Gesicherte Kreditkarte
Eine gesicherte Kreditkarte ist eine Kreditkartenart, die durch eine Bareinzahlung des Karteninhabers abgesichert ist. Diese Einzahlung dient als Sicherheit für das Konto und bietet dem Kartenherausgeber Sicherheit, falls der Karteninhaber keine Zahlungen ausführen kann. Gesicherte Kreditkarten werden häufig an Subprime-Kreditnehmer oder Kreditnehmer mit begrenzter Bonität (sogenannte Thin-File-Kreditnehmer) ausgegeben.
Mit der Standardberichterstattung an Kreditauskunfteien können diese Karten Kreditnehmern helfen, ihr Kreditprofil zu verbessern.
die zentralen Thesen
- Eine gesicherte Kreditkarte ist eine Art Kreditkarte, die durch eine Bareinzahlung abgesichert ist und als Sicherheit für den Fall dient, dass Sie in Zahlungsverzug geraten.
- Die hinterlegten, gesicherten Kreditkarten funktionieren wie jede Kreditkarte.
- Verbraucher erhalten in der Regel gesicherte Kreditkarten, um ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern oder eine Kreditgeschichte zu erstellen.
- Gesicherte Kreditkarten haben normalerweise niedrigere Kreditlimits und höhere Gebühren als ungesicherte Kreditkarten.
So funktioniert eine gesicherte Kreditkarte
Die meisten Kreditkarten sind ungesichert: Es gibt keine Garantie oder "Sicherung" Ihrer Fähigkeit, Ihr aufgelaufenes Guthaben abzuzahlen. Dies ist im Grunde das Geld, das Sie dem Kreditkartenunternehmen schulden. Der Vertrag mit Ihnen sieht vor, dass Sie sich einverstanden erklären, Ihren Saldo jeden Monat ganz oder teilweise zu zahlen, aber Sie setzen keines Ihrer Vermögenswerte oder Einkommen ein, um dieses Versprechen zu stützen. (Dies ist einer der Gründe, warum die Zinssätze für Kreditkarten so hoch sind. Unbesicherte Schulden sind immer teurer als besicherte Schulden wie Hypotheken oder Autokredite, um den Mangel an Sicherheiten auszugleichen.)
Bei gesicherten Kreditkarten stellen Sie im Rahmen Ihrer Vereinbarung mit dem Kartenunternehmen etwas auf. Wenn Sie gesicherte Kreditkarten beantragen, bewertet der Kartenherausgeber Ihre Kreditwürdigkeit und Bonität anhand einer eingehenden Anfrage bei einer Kreditauskunftei. Anschließend werden der Einzahlungsbetrag, der zur Eröffnung eines Kontos erforderlich ist, und die zu verlängernde Kreditlinie bestimmt. Grundsätzlich wird der von Ihnen eingezahlte Betrag zu Ihrem Kreditlimit - dem Betrag, den Sie auf der Karte aufladen können.
Einzahlungen beginnen bei 200 US-Dollar und sind in der Regel dreistellig. Bei einigen Karten können Sie jedoch bis zu 2.000 US-Dollar oder noch mehr einsetzen.
Struktur und Bedingungen der gesicherten Kreditkarte
Abgesehen von der Anzahlung funktionieren gesicherte Kreditkarten genauso wie normale (ungesicherte) Kreditkarten. Sie werden von fast allen führenden Kreditkartenanbietern wie Visa, MasterCard und Discover herausgegeben und sehen genauso aus. Karteninhaber können die Karte überall dort verwenden, wo die Kartenmarke akzeptiert wird, und haben möglicherweise Anspruch auf Vergünstigungen und Belohnungen. Karteninhaber erhalten außerdem monatliche Abrechnungen, aus denen ihr Kontostand am Ende des Zeitraums und die Aktivitäten auf der Karte während des angegebenen Monats hervorgehen. Sie sind dafür verantwortlich, mindestens den fälligen Mindestbetrag zu zahlen, und sie zahlen Zinsen für ausstehende Guthaben, die in der Kreditvereinbarung aufgeführt sind. Sie zahlen möglicherweise auch eine jährliche Gebühr - wie bei einer regulären Karte - und einige einmalige Gebühren, z. B. Gebühren für die Ersteinrichtung oder Aktivierung, Gebühren für Krediterhöhungen, monatliche Wartungsgebühren und Gebühren für die Ausgleichsabfrage.
All dies kann und muss in die Einzahlung und den Betrag des verfügbaren Guthabens gekürzt werden, sodass diese vor der Anmeldung überprüft werden müssen. Dies gilt auch für den jährlichen Prozentsatz (APR). Die APRs für gesicherte Karten sind in der Regel eher hoch - oft im Norden von 20% im Vergleich zum nationalen APR-Durchschnitt für Kreditkarten von 17, 61% ab Anfang September 2019. Wenn Sie dagegen ein Kandidat für gesicherte Karten sind, Ihr Kredit-Score ist vermutlich nicht der stärkste und Sie würden sich sowieso nicht für die besten Preise qualifizieren. Also 20% oder mehr sind möglicherweise nicht so falsch.
Da die Einzahlung zur Eröffnung des gesicherten Kreditkartenkontos als Sicherheit dient, ist sie dem Kreditnehmer nach der Zahlung nicht mehr zugänglich, sondern verbleibt in der Reserve. Normalerweise wird es von gesicherten Kartenherausgebern nur verwendet, wenn Sie eine bestimmte Anzahl von Zahlungen verpassen. Wenn Sie die Karte stornieren, erhalten Sie Ihre Anzahlung zurück, vorausgesetzt, Ihr Guthaben ist ausgezahlt.
Wer verwendet gesicherte Kreditkarten?
Gesicherte Kreditkarten richten sich an Personen mit einer schlechten oder sehr geringen Kreditwürdigkeit - diejenigen, die Schwierigkeiten haben würden, sich für eine reguläre Kreditkarte zu qualifizieren. Die Einzahlung, die sie tätigen, entschädigt das Kartenunternehmen für das zusätzliche Risiko, das es eingeht, wenn es ihnen Kredite gewährt. Der Erhalt einer gesicherten Kreditkarte und die anschließende verantwortungsvolle Verwendung über mehrere Monate oder ein paar Jahre hinweg kann eine empfohlene Methode zur Feststellung oder Verbesserung Ihres Kreditverlaufs und / oder zur Steigerung Ihrer Kreditwürdigkeit sein. Wenn Sie eine positive Zahlungshistorie aufrechterhalten, können besicherte Kartenverleiher Ihr Kreditlimit im Laufe der Zeit erhöhen oder Ihnen sogar anbieten, ein Upgrade auf eine ungesicherte Karte durchzuführen (in diesem Fall erhalten Sie Ihre Einzahlung zurück).
Die Aufrechterhaltung dieser positiven Geschichte bedeutet normalerweise, dass die Salden jeden Monat vollständig und natürlich pünktlich ausgezahlt werden. Wenn Sie Zahlungen verpassen, melden die Kreditgeber Zahlungsrückstände an die Kreditauskunfteien, was Ihrer Kreditwürdigkeit nichts nützt.
Während Verbraucher in der Regel gesicherte Kreditkarten erhalten, um ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern, kann ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigt werden, wenn Zahlungsrückstände auftreten.
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Die Mindestanzahl von Monaten mit einer gesicherten Kreditkarte kann die Kreditwürdigkeit verbessern
Beispiel einer gesicherten gesicherten Kreditkarte
Die Discover it Secured Card ist eine der beliebtesten gesicherten Karten auf dem Markt. Discover akzeptiert im Allgemeinen Kreditnehmer in der Kategorie "fair", d. H. Kreditnehmer mit einem Kredit-Score im Bereich von 580 bis 670, sowie Kreditnehmer mit einer minimalen Kredithistorie. Es werden Einzahlungen in Höhe von 200 USD oder 500 USD akzeptiert. Nach acht Monaten wird das Konto überprüft, um festzustellen, ob eine Übertragung auf eine ungesicherte Karte möglich ist. Zu diesem Zeitpunkt kann die Kaution des Kreditnehmers erstattet werden.
Die Discover it Secured Card bietet zahlreiche Cashback-Prämien und keine Jahresgebühr - genau wie ungesicherte Discover-Karten. Ab September 2019 beträgt der variable Jahreszins 24, 99%.