Die Geschichte der Versicherung

Wenn das Risiko einer glühenden Kohle gleicht, die jederzeit ein Feuer auslösen kann, ist die Versicherung unser Feuerlöscher.

Länder und ihre Bürger brauchen etwas, um das Risiko auf eine große Anzahl von Menschen zu verteilen und das Risiko auf Unternehmen zu übertragen, die damit umgehen können. So ist die Versicherung entstanden. Lesen Sie weiter, um zu erfahren, wie sich die Versicherung entwickelt hat und wie sie Sie vor Verbrennungen schützen kann.

König Hammurabis Kodex und der Beginn der Versicherung

Das Hauptkonzept der Versicherung - die Verteilung des Risikos auf viele - gibt es schon seit Menschengedenken. Ob es nun darum ging, Riesenelche in einer Gruppe zu jagen, um das Risiko zu verbreiten, dass sie zu Tode gejagt werden, oder Fracht in mehreren verschiedenen Karawanen zu transportieren, um zu vermeiden, dass die gesamte Sendung an einen plündernden Stamm verloren geht, die Menschen waren immer vorsichtig mit dem Risiko.

Die erste schriftliche Versicherungspolice erschien in der Antike auf einem babylonischen Obeliskenmonument, in das der Code von König Hammurabi eingraviert war. Der Hammurabi-Kodex war eine der ersten Formen schriftlicher Gesetze. Diese alten Gesetze waren in den meisten Punkten extrem, aber eines bot eine Grundversicherung an, in der ein Schuldner seine Kredite nicht zurückzahlen musste, wenn eine persönliche Katastrophe dies unmöglich machte (Behinderung, Tod, Überschwemmung usw.).

Gildenschutz, erste Form der Gruppenabdeckung

Im Dunkel- und Mittelalter wurden die meisten Handwerker durch das Gildensystem ausgebildet. Die Auszubildenden verbrachten ihre Kindheit damit, für wenig oder gar keinen Lohn für Meister zu arbeiten. Nachdem sie selbst Meister geworden waren, zahlten sie Beiträge an die Gilde und bildeten ihre eigenen Lehrlinge aus. Die reicheren Zünfte hatten große Kassen, die als eine Art Versicherungsfonds dienten. Wenn die Praxis eines Meisters niedergebrannt wäre - ein übliches Ereignis in den Holzhäusern des mittelalterlichen Europas -, würde die Gilde sie mit Geld aus ihren Kassen wieder aufbauen. Wenn ein Meister ausgeraubt würde, würde die Gilde seine Verpflichtungen erfüllen, bis wieder Geld hereinkäme. Wenn ein Meister plötzlich behindert oder getötet würde, würde die Gilde ihn oder seine Witwe und Familie unterstützen.

Dieses Sicherheitsnetz ermutigte immer mehr Menschen, die Landwirtschaft zu verlassen und Handel zu treiben. Infolgedessen nahm die Menge der für den Handel verfügbaren Waren ebenso zu wie das Angebot an Waren und Dienstleistungen. Der Versicherungsstil der Gilden besteht noch heute in Form von Gruppenversicherungen. (Weitere Informationen finden Sie unter: Krankenversicherung für Einzelpersonen und Gruppen: Was ist der Unterschied? )

Risikominderung in gefährlichen Gewässern

Die Praxis des Underwritings entstand in denselben Londoner Kaffeehäusern, die als inoffizielle Börse für das britische Empire fungierten. In den späten 1600er Jahren begann die Schifffahrt zwischen der Neuen und der Alten Welt, als Kolonien gegründet und exotische Waren zurückgebracht wurden. Ein Kaffeehaus im Besitz von Edward Lloyd, später von Lloyd's of London, war der Haupttreffpunkt für Kaufleute, Schiffseigner und andere Versicherungssuchende.

Ein grundlegendes System zur Finanzierung von Reisen in die Neue Welt wurde eingeführt. In der ersten Phase würden Händler und Unternehmen Finanzmittel von Risikokapitalgebern anfordern. Die Risikokapitalgeber würden dabei helfen, Menschen zu finden, die Kolonisten werden wollten, normalerweise aus den verzweifelteren Gegenden Londons, und würden Proviant für die Reise kaufen. Im Gegenzug würde den Risikokapitalgebern ein Teil der Renditen der Waren garantiert, die die Kolonisten auf dem amerikanischen Kontinent produzieren oder finden würden. Es wurde allgemein angenommen, dass man in Amerika keine zwei Linkskurven fahren könne, ohne ein Vorkommen an Gold oder anderen Edelmetallen zu finden. Als sich herausstellte, dass dies nicht genau der Fall war, finanzierten Risikokapitalgeber immer noch Reisen für einen Teil der neuen Ernte: Tabak.

Nachdem die Reise von Risikokapitalgebern abgesichert worden war, gingen die Händler und Schiffseigner zu Lloyd's und übergaben den dort versammelten Investoren und Zeichnern eine Kopie der Schiffsladung. Die Personen, die das Risiko für eine festgelegte Prämie übernehmen möchten, würden am unteren Rand des Manifests unter der Zahl angeben, für welchen Anteil der Ladung sie die Verantwortung übernehmen (also die Versicherung abschließen). Auf diese Weise würde eine einzelne Reise mehrere Versicherer haben, die versuchen würden, ihr eigenes Risiko zu verteilen, indem sie Anteile an mehreren verschiedenen Reisen nehmen.

Im Jahr 1654 entdeckten Blaise Pascal, der Franzose, der uns den ersten Taschenrechner gab, und sein Landsmann Pierre de Fermat einen Weg, Wahrscheinlichkeiten auszudrücken und damit das Risiko zu verstehen. Pascals Dreieck führte zu den ersten Aktuartabellen, die für die Berechnung der Versicherungstarife verwendet wurden und werden. Dadurch wurde die Zeichnungspraxis formalisiert und die Versicherung erschwinglicher. (Zugehörige Informationen finden Sie unter: Wie berechnet sich meine Versicherungsprämie? )

Brand- und Pestschutz

Im Jahr 1666 zerstörte das große Feuer von London rund 14.000 Gebäude. London erholte sich immer noch von der Pest, die es ein Jahr zuvor heimgesucht hatte, und viele Überlebende fanden sich ohne Zuhause wieder. Als Reaktion auf das Chaos und die Empörung nach dem Brand in London gründeten Versicherer, die sich ausschließlich mit Seeversicherungen befasst hatten, Versicherungsunternehmen, die eine Feuerversicherung anboten.

Mit Pascals Dreieck ausgestattet, erweiterten diese Unternehmen schnell ihr Geschäftsspektrum. 1693 wurde die erste Sterbetafel mit Pascals Dreieck erstellt, und bald darauf folgte die Lebensversicherung. (Weitere Informationen finden Sie unter: Fünf Versicherungspolicen, die jeder haben sollte. )

Der langsame Auszug nach Amerika

Vor allem nach der industriellen Revolution blühten Versicherungsunternehmen in Europa auf. In Amerika war die Geschichte ganz anders. Das Leben der Kolonisten war mit Gefahren behaftet, die kein Versicherungsunternehmen berühren würde. In den ersten 40 Jahren der Besiedlung starben fast drei von vier Kolonisten aufgrund von Nahrungsmangel, Kriegen mit Indigenen und Krankheiten. Es dauerte mehr als 100 Jahre, bis sich die Versicherung in Amerika etablierte. Als es endlich soweit war, brachte es die Reife sowohl in der Praxis als auch in der Politik, die im selben Zeitraum in Europa entwickelt wurden. (Für verwandte Literatur siehe: Die Geschichte der Versicherung in Amerika .)