FICO 5 vs. FICO 8: Was sind die Unterschiede?

Kreditnehmer haben mehr als nur einen Kredit-Score. In der Tat hat jeder von uns wahrscheinlich Dutzende oder Hunderte von Kredit-Scores, je nachdem, welches Rating-Unternehmen der Kreditgeber wählt. Die meisten Kreditgeber betrachten den FICO-Score eines Kreditnehmers, aber es gibt sogar mehrere FICO-Scores für jeden Kreditnehmer. Die FICO-Bewertung 8 ist die häufigste, aber die FICO-Bewertung 5 kann bei Kreditgebern, Kreditkartenunternehmen und Hypothekenanbietern beliebt sein.

Es gibt verschiedene Versionen, da FICO oder Fair Isaac's Corporation (NYSE: FICO) seine Berechnungsmethoden in der mehr als 25-jährigen Geschichte regelmäßig aktualisiert hat. Jede neue Version wird auf den Markt gebracht und allen Kreditgebern zur Verfügung gestellt. Es ist jedoch Sache jedes Kreditgebers, zu entscheiden, ob und wann ein Upgrade auf die neueste Version durchgeführt werden soll.

FICO Score 5

FICO Score 5 ist eine Alternative zu FICO Score 8, die bei Autokrediten, Kreditkarten und Hypotheken weit verbreitet ist. Insbesondere FICO Score 5 ist in der Hypothekenbranche weit verbreitet. Die Informationen im FICO 5 eines Kreditnehmers stammen ausschließlich von der Kreditauskunftei Equifax. Informationen von Experian bilden das FICO-Ergebnis 2. Für TransUnion (NYSE: TRU) ist es das FICO-Ergebnis 4. Im Vergleich dazu verwendet FICO 8 Informationen von allen drei Auskunfteien.

Ein Grund, warum sich ein Hypothekenanbieter, insbesondere eine Bank, auf FICO 5 oder FICO 4 anstatt auf FICO 8 (oder sogar auf das neue FICO 9) verlassen würde, ist, dass frühere Versionen unbezahlte Inkassokonten, insbesondere medizinische Konten, weniger gutheißen. Hypotheken sind sehr große Kredite, und Hypothekengeber neigen dazu, mit ihnen vorsichtiger umzugehen.

FICO Score 8

Die achte Version des FICO-Kredit-Scores ist als FICO-Score 8 bekannt. Laut FICO "stimmt dieses System mit früheren Versionen überein", "es gibt jedoch mehrere einzigartige Merkmale, die FICO-Score 8 zu einem aussagekräftigeren Score machen" als frühere Versionen. FICO 8 wurde 2009 eingeführt.

Wie alle früheren FICO-Score-Systeme versucht FICO 8 zu vermitteln, wie verantwortungsbewusst und effektiv ein einzelner Kreditnehmer mit Schulden umgeht. Die Punktzahlen sind in der Regel höher für diejenigen, die ihre Rechnungen pünktlich bezahlen, ein niedriges Kreditkartenguthaben haben und nur neue Konten für gezielte Einkäufe eröffnen. Umgekehrt werden niedrigere Werte denjenigen zugeschrieben, die häufig kriminell, überheblich oder leichtfertig bei ihren Kreditentscheidungen sind. Außerdem werden Inkassokonten, deren ursprünglicher Kontostand weniger als 100 US-Dollar beträgt, vollständig ignoriert.

Die Ergänzungen zu FICO Score 8 beinhalten eine erhöhte Sensitivität bei zwei häufig genutzten Kreditkarten. Dies bedeutet, dass ein niedriger Kreditkartensaldo bei aktiven Karten den Score eines Kreditnehmers positiver beeinflussen kann. FICO 8 geht auch mit vereinzelten verspäteten Zahlungen vorsichtiger um als frühere Versionen. "Wenn die verspätete Zahlung ein Einzelfall ist und andere Konten einen guten Ruf haben", sagt FICO, "ist Punktzahl 8 verzeihender."

FICO 8 unterteilt die Verbraucher auch in mehrere Kategorien, um eine bessere statistische Darstellung des Risikos zu ermöglichen. Der Hauptzweck dieser Änderung bestand darin, zu verhindern, dass Kreditnehmer mit einer geringen oder gar keiner Bonitätsentwicklung auf derselben Kurve eingestuft werden wie Kreditnehmer mit einer soliden Bonitätsentwicklung.

Kreditnehmer haben mehr als nur einen Kredit-Score. Jeder hat wahrscheinlich Dutzende oder Hunderte von Kredit-Scores, je nachdem, welches Rating-Unternehmen der Kreditgeber wählt.

Normales FICO vs. branchenspezifisches FICO

Es gibt einen weiteren Unterschied zwischen normalen oder "Basis" -FICO-Ergebnissen und branchenspezifischen FICO-Ergebnissen. Basisversionen wie FICO 8 sollen "die Wahrscheinlichkeit vorhersagen, dass eine Kreditverpflichtung in Zukunft nicht wie vereinbart bezahlt wird". Branchenspezifische FICO-Bewertungen kennzeichnen eine bestimmte Art von Kreditverpflichtung, z. B. einen Autokredit oder eine Hypothek.

Es gibt mehrere Versionen von FICO 5, darunter jeweils eine für Hypotheken, Autos und Kreditkarten. Geldverleiher verlassen sich eher auf die branchenspezifische FICO als auf die Basisversion. Wenn ein Verbraucher einen Autokredit beantragt, ist der FICO 5-Auto-Score möglicherweise wichtiger als der FICO 8- oder der FICO 5-Basiswert.

Die zentralen Thesen

• FICO Score 5 ist eine Alternative zu FICO Score 8, die bei Autokrediten, Kreditkarten und Hypotheken weit verbreitet ist.
• FICO Score 8 wurde 2009 eingeführt und ist die achte Version des FICO Credit Score.
• Geldverleiher verlassen sich eher auf die branchenspezifische FICO als auf die Basisversion.