Double-Cycle-Abrechnung
Double-Cycle-Abrechnung ist eine Methode, mit der Gläubiger, in der Regel Kreditkartenunternehmen, den Zinsbetrag für einen bestimmten Abrechnungszeitraum berechnen. Dabei wird nicht nur der durchschnittliche tägliche Saldo des aktuellen Abrechnungszyklus (normalerweise ein Monat) berücksichtigt, sondern auch der durchschnittliche tägliche Saldo des vorherigen Zyklus. Durch die doppelte Abrechnung können Kunden, deren durchschnittlicher Kontostand von Monat zu Monat stark variiert, erhebliche Zinsaufwendungen erhalten. Das Credit CARD Act von 2009 verbot die doppelte Abrechnung von Kreditkarten.
BREAKING DOWN Abrechnung im Doppelzyklus
Double-Cycle-Abrechnung, auch als "zweitaktiger durchschnittlicher täglicher Saldo" bekannt, wurde von einigen Kreditkartenunternehmen lange Zeit verwendet, um den Betrag der den Kunden in Rechnung gestellten Zinsen zu erhöhen. Vielen Kunden war nicht bekannt, wie diese Abrechnungsmethode ihre Zinsrechnung straffte. Die Praxis wurde 2006 in einem Bericht des US-Senats über Kreditkarten bekannt.
Doppelzyklus vs. durchschnittliches tägliches Guthaben
Heutzutage berechnen praktisch alle US-Kreditkarten die Zinsen anhand des so genannten durchschnittlichen täglichen Kontostands, dh des durchschnittlichen Kontostands über den einmonatigen Ladezyklus. Wenn Sie den ganzen Monat über einen Kontostand von 1.000 USD hätten, wäre die Berechnung 1.000 USD x 31/31 Tage = 1.000 USD durchschnittlicher täglicher Kontostand. Wenn Sie in den ersten 15 Tagen einen Kontostand von 1.000 US-Dollar und im restlichen Monat 1.500 US-Dollar hatten, ändert sich die Berechnung in 1.000 US-Dollar x 15 + 1.500 US-Dollar x 16/31 Tage = 1.258, 06 US-Dollar durchschnittlicher täglicher Kontostand. Da wir immer noch nur die Zinsen für die Gebühren des aktuellen Monats berechnen, wird dies als fair angesehen.
Bei einer doppelten Abrechnungsperiode beträgt der durchschnittliche tägliche Saldo des aktuellen Abrechnungsmonats nur die Hälfte des Betrags. Sie müssen auch Ihren Kontostand aus dem Vormonat berücksichtigen. Nehmen wir an, Sie hatten im Vormonat einen Kontostand von 2.000 USD und im laufenden Monat nur einen Kontostand von 1.000 USD. Mit anderen Worten, Sie haben die Hälfte Ihres Guthabens aus dem letzten Monat ausgezahlt. Bei der Double-Cycle-Abrechnungsmethode beträgt Ihr durchschnittliches Tagesguthaben jedoch 1.500 USD. Dies ist die Summe aus dem Durchschnitt beider Monate geteilt durch zwei. Tatsächlich würden Sie Zinsen für Schulden zahlen, die Sie bereits getilgt haben.
Vor dem Verbot der doppelten Abrechnung hatten die Verbraucher drei Möglichkeiten, die Praxis zu umgehen. Sie konnten nach Kreditkarten suchen, bei denen keine doppelte Abrechnung erfolgte. Sie könnten versuchen, von einem Monat zum nächsten ein gleichbleibendes Gleichgewicht zu halten. oder sie könnten ihren Saldo jeden Monat vollständig auszahlen und überhaupt keine Zinsen zahlen, was immer die beste Praxis ist.