5 Ungewöhnliche Strategien zur Erhöhung der Sozialversicherungsleistungen

Wenn Sie sich dem Alter nähern, in dem es an der Zeit ist, über die Beantragung von Sozialversicherungsleistungen nachzudenken, können einige wenig bekannte Strategien die Leistungen Ihres Haushalts verbessern. Die Leistungen richten sich nach dem Verdienstausweis und dem Alter des Rentners zum Zeitpunkt der Leistungsfeststellung.

Da die Situation bei jedem anders ist und es so viele Strategien für die Inanspruchnahme von Sozialversicherungen gibt, kann es sein, dass die ideale Strategie für Sie nicht für Ihren Nachbarn funktioniert und umgekehrt. Eine der folgenden sechs Optionen kann jedoch die Altersvorsorge Ihres Haushalts verbessern, unabhängig davon, ob Sie alleine leben oder noch minderjährige Kinder zu Hause haben.

Die zentralen Thesen

• Die ideale Strategie für Sie könnte sein, dass Sie nicht für Ihren Nachbarn arbeiten und umgekehrt.
• Sozialversicherungsvertreter geben Ihnen möglicherweise falsche Ratschläge, die Sie viel Geld kosten können.
• Es gibt Möglichkeiten, Ihre Sozialversicherungsleistungen zu einem späteren Zeitpunkt zu erhöhen, wenn Sie zu früh mit der Inanspruchnahme begonnen haben.
• Sei proaktiv; Die Sozialversicherungsbehörde informiert Personen nicht, wenn sie Anspruch auf bestimmte Leistungen haben, z. B. für geschiedene Hinterbliebene, Ehepartner, geschiedene Ehepartner und Kinder.
• Verwenden Sie einen hochwertigen Taschenrechner, der eine bessere Personalisierung bietet, um die beste Strategie für Sie zu finden.

1. Nehmen Sie den behauptenden Rat der SSA nicht zum Nennwert

Ein direkter Zugriff auf die Quelle scheint eine gute Möglichkeit zu sein, genaue Informationen über den besten Zeitpunkt für die Einreichung eines Antrags auf soziale Sicherheit zu erhalten. Aber es ist nicht.

Der Vertreter der Social Security Administration (SSA), mit dem Sie telefonisch oder persönlich sprechen, ist möglicherweise gut gemeint, wenn Sie versuchen, Ihre spezifischen, individuellen Fragen zur besten Strategie für die Inanspruchnahme von Sozialversicherungen für Ihre besonderen Umstände zu beantworten. Da diese Person jedoch häufig überarbeitet und unterfordert ist, kann sie Ihnen falsche Ratschläge geben, die Sie im Laufe Ihres Ruhestands Zehntausende von Dollar kosten.

Wenn Sie den Fehler später entdecken, können Sie ihn möglicherweise nicht korrigieren, selbst wenn Sie Ihre Entscheidung auf fehlerhafte Empfehlungen der SSA gestützt haben. Das ist die Regel der SSA. Und viele behauptende Entscheidungen sind irreversibel.

Dieser Tipp stammt aus dem Bestseller „Holen Sie sich, was Ihnen gehört: Die Geheimnisse zur Maximierung Ihrer sozialen Sicherheit“ von Laurence J. Kotlikoff, Philip Moeller und Paul Solman, der 2016 über die neuen Regeln der sozialen Sicherheit informiert wurde. Kotlikoff ist Ökonom, Moeller ist ein preisgekrönter Wirtschaftsjournalist und Solman ist ein Wirtschafts- und Wirtschaftsjournalist. Sie kennen sich aus.

Wenn Sie die SSA um Rat fragen, sollten Sie sich an mindestens einen Finanzberater wenden, der sich auf die Altersvorsorge spezialisiert hat, und unter „Holen Sie sich Ihren Rat“ ein umfassenderes Bild Ihrer Optionen erhalten.

2. Beginnen Sie von vorne, wenn Sie zu früh behauptet haben

Hier ist eine Möglichkeit, eine von Ihnen bereute Entscheidung rückgängig zu machen. Wenn Sie innerhalb der ersten 12 Monate nach Inanspruchnahme über genügend Bargeld verfügen, können Sie Ihren Antrag zurückziehen und alle bisher erhaltenen Leistungen zurückzahlen. Wenn Sie dies tun, "dann ist es so, als hätten Sie es nie in Anspruch genommen", sagt Arthur Prunier, ein zertifizierter professional®-Ausbilder für Ruhestandseinkommen am American College of Financial Services.

"Viele Menschen melden sich für die Sozialversicherung an, ohne die Konsequenzen vollständig zu verstehen", erklärt er. „Zum Beispiel haben viele Menschen beschlossen, vor Erreichen des vollen Rentenalters Sozialversicherungsansprüche zu erheben, wünschen sich aber später, dies nicht getan zu haben.“

Nachdem Sie die erhaltenen Beträge zurückgezahlt haben, können Sie eine Steuerrückerstattung oder eine Steuergutschrift für alle Steuern verlangen, die Sie auf diese Leistungen gezahlt haben.

3. Setzen Sie Ihre Leistungen freiwillig aus

Eine weitere Möglichkeit, den Erhalt von Sozialversicherungsleistungen zu beenden, um Ihre zukünftigen Leistungen zu steigern, besteht, sobald Sie das volle Rentenalter erreicht haben. Mit dieser freiwilligen Suspendierungsstrategie müssen Sie jedoch die bereits erhaltenen Leistungen nicht zurückzahlen.

Hier ist ein Beispiel von Prunier, um zu veranschaulichen, warum Sie Ihre Leistungen nach Erreichen des vollen Rentenalters freiwillig aussetzen möchten.

Susan erhielt Sozialversicherungsleistungen im Alter von 63 Jahren. Ihr volles Rentenalter beträgt 66 Jahre, und ihre monatliche Leistung beträgt 1.000 US-Dollar. Da sie jedoch 36 Monate früher Leistungen erhielt, wurde ihre monatliche Leistung auf 800 US-Dollar reduziert.

Im Alter von 65 Jahren beschließt Susan, dass es ein Fehler war, frühzeitig mit ihren Leistungen zu beginnen. Seit Beginn der Leistungen sind jedoch mehr als 12 Monate vergangen, sodass sie ihren Antrag nicht zurückziehen kann.

Alles ist nicht verloren. Susan kann im Alter von 66 Jahren die freiwillige Suspendierung ihrer Leistungen beantragen. Für jeden Monat der Suspendierung erhält Susan 2/3% der monatlichen Leistungserhöhung. Wenn sie bis zum 70. Lebensjahr wartet, um ihre Sozialversicherungsleistungen zu maximieren, würde diese Anspruchsstrategie ihre monatliche Leistung für 48 Monate um 2/3% oder 32% erhöhen. Ihr früherer monatlicher Vorteil von 800 USD würde sich auf 1.056 USD erhöhen.

Während der freiwilligen Suspendierung erhalten Sie das, was die SSA als „freiwillige verspätete Altersrente“ bezeichnet, sagte Prunier. Wenn Sie beantragen, erneut Leistungszahlungen zu erhalten, erhalten Sie eine höhere Leistung, die die verspäteten Gutschriften widerspiegelt.

4. Maximieren Sie die Haushaltsleistungen

Wenn Sie einen Ehepartner oder minderjährige Kinder haben, müssen Sie überlegen, wie sich Ihre Antragsentscheidung auf diese auswirkt und wie Sie die langfristigen Sozialversicherungsleistungen Ihres Haushalts insgesamt maximieren können. Dies kann bedeuten, dass Sie eine andere Leistungsstrategie anwenden als die, die Sie verwenden würden um Ihre eigene Leistungszahlung zu maximieren.

Ihre Antragsentscheidung wirkt sich auf Familienmitglieder aus: Wenn Sie Ihre eigenen Leistungen nach dem 30. April 2016 freiwillig aussetzen, kann niemand anders Sozialversicherungsleistungen erhalten, die auf Ihren Verdienstunterlagen basieren.

Wie können Sie sonst die Sozialversicherungsleistungen Ihres Haushalts maximieren? Der oft gehörte Rat, die Inanspruchnahme auf das 70. Lebensjahr zu verschieben, wenn Sie es sich leisten können, ist möglicherweise ungeeignet, wenn Sie über 60 Jahre alt sind und noch Kinder unter 18 Jahren bei sich haben - was in gemischten Familien keine Seltenheit ist. In diesem Szenario erhalten Sie möglicherweise langfristig mehr Leistungen, wenn Sie einen Anspruch in einem jüngeren Alter erheben, sodass Sie abhängige Leistungen erhalten können, wie Finanzplaner Michael Kitces in seinem Blog erklärt.

Das abhängige Kindergeld beträgt die Hälfte des vollen Altersgeldes des anspruchsberechtigten Elternteils, auch wenn der Elternteil einen vorzeitigen Anspruch geltend macht. Der jüngere Ehegatte kann auch Anspruch auf eine Ehegattenleistung haben. Diese zusätzlichen Leistungen können die geringere Leistung ausgleichen, die das anspruchsberechtigte Elternteil durch frühzeitige Einreichung erhält.

Zu den Faktoren, die diese Entscheidung beeinflussen, zählen die Anzahl der Kinder im Haushalt, die Dauer bis zum 18. Lebensjahr (oder bis zum 19. Lebensjahr, wenn es sich um Vollzeitstudenten handelt), die Höhe der Eigenleistung des anderen Ehepartners und die Altersdifferenz zwischen dem Eltern (da die Leistungen für Hinterbliebene durch vorzeitige Inanspruchnahme dauerhaft gekürzt werden).

5. Kennen Sie jeden Nutzen, zu dem Sie berechtigt sind

Die Sozialversicherungsbehörde zahlt nicht nur Rentenleistungen direkt an den Arbeitnehmer, der sie verdient hat. Es zahlt auch Hinterbliebenenleistungen, geschiedene Hinterbliebenenleistungen, Ehegattenleistungen, geschiedene Ehegattenleistungen, Kinderleistungen und einige andere Arten von Leistungen. Da die Sozialversicherung Personen nicht informiert, wenn sie Anspruch auf diese Leistungen haben - die Verwaltung verfügt nicht unbedingt über dieses Wissen -, können Sie diese Informationen verpassen, wenn Sie nicht aktiv sind.

Hier ist ein weiteres Beispiel von Prunier: Da die Hinterbliebenen- / Witwen- / Witwerrente und die Arbeiterrente als zwei getrennte Leistungen behandelt werden, haben Personen, die ihren Ehepartner vor der Pensionierung verloren haben, möglicherweise die Möglichkeit, zuerst die Witwenleistung zu beziehen und dann auf die Leistung ihres eigenen Arbeitnehmers zu wechseln später oder umgekehrt.

"Bei einer bescheidenen Leistung für Arbeitnehmer und einer Pensionierung im Alter von 62 Jahren könnte man beispielsweise eine reduzierte Leistung für Arbeitnehmer im Alter von 62 Jahren in Anspruch nehmen und die Leistung der größeren Witwe auf das volle Pensionsalter verschieben, um eine nicht reduzierte Leistung zu erhalten", sagte Prunier. "Oder, wenn man noch arbeitet und die Leistung des Arbeitnehmers nach Aufschub die Hinterbliebenenleistung übersteigt, kann man die Hinterbliebenenleistung im vollen Rentenalter beanspruchen und mit 70 auf die Leistung des Arbeitnehmers wechseln."

Prunier warnt Sie jedoch auch davor, dass für alle „ungewöhnlichen“ Ansätze zur Erhöhung der Sozialversicherungsleistungen möglicherweise erhebliche Einschränkungen oder Ausnahmen gelten. Wer diese Ansätze nutzen möchte, sollte sich immer fragen:

• Verstehe ich, welche Einschränkungen gelten?
• Erfülle ich wirklich alle Voraussetzungen, um diesen Ansatz zu nutzen?
• Könnte es eine unbeabsichtigte Konsequenz dieses Ansatzes geben?

6. Verwenden Sie einen hochwertigen Taschenrechner

Ruhestandsexperten haben empfohlen, dass die folgenden Taschenrechner eine wesentlich höhere Qualität aufweisen als die kostenlosen, die von vielen Websites für persönliche Finanzen und Ruhestand angeboten werden, da sie eine umfassendere Personalisierung ermöglichen:

• Social Security Timing® (Kostenlos)
• Maximieren Sie meine soziale Sicherheit ($ 40 / Jahr)

Aufgrund der Kombination aus Genauigkeit und Benutzerfreundlichkeit haben die Autoren von „Get What's Yours“ festgestellt, dass es sich bei den verschiedenen Taschenrechnern der sozialen Sicherheit um die besten handelt.

Die Quintessenz

Sozialversicherungsleistungen sind ein wichtiger Bestandteil jeder Altersvorsorge. Sie haben Anspruch darauf, wenn Sie oder Ihr Ehepartner mindestens 10 Jahre lang 40 Credits durch Einzahlung in das System verdient haben. Daher sollten Sie unbedingt versuchen, Ihre Rückzahlung im Rahmen der gesetzlichen Bestimmungen zu maximieren.

Leider werden Ihre Möglichkeiten, Ihre Leistungen zu maximieren, von der Sozialversicherungsbehörde oft nur unzureichend bekannt gemacht, und selbst wenn Sie einen Vertreter der Behörde um persönliche Unterstützung bitten, kann dies zu unterdurchschnittlichen Ratschlägen und Leistungsverlusten führen.

Aus diesem Grund ist es wichtig, sich über die verfügbaren Vorteile und Anmeldestrategien zu informieren und verschiedene Szenarien mit einem Finanzplaner und / oder einem fortgeschrittenen Sozialversicherungsrechner durchzugehen, bevor Sie die Anmeldung tatsächlich vornehmen. Mit diesem Wissen können Sie Ihre Vorteile so geltend machen, wie es für Ihren Haushalt am wahrscheinlichsten ist.