FHA 203 (k) Kreditdefinition
Bei einem FHA 203 (k) -Darlehen handelt es sich um eine staatlich versicherte Hypothek, mit der der Darlehensnehmer ein Darlehen für zwei Zwecke aufnehmen kann - den Erwerb eines Eigenheims und die Renovierung eines Eigenheims. Ein FHA 203 (k) -Darlehen dient der Sanierung oder Reparatur eines Hauses, das zum Hauptwohnsitz des Hypothekengebers wird. Ein FHA 203 (k) ist auch als FHA-Baukredit bekannt.
Funktionsweise eines FHA 203 (k) -Darlehens
Das Darlehen FHA 203 (k) ermutigt Familien mit niedrigem bis mittlerem Einkommen, Häuser zu kaufen, die dringend repariert werden müssen - insbesondere Häuser in alten Gemeinden. Das Programm ermöglicht es einer Person, ein Haus zu kaufen und es unter einer Hypothek mit festem oder variablem Zinssatz zu renovieren. Der geliehene Betrag beinhaltet den Kaufpreis des Hauses und die Kosten für die Renovierung, einschließlich Material und Arbeit.
Das Darlehen kann auch (falls erforderlich) eine befristete Finanzierung von Wohnraum umfassen, die in Form einer Miete für den Zeitraum, in dem das Haus saniert wird, erfolgen kann. Durch das Mehrzweckdarlehen entfällt für einen Kreditnehmer die Notwendigkeit, zwei separate Anträge für eine Hypothek und ein Darlehen für die Renovierung eines Eigenheims zu stellen, die entweder nicht von der Bank genehmigt werden oder mit höheren Gesamtkosten verbunden sind.
Normalerweise sind Kreditgeber nicht bereit, eine Hypothek für eine Immobilie anzubieten, die aufgrund ihrer Sicherheits- und Lebensstandards dringend repariert werden muss. FHA 203 (k) -Darlehen, die von der Regierung unterstützt werden, bieten Kreditinstituten Sicherheit, da die Kosten für die Renovierung des Eigenheims im Hypothekenpaket enthalten sind. Die Renovierungsgebühren werden auf einem Treuhandkonto hinterlegt und nach Abschluss der Arbeiten als Zahlung an die Auftragnehmer ausgezahlt. Eine vollständige Renovierung des Hauses sollte nicht länger als sechs Monate dauern, wie im FHA-Leitfaden für ein Darlehen von 203 (k) angegeben.
Ein FHA 203 (k) -Darlehen ermöglicht es einkommensschwachen Personen, sich ein Haus zu leisten, insbesondere eines, das repariert werden muss.
Arten von 203 (k) Darlehen
Es gibt zwei Arten von 203 (k) -Darlehen - Streamline 203 (k) und Standard 203 (k). Das Darlehen gilt nur für Einzelpersonen und Familien, die beabsichtigen, die Immobilie zu ihrem Hauptwohnsitz zu machen. Dies bedeutet, dass Immobilieninvestoren und Hausflipper nicht qualifiziert sind. Die ausgeführten Arbeiten müssen an einen lizenzierten Handwerker vergeben werden und dürfen nicht vom Hypothekengeber ausgeführt werden.
Streamline 201 (k): Minimale Reparaturen
Ein Haus, das nicht viel Arbeit erfordert, würde normalerweise für die Verwendung der Stromlinie 203 (k) bezahlt. Diese Option beinhaltet keine baulichen Eingriffe in das Haus, wie das Hinzufügen neuer Räume oder die Landschaftsgestaltung, und das Haus muss während der gesamten Renovierungszeit bewohnbar sein. Reparaturen unter der Stromlinie 203 (k) sind auf 35.000 USD begrenzt.
Standard 2013 (k): Umfangreiche Arbeit
Der Standard 203 (k) beinhaltet umfangreiche Reparaturen und bauliche Arbeiten, die zu Hause ohne begrenzte Reparaturkosten durchgeführt werden müssen. Der Mindestbetrag, der ausgeliehen werden kann, beträgt 5.000 USD.
Einige der Reparaturen, die im Rahmen eines FHA 203 (k) -Darlehens abgedeckt werden, umfassen Klempnerarbeiten, Bodenbeläge, Malerarbeiten, Heizungs- und Klimaanlagen, Umbau von Badezimmern und Küchen, Verbesserung der Gesundheits- und Sicherheitsstandards, Landschaftsverbesserungen, Implementierung von Zugangsinstrumenten für behinderte Personen sowie die Ergänzung von Energiesparsystemen sowie Fenster- und Türersatz.
Renovierungen, die als extravagant oder luxuriös gelten (z. B. Pools oder Verbesserungen, die kein dauerhafter Bestandteil der Immobilie sind), sind nicht durch ein Darlehen der FHA 203 (k) gedeckt.
Wie verwenden Kreditgeber ein Darlehen der FHA 203 (k)?
Die Federal Housing Administration (FHA) wurde in der Zeit der Weltwirtschaftskrise gegründet, in der es häufig zu Zwangsvollstreckungen und Ausfällen kam. Die FHA diente als Anreiz für Banken, Wohnungsbaudarlehen an Personen mit niedrigem und mittlerem Einkommen, Personen mit geringer Bonität oder erstmalige Käufer von Eigenheimen ohne Bonität zu vergeben. Dies trug zur Belebung der Wirtschaft bei, da Hypotheken an Personen vergeben wurden, denen normalerweise kein Kredit gewährt wurde. Das FHA-Darlehen wurde geschaffen, um diese Arten von Hypotheken zu versichern, sodass die FHA in einem Fall, in dem der Kreditnehmer in Verzug gerät, die Zahlungen abdecken und so das Ausfallrisiko für den Kreditgeber minimieren würde.
Einkommensstarke ziehen es im Allgemeinen vor, in neueren und stärker entwickelten Stadtteilen zu kaufen. Die FHA führte das Darlehen 203 (k) speziell ein, um einkommensschwache Personen, die sich nicht für eine Standardhypothek qualifizieren, zu ermutigen, in heruntergekommenen Gegenden zu wohnen und diese zu verbessern.
Erhalten eines FHA 203 (k) -Darlehens
Es ist wichtig zu beachten, dass die FHA kein Kreditgeber ist; Es ist ein Hypothekenversicherer. Sie erhalten ein Darlehen nach FHA 203 (k), indem Sie es über Ihre Bank, Ihre Kreditgenossenschaft oder einen anderen Kreditgeber beantragen. Nicht alle Kreditgeber bieten diese Kredite an. Informationen zum Finden eines genehmigten Kreditgebers finden Sie hier in der HUD-Suche nach genehmigten Kreditgebern.
Es ist auch kein Hausversicherer oder Garantieanbieter. Hauskäufer müssen immer noch eine Hausversicherung und Garantien für ihr Haus und Eigentum abschließen.
Vor- und Nachteile eines FHA 203 (k) -Darlehens
Wie bei anderen FHA-Darlehen kann eine Person eine Anzahlung von nur 3, 5% leisten. Da das Darlehen von der FHA versichert ist, bieten die Kreditgeber möglicherweise niedrigere Zinssätze für ein Darlehen in Höhe von 203 (k) an, als dies bei anderen Kreditnehmern der Fall ist. Die Zinssätze variieren für jeden Kreditnehmer in Abhängigkeit von seiner Bonität. Obwohl die FHA es Personen mit Kredit-Scores von nur 580 erlaubt, 203 (k) zu beantragen, benötigen einige Kreditgeber möglicherweise einen höheren Score von 620 bis 640, um einen zu vergeben. Dies ist immer noch niedriger als der für eine Standardhypothek erforderliche Wert von 720.
Das Darlehen FHA 203 (k) ist jedoch nicht ohne Kosten. Der Darlehensnehmer muss jeden Monat eine Prämie für die Hypothekenversicherung im Voraus zahlen. Eine zusätzliche Originierungsgebühr kann auch vom kreditgebenden Institut erhoben werden. Bei der Beantragung dieses Programms sind neben den finanziellen Kosten für den Darlehensnehmer auch die strengen Unterlagen und die lange Zeit zu berücksichtigen, die erforderlich ist, um von der FHA und dem Darlehensgeber eine Rückmeldung zu erhalten. Insgesamt kann eine Person mit einem niedrigen Kredit-Score, die ein Haus besitzen möchte, das repariert und modernisiert werden muss, erkennen, dass der FHA 203 (k) große Vorteile hat, die seine Kosten überwiegen.