Sind Sie bereit, ein Haus zu kaufen?

Bist du bereit ein Haus zu kaufen? Beantworten Sie diese Frage mit einer anderen Frage: "Was kann ich mir leisten?" Und das zu beantworten ist vielleicht nicht so einfach. Bevor Sie sich diesen scheinbar guten Kauf für ein Haus zunutze machen, lernen Sie, wie Sie wirklich analysieren, was "Erschwinglichkeit" bedeutet.

Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen

Der erste und offensichtlichste Entscheidungspunkt betrifft Geld. Wenn Sie genügend Mittel haben, um ein Haus für Bargeld zu kaufen, können Sie es sich sicher leisten, jetzt eines zu kaufen. Selbst wenn Sie nicht in bar bezahlen können, sind sich die meisten Experten einig, dass Sie sich den Kauf leisten können, wenn Sie eine Hypothek für ein neues Zuhause aufnehmen können. Aber welche Art von Hypothek können Sie sich leisten?

Der DTI-Standard (Debt-to-Income-Ratio) von 43% wird in der Regel von der Federal Housing Administration (FHA) als Richtlinie für die Genehmigung von Hypotheken verwendet. Dieses Verhältnis wird verwendet, um zu bestimmen, ob der Kreditnehmer monatlich seine Zahlungen leisten kann. Einige Kreditgeber können je nach Immobilienmarkt und wirtschaftlichen Rahmenbedingungen milder oder starrer sein. Ein DTI von 43% bedeutet, dass alle Ihre regelmäßigen Schuldenzahlungen zuzüglich Ihrer neuen wohnungsbezogenen Ausgaben - Hypothek, Hypothekenversicherung, Gebühren für den Eigenheimbesitzerverband, Grundsteuer, Hausbesitzerversicherung usw. - nicht mehr als 43% Ihres monatlichen Brutto betragen sollten Einkommen.

Wenn Ihr monatliches Bruttoeinkommen beispielsweise 4.000 USD beträgt, multiplizieren Sie diese Zahl mit 0, 43. 1.720 US-Dollar sollten Sie für Schuldenzahlungen ausgeben. Angenommen, Sie haben bereits folgende monatliche Verpflichtungen: Mindestzahlungen per Kreditkarte in Höhe von 120 USD, Auszahlung eines Autokredits in Höhe von 240 USD und Auszahlung eines Studentenkredits in Höhe von 120 bis 480 USD. Das bedeutet, dass Sie sich theoretisch bis zu 1.240 US-Dollar pro Monat an zusätzlichen Schulden für eine Hypothek usw. leisten können und dennoch den maximalen DTI einhalten können. Natürlich ist weniger Schulden immer besser.

Was DTI-Kreditgeber wollen

Sie müssen auch das Verhältnis von Front-End-Schulden zu Einkommen berücksichtigen, bei dem Ihr Einkommen gegenüber der monatlichen Verschuldung berechnet wird, die Sie allein durch die Wohnkosten erhalten würden. Normalerweise beträgt diese Quote bei Kreditgebern nicht mehr als 28%. Während einer Rezession könnten sie es auf bis zu 31% sinken lassen. Wenn Ihr Bruttoeinkommen beispielsweise 4.000 US-Dollar pro Monat beträgt, haben Sie Schwierigkeiten, eine Genehmigung für 1.720 US-Dollar an monatlichen Wohnkosten zu erhalten, selbst wenn Sie keine anderen Verpflichtungen haben. Bei einem Front-End-DTI von 31% sollten Ihre Wohnkosten unter 1.240 USD liegen.

Warum könnten Sie Ihr gesamtes Verhältnis von Schulden zu Einkommen nicht nutzen, wenn Sie keine anderen Schulden haben? Grundsätzlich, weil die Kreditgeber nicht mögen, dass Sie am Rande leben. Finanzielle Unglücksfälle passieren - Sie verlieren Ihren Job, Ihr Auto wird totalisiert. Wenn Ihre Hypothek 43% Ihres Einkommens beträgt, haben Sie keinen Spielraum mehr, wenn Sie zusätzliche Ausgaben tätigen möchten oder müssen.

Aus diesem Grund sind sich die Experten für Finanzplanung einig, dass Sie sich den Eigenheimkauf leisten können, wenn Sie eine Hypothek mit einer monatlichen Zahlung aufnehmen können, die nicht mehr als 28% Ihres Bruttoeinkommens beträgt. Denken Sie daran, dass Sie diese Zahlung in den nächsten 30 Jahren möglicherweise monatlich leisten müssen. Dementsprechend sollten Sie die Zuverlässigkeit Ihrer Haupteinkommensquelle bewerten. Sie sollten auch Ihre Zukunftsaussichten und die Wahrscheinlichkeit berücksichtigen, dass Ihre Ausgaben im Laufe der Zeit steigen werden. Sich heute ein neues Haus leisten zu können, ist bei weitem nicht so wichtig wie Ihre Fähigkeit, es sich auf lange Sicht leisten zu können.

Es erübrigt sich zu erwähnen, dass die Möglichkeit, sich ein Haus leisten zu können, nicht die Frage beantwortet, ob jetzt ein guter Zeitpunkt für Sie ist, über diese Option nachzudenken.

(Weitere Hilfe finden Sie unter "Ein Haus kaufen: Berechnen Sie, wie viel Haus Sie sich leisten können.")

Der Wohnungsmarkt

Vorausgesetzt, Sie haben Ihre persönliche Geldsituation im Griff, ist Ihre nächste Überlegung die Wohnungsmarktökonomie - entweder auf Ihrem derzeitigen Markt oder in dem Bereich, in dem Sie umziehen möchten. Ein Haus ist eine teure Investition. Das Geld für den Kauf zu haben, ist großartig, aber es beantwortet nicht die Frage, ob der Kauf aus finanzieller Sicht sinnvoll ist oder nicht. Eine Möglichkeit, dies zu tun, ist die Beantwortung der Frage: „Ist Mieten billiger als Kaufen?“ Wenn der Kauf günstiger ist als Mieten, ist dies ein starkes Argument für den Kauf.

Ebenso lohnt es sich, über die längerfristigen Auswirkungen eines Eigenheimkaufs nachzudenken. Über Generationen hinweg war der Kauf eines Eigenheims fast eine garantierte Möglichkeit, Geld zu verdienen. Ihre Großeltern hätten vor 50 Jahren ein Haus für 20.000 US-Dollar kaufen und es 30 Jahre später für das Fünffache oder Zehnfache verkaufen können. Das Gleiche gilt nicht für Hausbesitzer neueren Jahrgangs. Viele von ihnen haben Geld verloren, als der Immobilienmarkt im Jahr 2006 zusammenbrach, und viele besitzen jetzt Häuser, die weit weniger wert sind als der Preis, zu dem sie vor einem Jahrzehnt gekauft wurden. Wenn Sie die Immobilie in der Annahme kaufen, dass sie mit der Zeit an Wert gewinnt, müssen Sie die Kosten für Zinszahlungen für Ihre Hypothek, Upgrades der Immobilie und laufende, routinemäßige Wartungsarbeiten in Ihre Berechnungen einbeziehen.

(Weitere Informationen finden Sie unter "Mieten oder Kaufen? Die finanziellen Probleme".)

Der wirtschaftliche Ausblick

In diesem Sinne gibt es Jahre, in denen die Immobilienpreise gedrückt werden und Jahre, in denen sie ungewöhnlich hoch sind. Wenn die Preise so niedrig sind, dass es offensichtlich ist, dass Sie ein gutes Geschäft abschließen, können Sie dies als Zeichen dafür nehmen, dass es ein guter Zeitpunkt für Ihren Einkauf sein könnte. Auf dem Käufermarkt erhöhen gedrückte Preise die Wahrscheinlichkeit, dass sich die Zeit zu Ihren Gunsten auswirkt und Ihr Haus später aufwerten wird.

Die Zinssätze, die eine große Rolle bei der Bestimmung der Höhe einer monatlichen Hypothekenzahlung spielen, haben auch Jahre, in denen sie hoch sind, und Jahre, in denen sie niedrig sind. Offensichtlich ist niedriger besser. Unser Rechner für monatliche Hypothekenzahlungen zeigt beispielsweise, dass eine 30-jährige Hypothek (360 Monate) auf ein Darlehen in Höhe von 100.000 USD zu 3% Zinsen 421, 60 USD pro Monat kostet. Bei einem Zinssatz von 5% kosten Sie monatlich 536, 82 USD. Bei 7% springt es auf 665, 30 USD. Wenn also die Zinssätze sinken, kann es sinnvoll sein, mit dem Kauf zu warten. Wenn sie steigen, ist es sinnvoll, Ihren Einkauf eher früher als später zu tätigen.

Die Jahreszeiten können auch in den Entscheidungsprozess einfließen. Wenn Sie eine möglichst große Auswahl an Häusern wünschen, ist der Frühling wahrscheinlich die beste Zeit zum Einkaufen. „Zum Verkauf“ -Schilder neigen dazu, wie Blumen aufzublühen, wenn sich das Wetter erwärmt und der Rasen grün wird. Die Gründe liegen auf der Hand, vor allem wenn man bedenkt, dass Familien warten, bis ihre Kinder das laufende Schuljahr beendet haben, sich aber noch vor dem Beginn des neuen Jahres im Herbst niederlassen möchten.

Wenn Sie möchten, dass Verkäufer weniger Verkehr haben - was die Preisflexibilität erhöhen könnte -, ist der Winter möglicherweise besser für die Wohnungssuche (insbesondere in kalten Klimazonen) oder der Hochsommer für tropische Staaten (die Nebensaison für Sie) mit anderen Worten). Die Lagerbestände sind wahrscheinlich kleiner, sodass die Auswahlmöglichkeiten begrenzt sind. Es ist jedoch auch unwahrscheinlich, dass Verkäufer in dieser Jahreszeit mehrere Angebote sehen. Einige versierte Einkäufer machen auch gerne Angebote für Feiertage wie Weihnachten oder Ostern, in der Hoffnung, dass das ungewöhnliche Timing, der Mangel an Wettbewerb und der allgemeine Feiertagsbeifall ein schnelles Geschäft zu einem guten Preis abschließen.

(Weitere Informationen finden Sie unter Funktionsweise von Zinssätzen für Hypotheken und Hypothekenrechner: Funktionsweise .)

Berücksichtigen Sie Ihren Lebensstil

Geld spielt natürlich eine wichtige Rolle, aber es gibt auch eine Reihe anderer Faktoren, die für Ihr Timing eine Rolle spielen können. Steht ein zusätzlicher Platzbedarf bevor (ein neues Baby auf dem Weg, ein älterer Verwandter, der nicht alleine leben kann)? Sind Ihre Kinder daran beteiligt, die Schule zu wechseln? (Machen Sie sich bereit für die Frühjahrshaussuche.) Wenn Sie ein Haus verkaufen, in dem Sie weniger als zwei Jahre gelebt haben, würden Sie eine Kapitalertragssteuer erheben - und wenn ja, lohnt es sich, darauf zu warten, um es zu vermeiden der Biss?

Sie können es lieben, mit Gourmet-Zutaten zu kochen, jeden Monat ein Wochenende zu verbringen, die darstellenden Künste zu unterstützen oder mit einem Personal Trainer zu trainieren. Keines dieser relativ extravaganten Hobbys ist ein Budgetkiller, aber es sind Gründe, warum Sie Stromrechnungszahlungen überspringen müssten, wenn Sie ein Haus allein aufgrund eines Schulden-Einkommen-Verhältnisses von 43% gekauft hätten. Bevor Sie Hypothekenzahlungen üben, sollten Sie sich ein wenig finanziellen Spielraum geben, indem Sie den Betrag Ihres teuersten Hobbys von der von Ihnen berechneten Zahlung abziehen. Wenn dieser Betrag nicht ausreicht, um das Haus Ihrer Träume zu kaufen, müssen Sie möglicherweise weniger Spaß und Spiel haben - oder sich ein günstigeres Haus als Ihr Traumhaus vorstellen.

(Weitere Informationen finden Sie unter "Vermeiden von Kapitalgewinnsteuern auf Ihren Eigenheimverkauf".)

Ein Haus für ein anderes verkaufen

Speichern Sie den Erlös Ihres derzeitigen Eigenheims in einem Sparkonto und bestimmen Sie, ob Sie sich die Hypothek leisten können, nachdem Sie Ausgaben wie Autozahlungen berücksichtigt haben oder nicht. Es ist auch wichtig zu bedenken, dass zusätzliche Mittel für Wartung und Versorgung bereitgestellt werden müssen. Diese Kosten werden für größere Häuser zweifellos höher sein.

Verwenden Sie bei der Berechnung Ihr aktuelles Einkommen. Gehen Sie nicht davon aus, dass Sie später mehr Geld verdienen werden. Erhöhungen kommen nicht immer vor und Karrieren ändern sich. Wenn Sie den Betrag Ihres Eigenheims vom zukünftigen Einkommen abhängig machen, richten Sie mit Ihren Kreditkarten ein romantisches Abendessen ein. Sie werden eine langjährige Beziehung mit ihnen haben.

Wenn Sie diese zusätzlichen Hauskosten bewältigen können, ohne zusätzliche Kreditkartenschulden zu haben, können Sie es sich leisten, ein Haus zu kaufen - vorausgesetzt, Sie haben genug Geld für Ihre Anzahlung gespart.

Können Sie sich die Anzahlung leisten?

Es ist am besten, 20% Ihres Eigenheimpreises zu kalkulieren, um die Zahlung einer privaten Hypothekenversicherung (PMI) zu vermeiden. Normalerweise wird der PMI zu Ihren Hypothekenzahlungen hinzugerechnet und kann zusätzlich 50 bis 100 US-Dollar pro Monat kosten. Aber eine geringere Anzahlung kostet Sie nicht den Kauf eines Hauses. Sie können ein Haus mit nur 3, 5% mit einem FHA-Darlehen kaufen.

Boni auf größere Anzahlung:

• Kleinere Hypothekenzahlungen. Für eine Hypothek in Höhe von 200.000 USD mit einem Zinssatz von 5% für eine Laufzeit von 30 Jahren würden Sie 1.074 USD zahlen. Wenn Ihre Hypothek 180.000 USD mit einem Zinssatz von 5% für eine Laufzeit von 30 Jahren betrug, würden Sie 966, 28 USD zahlen.
• Mehr Kreditgeber Wahl. Einige Kreditgeber werden Sie nicht finanzieren, es sei denn, Sie setzen mindestens 5% -10% nach unten.

Obwohl eine größere Anzahlung viele Vorteile mit sich bringt, sollten Sie Ihr Notsparkonto nicht ganz opfern, um mehr Geld für Ihr Zuhause zu verdienen. Sie könnten in eine Klemme geraten, wenn eine unerwartete Reparatur eintritt.

Planen Sie, dort zu bleiben?

Erschwinglichkeit sollte die erste Sache sein, die Sie in einem Haus suchen, aber Sie müssen auch stabil genug sein, um zu wissen, dass Sie mindestens 10 Jahre in dem Haus leben möchten, das Sie wählen. Wenn nicht, könnten Sie in einem Haus stecken bleiben, das Sie sich in einer Stadt, die Sie verlassen möchten, nicht leisten können. Wenn Sie nicht einschätzen können, in welcher Stadt Sie wohnen werden und wie Ihr 10-Jahres-Plan lautet, ist es nicht der richtige Zeitpunkt, ein Haus zu kaufen. Wenn Sie ein Haus ohne 10-Jahres-Plan kaufen möchten, kaufen Sie ein Haus, dessen Preis viel niedriger ist als das Maximum, das Sie sich leisten können. Sie müssen es sich leisten können, einen Treffer zu erzielen, wenn Sie ihn schnell verkaufen müssen.

Die Quintessenz

Bist du bereit ein Haus zu kaufen? Die Antwort lautet: "Ja, wenn Sie es sich leisten können." Aber "leisten" ist nicht so einfach wie das, was Sie gerade auf Ihrem Bankkonto haben. Bei Ihren Berechnungen sollten eine Vielzahl anderer finanzieller und Lifestyle-Aspekte berücksichtigt werden. Wenn Sie all diese Elemente berücksichtigen, wird es komplizierter, „wenn Sie es sich leisten können“, als es zunächst scheint. Aber wenn Sie diese jetzt berücksichtigen, können Sie später kostspielige Fehler und finanzielle Probleme vermeiden. Natürlich gibt es eine beste Zeit, sich zu stürzen: Wenn Sie das perfekte Haus am perfekten Ort zum Verkauf finden - zu einem perfekten Preis.

Siehe auch "6 Finanzielle Voraussetzungen für den Kauf eines Hauses" und "Top-Tipps für Erstkäufer von Eigenheimen", wenn Sie Ihr erstes Eigenheim kaufen.