Hypothekenzinsen prognostizieren: Kaufen, Verkaufen oder Refi?
Wenn Sie wie die meisten Leute sind, die eine Hypothek abbezahlen oder ein Haus kaufen oder verkaufen möchten, achten Sie wahrscheinlich darauf, wohin die Hypothekenzinsen gehen. Berücksichtigen Sie die folgenden Strategien, wenn Sie sich für den Kauf, Verkauf oder die Refinanzierung entscheiden, wenn die Zinssätze gleich bleiben, steigen oder fallen.
Wenn die Zinssätze stabil bleiben
Die durchschnittlichen Zinssätze für Hypotheken sind seit mehreren Jahren auf historischen Tiefstständen, was Sie in die Lage versetzt, ein Haus zu kaufen oder zu verkaufen. Ihre Kaufkraft, dh wie viel Haus Sie sich leisten können, ist historisch gesehen stark. Dies setzt voraus, dass Ihr Kredit gut ist und Sie sich für ein zinsgünstiges Darlehen qualifizieren.
Die Zinssätze für 30-jährige Festhypotheken bewegen sich um 4, 5%. Dies ist ein Anstieg gegenüber dem Rekordtief von 3, 3% Ende 2012, das jedoch in den Jahren vor der Rezession deutlich unter dem 6% -Bereich lag.
Wenn Sie ein Haus für 300.000 USD mit einer Anzahlung von 20% kaufen und den Rest mit einem festverzinslichen 30-Jahres-Darlehen von 4, 5% finanzieren würden, wäre Ihre monatliche Zahlung 1.216, 04 USD. Wenn Sie dasselbe Haus mit 6% finanzieren, würden sich Ihre Zahlungen auf 1.438, 92 USD erhöhen, mehr als 200 USD pro Monat. Mit den heutigen niedrigeren Zinssätzen können Sie mit denselben monatlichen Zahlungen, die Sie vor ein paar Jahren für ein kleineres Haus mit höheren Zinssätzen gezahlt hätten, mehr Eigenheime kaufen.
Die historisch niedrigen Zinsen der letzten Jahre haben auch dazu beigetragen, dass sich der Immobilienmarkt erholte, wenn auch nur langsam, seit die Finanzmärkte im Jahr 2007 zusammenbrachen. Dies sind gute Nachrichten für Verkäufer, von denen viele gesehen haben, wie sich die Immobilienpreise von den Tiefständen der Rezession erholten. (Weitere Informationen finden Sie unter: Hypotheken: fester Zinssatz vs. anpassbarer Zinssatz .)
Wenn die Kurse fallen
Nach Jahren historischer Tiefstände sind die Hypothekenzinsen gestiegen. Theoretisch könnten sie irgendwann wieder untergehen. Wenn ja, gilt das oben Gesagte immer noch.
Wenn Sie eine Hypothek mit variablem Zinssatz (ARM) haben und die Zinssätze fallen oder gleich bleiben, sollten Sie die Refinanzierung mit einem festverzinslichen Darlehen in Betracht ziehen, um die Sorgen über steigende Zinssätze in den kommenden Jahren zu lindern. Die Zinssätze für variabel verzinsliche Hypotheken, die auch als variabel verzinsliche Hypotheken bezeichnet werden, sind anfänglich niedriger als die Zinssätze für festverzinsliche Darlehen für einen bestimmten Zeitraum - beispielsweise fünf Jahre. Nach Ablauf der Einführungsphase steigen die Zinssätze gemäß den Marktindizes und übertreffen letztendlich die Zinssätze für festverzinsliche Kredite. Dies kann Ihre monatlichen Zahlungen erheblich erhöhen.
Wenn Sie ein festverzinsliches Darlehen haben und die Zinsen fallen, lohnt es sich, es in ein kurzfristiges Darlehen umzufinanzieren. Wenn beispielsweise noch 20 Jahre für eine 30-jährige Hypothek zur Verfügung stehen, ist es möglicherweise sinnvoll, die verbleibenden 20 Jahre in eine neue 15-jährige Hypothek umzufinanzieren. Die Zinssätze für Hypotheken mit einer Laufzeit von 15 Jahren sind ebenfalls niedriger als für Hypotheken mit einer Laufzeit von 30 Jahren. Wenn Sie dies mit einer Senkung des Zinssatzes kombinieren, können Sie Zinserträge einsparen und Ihre Hypothek früher abbezahlen.
Berücksichtigen Sie bei der Refinanzierung immer Ihre besonderen Umstände. Berücksichtigen Sie die Abschlusskosten und wie lange es dauern wird, um die Kostenvorteile zu realisieren. Wie lange planen Sie beispielsweise, vor dem Verkauf in Ihrem Haus zu wohnen? Werden Sie die Gewinnschwelle erreichen, bevor Sie den Verkauf planen? Je größer die ausstehende Hypothek ist, desto stärker können sich niedrigere Zinssätze auf Ihre monatlichen Zahlungen auswirken. (Weitere Informationen finden Sie unter: Hypothek mit festem oder variablem Zinssatz: Was ist derzeit besser? )
Niedrigere Preise bedeuten natürlich, dass Sie sich mehr Wohnraum leisten können - und mehr Menschen können sich Ihr Wohnraum leisten -, sodass es ein guter Zeitpunkt ist, ein Haus zu kaufen oder zu verkaufen.
Steigende Raten
Wenn die Zinsen steigen und Sie eine niedrig verzinsliche Hypothek mit festem Zinssatz haben und nicht verkaufen oder kaufen möchten, können Sie den Kurs gerne beibehalten und nachts gut schlafen. Wenn Sie jedoch ein größeres Eigenheim benötigen oder umziehen müssen, sollten Sie die langfristige Sichtweise berücksichtigen, dass die Eigenheimwerte in der Vergangenheit mit der Inflation Schritt gehalten haben. Darüber hinaus bleiben Ihre Hypothekenzahlungen für ein festverzinsliches Darlehen mit steigender Inflation gleich. (Weitere Informationen finden Sie unter: So kaufen Sie Hypothekenzinsen ein .)
Bedenken Sie auch, dass die Durchschnittspreise für Eigenheime nach der Rezession gestiegen sind. Wenn der Wert Ihres Eigenheims gestiegen ist, ist auch Ihr Eigenkapital gestiegen. Eigenkapital ist der Betrag Ihres Eigenheims abzüglich des ausstehenden Kreditsaldos. (Weitere Informationen finden Sie unter: Sollten Sie Ihre Hypothek refinanzieren, wenn die Zinssätze steigen? )
Ein Wertzuwachs von 10% bei einem Haus mit 300.000 USD bedeutet, dass Sie beim Verkauf 30.000 USD mehr in Ihrer Tasche haben. Dies kann dazu beitragen, beim Kauf Ihres nächsten Eigenheims eine größere Anzahlung zu leisten und höhere Zinssätze durch eine Senkung Ihrer monatlichen Zahlung auszugleichen. (Weitere Informationen finden Sie unter: Gute Hypothekenzinsen? Sichern Sie sich! )
Ein steigendes Zinsumfeld ist zwar nicht ideal zum Kaufen und Verkaufen, aber wenn es mit mehr Eigenkapital einhergeht, kann dieses zusätzliche Geld dazu beitragen, die Auswirkungen höherer Zinssätze auszugleichen.
Die Quintessenz
Es besteht Einigkeit darüber, dass die Zinssätze im Jahr 2018 und darüber hinaus weiter steigen werden, da die Federal Reserve ihren Leitzins regelmäßig erhöht hat und dies voraussichtlich auch weiterhin tun wird. Das heißt, angehende Eigenheimkäufer sollten überlegen, jetzt zu handeln. Natürlich besteht immer die Möglichkeit, dass die Zinsen in Zukunft sinken. Wenn dies der Fall ist, sollten Käufer bereit sein, von eventuellen Einbrüchen zu profitieren.
Da die Zinssätze immer noch relativ niedrig sind, sollten Hausbesitzer mit älteren Hypotheken, die noch keine Refinanzierung vorgenommen haben, überlegen, ob dies sinnvoll ist, um niedrigere monatliche Zahlungen sicherzustellen. Und Hausbesitzer mit ARM sollten keine Zeit damit verschwenden, zu überlegen, ob sie zu einem festen Darlehen wechseln sollten. Wie immer sollten die Abschlusskosten und Ihr eigener Zeitrahmen (wie lange planen Sie, in Ihrem derzeitigen Zuhause zu bleiben?) Berücksichtigt werden.
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