5 Zeichen eine umgekehrte Hypothek ist eine gute Idee
Wenn Ihre Eigenheime Ihr größtes Kapital sind, Sie knapp bei Kasse sind und Sie keine andere Möglichkeit haben, Geld für die täglichen Ausgaben zu sammeln, möchten Sie möglicherweise eine umgekehrte Hypothek aufnehmen. Diese Aktion ist keine leichte Entscheidung. Es wird wahrscheinlich Jahre harter Arbeit gekostet haben, um Ihr Eigenheimkapital aufzubauen, und eine umgekehrte Hypothek aufzunehmen, bedeutet, einen erheblichen Teil dieses Eigenkapitals für Darlehensgebühren und Zinsen auszugeben.
1. Eine Lösung für langfristige Probleme
Um sich für eine umgekehrte Hypothek zu qualifizieren, müssen Sie entweder Ihr Eigenheim besitzen oder kurz davor sein, es zurückzuzahlen. Mit anderen Worten, Sie müssen über genügend Eigenkapital verfügen, um bei einer umgekehrten Hypothek eine angemessene monatliche Pauschalzahlung oder Kreditlinie zu erhalten, nachdem Sie Ihr bestehendes Hypothekensaldo, falls vorhanden, zurückgezahlt haben. Wenn Sie Angebote von drei Reverse-Mortgage-Kreditgebern einholen und die Reverse-Mortgage-Beratung durchlaufen, sollten Sie eine gute Vorstellung davon haben, ob dies eine langfristige Lösung für Ihre finanziellen Probleme darstellen kann.
(Weitere Informationen finden Sie unter Qualifizieren Sie sich für eine umgekehrte Hypothek? Und Auswählen des richtigen umgekehrten Hypothekengebers .)
Finden Sie heraus, wie viel Sie mit jeder der verfügbaren Zahlungsoptionen für umgekehrte Hypotheken erhalten können. Wenn keiner von ihnen die benötigte Liquidität oder einen hohen Ausgabebetrag bereitstellt, sollten Sie diesen komplizierten Kredit besser vermeiden und nach einer anderen Möglichkeit suchen, um Ihre Geldprobleme zu beheben.
Wenn Sie beispielsweise Ihr Haus verkaufen, können Sie Ihr gesamtes Eigenkapital auszahlen, anstatt nur einen Prozentsatz davon. Mieten oder Zusammenziehen mit einem Familienmitglied könnte eine bessere Lösung sein. Es wäre eine Verschwendung Ihres hart verdienten Eigenheimkapitals, eine umgekehrte Hypothek aufzunehmen und sich in nur wenigen Jahren mit denselben finanziellen Problemen konfrontiert zu sehen.
2. Sie planen nicht, sich zu bewegen
Sie sollten planen, zu Hause zu bleiben, wenn Sie eine umgekehrte Hypothek aufnehmen. Für den Anfang ist eine umgekehrte Hypothek mit hohen Anschaffungskosten verbunden. Es gibt Darlehensgebergebühren, wie z. B. die Originierungsgebühr, die je nach Wert Ihres Eigenheims bis zu 6.000 US-Dollar betragen kann. Die Vorab-Hypothekenversicherung beträgt je nach gewähltem umgekehrten Hypothekenzahlungsplan entweder 0, 5% oder 2, 5% des Schätzwerts Ihres Hauses. Hinzu kommen Abschlusskosten wie eine Eigentumsversicherung, eine Hausbewertung und eine Hausinspektion.
Warum all das bezahlen, wenn Sie in ein paar Jahren umziehen werden? Wenn Sie umziehen, müssen Sie die Hypothek zurückzahlen, und je nachdem, was Sie für das Geld ausgegeben haben, das Sie durch das Herausnehmen der Hypothek erhalten haben, können Sie dies möglicherweise nicht tun, sodass Sie keinen Wohnraum mehr haben.
3. Sie können sich laufende Kosten leisten
Wenn Sie eine umgekehrte Hypothek haben, ist es wichtig, dass Sie mit Ihren Grundsteuern, der Hausbesitzer-Versicherung und der Hausinstandhaltung Schritt halten. Wenn Sie in Verzug geraten, kann der Kreditgeber Ihr Darlehen für fällig und zahlbar erklären.
Wenn Sie Ihre Grundsteuern nicht lange genug bezahlen, können die Steuerbehörden des Landkreises ein Pfandrecht an Ihrem Haus erheben, es in Besitz nehmen und es verkaufen, um die geschuldeten Steuern einzutreiben. Der Anspruch der Steuerbehörde auf Ihr Eigentum hat Vorrang vor dem des Kreditgebers. Wenn Sie also Ihre Grundsteuern nicht zahlen, setzen Sie die Sicherheiten des Kreditgebers (Ihr Haus) einem Risiko aus.
Das Nichtbezahlen der Versicherungsprämien Ihres Hausbesitzers gefährdet auch die Sicherheiten des Kreditgebers, denn wenn Ihr Haus abbrennt, gibt es keine Versicherung, um die Kosten für den Wiederaufbau zu bezahlen. Ihre kreditgebende Stelle möchte nicht mit einer ausgebrannten Hülle eines Hauses stecken bleiben, das nicht annähernd das wert ist, was Sie auf der Rückhypothek schulden.
Wenn Sie nicht mit der Instandhaltung Ihres Eigenheims Schritt halten, verliert Ihr Eigenheim an Wert. Wenn Sie zum Beispiel kein defektes Dach ersetzen, kann Ihr Haus nach Regen oder Schnee großen Wasserschaden erleiden. Potenzielle Käufer würden einen niedrigeren Preis zahlen als für ähnliche Häuser in gutem Zustand in Ihrer Nachbarschaft. Die Notwendigkeit, Geld auszugeben, um das Dach zu ersetzen und den Wasserschaden zu beheben, um das Haus wieder in einen guten Zustand zu versetzen, kann Käufer insgesamt abschrecken.
4. Ihr Ehepartner ist 62 oder älter
Jeder Kreditnehmer einer umgekehrten Hypothek muss mindestens 62 Jahre alt sein. Wenn Sie verheiratet sind und Ihr Ehepartner noch nicht 62 Jahre alt ist, ist eine umgekehrte Hypothek nicht ideal. Während neue Gesetze Ihren nicht-kreditgebenden Ehepartner davor schützen, das Haus zu verlieren, wenn Sie zuerst sterben, können sie nach Ihrem Ableben keine Reverse-Mortgage-Erlöse mehr erhalten. Wenn Ihre umgekehrte Hypothek entweder als monatliche Einnahmequelle oder als Kreditlinie eingerichtet ist, verliert Ihr Ehepartner möglicherweise den Zugang zu einer Einnahmequelle, von der er abhängig war. Die Erlöse aus der umgekehrten Hypothek hängen auch vom Alter des jüngsten Ehepartners ab, unabhängig davon, ob diese Person Darlehen hat oder nicht. Je jünger dieses Alter ist, desto geringer ist der Betrag, den Sie anfänglich ausleihen können.
(Weitere Informationen finden Sie unter Umgekehrte Hypothek: Kann Ihre Witwe das Haus verlieren? )
Wenn Sie und Ihr Ehepartner mindestens 62 Jahre alt sind, ist eine umgekehrte Hypothek möglicherweise eine gute Wahl. Verwenden Sie einen Online-Rechner, der sich auf umgekehrte Hypotheken konzentriert, und sprechen Sie mit potenziellen Kreditgebern oder Ihrem Berater für umgekehrte Hypotheken darüber, wie sich der Wert der Einnahmen mit zunehmendem Alter ändert.
Wenn Sie das Geld nicht sofort benötigen, kann die Verschiebung dieses Darlehens eine gute Möglichkeit sein, den Erlös zu erhöhen (Zinssätze und Eigenheimwerte bestimmen auch Ihren Erlös). Und bis dahin finden Sie möglicherweise eine andere Lösung für Ihre finanziellen Probleme.
5. Keine Pläne, dein Haus zu vererben
Manche Menschen überlassen ihre Wohnung niemandem - außer ihrem Ehepartner, wenn sie verheiratet sind. Wenn Sie keine Kinder haben oder Ihre Kinder finanziell erfolgreich sind und das Erben Ihres Hauses keinen bedeutenden Unterschied in ihrem Leben bewirkt, haben Sie wahrscheinlich keine konkreten Pläne, das Haus zu vererben.
Vielleicht möchten Sie, weil Sie hart gearbeitet haben, um für Ihr Zuhause zu bezahlen, Ihr Eigenkapital einlösen und alles ausgeben, bevor Sie sterben. Sie sind vollkommen berechtigt, dies zu tun.
Nach Ihrem Tod (oder dem Tod Ihres Ehepartners, wenn Sie zuerst gehen - siehe Punkt 4) wird Ihr Darlehen fällig und zahlbar. Erben, die das Haus in Besitz nehmen wollen, haben die Möglichkeit, das Grundpfandrecht an den Darlehensgeber zurückzuzahlen und das Eigentum zurückzunehmen. Sie können dies jedoch nicht immer tun. Sie haben möglicherweise nicht das Bargeld oder sind nicht in der Lage, eine regelmäßige Hypothek aufzunehmen, um Ihr Haus zu kaufen.
Wenn Ihre Erben das Haus nicht kaufen, verkauft der Kreditgeber es auf dem freien Markt, um das Geld, das er Ihnen durch die umgekehrte Hypothek geliehen hat, wieder hereinzuholen. Ein positiver Saldo zwischen dem Verkaufserlös und dem, was Sie schuldeten, fließt in Ihr Grundstück. Wenn ein negativer Saldo vorliegt, deckt die Versicherung der Bundeswohnungsverwaltung diesen ab. Wenn Sie sich also keine Sorgen machen, ob Sie Ihr Haus jemandem überlassen sollen, ist eine umgekehrte Hypothek möglicherweise eine gute Möglichkeit, an Bargeld zu kommen.
Überlegungen: Das Endergebnis
Reverse-Hypotheken werden häufig und aus gutem Grund kritisiert, aber das bedeutet nicht, dass sie für jeden Hausbesitzer in jeder Situation ein schlechtes Geschäft sind. Auch wenn eine umgekehrte Hypothek eine teure und keine ideale Option ist, ist sie möglicherweise immer noch die beste für Ihre Umstände. Hier sind die ifs: Wenn Sie genug Einnahmen aus dem Darlehen erhalten, um Ihre finanziellen Probleme zu lösen, planen Sie langfristig, langfristig in Ihrem Haus zu bleiben, können Sie sich die laufenden Kosten für Wohneigentum leisten, haben Sie einen Ehepartner, der 62 Jahre oder älter ist und planen Sie nicht, Ihr Zuhause irgendjemandem zu überlassen.
(Weitere Informationen finden Sie unter Auswählen eines Reverse Mortgage-Zahlungsplans, Qualifizieren Sie sich für eine Reverse Mortgage ?, Vollständiger Leitfaden für Reverse Mortgage, Vergleichen von Reverse Mortgage-Hypotheken mit Forward Mortgage-Hypotheken, Auswahl des richtigen Reverse Mortgage-Kreditgebers, Vorgehensweise Wählen Sie ein Reverse Mortgage Payment Plan, Reverse Mortgage oder Home-Equity-Darlehen?, 5 Top-Alternativen zu einer Reverse Mortgage, 5 Zeichen eine Reverse Mortgage ist eine schlechte Idee, wie Sie vermeiden, Ihre Reverse Mortgage überleben, Ein Blick auf die Regulierung der Reverse Mortgage, Regeln für den Erhalt einer FHA Reverse Mortgage, Finden Sie die Top-Reverse Mortgage-Unternehmen, Reverse Mortgage: Könnte Ihre Witwe (er) das Haus verlieren ?, Vorsicht vor diesen Reverse Mortgage Scams, Reverse Mortgage Fallstricke)