Critical Illness Insurance: Was ist es und wer braucht es?

Wenn Sie Glück haben, mussten Sie wahrscheinlich nie eine Versicherung gegen kritische Krankheiten abschließen (manchmal auch als Katastrophenversicherung bezeichnet). Sie haben vielleicht noch nie davon gehört. Aber im Falle eines großen gesundheitlichen Notfalls wie Krebs, Herzinfarkt oder Schlaganfall kann eine Versicherung für schwerwiegende Krankheiten das einzige sein, das Sie vor finanziellem Ruin schützt. Viele Menschen gehen davon aus, dass sie mit einer Standard-Krankenversicherung vollständig abgesichert sind, aber die exorbitanten Kosten für die Behandlung von lebensbedrohlichen Krankheiten sind in der Regel höher, als jeder Plan abdeckt. Lesen Sie weiter, um mehr über die Krankenversicherung zu erfahren und darüber, ob Sie und Ihre Familie darüber nachdenken sollten.

Die zentralen Thesen

• Die Versicherung gegen schwerwiegende Erkrankungen bietet zusätzlichen Schutz für medizinische Notfälle wie Herzinfarkt, Schlaganfall oder Krebs.
• Da diese Notfälle oder Krankheiten häufig die durchschnittlichen medizinischen Kosten übersteigen, zahlen diese Policen Bargeld aus, um die Überschreitungen abzudecken, bei denen die herkömmliche Krankenversicherung möglicherweise nicht ausreicht.
• Diese Richtlinien sind mit relativ geringen Kosten verbunden, die Fälle, die sie abdecken, beschränken sich jedoch im Allgemeinen auf einige wenige Krankheiten oder Notfälle.

Krankenversicherung 101

Während die durchschnittliche Lebenserwartung in den Vereinigten Staaten weiter steigt, suchen Versicherungsmakler nach Wegen, um sicherzustellen, dass sich die Amerikaner das Privileg leisten können, älter zu werden. Die Versicherung gegen schwerwiegende Krankheiten wurde 1996 entwickelt, als die Menschen erkannten, dass ein Patient nach einem Herzinfarkt oder Schlaganfall unüberwindliche Arztrechnungen haben könnte.

"Selbst bei einer hervorragenden Krankenversicherung kann eine einzige schwerwiegende Krankheit eine enorme finanzielle Belastung darstellen", sagt CFP Jeff Rossi von Peak Wealth Advisors, LLC. Die Versicherung gegen kritische Erkrankungen bietet Schutz, wenn Sie in einem oder mehreren der folgenden medizinischen Notfälle sind:

• Herzinfarkt
• Schlaganfall
• Organtransplantation
• Krebs
• Koronarer Bypass

Da diese Krankheiten eine umfassende medizinische Versorgung und Behandlung erfordern, können ihre Kosten die Krankenversicherungspolice einer Familie schnell übersteigen. Wenn Sie nicht über einen Notfallfonds oder ein Gesundheitskonto (HSA) verfügen, fällt es Ihnen noch schwerer, diese Rechnungen aus eigener Tasche zu bezahlen.

Viele Menschen entscheiden sich inzwischen für hoch absetzbare Krankenversicherungen, die so etwas wie ein zweischneidiges Schwert sein können: Verbraucher profitieren von relativ günstigen monatlichen Prämien, könnten sich aber im Falle eines schweren Krankheitsfalls in eine echte Notlage begeben.

Die Versicherung für kritische Krankheiten kann für Kosten aufkommen, die nicht durch die traditionelle Versicherung gedeckt sind. Das Geld kann auch für nicht-medizinische Kosten im Zusammenhang mit der Krankheit verwendet werden, einschließlich Transport, Kinderbetreuung usw. In der Regel erhält der Versicherte eine Pauschale zur Deckung dieser Kosten. Die Deckungsgrenzen variieren - abhängig von Ihrer Police können Sie Anspruch auf ein paar tausend Dollar bis zu 100.000 US-Dollar haben. Die Preise für Policen werden von einer Reihe von Faktoren beeinflusst, einschließlich der Höhe und des Umfangs der Deckung, des Geschlechts, des Alters und der Gesundheit des Versicherten sowie der Familienanamnese.

Es gibt Ausnahmen zum kritischen Krankenversicherungsschutz. Einige Krebsarten sind möglicherweise nicht abgedeckt, während chronische Krankheiten ebenfalls häufig ausgenommen sind. Möglicherweise können Sie keine Auszahlung erhalten, wenn eine Krankheit erneut auftritt oder wenn Sie einen zweiten Schlaganfall oder Herzinfarkt erleiden. Ein Teil des Versicherungsschutzes endet möglicherweise, sobald der Versicherte ein bestimmtes Alter erreicht hat. Lesen Sie die Versicherungspolice daher wie jede andere Form der Versicherung sorgfältig durch. Das Letzte, worüber Sie sich Sorgen machen möchten, ist Ihr Notfallplan.

Warum es wichtig sein kann

Sie können eine Schwerkrankenkasse alleine oder über Ihren Arbeitgeber abschließen (viele bieten sie als freiwillige Leistung an). Wenn Sie es zu einer aktuellen Lebensversicherung hinzufügen, sparen Sie möglicherweise auch Geld.

Einer der Gründe, warum Unternehmen diese Pläne hinzufügen möchten, besteht darin, dass sie erkennen, dass sich die Mitarbeiter Sorgen über hohe Auslagen bei einem Plan mit hohem Selbstbehalt machen. Im Gegensatz zu anderen Leistungen der Gesundheitsfürsorge tragen die Arbeitnehmer im Allgemeinen die gesamten Kosten kritischer Krankheitspläne. Das spart Unternehmen und Arbeitnehmern bares Geld.

Ein großer Vorteil der Krankenversicherung besteht darin, dass das Geld für eine Vielzahl von Dingen verwendet werden kann, wie zum Beispiel:

• Für kritische medizinische Leistungen zu bezahlen, die ansonsten möglicherweise nicht verfügbar sind.
• Für Behandlungen zu bezahlen, die nicht unter eine traditionelle Police fallen.
• Die täglichen Lebenshaltungskosten zu bezahlen, damit die Schwerkranken ihre Zeit und Energie darauf konzentrieren können, gesund zu werden, anstatt für die Bezahlung ihrer Rechnungen zu arbeiten.
• Transportkosten, z. B. An- und Abreise zu Behandlungszentren, Nachrüstung von Fahrzeugen für den Transport von Rollern oder Rollstühlen sowie Installation von Aufzügen in Wohnungen für schwerkranke Patienten, die keine Treppen mehr befahren können.
• Unheilbar kranke Patienten oder solche, die einfach einen erholungsbedürftigen Ort suchen, können das Geld für einen Urlaub mit Freunden oder der Familie verwenden.

Niedrige Kosten, begrenzte Reichweite

Ein Aspekt, der diese Richtlinien attraktiv macht, ist, dass sie im Allgemeinen nicht viel kosten, insbesondere, wenn Sie sie über einen Arbeitgeber beziehen. Einige kleinere Pläne kosten nur 25 US-Dollar pro Monat, was im Vergleich zu den Kosten einer typischen Krankenversicherung mit niedrigem Selbstbehalt ein Schnäppchen ist.

Trotz des niedrigen Preises dieser Pläne sind einige Gesundheitsexperten skeptisch, ob sie wirklich ein gutes Geschäft für die Verbraucher sind. Eine übergeordnete Sorge ist, dass sie Sie nur für eine begrenzte Anzahl von Krankheiten entschädigen. Wenn die Krankheit, mit der Sie diagnostiziert werden, nicht zur Definition einer gedeckten Krankheit passt, haben Sie kein Glück.

Je mehr Krankheiten in Ihrem Plan enthalten sind, desto mehr Prämien zahlen Sie. Eine 45-jährige Frau mit einem individuellen Nur-Krebs-Plan zahlt möglicherweise 40 US-Dollar pro Monat für 25.000 US-Dollar Versicherungsschutz. Dieselbe Frau zahlt möglicherweise zweimal im Monat, wenn sie die Deckung auf Herzkrankheiten, Organtransplantationen und bestimmte andere Erkrankungen ausdehnt.

Wie alle Versicherungspolicen unterliegen auch die Policen für kritische Krankheiten einer Reihe von Bestimmungen. Sie decken nicht nur nur die in der Police aufgeführten Bedingungen ab, sondern auch nur unter den in der Police angegebenen besonderen Umständen. Eine Krebsdiagnose reicht beispielsweise möglicherweise nicht aus, um die Auszahlung der Police auszulösen, wenn sich der Krebs nicht über den ursprünglichen Entdeckungszeitpunkt hinaus ausgebreitet hat oder nicht lebensbedrohlich ist. Die Diagnose eines Schlaganfalls kann keine Zahlung auslösen, es sei denn, der neurologische Schaden besteht länger als 30 Tage. Andere Einschränkungen können eine bestimmte Anzahl von Tagen umfassen, an denen der Versicherungsnehmer krank sein oder nach der Diagnose überleben muss.

Senioren sollten besonders vorsichtig mit diesen Richtlinien umgehen. Bei einigen Policen kann es zu Auszahlungsbeschränkungen kommen, bei denen Personen über einem bestimmten Alter (z. B. 75 Jahre) nicht mehr zur Auszahlung berechtigt sind, oder sie können sogenannte Altersreduktionspläne enthalten .

Es ist wichtig zu beachten, dass viele dieser Richtlinien keine garantierte Zahlung bieten. Ein typisches Versicherungsunternehmen gibt beispielsweise an, dass in seiner Police für kritische Krankheiten "die erwartete Leistungsquote für diese Police 60% beträgt. Diese Quote ist der Teil der künftigen Prämien, die das Unternehmen im Durchschnitt über alle Personen mit dieser Police als Leistungen zurückzahlen erwartet . " Wenn 60% der Prämien letztendlich in Anspruch genommen werden, werden 40% der Prämien überhaupt nicht ausgezahlt.

Alternativen zur Krankenversicherung

Insider weisen darauf hin, dass es alternative Versicherungsformen ohne all diese Einschränkungen gibt. Die Invalidenversicherung bietet zum Beispiel Einkommen, wenn Sie aus medizinischen Gründen nicht arbeiten können und der finanzielle Schutz nicht auf eine begrenzte Anzahl von Krankheiten beschränkt ist. Dies ist eine besonders gute Option für alle, deren Lebensunterhalt durch eine längere Abwesenheit von Arbeitskräften erheblich beeinträchtigt würde.

Verbraucher mit einem Plan mit hohem Selbstbehalt können auch Beiträge auf ein Krankengeldkonto oder ein flexibles Ausgabenkonto (FSA) leisten, die beide Steuervorteile bieten, wenn sie für qualifizierte Ausgaben verwendet werden.

Sie können auch ein separates Sparkonto errichten, um nicht-medizinische Ausgaben abzudecken, die beispielsweise bei Krebs entstehen können und die Sie von Ihrem Arbeitsplatz beurlaubt haben.

Die Quintessenz

Da Arztrechnungen in den USA eine häufige Konkursursache sind, sollte der Schutz vor diesem Schicksal in Betracht gezogen werden, insbesondere, wenn Sie eine Familienanamnese mit einer der oben genannten Krankheiten haben. Eine Versicherung gegen schwerwiegende Krankheiten kann finanzielle Sorgen lindern, wenn Sie zu krank werden, um zu arbeiten. Es bietet Flexibilität, da das ausgezahlte Geld nach Belieben verwendet werden kann, um eine Vielzahl potenzieller Bedürfnisse abzudecken. Diese Art des Versicherungsschutzes weist jedoch einige Nachteile und Bestimmungen auf. Wie bei allen Arten von Versicherungen sollten Sie sich umsehen, um die Police zu finden, die Ihren Bedürfnissen und Ihrer Situation am besten entspricht.