.

Wie 401 (k) Rollover funktionieren

Wenn Sie sich für ein Rollover eines alten Kontos entscheiden, wenden Sie sich an den 401 (k) -Administrator Ihres neuen Unternehmens, um eine neue Kontoadresse zu erhalten, z. B. "ABC 401 (k) Plan FBO (zugunsten Ihres Namens)" Ihr alter Arbeitgeber und das Geld werden direkt von Ihrem alten Plan an den neuen überwiesen oder per Scheck an Sie gesendet (ausgestellt auf die neue Kontoadresse), den Sie an den 401 (k) -Administrator Ihres neuen Unternehmens weitergeben. Dies wird als direkter Rollover bezeichnet. Es ist ganz einfach und überweist den gesamten Restbetrag ohne Steuern oder Gebühren.

Eine etwas riskantere Methode, so Ford, ist der indirekte oder 60-tägige Rollover, bei dem Sie von Ihrem alten Arbeitgeber verlangen, dass Ihnen ein Scheck zugestellt wird, der auf Ihren Namen ausgestellt ist. Diese manuelle Methode hat den Nachteil einer obligatorischen Steuereinbehaltung: Das Unternehmen geht davon aus, dass Sie das Konto auszahlen und 20% des Betrags für Bundessteuern einbehalten müssen. Dies bedeutet, dass ein Notgroschen im Wert von 100.000 US-Dollar zu einem Scheck über 80.000 US-Dollar wird, auch wenn Sie eindeutig die Absicht haben, das Geld in einen anderen Plan zu investieren.

Sie haben dann 60 Tage Zeit, um den Restbetrag (oder die Differenz) in den 401 (k) -Plan Ihres neuen Unternehmens einzuzahlen, um Steuern auf den gesamten Betrag und möglicherweise eine 10% ige Vorbezugsstrafe zu vermeiden. Trotzdem müssen die einbehaltenen 20.000 US-Dollar in Ihrer Steuererklärung angegeben werden und können Sie in eine höhere Steuerklasse treiben. Alle 401 (k) -Verteilungen müssen auf jeden Fall in der Steuererklärung des Empfängers angegeben werden. Der alte Planverwalter sollte Ihnen ein Formular 1099-R ausstellen.

Beispielsweise fordern Sie eine vollständige Ausschüttung von Ihrem 401 (k) an, dessen Guthaben 55.000 US-Dollar beträgt. Mit einem direkten Rollover übertragen Sie 55.000 USD von Ihrem Plan an Ihrem alten Arbeitsplatz auf den Plan an Ihrem neuen Arbeitsplatz. Wenn die Zahlung im Rahmen des indirekten Rollovers an Sie erfolgt, werden 11.000 US-Dollar für Bundessteuern einbehalten, und Sie erhalten einen Scheck über 44.000 US-Dollar. Damit diese Ausschüttung vollständig steuerlich abgegrenzt wird, müssen Sie innerhalb von 60 Tagen die 44.000 USD aus dem 401 (k) und die 11.000 USD aus einer anderen Quelle in einen qualifizierten Plan einzahlen.

Rollover-Ausnahmen

Es gibt einige Ausnahmen, in denen Teile des 401 (k) möglicherweise nicht überschlagsfähig sind. Diese schließen ein:

• Erforderliche Mindestverteilungen (RMDs)
• Kredite werden als Ausschüttung behandelt
• Härteverteilungen
• Ausschüttung von Beitragsüberschüssen und damit verbundenen Einnahmen
• Eine Verteilung, die zu einer Reihe von im Wesentlichen gleichen regelmäßigen Zahlungen gehört
• Abhebungen aus automatischen Beitragsregelungen
• Auszahlungen für Unfall-, Kranken- oder Lebensversicherungen
• Dividenden auf Arbeitgeberpapiere
• S Unternehmenszuweisungen werden als angenommene Ausschüttungen behandelt

Wirf 401 (k) in eine IRA

Für diejenigen, die sich nicht auf die Investitionsangebote ihres neuen Unternehmens für den 401 (k) -Plan verlassen möchten, ist die Umstellung eines 401 (k) auf eine IRA eine weitere Option. Es gelten die oben genannten Rollover-Regeln. Rollover können direkte Übertragungen von Treuhänder zu Treuhänder oder indirekte Übertragungen sein, wobei die Ausschüttung an den Kontoinhaber gezahlt wird. In jedem Fall muss der Prozess nach dem Start innerhalb von 60 Tagen abgeschlossen sein.

Ford zieht es im Allgemeinen vor, das Geld in den 401 (k) -Plan des neuen Unternehmens umzuwandeln: „Für die meisten Anleger ist der 401 (k) -Plan einfacher, da der Plan bereits für Sie eingerichtet ist. sicherer, weil die Bundesregierung die Pläne von 401 (k) sorgfältig überwacht; günstiger, weil die Kosten auf viele Teilnehmende verteilt sind; und bietet bessere Renditen, da Planinvestitionen in der Regel von einem Anlageberater und einem 401 (k) -Anlageausschuss des Unternehmens auf ihre Leistung überprüft werden. “

Die Quintessenz

Bevor Sie entscheiden, was Sie mit Ihrem alten 401 (k) machen möchten, sollten Sie sich zunächst mit den verfügbaren Optionen vertraut machen. Die größte Gefahr, die es zu vermeiden gilt, ist die Auslösung von Steuern und einer möglichen Abhebungsstrafe, wenn die 60-Tage-Regel nicht beachtet wird. Das zweithäufigste Problem ist die Vernachlässigung eines alten Kontos. Wenn Sie die oben genannten Schritte ausführen, passiert Ihnen beides nicht.