In 8 Schritten aus der Verschuldung graben

Die Menschen haben heute mehr Konsumentenschulden als je zuvor, und Anzeichen dieser Belastung zeigen sich in Form von Schuldenermüdung. Wenn Sie unter Ihren Schuldenzahlungen begraben sind, besteht die einzige wirkliche Lösung darin, Ihre Schuldengewohnheiten zu ändern und Schritt für Schritt einen Ausweg zu finden. Also krempeln Sie die Ärmel hoch und nehmen Sie die Schaufel.

1. Der Musik ins Auge sehen

Wenn Sie versucht haben, Rechnungen zum Verschwinden zu bringen, indem Sie sie ungeöffnet wegwerfen, besteht der erste Schritt darin, sich mit Ihren Fehlern abzufinden. Räumen Sie Ihren Küchentisch auf und holen Sie all Ihre Darlehensauszüge, Rechnungen und Ihr Budget heraus - im Grunde bezieht sich alles, was Sie sich vorstellen können, auf Ihre Finanzen. Beginnen Sie mit dem Hinzufügen.

Die Kredit- / Kreditkartenzahlungen und die Rechnungen für das Wesentliche (z. B. Strom, Wärme und Wasser) stellen Ihre Basiszahlungen dar. Wenn diese Ihr Nettoeinkommen bereits erheblich übersteigen, müssen Sie entweder Ihren Lebensstil erheblich ändern (das Haus verkaufen, eine kleinere Wohnung beziehen, einen zweiten Job annehmen) oder Insolvenz anmelden. Je nachdem, wo Sie sich befinden, können Sie auch andere Schritte ausführen. Zunächst müssen Sie einen Plan erstellen.

2. Die Pilgerfahrt der Rückzahlung

Nicht alle Schulden sind gleich. Um Ihren Plan aufzustellen, müssen Sie eine Hierarchie unter Ihren Schulden aufstellen und einen Angriffsplan aufstellen. Experten sagen, zuerst die hochverzinsliche Verschuldung ins Visier zu nehmen; als nächstes nicht abzugsfähige, zinsgünstige Schulden; und steuerlich absetzbare Schulden zuletzt. Apropos hochverzinsliche Schulden, es ist Zeit, sie nicht mehr zu verwenden.

Halten Sie für Notfälle eine einzige Kreditkarte bereit und geben Sie den Rest vollständig auf. Im Idealfall sollten Sie versuchen, ein Notfallguthaben aufzusparen und alle Ihre Karten wegzusperren. Es ist Zeit für eine Diät, die nur gegen Barzahlung durchgeführt werden kann, um Ihren Tilgungsplan einzuhalten.

3. Holen Sie sich den Schadensbericht

Der nächste Schritt besteht darin, Ihre Kreditwürdigkeit zu überprüfen und Ihre Kreditauskunft auf Ungenauigkeiten oder Verhaltensmuster zu überprüfen. Sie können Ihre Kreditwürdigkeit auf dieselbe Weise wie Kreditgeber und Vermieter erhalten - von jeder der drei Kreditauskunfteien, die über die meisten Verbraucherkredite berichten - Experian, Equifax und TransUnion.

Ein guter Einstieg ist die Anzeige Ihrer Kreditauskunft, die Sie einmal im Jahr kostenlos durchführen können. Möglicherweise möchten Sie auch Ihren Kredit-Score sehen, den Sie auch kostenlos erhalten können. Denken Sie daran, dass nicht alle kostenlosen Kredit-Score-Services kostenlos sind. Einige bestehen möglicherweise darauf, dass Sie sich für einen Kreditüberwachungsdienst anmelden, der mit einer monatlichen Gebühr verbunden ist, wenn Sie ihn nicht kündigen.

Wenn Sie den Bericht erhalten haben, überprüfen Sie, ob er korrekt ist, und identifizieren Sie die Konten, die Ihre Bewertung herabsetzen. Es sind nur ein oder zwei verspätete Zahlungen erforderlich, um ein Konsumentenkredit von einem grünen Rating in ein rotes zu verschieben. Wenn Sie auf all Ihren Kreditkonten verspätete Zahlungen haben, befinden Sie sich möglicherweise in der Kategorie "Hochrisiko", obwohl Sie die Kredite gewissenhaft zurückzahlen (wenn auch nicht pünktlich). Es klingt wählerisch, aber Banken können es sich leisten, angespannt zu sein, weil sie einen riesigen Pool von Menschen haben, die Kredite suchen.

4. Schadensbegrenzung einleiten

Befreien Sie sich von lästigen Konten und zahlen Sie Ihre gesamten Schulden pünktlich ab. Verwenden Sie automatische Zahlungen und erhöhen Sie Ihr Budget, um Ihre Schulden in den Griff zu bekommen. Dies verhindert, dass sich Ihre Kreditwürdigkeit verschlechtert, und verbessert sie im Laufe der Zeit.

Wenn Ihre Kreditwürdigkeit dies zulässt, versuchen Sie, ein größeres, zinsgünstigeres Darlehen zu erhalten und alle Ihre Verbraucherschulden in diesem Darlehen zu konsolidieren. Dies beschleunigt die Tilgung Ihrer Schulden, indem die Zinsbelastung für Ihre Zahlungen minimiert wird.

Wenn Ihre Kreditwürdigkeit dies zulässt, können Sie ein Saldoübertragungsangebot von einer Ihrer Kreditkarten in Betracht ziehen. Mit solchen Angeboten können Sie Ihre Schulden möglicherweise schneller tilgen, indem Sie hochverzinsliche Schulden auf ein Kreditkartenkonto überweisen, das mit einem jährlichen Prozentsatz von 0% (APR) und einer Zahlungsfrist ausgestattet ist, die je nach Fall zwischen sechs und 18 Monaten liegen kann Angebot.

Alles, was es am Front-End kostet, ist eine Resttransfergebühr, die normalerweise pauschal ist oder auf dem Prozentsatz des Überweisungsbetrags basiert (3% bis 5% sind typisch). Denken Sie jedoch daran, dass Sie hohe Kreditkartenzinsen erwarten, wenn Sie den Restbetrag nicht bis zum Ablauf der Nachfrist auszahlen.

Wenn Sie Zugriff auf eine Kreditlinie haben, z. B. eine Home-Equity-Kreditlinie, können Sie diese möglicherweise auch zur Tilgung höherer Zinsschulden nutzen. Kreditlinien weisen jährliche Prozentsätze im mittleren einstelligen Bereich auf, während die APRs für Kreditkarten im Bereich von Teenagern bis Mitte 20% liegen.

Beachten Sie, dass die Verwendung einer solchen Strategie auch mit einer eingehenden Prüfung der Ausgabegewohnheiten einhergehen sollte. Eine Kreditlinie zu verwenden, um schlechte Ausgabegewohnheiten zu subventionieren oder über Ihre Verhältnisse zu leben, ist eine ausgesprochen schlechte Praxis.

Obwohl es sicherer erscheint, eine oder zwei Kreditkarten zu schließen, damit Sie nicht versucht sind, sie zu verwenden, legen Sie sie stattdessen in eine Schublade. Das Schließen von Karten verringert den Gesamtkreditbetrag, der Ihnen zur Verfügung steht, und erhöht die Kreditauslastung. Dies kann Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigen.

5. Verwenden Sie zwei Schaufeln

Wenn immer möglich, verdoppeln Sie die Zahlungen für Ihre hochverzinslichen Schulden. Obwohl es nicht ganz so effizient ist wie die Konsolidierung, kann eine Verdoppelung der Zahlungen die Amortisationszeit verkürzen. Wenn Sie die Schulden mit den höchsten Zinsen beseitigt haben, verdoppeln Sie die Zahlungen für die Schulden mit den nächsthöheren Zinsen. Diese Strategie nennt man Schuldenlawine.

Sie erhöhen konsequent die Rate, mit der sich Ihre Schulden verringern, und nähern sich der magischen Zahl, nach der die Bank sucht, bevor Sie ein Konsolidierungsdarlehen gewähren. Sobald Sie ein Konsolidierungsdarlehen erhalten, wird es durch die Verdoppelung der Zahlungen viel schneller verschwinden.

6. Es ist meine Schuld, ich werde es tun

Aus der Verschuldung herauszukommen bedeutet normalerweise, einige schmerzhafte Entscheidungen zu treffen. Wenn Sie einfach zu weit hinten liegen, ist es möglicherweise Zeit für drastische Maßnahmen. Die weichsten Schnitte kommen in Form von Ersatz - einlagig für zwei, ein Spaziergang im Park für eine Mitgliedschaft im Fitnessstudio, ein "Aufenthalt" im Urlaub.

Härtere Einschnitte kommen in Form des Verkaufs der unwesentlichen Gegenstände, auf die Sie verzichten können. Jegliches Geld, das Sie durch den Verkauf nicht wesentlicher Dinge erhalten, sollte für eine Pauschalzahlung auf Ihr Darlehen mit den höchsten Zinsen verwendet werden.

7. Viele Hände machen leichte Arbeit

Ein weiser Schritt auf dem Weg zum Schuldenerlass ist das Treffen mit einem Kreditberater. Diese Option ist jedoch viel hilfreicher, wenn Sie dies tun, bevor Sie verzweifelt sind. Ein Kreditberater gibt Ihnen viele hilfreiche Tipps und stellt sicher, dass Sie mit Ihren Rückzahlungsplänen auf dem richtigen Weg sind.

Sie bieten möglicherweise auch Unterstützung, wenn Sie sich mit Ihren Gläubigern treffen, und verleihen den Verhandlungen, die Sie führen möchten, professionelles Gewicht. Seien Sie jedoch vorsichtig bei Kreditspezialisten, die hohe Gebühren erheben, während sie ein ebenso großes Kundenvolumen durchlaufen.

8. Verhandeln Sie die Bedingungen neu

Jetzt ist es Zeit, sich mit Ihren Gläubigern zu treffen. Machen Sie Ihre Hausaufgaben, bevor Sie gehen und stellen Sie sicher, dass Sie alle Ihre Dokumente in Ordnung haben. Wenn Sie mit einem Kreditberater zusammenarbeiten, planen Sie Ihre Vorgehensweise im Voraus.

Besuchen Sie die Kreditinstitute, bei denen Sie ausstehende Schulden haben. Wenn Sie mehr als eine Bank schulden, beginnen Sie mit der Bank, bei der Sie die beste Historie haben. Legen Sie einen Besprechungszeitpunkt fest und bringen Sie Ihren Schadensbericht, Ihr neues bargeldbasiertes Budget und ein bescheidenes Lächeln mit. Erläutern Sie die Schritte, die Sie bereits unternommen haben, um einen Ausfall Ihrer Schulden zu vermeiden, und bitten Sie um Neuverhandlung der Schulden, die Sie bei dieser Institution haben.

Jetzt, da Sie Ihre lockeren Kreditwege aufgegeben haben und dies beweisen können, werden Banken Sie mit größerer Wahrscheinlichkeit in Schwierigkeiten bringen.

Ausgraben: Das Endergebnis

Befolgen Sie die hier beschriebenen Schritte, um die meisten finanziellen Lücken zu schließen. Für einige reicht es aus, sich in Schulden zu stecken und sich aus dem Staub zu machen, um sie davon abzuhalten, in Zukunft mehr Schulden zu machen, aber solide persönliche Finanzen sind die einzige Stütze für zukünftige Probleme.

Wenn Sie sich nicht selbst ausgraben können, müssen Sie möglicherweise Insolvenz anmelden, was Ihre Kreditwürdigkeit ruinieren und Sie für Jahre für Kredite oder Kredite unzugänglich machen kann.