Wenn die Rückzahlung von Schulden mit Ihrem 401 (k) Sinn macht

Die Rückzahlung von Schulden mit Ihrem 401 (k) kann in einigen Fällen sinnvoll sein, im Vergleich zu anderen Möglichkeiten, um Geld zu sammeln. Sie gefährden aber auch Ihren Ruhestand. Überlegen Sie sich daher genau, ob dies sinnvoll ist. Es gibt viele Gründe, warum Menschen das Geld brauchen.

Im Jahr 2018 schlossen College-Studenten mit einer durchschnittlichen Verschuldung von 29.800 US-Dollar nach Angaben von Student Loan Hero ab. Darüber hinaus liehen sich 14% der Eltern von Absolventen im Durchschnitt 35.600 US-Dollar für Eltern-PLUS-Darlehen des Bundes aus. Bei so hohen Zahlen ist es verlockend, 401 (k) -Plan-Gelder abzuheben, die bis zur Pensionierung herumzusitzen scheinen, um Staub zu sammeln. Dann gibt es andere Gründe, die das Sparen im Ruhestand als Lösung erscheinen lassen, z. B. eine hohe Verschuldung durch Kreditkarten oder einen Notfall wie eine plötzliche Krankheit.

Bevor Sie Ihr 401 (k) -Konto aufladen, müssen Sie jedoch wissen, ob Sie berechtigt sind, Geld abzuheben. Dann müssen Sie herausfinden, ob sich die Kosten für Steuern und reduzierte Mittel im Ruhestand am Ende lohnen.

Bestimmung der Auszahlungsberechtigung

In den meisten Fällen können Sie nur elektive Abgrenzungsbeiträge abheben, die Einzahlungen, die Sie über das hinaus getätigt haben, was Ihr Arbeitgeber in Ihren 401 (k) -Plan eingezahlt hat. Laut IRS-Vertreter Clay Sanford ist das gesamte Geld, das Ihr Arbeitgeber auf Ihr Konto eingezahlt hat, nicht zur Rückzahlung der Schulden berechtigt.

Sie können dieses Geld nicht abheben, da Ihr Arbeitgeber das Geld ausschließlich zum Zweck Ihrer Pensionierung beigesteuert hat. Eine Ausnahme: In solchen Fällen können Sie möglicherweise Geld für eine vorzeitige Pensionierung abheben. Abhängig von den Bedingungen Ihres Plans können Sie möglicherweise überhaupt kein Geld von Ihrem 401 (k) abheben - oder nur in Notsituationen, z. B. für Studiengebühren, erhebliche medizinische Ausgaben, den Kauf eines Eigenheims, um eine Zwangsvollstreckung oder Räumung zu verhindern oder für notwendige Reparaturen zu Hause. Schulden können als qualifizierter Härtefall angesehen werden, wenn Ihr Plan dies zulässt.

Wenn die Rückzahlung Ihrer Schulden mit Ihrem 401 (k) Sinn macht

Steuerliche Sanktionen für vorzeitiges Abheben

Wenn Sie vorzeitig von Ihrem Rentenkonto abheben, müssen Sie die normale Einkommenssteuer zuzüglich einer 10% igen Steuerstrafe zahlen. Wenn Sie beispielsweise 45.000 US-Dollar an Beitragsaufschüben zur Tilgung von Schulden abheben, können Sie sofort damit rechnen, 4.500 US-Dollar als Vorfälligkeitsentschädigung zu zahlen. Da Ihr 401 (k) -Beitrag steuerfrei gemacht wurde, müssen Sie nun auf diese Abhebung die Bundeseinkommensteuer entrichten. Wenn Sie zum Beispiel im Jahr 2019 ledig sind und Ihr zu versteuerndes Einkommen 50.000 USD beträgt, beträgt Ihr Grenzsteuersatz 22%. Die zusätzlichen 401 (k) -Distributionen in Höhe von 45.000 US-Dollar bringen Ihrem Einkommen jedoch 95.000 US-Dollar ein und bringen Sie in eine höhere Steuerklasse. Ihr Einkommen über 84.200 USD wird mit 24% besteuert.

Zugegeben, wenn Sie das Geld nicht auf Ihr 401 (k) eingezahlt hätten, hätten Sie es trotzdem versteuern müssen. Aber Sie hätten es nicht mit einem Jahr zu tun gehabt, in dem Sie die Steuern auf einmal zahlen müssten, und Sie hätten wahrscheinlich nicht den höheren Steuersatz dafür zahlen müssen.

Wenn Auszahlungen Sinn machen

In einigen Fällen könnte es nützlich sein, einen Teil Ihres 401 (k) auszuzahlen, um einen Kredit mit einem Zinssatz von 18% bis 20% zurückzuzahlen, sagt Paul Palazzo, CFP®, COA, Geschäftsführer für Finanzplanung bei Altfest Persönliche Vermögensverwaltung. Stellen Sie sicher, dass Sie die Zinskosten im Vergleich zu den Steuerbeträgen berechnet haben, bevor Sie entscheiden, dass es eine gute Idee ist, Geld von Ihrem 401 (k) abzuheben.

Beispiel 1

Sie überlegen, 45.000 US-Dollar von Ihrem 401 (k) abzuziehen, um Kreditkarten mit einem durchschnittlichen Zinssatz von 20% abzuzahlen. Sie denken wegen des hohen Zinssatzes darüber nach - Sie sind kaum in der Lage, Zahlungen zu leisten - und Sie sind besorgt über einen Anstieg Ihres Zinssatzes, wenn Sie aufgrund der Belastung Ihres Budgets eine Zahlung verpassen.

Lohnt es sich, die zusätzlichen Steuern zu zahlen?

Wenn diese Schulden innerhalb von zehn Jahren getilgt würden, könnten Sie die Steuerbeträge für Zinserträge aus Kreditkartenschulden in Höhe von 45.000 USD in einem Jahr ausgleichen. Das könnte eine gute Idee sein. Sie hätten jedoch auch einen Fehlbetrag von 45.000 USD in Ihrem Rentenkonto, verglichen mit dem, was Sie zuvor hatten.

Wisse, dass du einen Sparplan brauchst, um dir das Geld und die Zinsen zurückzuzahlen - nicht nur das, was du mitgenommen hast, sondern auch die Einnahmen, die du verlierst. Bei einem Zinssatz von 3, 25% würden sich die 45.000 USD in zehn Jahren auf knapp 62.000 USD erhöhen. Sie können die Auszahlung nicht an Ihre 401 (k) zurückzahlen. Wenn Sie jedoch eine IRA eröffnen und 10 Jahre lang 6.000 USD pro Jahr einsparen würden, würden Sie diesen Verlust wettmachen und ein weiteres steuerlich begünstigtes Altersguthaben aufbauen.

Beispiel 2

Sie haben eine Studentendarlehensschuld in Höhe von 45.000 USD, die für 25 Jahre zu einem festen Zinssatz von 6% konsolidiert wurde. Sie können sich Ihre 290-Dollar-Zahlung leisten, sind aber besorgt, sie sich in Zukunft leisten zu können. Unabhängig davon, wie lange es dauert, bis Ihre Steuerstrafe zurückgezahlt ist, macht es keinen Sinn, Geld von Ihrem 401 (k) abzuheben. Warum? Bei einer Studentendarlehensschuld des Bundes wird Ihr Zinssatz niemals über Ihren festen Zinssatz steigen. Sie haben möglicherweise Anspruch auf befristete Zahlungen oder einen günstigeren Zahlungsplan, wenn Sie in Zukunft finanzielle Probleme haben.

Alternative (bessere) Wege zur Schuldenreduzierung

Es gibt zahlreiche Möglichkeiten, die Verschuldung und die Zinssätze zu senken. Hier sind nur einige:

• Verhandeln Sie Ihren Zinssatz mit Ihrem Kreditkartenunternehmen. Wenn Sie über eine gute Bonität verfügen, können Sie Ihre Zinsen um mehrere Prozentpunkte senken
• Führen Sie zusätzliche Zahlungen durch, um die Zinsbelastung und die Darlehenslaufzeit zu verringern
• Überweisen Sie Guthaben auf niedrig verzinsliche Kreditkarten
• Wenn Sie private Studentendarlehen haben, konsolidieren Sie Ihre Darlehen mit einem besseren Zinssatz, wenn sich Ihr Kredit seit dem ersten Ausleihdatum verbessert hat
• Nehmen Sie ein 401 (k) Darlehen auf, anstatt Geld abzuheben

„Wenn eine Person hochverzinsliche Schulden hat und noch arbeitet, schlage ich vor, ein Darlehen in Höhe von 401 (k) in Betracht zu ziehen, um die Schulden zu tilgen“, sagt Wes Shannon, CFP® von SJK Financial Planning, LLC, Hurst, Texas. „Wenn Sie den Kredit zurückzahlen, zahlen Sie Zinsen auf Ihr Konto. Sie müssen also nicht mehr die hohen Zinsen anderer zahlen, sondern müssen sich selbst niedrigere Zinsen zahlen. “

Die Quintessenz

Es gibt einen emotionalen Effekt, der einsetzt, wenn Sie anfangen, Ihr 401 (k) als verfügbares Geld anzusehen. Der Betrag, den Sie abheben können, wird als zusätzliches Bankkonto und nicht als Notgroschen für Ihren Ruhestand angesehen. Nehmen wir zum Beispiel an, Sie ziehen sich von Ihrem 401 (k) -Einkommen zurück, um Ihre Kreditkarten auszuzahlen. Ein paar Jahre später haben sich Ihre Kreditkarten wieder aufgebaut und Sie denken erneut an Ihr 401 (k) -Geld, das Sie gerade dort abgelegt haben. Sie nehmen eine weitere Auszahlung. Ein Jahr später nehmen Sie Geld für eine Anzahlung nach Hause. Bevor Sie es wissen, sind Sie 65 Jahre alt und haben nur wenig für den Ruhestand gespart.

„Wenn Sie Geld von Ihrem Vorsorgekonto abheben, ist es einfach, die Aktion in Zukunft zu duplizieren. Es ist wichtig zu berücksichtigen, dass Ihr Altersguthaben bis zur Pensionierung gesperrt ist. Sicher, es ist möglich, das Geld abzuheben, aber es ist nicht sinnvoll “, sagt Kirk Chisholm, Vermögensverwalter bei der Innovative Advisory Group in Lexington, Massachusetts.

Obwohl Ihre Schulden unüberwindbar erschienen sind, können Sie es sich leisten, die Steuern auf Ihre Ausschüttungen in einem Jahr zu zahlen? Während der Rücktritt von Ihrem 401 (k) eine Option sein kann, sollten Sie Ihre langfristigen Ziele berücksichtigen. Ihr 401 (k) ist vielleicht besser dran, jetzt Staub zu sammeln, aber behandeln Sie die Entscheidung, Geld abzuheben, als ob Ihre zukünftige finanzielle Gesundheit davon abhängt. Weil es so ist.