Wie man einen 401 (k) -Härteentzug vornimmt

Wenn Sie einen erheblichen Geldbetrag benötigen und nicht erwarten können, dass er zurückgezahlt werden kann, besteht eine mögliche Option darin, dass Sie bei Ihrem derzeitigen Arbeitgeber einen Härtefall vom 401 (k) abheben. Ohne die Härteklausel sind Auszahlungen im besten Fall schwierig, wenn Sie jünger als 59½ Jahre sind. Mit einem Härtefallbezug kann jedoch Geld von Ihrem Konto abgezogen werden, um einen „unmittelbaren und hohen finanziellen Bedarf“ zu decken, z.

Bevor Sie sich jedoch darauf vorbereiten, Ihr Altersguthaben auf diese Weise zu verbuchen, prüfen Sie, ob Sie dazu berechtigt sind. Arbeitgeber müssen keine Härtebezüge anbieten oder die beiden anderen Möglichkeiten, um Geld von Ihren 401 (k) -Darlehen und Nicht-Härtebezügen in Betrieb zu erhalten.

Auch wenn Ihr Arbeitgeber die Maßnahme anbietet, sollten Sie vorsichtig damit umgehen. Finanzberater raten in der Regel davon ab, Ihr Altersguthaben zu überfallen, es sei denn, dies ist der letzte Ausweg. In der Tat befürchten einige Berater angesichts der neuen Vorschriften, die den Abzug von Härten erleichtern, eine Belastung der Altersvorsorge auf Kosten von Optionen, die für die langfristige finanzielle Gesundheit weniger schädlich sind.

Hier erfahren Sie, was Sie über Härtefallabhebungen wissen müssen. Beginnen Sie mit dem, was Sie nachweisen müssen, um sich für eine zu qualifizieren.

Die zentralen Thesen

• Ein Härtefallbezug von einem 401 (k) -Rentenkonto kann Ihnen dabei helfen, zur Not das dringend benötigte Geld zusammenzutragen.
• Im Gegensatz zu einem 401 (k) -Darlehen müssen die zu zahlenden Mittel nicht zurückgezahlt werden. Sie müssen jedoch Steuern auf den Betrag der Auszahlung entrichten.
• Ein Härtefallbezug kann zu einer straffreien Altersvorsorge führen, jedoch nur für bestimmte qualifizierte Ausgaben, wie z. B. die Verkrüppelung von Arztrechnungen oder das Vorliegen einer Behinderung.

Berechtigung für einen Härtefallbezug

Die Forderung des Internal Revenue Service (IRS) nach einem Entzug aus der Härte gilt nicht nur für die Situation des Arbeitnehmers. Ein solcher Entzug kann auch vorgenommen werden, um die Bedürfnisse eines Ehepartners, eines Unterhaltsberechtigten oder eines Begünstigten zu befriedigen.

Sofortige und hohe Kosten umfassen Folgendes:

• Bestimmte medizinische Ausgaben
• Hauskaufkosten für einen Hauptwohnsitz
• Studiengebühren und Studiengebühren bis zu 12 Monaten
• Ausgaben, die verhindern sollen, dass sie abgeschottet oder vertrieben werden
• Beerdigungs- oder Bestattungskosten
• Bestimmte Kosten für die Behebung von Unfallschäden an einem Hauptwohnsitz (z. B. Verluste durch Brände, Erdbeben oder Überschwemmungen)

Sie qualifizieren sich nicht für einen Härtefallbezug, wenn Sie über andere Vermögenswerte verfügen, auf die Sie zurückgreifen können, um den Bedarf zu decken, oder eine Versicherung, die den Bedarf deckt. Sie müssen jedoch nicht unbedingt einen Kredit von Ihrem Plan aufgenommen haben, bevor Sie einen Härtefallbezug beantragen können. Diese Anforderung wurde in den Reformen beseitigt, die Teil des im Jahr 2018 verabschiedeten parteiübergreifenden Haushaltsgesetzes waren.

Nichts in den Reformen macht es jedoch sicherer, dass Sie eine Härteverteilung nehmen können. Diese Entscheidung liegt immer noch bei Ihrem Arbeitgeber. „Ein Pensionsplan kann, muss aber keine Härtefallausschüttungen vorsehen“, erklärt der IRS. Wenn der Plan solche Verteilungen zulässt, muss er die Kriterien festlegen, die eine Härte definieren, z. B. die Bezahlung von Krankheits- oder Bestattungskosten. Ihr Arbeitgeber wird Sie um bestimmte Informationen und möglicherweise Unterlagen über Ihre Härte bitten.

Wie viel Sie abheben können

Sie können sich nicht so oft zurückziehen, wie Sie möchten. Es muss sich um den Betrag handeln, „der zur Deckung des finanziellen Bedarfs erforderlich ist“. Dieser Betrag kann jedoch auch den Betrag enthalten, der zur Zahlung von Steuern und Strafen für die Auszahlung erforderlich ist.

Die jüngsten Reformen ermöglichen, dass die maximale Auszahlung einen größeren Anteil Ihres 401 (k) - oder 403 (b) -Plans ausmacht. Nach den alten Regeln konnten Sie nur Ihre eigenen Abfindungsbeiträge - die Beträge, die Sie von Ihrem Gehaltsscheck einbehalten hatten - von Ihrem Plan abziehen, als Sie einen Härtefallbezug in Kauf nahmen. Außerdem bedeutete ein Härtefall, dass Sie für die nächsten sechs Monate keine neuen Beiträge zu Ihrem Plan leisten konnten.

Quelle: Congress.gov.

Nach den neuen Regeln können Sie, wenn Ihr Arbeitgeber dies zulässt, die Beiträge Ihres Arbeitgebers sowie etwaige Einkünfte aus Kapitalanlagen zusätzlich zu Ihren Gehaltsaufschubbeiträgen abziehen. Sie können auch weiterhin Beiträge leisten, was bedeutet, dass Sie beim Sparen für den Ruhestand weniger Boden verlieren und weiterhin Anspruch auf die entsprechenden Beiträge Ihres Arbeitgebers haben.

Quelle: Congress.gov.

Einige könnten argumentieren, dass die Möglichkeit, nicht nur Abfindungsbeiträge, sondern auch Arbeitgeberbeiträge und Kapitalrenditen abzuziehen, keine Verbesserung des Programms darstellt. Hier ist der Grund.

Welche Härte Auszahlungen kosten Sie

Härteentnahmen schaden Ihnen auf lange Sicht, wenn es darum geht, für den Ruhestand zu sparen. Sie entfernen Geld, das Sie für Ihre Jahre nach dem Scheck beiseite gelegt haben, und verlieren die Gelegenheit, es dann zu nutzen und es in der Zwischenzeit weiterhin schätzen zu lassen. Und Sie müssen Einkommenssteuer auf den Betrag der Auszahlung entrichten, und zwar zu Ihrem derzeitigen Satz, der möglicherweise höher ist, als Sie gezahlt hätten, wenn die Auszahlung im Ruhestand erfolgt wäre.

Wenn Sie jünger als 59½ Jahre sind, wird Ihnen höchstwahrscheinlich eine Strafe in Höhe von 10% des Auszahlungsbetrags berechnet.

10%

Die Strafe für vor dem 59. Lebensjahr abgezogene Altersguthaben wird zusätzlich zur Zahlung der fälligen Steuern erhoben, wenn diese die Kriterien für eine Aufhebung der Strafe nicht erfüllen.

Wenn Sie in dieser Altersgruppe sind, werden Sie mit 10% bestraft, es sei denn, Sie erhalten das Geld unter den folgenden Umständen:

• Eine korrektive Verteilung. Dies ist Geld, das Ihnen als hoch vergüteter Mitarbeiter zurückgezahlt wird, der im Vergleich zu anderen Mitarbeitern zu viel zu einem 401 (k) beigetragen hat. Auf dieses Geld wird Einkommensteuer geschuldet
• Tod
• Totale und dauerhafte Behinderung
• Ein qualifizierter Beschluss über die inneren Beziehungen, der im Rahmen eines Scheidungsurteils erlassen wurde.
• IRS-Abgaben auf dem Plan
• Eine Reihe von im Wesentlichen gleichen regelmäßigen Zahlungen
• Eine Dividendenumlage aus einem Mitarbeiterbeteiligungsplan
• Krankheitskosten über 10% des bereinigten Bruttoeinkommens (AGI)
• Trennung der Mitarbeiter vom Dienst nach dem 55. Lebensjahr
• Bestimmte Ausschüttungen an qualifizierte Militärreservisten werden zum aktiven Dienst aufgerufen

Beachten Sie auch, dass sich die Regeln für den Entzug von Geldstrafen nach 401 (k) geringfügig von denen für den Entzug aus einer traditionellen IRA unterscheiden.

Andere Möglichkeiten, um 401 (k) Geld zu bekommen

Wenn Sie mindestens 59½ Jahre alt sind, können Sie ohne Strafe Geld von Ihrem 401 (k) abheben, unabhängig davon, ob Sie unter Schwierigkeiten leiden oder nicht. Und Kontoinhaber jeden Alters können, wenn ihr Arbeitgeber dies zulässt, Geld von einem 401 (k) ausleihen.

Die meisten Berater raten davon ab, Kredite von Ihrem 401 (k) zu leihen, zum großen Teil, weil solche Kredite auch das Notgroschen bedrohen, das Sie für Ihren Ruhestand angesammelt haben. Ein Darlehen kann jedoch anstelle einer Auszahlung in Betracht gezogen werden, wenn Sie der Meinung sind, dass die Chance besteht, dass Sie das Darlehen rechtzeitig zurückzahlen können (bei den meisten 401 (k), dh innerhalb von fünf Jahren). Kredite sind in der Regel für die Hälfte Ihres Guthabens von 401 (k) oder 50.000 USD zulässig und müssen mit Zinsen zurückgezahlt werden, obwohl dies auf Ihr Konto überwiesen wird. Sollten Sie mit den Zahlungen in Verzug geraten, wird das Darlehen in eine Auszahlung umgewandelt, mit den meisten gleichen Konsequenzen, als ob es als eine Auszahlung entstanden wäre.

Ungefähr zwei Drittel der 401 (k) erlauben auch nicht harte Abhebungen bei laufendem Betrieb. Diese Option stellt jedoch nicht sofort Mittel für einen dringenden Bedarf bereit. Die Auszahlung ist vielmehr zulässig, um Mittel auf eine andere Anlagemöglichkeit zu übertragen. Sie können sich jedoch an einen Steuer- oder Finanzberater wenden, um herauszufinden, ob diese Option Ihren Anforderungen gerecht werden kann. In der Tat ist es ratsam, professionelle Beratung in Anspruch zu nehmen, um Ihre Möglichkeiten auszuloten, wenn Sie über einen Härtefall oder einen anderen Schritt nachdenken, um sofort Geld zu erhalten.

401 (k) Darlehen müssen mit Zinsen zurückgezahlt werden, um Strafen zu vermeiden.