Variabler Zinssatz
Ein variabler Zinssatz ist ein Zinssatz, der sich mit dem Rest des Marktes oder zusammen mit einem Index auf und ab bewegt. Sie kann auch als variabler Zinssatz bezeichnet werden, da sie über die Laufzeit der Schuldverschreibung variieren kann. Dem steht ein fester Zinssatz gegenüber, bei dem der Zinssatz einer Schuldverschreibung für die Laufzeit des Darlehens konstant bleibt.
Die zentralen Thesen
- Die variablen Zinssätze werden von Kreditkartenunternehmen getragen und sind häufig bei Hypotheken zu finden.
- Floating Rates folgen dem Markt oder bilden einen Index ab.
- Wechselkurse werden auch als variable Kurse bezeichnet.
Grundlegendes zu variablen Zinssätzen
Wohnhypotheken können mit festen Zinssätzen abgeschlossen werden, die statisch sind und sich für die Dauer des Hypothekenvertrags nicht ändern können, oder mit einem variablen oder anpassbaren Zinssatz, der sich periodisch mit dem Markt ändert.
Wichtig
Die meisten Kreditkarten sind variabel verzinst.
Wenn jemand beispielsweise eine Festhypothek mit einem Zinssatz von 4% abschließt, zahlt er diesen Zinssatz für die Laufzeit des Kredits und seine Zahlungen sind während der gesamten Laufzeit des Kredits gleich. Wenn ein Darlehensnehmer dagegen eine Hypothek mit variablem Zinssatz aufnimmt, beginnt diese möglicherweise mit einem Zinssatz von 4% und passt sich dann entweder nach oben oder nach unten an, wodurch sich die monatlichen Zahlungen ändern.
In den meisten Fällen haben variabel verzinsliche Hypothekenzinsen (ARMs) Zinssätze, die sich basierend auf einer festgelegten Marge und einem wichtigen Hypothekenindex wie Libor, dem Index der Kapitalkosten (COFI) oder dem monatlichen Schatzdurchschnitt (MTA) anpassen. Wenn zum Beispiel jemand einen ARM mit einer auf Libor basierenden Marge von 2% abschließt und Libor bei Anpassung der Hypothekenzinsen bei 3% liegt, wird die Rate auf 5% (Marge plus Index) zurückgesetzt.
Die Vor- und Nachteile von variablen Zinssätzen
Bei Hypotheken weisen Hypotheken mit variablem Zinssatz tendenziell niedrigere Einführungszinssätze als Hypotheken mit festem Zinssatz auf, was sie für einige Kreditnehmer attraktiver macht, insbesondere für Kreditnehmer, die die Immobilie verkaufen und den Kredit zurückzahlen möchten, bevor der Zinssatz angepasst wird, oder für Kreditnehmer, die dies tun Erwarten Sie, dass ihr Eigenkapital schnell ansteigt, wenn die Hauswerte steigen.
Der andere Vorteil ist, dass die variablen Zinssätze nach unten schwanken können, wodurch die monatlichen Zahlungen des Kreditnehmers sinken. Der Hauptnachteil ist jedoch, dass der Zinssatz nach oben schwanken und die monatlichen Zahlungen des Kreditnehmers erhöhen kann.
Advisor Insight
James Di Virgilio, CIMA®, CFP®
Chacon Diaz & amp; Di Virgilio, Gainesville, FL
Wenn es um langfristige Kredite geht, ist es am besten, sich von variablen oder variabel verzinslichen Krediten fernzuhalten. Dies gilt insbesondere dann, wenn die Zinssätze so niedrig sind wie jetzt.
Es ist wichtig, dass Sie genau planen können, was Ihre Schulden kosten werden, damit Sie planen können, wie Sie sie ohne Überraschungen zurückzahlen.
Wenn Sie sich für ein Darlehen mit variablem Zinssatz entscheiden, spielen Sie im Wesentlichen darauf, dass die Zinssätze in Zukunft niedriger sein werden. In einem sich ändernden Zinsumfeld kann jedes Jahr ein neuer und möglicherweise höherer Zinssatz entstehen, der die Höhe der zu zahlenden Zinsen erheblich erhöhen kann.
Wenn die Zinssätze historisch niedrig sind wie heute, stehen die Chancen sehr gut, dass die Zinssätze in Zukunft steigen und nicht sinken, was ein variabel verzinsliches Darlehen zu einer sehr schlechten Wahl macht, da es praktisch keinen wirklichen Aufwärtstrend gibt. Daher ist die Verwendung eines Festzinsdarlehens, insbesondere in unserem aktuellen Zinsumfeld, der richtige Schritt.
Besondere Überlegungen
Hypotheken sind nicht die einzige Art von Darlehen, die variabel verzinst werden können. Die meisten Kreditkarten sind auch variabel verzinslich. Wie bei Hypotheken sind diese Zinssätze an einen Index gebunden, und in den meisten Fällen handelt es sich bei dem Index um den aktuellen Leitzins, der mehrmals pro Jahr direkt den von der Federal Reserve festgelegten Zinssatz widerspiegelt. In den meisten Kreditkartenvereinbarungen ist angegeben, dass der dem Kreditnehmer in Rechnung gestellte Zinssatz der Leitzins zuzüglich eines bestimmten Spread ist.