Sie können keinen Bankkredit bekommen? Wenden Sie sich an Ihren Nachbarn

Wenn sich die Kreditvergabe der Banken verlangsamt, wie es während der Finanzkrise 2007/08 der Fall war, haben die Menschen zunehmend Probleme, Zugang zu den Kreditmärkten zu erhalten. Das heißt aber nicht, dass sie aufhören, nach Möglichkeiten zum Ausleihen zu suchen. Sie müssen nur etwas genauer hinschauen, um verfügbare Kredite zu niedrigeren Zinssätzen zu finden. In einem krisengeschüttelten Umfeld möchten einzelne Anleger unbedingt höhere Renditen erzielen als mit geizigen Bankeinlagenzertifikaten (CD).

Für Kreditnehmer und Investoren ist die Lösung, an die sich immer mehr wenden, ... einander. In der Tat gewinnt eine bewährte Methode mit der wachsenden Popularität von Websites an Boden, die es ermöglichen, die Banken insgesamt zu umgehen. Sie werden Peer-to-Peer-Kreditgeber genannt. Laut TechCrunch haben die Peer-to-Peer-Kredite kürzlich die Marke von 1 Milliarde US-Dollar pro Monat überschritten, und diese Zahl wird voraussichtlich auch weiterhin steigen.

Wer sind diese "Peers"?

Wenn Sie nach einer günstigeren Möglichkeit suchen, Kreditkarten zu bezahlen oder Schulden zu konsolidieren, ist dies möglicherweise eine Option für Sie. Führen Sie zunächst eine schnelle Internetsuche nach einer Website durch, die die verschiedenen verfügbaren Peer-to-Peer-Websites vergleicht. Eine Schlagwortsuche nach "Peer-to-Peer-Krediten" (P2P) sollte zahlreiche Ergebnisse liefern. Die meisten Unternehmen arbeiten auf ähnliche Weise. Daher ist es wichtig, einen Peer-to-Peer-Kreditdienst zu wählen, der gut etabliert ist und über eine große aktive Mitgliederzahl von Kreditnehmern und Kreditgebern verfügt. Der grundlegende Prozess sieht laut Peer Lending Network, einem Partner von Peer Lender Prosper.com, folgendermaßen aus:

1. Eine Person, die einen Kredit sucht, veröffentlicht eine Liste mit dem Geldbetrag, den sie sich ausleihen möchte, und dem Zinssatz, den sie sich leisten können, um den Kredit zu bezahlen.
2. Kreditgeber bieten auf die Listings und geben den Betrag und die Rate an, die sie anbieten möchten. Je mehr konkurrierende Angebote vorhanden sind, desto niedriger ist der Zinssatz des Kreditnehmers.
3. Wenn die Auflistung abgeschlossen ist, werden die qualifizierten Gebote zu einem einzigen Darlehen für den Kreditnehmer zusammengefasst.
4. Nach vollständiger Finanzierung des Darlehens wird der Darlehensbetrag direkt auf das Bankkonto des Darlehensnehmers eingezahlt.
5. Monatlich festgelegte monatliche Beträge werden dann automatisch vom Bankkonto des Kreditnehmers abgebucht und an die Kreditgeber gesendet, bis der Kredit zurückgezahlt ist.

Für mindestens eine von uns untersuchte P2P-Website kaufen die Kreditgeber Notizen vom Unternehmen. Mit diesen Zahlungen finanziert das Unternehmen die Kredite an die Kreditnehmer. Die Kreditnehmer zahlen dann ihre monatliche Gebühr an das Unternehmen, das wiederum die Zahlungen an den Kreditgeber leistet. Insofern ist das P2P-Unternehmen nicht dafür verantwortlich, die Zahlungen an den Kreditgeber zu leisten, wenn der Kreditnehmer nicht zahlt, sodass das Risiko des Kreditgebers weiterhin mit dem Kreditnehmer verbunden ist. Das P2P-Unternehmen kann jedoch eine Servicegebühr von 1% auf das Darlehen abziehen. Kreditgeber sollten dies bei der Berechnung ihrer erwarteten Rendite berücksichtigen.

Untersuchen Sie die Details

P2P-Websites bieten sowohl Kreditnehmern als auch Kreditgebern hervorragende Zinssätze und einen einfachen Kreditprozess. Theoretisch wird das Risiko verringert, da die Kreditgeber ihre Anlagen auf Tausende von Kreditnehmern verteilen können, um das Risiko zu verringern.

Nichts ist jedoch jemals so gut, wie es scheint. Die Servicegebühr für den Kreditgeber haben wir bereits erwähnt. Eine Sache, auf die Kreditnehmer achten müssen, sind die Gebühren, die mit der Schließung der Kredite auf diesen P2P-Websites verbunden sind. Die Anfangszinsen sehen attraktiv aus, aber Sie müssen alles berücksichtigen. Wir haben festgestellt, dass bei jedem Kreditabschluss eine einmalige Transaktionsgebühr von 3% erhoben wird. So verdienen diese P2P-Unternehmen ihr Geld. Wenn Sie 8% Geld leihen, beträgt Ihr realer Zinssatz 11%. Darüber hinaus werden dem Kreditnehmer Gebühren berechnet, wenn er Zahlungen verpasst.

Sie sollten sehr vorsichtig sein, wenn Sie Kredite konsolidieren und den Zinssatz senken möchten, da Sie möglicherweise einen höheren Gesamtzinssatz zahlen. Das soll nicht heißen, dass diese Kredite keine gute Möglichkeit sind, auf Kredite zuzugreifen und niedrigere Zinssätze zu finden. Dies kann - insbesondere unter Berücksichtigung der Kreditkartentarife - nur dann der Fall sein, wenn Sie verantwortungsbewusst vorgehen.

Als Darlehensnehmer ist schnell zu bedenken, dass diese Darlehen in der Regel auf einem dreijährigen Tilgungsplan basieren. Sie haben die Möglichkeit, das Darlehen im Voraus zu bezahlen, können jedoch Ihre Gesamtzinsen nicht kürzen, da Sie das Darlehen vorzeitig bezahlt haben.

Wer führt die Due Diligence durch?

Wenn Sie ein Kreditgeber sind, werden Sie über Kreditwürdigkeit besorgt sein. Woher solltest du wissen, ob die Kreditnehmer in P2P-Netzen zuverlässig sind? Nun, die P2P-Websites arbeiten mit den Kreditagenturen zusammen, um die Kreditqualität der Kreditnehmer zu bestimmen. Für jede der P2P-Websites mit der höchsten Kreditvergabe ist eine Kreditpunktzahl von mindestens 660 erforderlich, um teilnehmen zu können. Als Kreditgeber können Sie die Qualität jedes angeforderten Kredits sehen und so das Risiko Ihres Portfolios basierend auf Ihrer Toleranz weiter optimieren.

Im Folgenden finden Sie einige weitere Beispiele für Kreditnehmerkriterien, die jedoch zwischen den Netzwerken variieren können:

• Schuldenquote (ohne Hypothek) unter 25%
• In den letzten 12 Monaten wurde eine Kreditauskunft ohne aktuelle Zahlungsrückstände, jüngste Insolvenzen, Steuerpfandrechte oder nicht medizinische Sammlungen eröffnet, die Folgendes widerspiegelt:
  • Mindestens vier Konten, die jemals eröffnet wurden
  • Derzeit sind mindestens drei Konten geöffnet
  • Nicht mehr als 10 Kreditanfragen in den letzten sechs Monaten
  • Verwendung des verfügbaren Kredits höchstens 100%
  • Eine Mindestkreditlaufzeit von 36 Monaten
• US-Bürger mit einer gültigen Sozialversicherungsnummer
• Ein Konto bei einem Finanzinstitut mit einer Bankleitzahl

Wenn die Standardroute fehlschlägt

Ein P2P-Kreditdienst kann eine hervorragende Möglichkeit sein, in Zeiten, in denen Banken die Kreditvergabe einschränken, kostengünstig auf die Kreditmärkte zuzugreifen. Sogar Personen mit ausgezeichneter Kreditqualität wurden von Banken abgelehnt, wenn sie Privatkredite nach anderen Maßstäben aufgenommen hatten oder einfach nur nicht bereit waren, sich von ihrem vom Steuerzahler bereitgestellten Bargeldpolster zu trennen. Wenn Sie mit diesem Vorgang jedoch noch nicht ganz vertraut sind, probieren Sie einen anderen vergleichbaren Service aus, wie den von Lending Tree, der es den Banken ermöglicht, miteinander um das Recht auf Bedienung Ihres Kredits zu konkurrieren.