Add-On-Interesse
Add-On-Zinsen sind eine Methode zur Berechnung der Zinsen, die für einen Kredit zu zahlen sind, indem der gesamte Kapitalbetrag und die gesamten fälligen Zinsen zu einer einzigen Zahl zusammengefasst werden und diese Zahl dann mit der Anzahl der Jahre bis zur Rückzahlung multipliziert wird. Die Summe wird dann durch die Anzahl der monatlichen Zahlungen geteilt. Das Ergebnis ist ein Darlehen, das Zinsen und Kapitalbetrag zu einem fälligen Betrag kombiniert.
Dies ist für den Kreditnehmer wesentlich teurer als die herkömmliche einfache Zinsberechnung und wird bei Konsumentenkrediten nur selten verwendet. Zinszusatzkredite können gelegentlich für kurzfristige Ratenkredite und für Kredite an Subprime-Kreditnehmer verwendet werden.
[Wichtig: Die meisten Kredite sind sogenannte einfache Zinskredite - das heißt, die berechneten Zinsen basieren auf dem Kapitalbetrag, der nach jeder Zahlung geschuldet wird.]
Grundlegendes zu Add-On-Interessen
Bei den meisten Darlehen handelt es sich um sogenannte einfache Zinsdarlehen. Das heißt, die Zinsbelastung basiert auf dem Kapitalbetrag, der nach jeder Zahlung geschuldet wird. Die Zahlungen können von Monat zu Monat gleich hoch sein, aber das liegt daran, dass der Kapitalbetrag mit der Zeit steigt, während die gezahlten Zinsen sinken.
Wenn der Verbraucher ein einfaches Zinsdarlehen vorzeitig zurückzahlt, können erhebliche Einsparungen erzielt werden. Die Anzahl der Zinszahlungen, die an zukünftige monatliche Zahlungen geknüpft wären, wurde effektiv gelöscht.
Bei einem zusätzlichen Zinsdarlehen wird der geschuldete Betrag jedoch im Voraus als Summe aus dem geliehenen Kapital zuzüglich der jährlichen Zinsen zum angegebenen Zinssatz multipliziert mit der Anzahl der Jahre bis zur vollständigen Rückzahlung des Darlehens berechnet. Dieser geschuldete Betrag wird dann durch die Anzahl der fälligen Zahlungsmonate dividiert, um einen monatlichen Zahlungsbetrag zu erhalten.
Dies bedeutet, dass die monatlich geschuldeten Zinsen während der gesamten Laufzeit des Darlehens konstant bleiben. Das geschuldete Interesse ist viel höher. Und selbst wenn der Kreditnehmer den Kredit vorzeitig zurückzahlt, werden die Zinsen gleich hoch sein.
Ein Beispiel für Add-On-Interesse
Angenommen, ein Kreditnehmer erhält ein Darlehen in Höhe von 25.000 USD zu einem 8% igen Aufschlagzins, der über einen Zeitraum von vier Jahren zurückgezahlt werden muss.
- Der monatlich zu zahlende Kapitalbetrag beträgt 520, 83 USD.
- Die monatlich geschuldeten Zinsen betragen 166, 67 USD.
- Der Kreditnehmer müsste monatlich Zahlungen in Höhe von 687, 50 USD leisten.
- Die gezahlten Gesamtzinsen betragen 8.000 USD (25.000 USD x 0, 08 USD x 4 USD).
Mit einem einfachen Rechner für die Auszahlung von Zinsdarlehen hätte derselbe Kreditnehmer mit demselben Zinssatz von 8% für ein Darlehen in Höhe von 25.000 USD über einen Zeitraum von vier Jahren monatliche Zahlungen in Höhe von 610, 32 USD verlangt. Die fälligen Gesamtzinsen betragen 3.586, 62 USD.
Der Darlehensnehmer würde für das zusätzliche Zinsdarlehen 4.413, 38 USD mehr zahlen als für das einfache Zinsdarlehen - das heißt, wenn der Darlehensnehmer das Darlehen nicht vorzeitig zurückzahlt und die Gesamtverzinsung noch weiter reduziert.
Die zentralen Thesen
- Die meisten Kredite sind einfache Zinskredite - das heißt, die Zinsen basieren auf dem nach jeder Zahlung geschuldeten Betrag.
- Das Zinszusatzdarlehen kombiniert Kapital und Zinsen zu einem geschuldeten Betrag, der in gleichen Raten zurückzuzahlen ist.
- Das Ergebnis sind wesentlich höhere Kosten für den Verbraucher.