Kredit-Rating vs. Kredit-Score: Was ist der Unterschied?

Kredit-Rating und Kredit-Score können in einigen Fällen synonym verwendet werden, es gibt jedoch einen Unterschied zwischen diesen beiden Ausdrücken. Eine Bonitätseinstufung, die häufig als Briefnote ausgedrückt wird, vermittelt die Kreditwürdigkeit eines Unternehmens oder einer Regierung. Ein Kredit-Score, in der Regel als Zahl angegeben, ist auch ein Ausdruck der Kreditwürdigkeit, der für Unternehmen oder einzelne Verbraucher verwendet werden kann.

Bestimmte Kredit-Scores (z. B. der Dun & Bradstreet PAYDEX, Experian's Intelliscore Plus oder der FICO LiquidCredit Small Business Scoring Service) gelten ausschließlich für Unternehmen.

Als Verbraucher ist Ihr Kredit-Score eine Zahl, die auf Informationen aus Ihren Kreditberichten bei den drei großen Kreditauskunfteien - Equifax, Experian und TransUnion - basiert. Bei der Beantragung eines Privatkredits, einer Hypothek oder einer neuen Kreditkarte interessiert Sie Ihr persönlicher Kredit-Score.

Sowohl Ratings als auch Scores sollen potenziellen Kreditgebern und Gläubigern die Wahrscheinlichkeit einer Schuldentilgung anzeigen. Sie werden von unabhängigen Dritten und nicht von Gläubigern oder Verbrauchern erstellt. Diese Leistungen werden sowohl von der Stelle, die die Kreditwürdigkeit beantragt, als auch vom Gläubiger bezahlt.

Die zentralen Thesen

• Kreditratings werden in Buchstaben ausgedrückt und häufig für Unternehmen und Regierungen verwendet.
• Kredit-Scores sind Zahlen, die am häufigsten für Einzelpersonen verwendet werden, obwohl sie möglicherweise für Unternehmen wie den Dun & Bradstreet PAYDEX verwendet werden.
• Die Kreditwürdigkeit einer Person basiert auf Informationen der drei großen Kreditauskunfteien wie Experian und reicht von 300 bis 850.
• Der FICO-Score ist der am häufigsten verwendete Kredit-Score, bei dem Informationen von allen drei großen Kreditauskunfteien herangezogen werden, um den Kredit-Score einer Person zu bewerten.
• In der Zwischenzeit werden Ratings von Ratingagenturen wie Standard & Poor's erstellt.

Kreditratings

Bei der Erstellung eines Ratings können alle Agenturen ihre eigenen Maßstäbe festlegen. Die am häufigsten verwendeten Ratings werden jedoch von Standard & Poor's erstellt. Es werden AAA-Ratings für Unternehmen oder Regierungen mit der höchsten Fähigkeit zur Erfüllung finanzieller Verpflichtungen verwendet, gefolgt von AAA, AAA, AAA, AAA, AAA, AAA, AAA, AAA, AAA, AAA und AAA für die Standardeinstellung. Vor- und Nachteile können hinzugefügt werden, um Unterschiede zwischen Ratings von „AA“ bis „CCC“ zu unterscheiden.

Um diese Ratings zu berechnen, untersucht S & P die Geschichte der Kreditaufnahme und -rückzahlung eines Unternehmens oder einer Regierung. Fitch und Moody's sind zwei weitere Unternehmen, die ebenfalls Ratings erstellen. Die drei Organisationen weisen den Ländern auch Prognoseratings (negativ, positiv, stabil, in Überprüfung und Ausfall) zu. Diese zeigen die potenzielle Entwicklung des Ratings eines Landes in den nächsten sechs Monaten bis zwei Jahren.

Verbraucherkredit-Scores

Im Gegensatz zu Kreditratings werden Kreditratings normalerweise in Zahlen ausgedrückt. Der am häufigsten verwendete Kredit-Score bei Kreditentscheidungen von Verbrauchern ist der FICO-Score (Fair Isaac Corporation). FICO verwendet die Informationen der drei wichtigsten Kreditauskunfteien und berechnet daraus die Kreditwürdigkeit einer Person.

Die drei Büros erstellen auch ihre eigenen Kredit-Scores für Einzelpersonen. Diese geben Ihnen einen allgemeinen Überblick über die Bonität Ihres Unternehmens und die Faktoren, die sich darauf auswirken. Bei der Beurteilung der Kreditwürdigkeit eines Verbrauchers achten die meisten Kreditgeber jedoch eher auf einen FICO-Score als auf diese Scores.

Kreditfaktoren wie Ihre Zahlungshistorie, der Betrag, den Sie schulden, wie lange Ihre Kreditkonten geöffnet waren (Ihre Kredithistorie), neue Kredite und der Mix der Kreditarten gehen in einen FICO-Score ein. Diese Werte reichen von 300 bis 850; Je höher die Punktzahl eines Verbrauchers, desto besser. Kredit-Scores werden in der Regel in Bereiche wie ausgezeichnet, gut, fair und schlecht gruppiert.

Jeder Kreditgeber hat seine eigenen Richtlinien für die Gewährung von Krediten. Im Allgemeinen werden jedoch Punkte über 720 als ausgezeichnet eingestuft, während Punkte zwischen 690 und 720 als gut eingestuft werden und ausdrücken, dass der Kreditnehmer relativ sicher ist. Werte unter 690, aber über 650 sind fair. Kreditnehmer mit einer Bewertung in diesem Bereich haben möglicherweise einige Zahlungsrückstände in ihrer Bonitätshistorie. Werte unter 650 gelten als schlecht.

Hauptunterschiede

Obwohl die Skalen variieren können, halten die am häufigsten verwendeten Skalen für Kreditratings und Kreditbewertungen Kreditnehmer, die auf den unteren zwei Dritteln der Skala platziert sind, für riskant. Kreditnehmer mit einem FICO-Score von 300 bis 650 werden beispielsweise als riskant eingestuft, während Kreditnehmer mit einem Score von 650 bis 850 als fair bis ausgezeichnet eingestuft werden.

In ähnlicher Weise werden Kreditnehmer mit einem Rating unter Triple-B auf der S & P-Bonitätsskala als „Junk“ eingestuft, während diejenigen, die auf der Skala zwischen Triple-B und Triple-A liegen, als akzeptabel eingestuft werden.