Einkommen im Ruhestand verwalten

Das Ruhestandseinkommen unterscheidet sich erheblich vom Einkommen während Ihrer Arbeitsjahre. Als Sie angestellt waren, hatten Sie höchstwahrscheinlich einen einzigen Arbeitgeber und eine einzige Einkommensquelle. Als Rentner erhalten Sie wahrscheinlich Einkünfte aus mehreren Quellen, einschließlich der Sozialversicherung, einer oder mehrerer IRAs, möglicherweise einer Rente und einem oder zwei Anlagekonten.

Während der Arbeit erhalten Sie regelmäßig (z. B. alle zwei Wochen) einen Scheck. Als Rentner erhalten Sie möglicherweise monatliches, vierteljährliches, jährliches und sogar sporadisches Einkommen. Fügen Sie die Tatsache hinzu, dass ein Teil Ihres Ruhestandseinkommens wahrscheinlich aus Investitionen (Ersparnissen) stammt, die Sie schützen müssen, damit sie Bestand haben, und alles kann verwirrend erscheinen.

Ordentliches Ruhestandseinkommen

Im Ruhestand gibt es zwei Arten von Einkommen: reguläres und potenzielles Einkommen. Regelmäßiges Ruhestandseinkommen ist wie ein Gehaltsscheck. Es kommt nach einem festgelegten Zeitplan und wird für den Rest Ihres Lebens fortgesetzt.

Soziale Sicherheit

Dieses staatliche Rentenprogramm macht für viele Menschen einen erheblichen Teil des regulären Renteneinkommens aus. Es basiert auf Ihrem Einkommen während Ihrer Arbeitsjahre und wird monatlich an Sie verteilt. Die soziale Sicherheit wurde jährlich an die Inflation angepasst, sodass der Betrag, den Sie erhalten, wahrscheinlich jedes Jahr steigen wird.

Leistungsorientierte Pension

Eine leistungsorientierte Rente, ähnlich wie die Sozialversicherung, bietet ein regelmäßiges monatliches Lebenseinkommen basierend auf Ihrem Einkommen während Ihrer Arbeitsjahre. Diese traditionellen Pensionspläne werden immer seltener, aber manche Menschen haben das Glück, eine zu haben. Die meisten Menschen, die von einem Arbeitsplatz mit einer leistungsorientierten Rente in den Ruhestand treten, erhalten ihr Geld in Form einer Rente.

Annuitierte beitragsorientierte Pensionszusage

Beitragsorientierte Pläne - zum Beispiel 401 (k) - sind heutzutage viel häufiger als herkömmliche Renten. Einige Arbeitgeber gestatten es pensionierten Arbeitnehmern, ihren beitragsorientierten Plan zu kündigen, um eine Einnahmequelle auf Lebenszeit wie die einer leistungsorientierten Rente zu schaffen. Annuitizing befreit Sie von Investitionsentscheidungen und bietet ein regelmäßiges Einkommen fürs Leben, ist jedoch häufig mit hohen Gebühren und wenig oder gar keinem Inflationsschutz verbunden.

Beschäftigung

Voll- oder Teilzeit im Ruhestand zu arbeiten, ist eine Möglichkeit, die Höhe Ihres regulären Ruhestandseinkommens zu erhöhen. Es ist nicht jedermanns Sache, aber manche Menschen sehen sowohl soziale als auch finanzielle Vorteile, wenn sie auf dem Arbeitsmarkt bleiben.

Mögliches Ruhestandseinkommen

Die zweite Art von Ruhestandseinkommen stammt aus Ersparnissen und Investitionen, einschließlich eines 401 (k) und eines IRA. Dies ist ein potenzielles Einkommen, das entweder aus regelmäßigen Abhebungen oder durch Herausnahme von Geldern bei Bedarf resultiert.

Steuervorteilhafte Konten

Ihr Arbeitgeber kann Ihnen gestatten, Ihre leistungsorientierten oder beitragsorientierten Pensionsfonds in einer Pauschale in Anspruch zu nehmen. Sie können die Gelder in eine IRA übertragen, um die Steuern bis zum Abheben aufzuschieben, oder die Steuern zahlen und sofort auf die Gelder zugreifen. Auch beitragsorientierte Pläne können beibehalten werden. In allen Fällen wird das Geld in der Regel investiert.

Anlage- und Sparkonten

Möglicherweise verfügen Sie auch über ein oder mehrere steuerpflichtige Anlagekonten, die bei Bedarf als Einnahmequelle dienen können. Und Sie haben hoffentlich auch einen Notfallfonds mit monatlichen Ausgaben von drei bis sechs Monaten, auf den Sie bei Bedarf zurückgreifen können.

Umgekehrte Hypothek

Mit einer umgekehrten Hypothek können Sie Eigenheime in Darlehen umwandeln. Sie können den Erlös in Form eines Pauschalbetrags (zum Investieren), einer Reihe von regelmäßigen Zahlungen oder einer Kreditlinie erhalten. Da es sich um einen Kredit handelt, ist das Geld nicht steuerpflichtig. Ein wichtiger Faktor zu berücksichtigen ist, dass das Darlehen zurückgezahlt werden muss, wenn Sie sterben oder Ihr Haus verkaufen.

Die zentralen Thesen

• Es gibt zwei Arten von Ruhestandseinkommen - regulär und potenziell. Das potenzielle Ruhestandseinkommen kann IRAs, 401 (k) s und umgekehrte Hypotheken umfassen.
• Es gibt vier Arten von regulären Renteneinkünften: Sozialversicherung, leistungsorientierte Rente, beitragsorientierte Rente und Beschäftigung.
• Die Verwaltung von Cashflows und Abhebungen ist ein wichtiger Bestandteil der Altersvorsorgeplanung. Dazu gehört die Budgetierung von Ausgaben und die Einführung eines Plans wie der 4% -Regel.
• Steuerpflichtige Anlagekonten sollten zuerst im Ruhestand abgerufen werden, gefolgt von steuerfreien Anlagen und dann von steuerlich latenten Konten.
• Mit 70, 5 Jahren muss eine erforderliche Mindestausschüttung von allen Anlagekonten mit Ausnahme der Roth IRA vorgenommen werden.

Cash Flow und Timing

Subtrahieren Sie zunächst das regelmäßige Ruhestandseinkommen von den wesentlichen monatlichen Ausgaben. Dazu gehören Wohnen, Transport, Versorgung, Lebensmittel, Kleidung und Gesundheitswesen. Wenn das reguläre Einkommen nicht alles abdeckt, wird ein potenzielles Einkommen benötigt. Unnötige Ausgaben - wie Reisen, Essen gehen und Unterhaltung - kommen zuletzt und werden häufig durch den Rückzug aus dem Altersguthaben und durch Investitionen bezahlt.

Auszahlungsplan

Bevor Sie Geld aus Investitionen herausholen können, benötigen Sie einen Plan. Hier kann ein vertrauenswürdiger Finanzberater helfen. Ein gängiges System, die 4% -Regel, sieht vor, dass Sie jedes Jahr 4% des Werts Ihres gesamten Bargeldes und Ihrer Anlagekonten abheben und sich eine jährliche Inflationserhöhung von 2% sichern. Sie können auch einen Teil Ihrer Ersparnisse und Anlagen abnehmen und kaufen eine sofortige Annuität, um den laufenden Cashflow für wesentliche Ausgaben zu sichern.

Auszahlungsauftrag

Nehmen Sie zuerst Mittel von steuerpflichtigen Anlagekonten ab, um von niedrigeren Steuersätzen (Dividenden- und Kapitalertragssteuern) zu profitieren. Nehmen Sie als nächstes Mittel von steuerfreien Anlagekonten, gefolgt von steuerlich latenten Konten wie 401 (k), 403 (b) und traditioneller IRA. Steuerfreie Rentenkonten, einschließlich Roth IRAs, sollten zuletzt in Anspruch genommen werden, damit das Geld so lange wie möglich steuerfrei wächst.

Steuerverwaltung

Wenn die staatlichen oder bundesstaatlichen Steuern nicht von einigen Ihrer Pensionsausschüttungen einbehalten werden, müssen Sie wahrscheinlich vierteljährlich geschätzte Steuern einreichen. Einige Staaten besteuern kein Ruhestandseinkommen, andere hingegen nicht. Gleiches gilt für die lokalen Steuern.

Steuerpflichtige Ausschüttungen von Anlagekonten werden danach besteuert, ob die verkaufte Anlage kurzfristigen oder langfristigen Kapitalertragssteuersätzen unterlag. Abhebungen von latenten Steuern werden als ordentliches Einkommen behandelt. Schließlich ist es fast immer am besten, Pauschalausschüttungen auf ein steuerlich latentes Konto zu übertragen, um einen riesigen einjährigen Steuerbiss zu vermeiden.

Abhängig von Ihrem Gesamteinkommen sind zwischen 50% und 85% Ihres Sozialversicherungseinkommens steuerpflichtig.

RMDs verwalten

Sobald Sie 70 und ein halbes Jahr alt sind, müssen Sie eine erforderliche Mindestausschüttung (RMD) von allen Altersvorsorgekonten mit Ausnahme Ihrer Roth IRA erhalten. Die Höhe der Ausschüttung muss in etwa Ihrem Kontostand zum Ende des Vorjahres entsprechen, dividiert durch Ihre statistische Lebenserwartung.

Sie müssen dieses Geld bis zum 1. April des Jahres abheben, das auf das Jahr folgt, in dem Sie siebzig Jahre alt werden. Danach sind alle RMDs am 31. Dezember fällig. Alle Beträge, die Sie während des Jahres abheben, werden auf Ihren RMD angerechnet. Alle RMDs mit Ausnahme eines Roth 401 (k) sind als normales Einkommen steuerpflichtig. Sie müssen einen RMD aus einem Roth 401 (k) herausnehmen, müssen jedoch keine Steuern darauf zahlen.

Wenn Sie noch mit 70 und 50 arbeiten, müssen Sie keinen RMD von der 401 (k) in dem Unternehmen abnehmen, in dem Sie derzeit beschäftigt sind (es sei denn, Sie besitzen 5% oder mehr von diesem Unternehmen). . Sie schulden jedoch RMDs für andere 401 (k) s und IRAs, die Sie besitzen. Abhängig von Ihrem Plan können Sie möglicherweise ein 401 (k) -Still mit einem vorherigen Arbeitgeber in Ihren aktuellen Arbeitgeber importieren, um RMDs auf dieses Konto aufzuschieben.

Ihr Pensionsplanverwalter sollte Ihren RMD jedes Jahr für Sie berechnen. Die meisten von Ihnen nehmen die erforderlichen staatlichen und bundesstaatlichen Steuern heraus und überweisen den Restbetrag zur richtigen Zeit an Sie. Letztendlich liegt die Verantwortung jedoch bei Ihnen.

Wenn Sie den richtigen RMD nicht herausnehmen, beträgt die Strafe massive 50% des Betrags, den Sie hätten nehmen sollen, aber nicht.

Die Quintessenz

Das Verwalten des Ruhestandseinkommens ist mehr als das Erhalten des Geldes und dessen Verwendung zur Begleichung von Rechnungen. Einige Leute konsolidieren ihre Rentenkonten, um die Verwaltung zu vereinfachen. Abhängig von der Art und den Funktionen Ihrer Konten, z. B. Gebühren, kann dies sinnvoll sein oder auch nicht. Darüber hinaus ist das Geld in einem 401 (k) möglicherweise stärker gegen Gläubiger geschützt als das Geld in einem IRA.