Richtlinie für Geschäftsinhaber - BOP
Eine Business Owner Policy (BOP) vereint den Schutz aller wesentlichen Sach- und Haftungsrisiken in einem Versicherungspaket. Diese Art von Richtlinie fasst die Grundversicherungen, die ein Geschäftsinhaber benötigt, in einem Bundle zusammen. Es wird jedoch in der Regel mit einer Prämie verkauft, die unter den Gesamtkosten der einzelnen Deckungen liegt.
Die zentralen Thesen
- Eine Geschäftsinhabervereinbarung (Business Owner Policy, BOP) ist ein Paket, das Basisversicherungsschutz bündelt und gegen eine Prämie verkauft wird.
- Ein BOP schützt Geschäftsinhaber in der Regel vor Sachschäden, Gefahr, Betriebsunterbrechung und Haftung.
- Während die Deckungssummen der Versicherer unterschiedlich sind, können sich Unternehmen häufig für zusätzliche Deckungssummen entscheiden, z. B. für Kriminalität, Verderb von Waren, Fälschung, Treue und mehr.
- Versicherer bestimmen anhand des Unternehmensstandorts, der Größe des Unternehmensstandorts, der Unternehmensklasse und des Umsatzes, ob ein Unternehmen für einen BOP qualifiziert ist.
- Ein Unternehmen kann sich für besondere Überlegungen qualifizieren, wenn es bestimmte Zulassungsvoraussetzungen erfüllt.
Grundlegendes zu Richtlinien für Geschäftsinhaber
Die Police eines Geschäftsinhabers umfasst mehrere Versicherungsprodukte, die in der Regel für kleine und mittlere Unternehmen bestimmt sind. Die Versicherung für Unternehmer umfasst in der Regel Sach-, Betriebsunterbrechungs- und Haftpflichtversicherungen. Die meisten Richtlinien verlangen jedoch, dass Unternehmen bestimmte Zulassungskriterien erfüllen, um sich zu qualifizieren.
Der Teil der Sachversicherung eines BOP ist in der Regel als Named Peril-Deckung verfügbar. Er deckt nur Schäden ab, die durch speziell in der Police aufgeführte Ereignisse verursacht wurden (in der Regel Feuer-, Explosions-, Wind-, Vandalismus-, Rauchschäden usw.). Einige BOPs bieten Open-Peril- oder All-Risk-Deckung. Diese Option ist nicht über den Standardtyp des BOP, sondern über das spezielle BOP-Formular verfügbar.
Zu den von einem BOP abgedeckten Immobilien gehören in der Regel Gebäude (Eigentum oder Miete, Ergänzungen oder Ergänzungen in Bearbeitung und Außeneinrichtungen). Der BOP deckt auch alle im Eigentum des Unternehmens oder eines Dritten stehenden Gegenstände ab, die jedoch vorübergehend in der Obhut, Verwahrung oder Kontrolle des Unternehmens oder des Eigentümers des Unternehmens aufbewahrt werden. Das Geschäftseigentum muss in der Regel in der Nähe von Geschäftsräumen gelagert oder aufbewahrt werden (z. B. in einem Umkreis von 30 m um die Geschäftsräume).
Mit der in BOP enthaltenen Betriebsunterbrechungsversicherung deckt der Versicherer den Einkommensverlust ab, der aus einem Brand oder einer anderen Katastrophe resultiert, die den Geschäftsbetrieb stört. Dies kann auch die zusätzlichen Kosten für den Betrieb eines temporären Standorts einschließen.
BOPs mit Haftpflichtschutz tragen die gesetzliche Verantwortung des Versicherten für Schäden, die er anderen zufügen kann. Dieser Schaden muss eine Folge von Handlungen sein, die im Rahmen des normalen Geschäftsbetriebs durchgeführt wurden und zu Körperverletzungen oder Sachschäden durch fehlerhafte Produkte, fehlerhafte Installationen und Fehler bei den erbrachten Dienstleistungen führen können.
Die US Small Business Administration (SBA) empfiehlt, vor dem Kauf eines BOP eine Risikobewertung durchzuführen, um die Entscheidung des Geschäftsinhabers bei der Auswahl des Deckungsgrads mitzuteilen.
Besondere Überlegungen
Eine Geschäftseignerversicherung kann auch eine Kriminalversicherung, eine Kfz-Versicherung und eine Hochwasserversicherung umfassen. Abhängig von der individuellen Situation eines Unternehmens können der Geschäftsinhaber und die Versicherungsgesellschaft Vorkehrungen für zusätzliche Deckungskomponenten treffen. Einige davon können bestimmte Straftaten, Verderb von Waren, Computerausrüstung, mechanischer Zusammenbruch, Fälschung und Vertrauensschaden beinhalten, aber die Abdeckungsgrenzen für diese Einschlüsse sind typischerweise niedrig.
Ein BOP deckt normalerweise keine Berufshaftpflicht-, Arbeitnehmerentschädigungs-, Kranken- oder Invaliditätsversicherung ab. Diese Elemente erfordern separate Richtlinien.
Anforderungen an eine Richtlinie für Geschäftsinhaber
Nicht für alle Unternehmen gelten die Richtlinien des Geschäftsinhabers. Die Zulassungsanforderungen unterscheiden sich zwischen den Anbietern. Versicherer haben möglicherweise Anforderungen hinsichtlich des Unternehmensstandorts, der Größe des Unternehmensstandorts, der Einnahmen und der Unternehmensklasse.
Beispielsweise decken die meisten Versicherer nur Unternehmen ab, die alle Geschäfte vor Ort abwickeln. Sie können auch Einschränkungen unterliegen, wenn ein primäres Geschäftseigentum über oder unter einem bestimmten Bereich liegt. Zu den für BOPs in Frage kommenden Geschäftsklassen gehören normalerweise Einzelhandelsgeschäfte, Wohnhäuser, kleine Restaurants und bürobasierte Unternehmen.
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