ACH Transfers: Was sind sie und wie funktionieren sie?

ACH-Überweisungen sind eine Möglichkeit, Geld elektronisch zwischen Konten bei verschiedenen Banken zu transferieren. Mit ihnen können Sie bequem und sicher Geld senden oder empfangen. Dieser Artikel zeigt Ihnen, wie ACH-Übertragungen funktionieren.

Möglicherweise verwenden Sie ACH-Übertragungen, ohne es überhaupt zu merken. Wenn Sie zum Beispiel per Überweisung bezahlt werden, handelt es sich um eine Form von ACH-Überweisung. Eine andere Möglichkeit ist, Rechnungen online über Ihr Bankkonto zu bezahlen. Sie können ACH-Überweisungen auch verwenden, um einzelne oder wiederkehrende Einzahlungen auf ein einzelnes Altersvorsorgekonto, ein steuerpflichtiges Maklerkonto oder ein College-Sparkonto zu tätigen. Geschäftsinhaber können mit ACH auch Kreditoren bezahlen oder Zahlungen von Kunden und Kunden erhalten. Allein im Jahr 2017 wurden mehr als 21 Milliarden ACH-Transaktionen abgewickelt.

ACH-Überweisungen haben viele Verwendungszwecke und können kostengünstiger und benutzerfreundlicher sein als das Ausstellen von Schecks oder das Bezahlen mit Kredit- oder Debitkarten. Wenn Sie neugierig sind, wie ACH Transfers funktionieren, hier finden Sie alles, was Sie wissen müssen.

Was sind ACH-Überweisungen?

Eine ACH-Überweisung ist eine elektronische Überweisung von Bank zu Bank, die über das Automated Clearing House-Netzwerk abgewickelt wird. Laut der National Automated Clearing House Association (NACHA) ist das ACH-Netzwerk ein Stapelverarbeitungssystem, mit dem Banken und andere Finanzinstitute ACH-Transaktionen für die Verarbeitung aggregieren. Dies geschieht in der Regel dreimal pro Geschäftstag. Das ACH-Netzwerk verarbeitet zwei Arten von ACH-Transaktionen: Direkteinzahlungen und Direktzahlungen.

ACH-Überweisungen sind in der Regel schnell und häufig kostenlos und können benutzerfreundlicher sein als das Ausstellen eines Schecks oder das Bezahlen einer Rechnung mit einer Kredit- oder Debitkarte.

ACH Direct Einzahlungen

Eine ACH-Direkteinzahlung ist jede Art von elektronischer Überweisung von einem Unternehmen oder einer staatlichen Einrichtung an einen Verbraucher. Die Arten von Zahlungen, die in diese Kategorie fallen, umfassen direkte Einzahlungen von:

• Gehaltsschecks
• Vom Arbeitgeber erstattete Ausgaben
• Vorteile für die Regierung
• Steuerrückzahlungen
• Annuitätenzahlungen
• Zinszahlungen

Mit direkten Einzahlungen von ACH erhalten Sie Geld. Wenn Sie eine senden, leisten Sie eine direkte ACH-Zahlung.

ACH Direktzahlungen

Direktzahlungen können von Einzelpersonen, Unternehmen und anderen Organisationen zum Senden von Geld verwendet werden. Wenn Sie beispielsweise eine Rechnung online über Ihr Bankkonto bezahlen, handelt es sich um eine direkte Zahlung von ACH. Social Payment-Apps wie Venmo und Zelle verwenden ACH auch, wenn Sie Geld an Freunde und Verwandte senden.

Bei einer ACH-Direktzahlung sieht die Person, die das Geld sendet, eine ACH-Lastschrift auf ihrem Bankkonto. Diese Abbuchung gibt an, an wen und in welcher Höhe das Geld gezahlt wurde. Die Person oder Organisation, die das Geld erhält, registriert es auf ihrem Bankkonto als ACH-Gutschrift. Der ehemalige "zieht" Geld von einem Konto; Letzterer "pusht" es auf ein anderes Konto.

Vorteile von ACH Transfers

Die Verwendung von ACH-Überweisungen zur Begleichung von Rechnungen oder für Zahlungen von Person zu Person bietet mehrere Vorteile, angefangen von der Bequemlichkeit. Das Bezahlen Ihrer Hypothek, Stromrechnung oder anderer wiederkehrender monatlicher Ausgaben mit einer elektronischen ACH-Zahlung ist möglicherweise einfacher und zeitsparender als das Ausstellen und Versenden eines Schecks. Ganz zu schweigen davon, dass Sie sich ein paar Dollar sparen können, wenn Sie kein Geld für Briefmarken ausgeben müssen. Darüber hinaus kann eine ACH-Zahlung sicherer sein als andere Zahlungsarten.

Das Senden und Empfangen von ACH-Zahlungen erfolgt normalerweise schnell. Laut NACHA erfolgt die Abwicklung - oder der Transfer von Geldern von einer Bank zu einer anderen über das ACH-Netzwerk - in der Regel am nächsten Tag nach dem Beginn der Transaktion. Nach den NACHA-Betriebsregeln müssen ACH-Gutschriften innerhalb von ein bis zwei Werktagen und ACH-Lastschriften am nächsten Werktag beglichen werden.

Ein weiterer Vorteil ist, dass ACH-Überweisungen häufig kostenlos sind, je nachdem, wo Sie eine Bank haben und um welche Art von Überweisung es sich handelt. Zum Beispiel kann Ihre Bank Ihnen nichts in Rechnung stellen, um Geld von Ihrem Girokonto auf ein Konto bei einer anderen Bank zu überweisen. Und wenn es eine Gebühr erhebt, können es nur ein paar Dollar sein.

Im Vergleich zu einer Überweisung, für die eine durchschnittliche Gebühr zwischen knapp 14 USD und fast 50 USD anfallen kann, sind ACH-Überweisungen wesentlich kostengünstiger. Überweisungen sind für ihre Geschwindigkeit bekannt und werden häufig für den Service am selben Tag verwendet. Die Ausführung kann jedoch manchmal länger dauern. Beispielsweise kann es bei einer internationalen Überweisung mehrere Werktage dauern, bis das Geld von einem Konto auf ein anderes überwiesen wurde, und dann noch einige Tage, bis die Überweisung abgewickelt ist.

Gibt es Nachteile bei ACH-Übertragungen?

ACH-Transfers sind praktisch, aber nicht unbedingt perfekt. Es gibt einige potenzielle Nachteile, die Sie berücksichtigen sollten, wenn Sie damit Geld von einer Bank zur anderen transferieren, Zahlungen senden oder Rechnungen bezahlen.

Transaktionslimits für ACH-Übertragung

Viele Banken legen fest, wie viel Geld Sie per ACH-Überweisung überweisen können. Möglicherweise gibt es Transaktionslimits, Tageslimits sowie Monats- oder Wochenlimits. Möglicherweise gibt es ein Limit für Rechnungszahlungen und ein anderes für Überweisungen an andere Banken. Oder eine Art von ACH-Transaktion kann unbegrenzt sein, eine andere möglicherweise nicht. Banken können auch Beschränkungen festlegen, wohin Sie Geld senden können. Beispielsweise können sie internationale Überweisungen verbieten.

Zu häufiges Übertragen von Ersparnissen kann zu einer Strafe führen

Sparkonten unterliegen der Federal Reserve Regulation D, die bestimmte Arten von Auszahlungen auf sechs pro Monat begrenzt. Wenn Sie dieses Limit bei mehreren ACH-Überweisungen von Sparguthaben zu einer anderen Bank überschreiten, kann dies zu einer übermäßigen Abhebungsstrafe führen. Und wenn häufige Überweisungen von Sparguthaben zur Routine werden, kann die Bank Ihr Sparkonto in ein Girokonto umwandeln.

Timing Matters für ACH Transfers

Wenn Sie sich für das Senden einer ACH-Überweisung entscheiden, ist dies wichtig, da nicht jede Bank sie gleichzeitig zur Bankabwicklung sendet. Möglicherweise muss die Überweisung bis zu einem bestimmten Zeitpunkt eingegangen sein, damit sie für den nächsten Geschäftstag verarbeitet werden kann. Das Einleiten einer ACH-Überweisung nach dem Annahmeschluss kann zu einer Verzögerung führen. Dies kann ein Problem sein, wenn Sie versuchen, ein Fälligkeitsdatum für eine Ihrer Rechnungen festzulegen, um eine verspätete Gebühr zu vermeiden.

ACH Transfer Alternatives: Andere Möglichkeiten, Geld online zu senden

Wenn Sie eine schnellere Möglichkeit zum Online-Senden von Geld benötigen, kann eine Social-Payment-Geldtransfer-App hilfreich sein. Mit diesen Apps können Sie Geld an Personen senden, die ihre E-Mail-Adresse oder Telefonnummer verwenden. Das Geld, das Sie senden, kann von Ihrem Bankkonto, Ihrer Kreditkarte oder einem In-App-Guthaben stammen.

Der größte Vorteil dieser Apps ist, dass sie nicht nur einfach zu bedienen sind, sondern auch eine hohe Übertragungsgeschwindigkeit bieten. Je nachdem, welchen Sie verwenden, können Sie eine Überweisung in wenigen Minuten durchführen. Das gibt ihnen einen Vorteil gegenüber ACH-Transfers.

Überprüfen Sie die Gebühren

In den meisten Fällen erheben Geldtransfer-Apps keine Gebühren für das Senden von Geld an Freunde und Verwandte. Bei Zahlung mit Kreditkarte kann jedoch eine Bearbeitungsgebühr von fast 3% erhoben werden. Lesen Sie daher das Kleingedruckte.

Die Quintessenz

ACH-Überweisungen können eine relativ problemlose Möglichkeit sein, Geld zu senden oder zu empfangen. Stellen Sie in jedem Fall sicher, dass Sie die Richtlinien Ihrer Bank für ACH-Direkteinzahlungen und -Direktzahlungen verstehen. Achten Sie auch auf ACH-Übertragungsbetrug. Ein häufiger Betrug besteht beispielsweise darin, dass Ihnen jemand eine E-Mail sendet, in der er Ihnen mitteilt, dass Sie Geld geschuldet haben. Sie müssen lediglich Ihre Bankkontonummer und die Bankleitzahl angeben, um das Geld zu erhalten. Wenn etwas zu gut klingt, um wahr zu sein, ist es es wahrscheinlich.