7 Schritte zur Erstellung eines 10-Jahres-Rentenplans

Ein komfortabler Ruhestand ist wahrscheinlich die größte finanzielle Herausforderung, der sich jeder stellen kann. Leider ist es eine Herausforderung, auf die viele Werktätige schlecht vorbereitet sind.

Eine Studie von GoBankingRates.com aus dem Jahr 2018 ergab, dass 42% der befragten Arbeitnehmer weniger als 10.000 US-Dollar in den Ruhestand gespart hatten. Schlimmer noch, fast ein Drittel der Arbeitnehmer ab 55 Jahren gab an, keine Altersrenten zu sparen. Einige der Angehörigen dieser Gruppe haben möglicherweise eine Rente, auf die sie sich verlassen können, aber die meisten sind finanziell wahrscheinlich nicht darauf vorbereitet, die Belegschaft zu verlassen. Die soziale Sicherheit soll nur einen Teil des Einkommens im Ruhestand ersetzen. Daher müssen diejenigen, die ungefähr 10 Jahre vor dem Ruhestand sind, unabhängig davon, wie viel Geld sie gespart haben, einen Plan für eine erfolgreiche Ziellinie entwickeln.

Die zentralen Thesen

• Laut einer Umfrage von GoBankingRates.com aus dem Jahr 2018 haben 42% der Amerikaner nicht genug für den Ruhestand gespart.
• Wenn Sie noch 10 Jahre Zeit haben, bis Sie in Rente gehen, können Sie Ihre Ersparnisse erheblich steigern.
• Nehmen Sie sich Zeit, um zu beurteilen, wo Sie sich befinden - wie viel Sie gespart haben und welche Einnahmequellen Sie haben, wie hoch Ihre Altersziele sind, wie hoch Ihr Altersbudget ist und ab welchem ​​Alter Sie nicht mehr arbeiten möchten.
• Wenn es eine Lücke zwischen Ihren Ersparnissen und dem, was Sie benötigen, gibt, ergreifen Sie Maßnahmen, um mehr zu sparen - erhöhen Sie die 401 (k) - und IRA-Beiträge, richten Sie automatische Lohnabzüge auf Sparkonten ein - und geben Sie weniger aus.
• Es kann nützlich sein, einen Finanzplaner zu beauftragen, damit Sie auf dem richtigen Weg bleiben und zusätzliche Möglichkeiten zur Steigerung Ihrer Altersvorsorge vorschlagen können.

Beginnen Sie mit einem 10-Jahres-Plan

Zehn Jahre sind noch genug Zeit, um eine solide Finanzlage zu erreichen. "Es ist niemals zu spät! In den nächsten 10 Jahren können Sie möglicherweise mit der richtigen Planung ein kleines Vermögen ansammeln “, sagt Patrick Traverse, Vertreter des Anlageberaters, MoneyCoach, Mt. Angenehm, SC

Wer nicht viel Geld gespart hat, muss ehrlich einschätzen, wo er ist und welche Opfer er bereit ist. Wenn Sie jetzt ein paar notwendige Schritte unternehmen, kann dies einen großen Unterschied in der Zukunft bedeuten.

1. Beurteilen Sie Ihre aktuelle Situation

Niemand gibt gerne zu, dass er möglicherweise schlecht auf den Ruhestand vorbereitet ist, aber eine ehrliche Einschätzung, wo Sie sich jetzt finanziell befinden, ist von entscheidender Bedeutung, um einen Plan zu erstellen, mit dem etwaige Defizite genau angegangen werden können.

Zählen Sie zunächst, wie viel Sie auf den für den Ruhestand vorgesehenen Konten angesammelt haben. Dies umfasst Guthaben in individuellen Alterskonten (IRAs) sowie betriebliche Altersversorgungspläne wie 401 (k) oder 403 (b). Schließen Sie steuerpflichtige Konten ein, wenn Sie sie speziell für den Ruhestand verwenden möchten, lassen Sie jedoch für Notfälle oder größere Anschaffungen wie ein neues Auto gespartes Geld weg.

2. Identifizieren Sie die Einnahmequellen

Das vorhandene Altersguthaben sollte den Löwenanteil des monatlichen Einkommens im Ruhestand ausmachen, muss aber nicht die einzige Quelle sein. Zusätzliches Einkommen kann von einer Reihe von Orten außerhalb der Ersparnisse kommen, und Sie sollten dieses Geld auch in Betracht ziehen.

Die meisten Arbeitnehmer haben Anspruch auf Sozialversicherungsleistungen, abhängig von Faktoren wie dem Berufseinkommen, der Dauer der Erwerbstätigkeit und dem Alter, in dem die Leistungen in Anspruch genommen werden. Für Arbeitnehmer ohne Altersguthaben ist dies möglicherweise das einzige Altersguthaben. Auf der Website der Regierung zur sozialen Sicherheit finden Sie einen Schätzer für Altersleistungen, mit dessen Hilfe Sie ermitteln können, mit welchem ​​monatlichen Einkommen Sie im Ruhestand rechnen können.

Wenn Sie das Glück haben, von einem Pensionsplan gedeckt zu werden, sollten Sie das monatliche Einkommen aus diesem Vermögenswert hinzufügen. Sie können auch das Einkommen aus einer Teilzeitbeschäftigung im Ruhestand berechnen, wenn dies wahrscheinlich ist.

3. Betrachten Sie Ihre Ziele für den Ruhestand

Dies erweist sich als wesentlicher Faktor bei der Altersvorsorge. Jemand, der vorhat, auf ein kleineres Anwesen zu verkleinern und im Ruhestand einen ruhigen, bescheidenen Lebensstil zu führen, hat ganz andere finanzielle Bedürfnisse als ein Rentner, der ausgiebig verreisen möchte.

Sie sollten ein monatliches Budget aufstellen, um die regelmäßigen Ausgaben im Ruhestand wie Wohnen, Essen, Essen gehen und Freizeitaktivitäten abzuschätzen. Die Kosten für Gesundheits- und medizinische Ausgaben wie Lebensversicherung, Pflegeversicherung, verschreibungspflichtige Medikamente und Arztbesuche können im späteren Leben erheblich sein. Berücksichtigen Sie sie daher unbedingt in einem Kostenvoranschlag.

4. Legen Sie ein Altersziel für den Ruhestand fest

Jemand, der 10 Jahre vor seiner Pensionierung ist, könnte so jung sein wie 45, wenn er finanziell gut vorbereitet ist und bereit ist, die Belegschaft zu verlassen, oder so alt wie 65 oder 70, wenn er nicht ist. Angesichts der weiter steigenden Lebenserwartung sollten Menschen mit guter Gesundheit ihre Schätzungen zur Altersvorsorge vornehmen, vorausgesetzt, sie müssen eine Altersvorsorge finanzieren, die möglicherweise drei Jahrzehnte oder länger dauern könnte.

Planung für den Ruhestand bedeutet, nicht nur Ihre erwarteten Ausgabengewohnheiten im Ruhestand zu bewerten, sondern auch, wie viele Jahre der Ruhestand dauern kann. Eine Pensionierung, die 30 bis 40 Jahre dauert, sieht ganz anders aus als eine Pensionierung, die möglicherweise nur die Hälfte dieser Zeit dauert. Während die Frühverrentung ein Ziel vieler Arbeitnehmer sein mag, wird durch ein angemessenes Renteneintrittsziel ein Gleichgewicht zwischen der Größe des Rentenportfolios und der Renteneintrittsdauer erreicht, die das Notgroschen angemessen unterstützen kann.

"Der beste Weg, um ein Zieldatum für den Ruhestand zu bestimmen, ist zu überlegen, wann Sie genug haben, um den Ruhestand zu überstehen, ohne dass das Geld ausgeht", sagt Kirk Chisholm, Vermögensverwalter bei der Innovative Advisory Group in Lexington, Massachusetts am besten konservative Annahmen für den Fall treffen, dass Ihre Schätzungen ein wenig abweichen. “

Vergessen Sie nicht, Ihre Schulden zu beseitigen: Die Kreditkartenschulden der Amerikaner beliefen sich im ersten Quartal 2019 auf 807 Milliarden US-Dollar, und laut Experian-Daten lag das durchschnittliche Guthaben bei Kreditkarten bei 6.028 US-Dollar.

5. Stellen Sie sich eventuellen Defiziten

Alle Zahlen, die bis zu diesem Zeitpunkt zusammengestellt wurden, sollten helfen, die wichtigste Frage von allen zu beantworten: Überschreiten die angesammelten Altersguthaben den erwarteten Betrag, der zur vollständigen Finanzierung Ihres Ruhestands erforderlich ist? Lautet die Antwort "Ja", ist es wichtig, dass Sie Ihre Altersvorsorgekonten weiterhin aufladen, um das Tempo beizubehalten und auf dem richtigen Weg zu bleiben. Wenn die Antwort nein ist, ist es Zeit, herauszufinden, wie die Lücke geschlossen werden kann.

10 Jahre vor der Pensionierung muss jeder, der hinter dem Zeitplan zurückliegt, Möglichkeiten finden, wie er sein Sparkonto aufstocken kann. Um sinnvolle Änderungen vorzunehmen, ist wahrscheinlich eine Kombination aus einer Erhöhung der Sparquote und einer Reduzierung unnötiger Ausgaben erforderlich. Es ist wichtig, herauszufinden, wie viel mehr Sie sparen müssen, um die Lücke zu schließen und die Höhe Ihres Beitrags zu IRAs und 401 (k) -Konten angemessen zu ändern. Automatische Sparoptionen durch Gehaltsabrechnung oder Bankkontenabzüge sind häufig ideal, um Ihre Ersparnisse im Griff zu behalten.

"In Wirklichkeit gibt es keine finanziellen Zaubertricks, mit denen ein Finanzberater Ihre Situation verbessern kann", sagt Mark Hebner, Gründer und Präsident von Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Kalifornien, und Autor von Index Funds: The 12 -Step Recovery-Programm für aktive Anleger . „Es wird harte Arbeit erfordern und sich daran gewöhnen, im Ruhestand weniger davon zu leben. Das bedeutet nicht, dass dies nicht möglich ist, aber es ist entscheidend, einen Übergangsplan und jemanden zu haben, der für die Rechenschaftspflicht und Unterstützung zuständig ist. “

6. Bewerten Sie Ihre Risikotoleranz

Wenn sich die Arbeitnehmer dem Renteneintrittsalter nähern, sollten die Portfolioallokationen allmählich konservativer werden, um die angesammelten Ersparnisse zu erhalten. Eine Baisse mit nur wenigen Jahren bis zur Pensionierung könnte Ihre Pläne, die Belegschaft rechtzeitig zu verlassen, lahm legen. Altersvorsorge-Portfolios sollten sich zu diesem Zeitpunkt in erster Linie auf hochwertige Dividendenaktien und Investment-Grade-Anleihen konzentrieren, um sowohl konservatives Wachstum als auch Erträge zu erzielen. Eine Richtlinie schlägt vor, dass Anleger ihr Alter von 110 abziehen sollten, um zu bestimmen, wie viel in Aktien investiert werden soll. Ein 70-Jähriger würde beispielsweise eine Allokation von 40% Aktien und 60% Anleihen anstreben.

Wenn Sie mit Ihren Ersparnissen im Rückstand sind, ist es möglicherweise verlockend, Ihr Portfoliorisiko zu erhöhen, um überdurchschnittliche Renditen zu erzielen. Obwohl diese Strategie gelegentlich erfolgreich sein kann, liefert sie häufig gemischte Ergebnisse. Anleger, die eine Hochrisikostrategie verfolgen, können mitunter feststellen, dass sich die Situation verschlimmert, wenn sie sich zum falschen Zeitpunkt auf riskantere Vermögenswerte festlegen. Abhängig von Ihren Vorlieben und Ihrer Toleranz kann ein zusätzliches Risiko angebracht sein, aber ein zu hohes Risiko einzugehen kann gefährlich sein. Eine Erhöhung der Aktienallokation um 10% kann in diesem Szenario für die Risikotoleranz angemessen sein.

7. Wenden Sie sich an einen Finanzberater

Money Management ist ein Fachgebiet für relativ wenige Personen. Die Konsultation eines Finanzberaters oder Planers kann eine kluge Vorgehensweise für diejenigen sein, die eine professionelle Überwachung ihrer persönlichen Situation wünschen. Ein guter Planer stellt sicher, dass ein Vorsorgeportfolio eine risikoadäquate Vermögensallokation aufrechterhält, und kann in einigen Fällen auch zu umfassenderen Fragen der Nachlassplanung beraten. Die Planer berechnen für ihre Dienstleistungen im Durchschnitt rund 1% des jährlich verwalteten Gesamtvermögens. Im Allgemeinen ist es ratsam, einen Planer zu wählen, der basierend auf der Größe des verwalteten Portfolios bezahlt wird, und nicht jemanden, der Provisionen basierend auf den von ihm verkauften Produkten verdient.

Die Quintessenz

Wenn Sie wenig für den Ruhestand gespart haben, müssen Sie dies als einen Weckruf betrachten, um ernsthaft über das Umdrehen der Dinge nachzudenken.

"Wenn Sie 55 Jahre alt sind und wenig sparen, sollten Sie drastische Maßnahmen ergreifen, um den Rückstand aufzuholen, während Sie noch beschäftigt sind und Einnahmen erzielen", sagt John Frye, CFA, Chief Investment Officer von Crane Asset Management, LLC, Beverly Hills, Calif. “Es heißt, dass die 50er (und frühen 60er) der Menschen ihre‚ Verdienstjahre 'sind, wenn sie weniger Ausgaben haben - die Kinder sind weg, das Haus wird entweder bezahlt oder wurde vor Jahren zu einem niedrigen Preis gekauft - und so weiter Sie können mehr von ihrer Bezahlung mit nach Hause nehmen. Also mach dich an die Arbeit. “Besser jetzt den Gürtel enger schnallen, als gezwungen zu sein, es zu tun, wenn du in den Achtzigern bist.