So konsolidieren Sie Studentendarlehen

Fühlen Sie sich durch die Studentendarlehensschulden belastet? In diesem Fall können Sie erwägen, Ihre Kredite zu konsolidieren oder zu refinanzieren, um Ihre monatlichen Zahlungen zu senken. In vielen Fällen kann dies ein kluger finanzieller Schachzug sein. Bevor Sie sich jedoch für eine Konsolidierung oder Refinanzierung entscheiden, sollten Sie sich die Vor- und Nachteile genauer ansehen.

Die zentralen Thesen

• Durch die Konsolidierung oder Refinanzierung von hochverzinslichen privaten Studentendarlehen zu einem einzigen Darlehen bei einem anderen privaten Darlehensgeber können Sie Ihre monatlichen Zahlungen senken.
• Wenn Sie Studentendarlehen des Bundes haben, besteht eine bessere Möglichkeit darin, diese über das staatliche Direktdarlehensprogramm zu konsolidieren.
• Wenn Sie Bundeskredite in einen privaten Kredit umwandeln, verlieren Sie einige der besonderen Vorteile, die Bundeskredite bieten.

Wie funktioniert die Konsolidierung von Studentendarlehen?

Es gibt zwei grundlegende Möglichkeiten, um Ihre Studentendarlehen zu konsolidieren - über einen privaten Kreditgeber oder über die Bundesregierung. Nur Bundesdarlehen können konsolidiert werden.

Bei einer privaten Studentendarlehenskonsolidierung (häufig als Refinanzierung bezeichnet) zahlt ein privater Kreditgeber wie eine Bank Ihre privaten oder bundesstaatlichen Studentendarlehen aus und vergibt Ihnen ein neues Darlehen zu einem neuen Zinssatz und mit einem neuen Tilgungsplan . Die Refinanzierung ist am sinnvollsten, wenn Sie hochverzinsliche Privatkredite haben und mit dem neuen Kredit einen deutlich niedrigeren Zinssatz oder bessere Konditionen erzielen können.

Mit Bundesstudienkrediten haben Sie jedoch eine andere - und oft bessere - Option. Das heißt, sie werden durch das Federal Direct Loan Program zu einem neuen Direktkonsolidierungsdarlehen zusammengefasst. Ihr neuer Zinssatz entspricht dem gewichteten Durchschnitt Ihrer früheren Darlehen, und Sie haben weiterhin Anspruch auf einige der Besonderheiten von Bundesdarlehen, wie wir später erläutern werden.

Während Sie private Kredite nicht in einen Bundeskredit konsolidieren können, können Sie private Kredite mit einem privaten Kreditgeber und föderale Kredite mit Hilfe des Regierungsprogramms konsolidieren, wenn Sie sowohl private als auch Bundeskredite haben.

Hier finden Sie einen Überblick über die wichtigsten Vor- und Nachteile von Konsolidierungen von privaten und Bundeskrediten.

Vor- und Nachteile der Konsolidierung von Studentendarlehen

Vorteile

• Niedrigere monatliche Zahlungen

• Sie können einen Mitunterzeichner aus dem Darlehen entlassen

• Sie müssen weniger monatliche Zahlungen leisten

• Rückzahlungsbedingungen können flexibel sein

Nachteile

• Sie könnten langfristig mehr bezahlen

• Sie könnten die Vorteile eines Bundesdarlehens verlieren

• Eventuell bestehende Nachfristen können entfallen

Pro: Niedrigere monatliche Zahlungen

Eine private Darlehenskonsolidierung kann auf zwei Arten zur Reduzierung Ihrer monatlichen Darlehenszahlungen beitragen. Erstens kann das refinanzierte Darlehen einen besseren Zinssatz aufweisen, was nicht nur geringere Zahlungen bedeutet, sondern auch über die Laufzeit des Darlehens Geld spart. Viele Absolventen stellen auch fest, dass sie bessere Zinssätze erhalten können, da sich ihre Kredit-Scores verbessert haben, seit sie zum ersten Mal einen Kredit beantragt haben.

Eine andere Möglichkeit, durch eine private Konsolidierung oder Refinanzierung Ihre monatlichen Zahlungen zu kürzen, besteht darin, die Laufzeit Ihres Kredits zu verlängern. Wenn Sie beispielsweise ein 10-jähriges Studentendarlehen in ein 20-jähriges Darlehen refinanzieren, werden Ihre monatlichen Zahlungen drastisch gekürzt. Die Unterzeichnung eines längeren Darlehens ist jedoch auch mit einer großen Einschränkung verbunden, wie wir im Folgenden erläutern.

Im Falle einer Konsolidierung von Bundesdarlehen können Sie möglicherweise Ihre monatlichen Zahlungen reduzieren, wenn Sie sich für einen der einkommensabhängigen Rückzahlungspläne der Regierung qualifizieren. Diese Pläne legen Ihre monatlichen Zahlungen danach fest, wie viel Sie verdienen oder wie viel Sie sich leisten können, um zu zahlen.

Con: Sie könnten auf lange Sicht mehr bezahlen

Während ein längerfristiger Kredit niedrigere monatliche Zahlungen bedeuten kann, könnten Sie aufgrund der aufgelaufenen Zinsen über die Laufzeit des Kredits Zehntausende Dollar mehr zahlen.

Pro: Sie können einen Mitunterzeichner aus dem Darlehen entlassen

Ein weiterer Vorteil der Refinanzierung Ihrer privaten Darlehen besteht darin, dass Sie möglicherweise berechtigt sind, das Darlehen selbst zu unterzeichnen. Durch das Fallenlassen eines Mitunterzeichners, der normalerweise ein Elternteil oder ein anderes nahestehendes Familienmitglied ist, werden diese nicht nur für Ihre Schulden vom Haken gerissen, sondern können möglicherweise ihre Kreditwürdigkeit erhöhen und ihnen den Zugang zu neuen Kreditlinien ermöglichen, wenn dies erforderlich ist. An Bundeskrediten sind in der Regel keine Mitunterzeichner beteiligt.

Con: Sie könnten die Vorteile eines Bundesdarlehens verlieren

Wenn Sie ein Studentendarlehen des Bundes mit einem privaten Darlehensgeber konsolidieren, verlieren Sie die Möglichkeit, sich für einen einkommensabhängigen Rückzahlungsplan anzumelden. Sie sind auch nicht mehr für die Vergabe- und Kündigungsprogramme des Bundes berechtigt. Dies sind die Hauptgründe, warum Sie Ihre Bundesdarlehen nur über das Bundesprogramm konsolidieren sollten.

Wenn sich Ihr Studentendarlehen noch in der Nachfrist befindet, warten Sie, bis diese endet, bevor Sie es refinanzieren.

Pro: Sie müssen weniger monatliche Zahlungen leisten

Das Verfolgen mehrerer Studentendarlehenszahlungen neben all Ihren anderen Rechnungen kann ein Aufwand sein. Durch die Konsolidierung reduzieren sich Ihre Studentendarlehensrechnungen auf nur eine (oder zwei, wenn Sie Ihre privaten und Bundesdarlehen wie ratsam getrennt konsolidieren). Viele private Kreditgeber bieten sogar einen etwas niedrigeren Zinssatz an, wenn Sie sich für einen automatischen Zahlungsplan anmelden. Diese Option spart Ihnen jeden Monat ein wenig Geld und hilft Ihnen, eine Zahlung nicht zu vergessen.

Betrug: Bestehende Schonzeiten können wegfallen

Sobald Sie ein refinanziertes Darlehen bei einem privaten Kreditgeber aufgenommen haben, müssen Sie damit beginnen, es zurückzuzahlen. Bei vielen Studentendarlehen können Sie Zahlungen verzögern, wenn Sie noch in der Schule sind oder ein Abschlussprogramm abgeschlossen haben. Befindet sich Ihr aktuelles Darlehen noch in der Nachfrist, warten Sie, bis diese Frist abgelaufen ist, bevor Sie mit der Refinanzierung beginnen.

Pro: Rückzahlungsbedingungen können flexibel sein

Wenn Sie Ihre Kredite mit einem privaten Kreditgeber konsolidieren, können Sie wählen, wie lange der Kredit dauern soll und ob er einen festen oder variablen Zinssatz hat. Die Wahl eines variablen Zinssatzes kann riskanter sein, da die Zinssätze jederzeit steigen können, Sie jedoch auch einen niedrigeren Zinssatz erzielen können. Konsolidierungsdarlehen des Bundes sind festverzinslich.

So konsolidieren Sie Studentendarlehen

Sie können Ihre Studentendarlehen über viele Finanzinstitute konsolidieren, einschließlich Ihrer örtlichen Bank oder Kreditgenossenschaft sowie über Kreditgeber, die auf diese Art von Darlehen spezialisiert sind. Zu den bekannten Namen auf diesem Gebiet zählen Earnest, LendKey und SoFi.

Weitere Informationen zu den Schritten zur Konsolidierung Ihrer Bundesdarlehen finden Sie auf der Website der Eidgenössischen Studienhilfe.